Que vous rêviez de partir sur la route ou de créer une résidence secondaire sans construire ni acheter de chalet, l'achat d'une maison auto est une option populaire pour de nombreux Canadiens. Une fois que vous avez trouvé le modèle idéal, il est temps de penser au financement. Voici tout ce que vous devez savoir.
Points clés
Vous pouvez obtenir du financement auprès des banques, coopératives de crédit, prêteurs privés et organismes de financement alternatifs.
Tous les types de maisons auto peuvent être financés : véhicules récréatifs, caravanes à sellette, caravanes pliantes et plus encore.
Pour réduire vos frais de financement, privilégiez l'achat d'une maison auto d'occasion, une mise de fonds plus élevée et un taux d'intérêt plus bas.
Avant de faire une demande, tenez compte du taux d'intérêt, de la durée du prêt et du montant de l'acompte.
Peut-on financer une maison auto ?
Oui, la plupart des maisons auto peuvent être financées, selon leur âge et leur état. Les conditions varient cependant selon que vous achetez neuf ou usagé.
Maison auto : neuve vs d'occasion
| Maison auto neuve | Maison auto d'occasion | |
|---|---|---|
| Prix d'achat | Plus élevé | Généralement moins cher |
| Durée du prêt | Termes plus longs | Termes plus courts |
| Taux d'intérêt | Souvent plus bas | Souvent plus élevé |
| Garantie | Garantie du fabricant incluse | Limitée ou inexistante |
| Dépréciation | Rapide (20 à 25 % dès la 1re année) | Moins prononcée |
| Mise de fonds | Plus élevée | Généralement plus basse |
| Assurance | Primes plus élevées | Primes plus basses |
Caractéristiques du financement
Avant de faire une demande, tenez compte des facteurs suivants :
- Montant du prêt. Les maisons auto sont bien plus chères qu'un véhicule routier classique, avec des prix variant généralement de 25 000 $ à 300 000 $ ou plus. Vous aurez probablement besoin d'un prêt important.
- Taux d'intérêt. Au Québec, les taux varient considérablement selon la maison auto, le prêteur, la durée du prêt, votre situation financière et votre cote de crédit. Les taux pour les maisons auto d'occasion peuvent être plus élevés en raison de leur valeur moindre et du risque perçu plus élevé par les prêteurs.
- Durée du prêt. La durée peut varier de 5 à 20 ans selon le type de maison auto et le prêteur. Les prêts pour maisons auto sont généralement plus longs que les prêts auto classiques, étant donné que les montants empruntés sont plus importants.
- Acompte .Un acompte minimum d'environ 10 % du prix d'achat est généralement requis. Certains prêteurs peuvent en exiger davantage. Plus l'acompte est élevé, plus vos mensualités seront basses, commencez à épargner le plus tôt possible.
Types de prêts disponibles
Financement interne chez un concessionnaire
Vous effectuez vos paiements directement au concessionnaire jusqu'au remboursement complet, avec le titre de propriété servant de garantie pendant toute la durée du prêt.
Prêt auto
Vous pouvez faire une demande de prêt auto auprès d'un organisme de crédit traditionnel pour financer presque n'importe quelle maison auto neuve ou d'occasion. Le titre sert également de garantie.
Prêt hypothécaire conventionnel
Si la maison auto est située sur un terrain dont vous êtes propriétaire, un prêt hypothécaire traditionnel peut être une option avantageuse — les montants empruntés sont généralement plus élevés et les taux d'intérêt plus bas.
Hypothèque mobilière
Un type de prêt garanti par la maison auto elle-même. Contrairement à une hypothèque traditionnelle, ce prêt reste valide même si vous déplacez la maison auto par la suite.
Comment obtenir du financement : étapes à suivre
Étape 1: Évaluez vos finances
Calculez le montant disponible chaque mois après paiement de toutes vos factures. Renseignez-vous également sur votre cote de crédit, car elle influence votre admissibilité, votre limite de prêt et votre taux d'intérêt.
Étape 2 : Comparez les prêteurs
Obtenez des préapprobations auprès de plusieurs prêteurs pour comparer les taux. Renseignez-vous sur les exigences relatives à la mise de fonds, à la cote de crédit et aux durées de prêt selon que vous achetez neuf ou usagé.
Étape 3 : Rassemblez les documents requis
Les documents généralement demandés incluent : justificatifs de revenus (bulletins de paie, déclarations de revenus), preuve d'emploi, pièce d'identité avec photo, justificatif d'assurance, et informations sur la maison auto (marque, modèle, âge, prix).
Étape 4 : Soumettez votre demande
Remplissez et soumettez la demande de prêt fournie par le concessionnaire ou le prêteur, avec tous les documents requis.
Étape 5 : Examinez les modalités
Lisez attentivement les taux, le montant, la durée et les mensualités. Si tout vous convient, signez le contrat de prêt pour obtenir les fonds.
Types de maisons auto finançables au Québec
Tous les types suivants peuvent être financés :
- Camping-car de classe A : Grande maison auto de type autobus, tout équipée, idéale pour les longs voyages ou la vie sur la route.
- Camping-car de classe C : Taille moyenne avec cabine avancée, bon compromis entre espace et mobilité.
- Fourgon aménagé : Compact et facile à conduire, idéal pour les voyageurs seuls.
- Camping-car sur camionnette : Cellule amovible montée sur un pick-up.
- Caravane à sellette : Se fixe à une camionnette via un attelage spécial; grand espace et confort.
- Caravane : Tractable par un véhicule classique, disponible en plusieurs tailles.
- Caravane pliante : Légère, se déploie en tente, idéale pour les petits budgets.
- Modèle résidentiel : Semi-permanente, conçue pour une utilisation saisonnière en camping.
Financer avec une mauvaise cote de crédit
Il est possible de financer une maison auto avec une mauvaise cote de crédit, mais les conditions seront moins avantageuses :
- Taux d'intérêt plus élevés : Le prêteur prend plus de risques et répercute ce coût sur le taux.
- Mise de fonds plus importante : Pour compenser le risque accru perçu par le prêteur.
- Options limitées : Les grandes banques refusent souvent les profils à risque; vous devrez probablement vous tourner vers des prêteurs privés ou alternatifs.
- Cosignataire : Ajouter un cosignataire peut améliorer vos chances et réduire votre taux.
En cas de faillite ou de proposition de consommateur, vos options sont très limitées pendant la procédure. Il est généralement préférable d'attendre la libération. Et idéalement que la cote R7 disparaisse de votre dossier, avant de faire une demande. Certains prêteurs spécialisés peuvent toutefois vous accompagner.
Location vs. financement
| Location | Financement | |
|---|---|---|
| Paiements mensuels | Généralement plus bas | Généralement plus élevés |
| Propriété | Aucun transfert à la fin du bail | Pleine propriété une fois remboursé |
| Mise de fonds | Souvent aucune | Généralement 10 % ou plus |
| Personnalisation | Limitée ou non autorisée | Libre |
| Kilométrage | Limites imposées | Aucune limite |
| Entretien | Souvent couvert par la garantie | Votre responsabilité après garantie |
Pour en savoir plus sur : Découvrez votre cote de crédit aujourd'hui.
Financer des rénovations pour votre maison auto
Que vous souhaitiez moderniser l'intérieur ou remplacer des systèmes vieillissants, il existe plusieurs façons de financer des travaux sur votre maison auto. Un prêt personnel est souvent la solution la plus simple pour les projets de moindre envergure.
Pour des rénovations plus importantes, vous pouvez refinancer votre prêt existant ou utiliser la valeur nette accumulée dans votre véhicule comme levier auprès de votre prêteur. Dans tous les cas, assurez-vous que le coût des travaux est justifié par la valeur qu'ils ajoutent à votre maison auto.
Pour en savoir plus sur : Prêt pour la rénovation de votre maison
Dépréciation : ce qu'il faut savoir
Les maisons auto neuves perdent entre 20 % et 25 % de leur valeur dès la première année. À 5 ans, la perte atteint 35–40 %, et jusqu'à 50–60 % après 10 ans.
Conseils pour minimiser la dépréciation :
- Achetez usagé pour éviter la forte baisse de valeur initiale.
- Assurez un entretien régulier et prévoyez des réparations préventives.
- Optez pour des finitions neutres et de qualité pour préserver la valeur de revente.
- Envisagez de louer votre maison auto lorsqu'elle n'est pas utilisée.
Autres éléments à considérer
- Permis de conduire. Aucun permis spécial n'est requis pour une maison auto standard. Un permis spécial est nécessaire uniquement si le véhicule dépasse un certain poids et est équipé de freins à air.
- Assurance. Obligatoire, comme pour tout véhicule. Faites appel à un courtier pour comparer les offres et obtenir les primes les plus basses adaptées à vos besoins.
- Entretien. Prévoyez environ 1 000 $ par an pour l'entretien courant : vidanges d'huile, pneus, freins, propane, toit, système d'eau, hivernage. Gardez également une réserve pour les réparations imprévues, qui augmentent avec l'âge du véhicule.
- Reprise. La plupart des concessionnaires acceptent les reprises. Votre ancienne maison auto est évaluée selon son âge, son état et son kilométrage, et sa valeur est déduite directement de votre acompte. Si un prêt est encore en cours, le solde restant sera soustrait de cette valeur.
