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Comment briser un contrat de prêt automobile

Comment briser un contrat de prêt automobile

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour mai 17, 2022

Il y a de nombreux coûts que les gens oublient de prendre en compte avant de demander leur prêt automobile, comme le coût des intérêts. De même, alors qu'ils pourraient être en mesure de payer les remboursements du prêt au départ, quelque chose d'autre pourrait se produire plus tard et rendre le paiement plus difficile. Une perte d'emploi, une diminution des revenus et toutes sortes d'autres urgences financières pourraient survenir, rendant les paiements de prêt automobile plus difficiles à payer. Si tel est le cas, il existe plusieurs façons de gérer un prêt automobile avant qu'il ne devienne complètement incontrôlable.

Pouvez-vous obtenir un prêt automobile?

Oui, vous pouvez obtenir un prêt automobile de plusieurs façons. Vous pouvez soit choisir de :

Mais dans un premier temps, il est bon de comprendre l'une des principales raisons pour lesquelles un emprunteur tentera de sortir de son crédit auto - le prêt auto à l'envers.

Qu'est-ce qu'un prêt auto renversé?

Un prêt automobile « à l'envers », parfois appelé « sous-marin », signifie que l'emprunteur doit plus sur son prêt automobile que la valeur de la voiture, ce qui entraîne une position de fonds propres négative.

Cela peut souvent se produire avec des véhicules plus récents, car leur valeur se déprécie considérablement juste après leur sortie du terrain du concessionnaire. Au fil des années, le marché automobile fluctue et la valeur de la voiture va de pair. C'est un problème avec les modèles de luxe plus chers en particulier. Un acheteur sautera sur l'occasion des mensualités de financement apparemment faibles, sans tenir compte de ce que cela leur coûtera réellement à long terme.

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VEILLER À VOS INTÉRÊTS

Comment déterminer la valeur marchande actuelle de votre voiture?

Si vous envisagez d'essayer de vous retirer de votre contrat de prêt automobile en raison de la possibilité qu'il se retourne, c'est une bonne idée d'obtenir une estimation de la valeur marchande actuelle de la voiture avant de tirer des conclusions.

Vous pouvez probablement trouver un certain nombre de sites Web qui calculent la valeur de votre voiture, en fonction de certains critères comme la marque, le modèle, la couleur, etc. Cependant, si vous pouvez également obtenir une estimation de base en vérifiant le kilométrage, en passant en revue les diverses caractéristiques et sa forme, puis consultez les petites annonces et les sites Web de voitures d'occasion pour voir quelles voitures similaires à la vôtre sont actuellement en cours.

Devriez-vous vous débarrasser de votre prêt automobile?

Une fois que vous avez déterminé la valeur marchande de votre voiture, calculez combien il vous reste sur votre prêt, en veillant à tenir compte des frais d'intérêt. Si vos paiements de prêt totalisent plus que la valeur de la voiture, vous voudrez peut-être envisager de vous débarrasser de votre prêt automobile.

Façons de sortir d'un prêt automobile

Que vous souhaitez vous retirer d'un prêt automobile en raison d'une valeur nette négative ou de la perspective d'acquérir une nouvelle voiture, il existe plusieurs façons de vous retirer de votre prêt automobile actuel.

Transférer le prêt auto à une autre personne

Une option que vous pouvez choisir, si le coût des remboursements du prêt devient plus élevé que vous ne pouvez le supporter, consiste à tenter de transférer le prêt à un autre acheteur. Si vous parvenez à trouver un ami ou un membre de votre famille capable d'assumer les remboursements du prêt, il vous est possible d'obtenir un nouveau contrat et de le céder à cette personne.

Cependant, ce n'est pas toujours une option avec certains prêteurs, banques et institutions financières inclus, car leurs protocoles pour les emprunteurs peuvent être stricts. Étant donné que le prêteur prend déjà un risque financier lorsqu'il permet à quelqu'un d'emprunter, il se peut qu'il ne veuille pas en prendre un autre, au cas où le nouveau signataire ne parviendrait pas non plus à suivre les paiements.

En fait, si vous ne vous assurez pas que ce nouvel emprunteur signe tous les documents pour lui-même, le rendant légalement lié au contrat à votre place, vous serez toujours tenu responsable en cas de défaut de paiement du prêt.

  1. Parlez à votre prêteur - Contactez votre prêteur et demandez-lui s'il autorise les transferts de prêt automobile. S'ils le font, ils vous fourniront les étapes et les documents nécessaires à remplir pour terminer le processus.
  2. Trouvez un acheteur approprié - Trouvez un acheteur qui répond aux exigences de votre prêteur. Cela signifie généralement une personne avec un bon crédit et des finances globalement saines.
  3. Transférer le prêt automobile – Assurez-vous que tous les documents nécessaires sont correctement remplis. Votre acheteur devra peut-être rencontrer votre prêteur en personne afin que celui-ci soit témoin des signatures lors du transfert du prêt automobile.
  4. Transférer la propriété de la voiture - Lors du transfert du prêt automobile, vous devez également changer le titre de la voiture au nouvel acheteur. Cela peut être fait en visitant votre agence d'assurance locale.

Vendre une voiture avec un prêt dessus

Une autre option consiste à vendre votre voiture financée à un particulier ou à l'échanger chez un concessionnaire automobile. Selon votre situation financière et vos besoins, une option peut être plus appropriée que l'autre.

Vendez-le en privé

Lorsque l'argent est serré et que vous voulez simplement vous débarrasser de votre prêt automobile, le vendre peut être la meilleure option. En vendant votre voiture, vous pouvez utiliser l'argent de la vente pour rembourser le prêt automobile.

Cependant, étant donné que le prêteur aura un privilège sur votre voiture même après que vous l'ayez vendue (c'est-à-dire jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt), les acheteurs peuvent hésiter à vous acheter la voiture. Pour atténuer certaines des appréhensions qu'ils peuvent ressentir, vous pouvez dire à l'acheteur qu'il peut vous accompagner à la banque, afin qu'il puisse vous voir rembourser le prêt automobile.

Échangez-le

Si l'argent est serré, mais que vous avez toujours besoin d'une voiture, vous pouvez choisir d'échanger votre voiture contre une option moins chère. L'argent que vous obtenez de votre échange peut être utilisé pour rembourser votre ancien prêt automobile et comme acompte (s'il vous en reste après avoir remboursé votre ancien prêt automobile) pour votre nouveau prêt automobile.

Reprise volontaire

Cette option ne doit être utilisée qu'en dernier recours. Si vous ne parvenez pas à transférer le prêt à un autre acheteur et que les paiements deviennent encore trop difficiles pour vous, vous devrez peut-être contacter votre prêteur et l'informer que vous choisissez la reprise de possession volontaire.

La saisie de votre voiture en garantie est une conséquence malheureuse qui peut entraîner des défauts de paiement sur tout prêt automobile garanti. Donc, si vous sentez que vous êtes en danger de défaut de paiement, il est préférable d'en informer immédiatement votre prêteur et de faire reprendre la voiture de son plein gré. Dans le cas contraire, vous pourriez être soumis aux actions d'une agence de recouvrement et/ou voir votre véhicule repris.

Sachez simplement que la reprise de possession, même si elle est volontaire, a des conséquences autres que la perte de votre voiture.

  • Un: Votre pointage de crédit chutera de manière significative et une marque rouge sera ajoutée à votre historique de crédit, impactant votre crédit pour les années à venir et vous empêchant d'obtenir d'autres prêts à l'avenir.
  • Deux: Une fois la voiture reprise, le prêteur tentera probablement de la vendre aux enchères. S'ils ne sont pas en mesure d'obtenir le solde total de ce qui reste sur votre prêt, vous devrez le payer vous-même ou faire l'objet d'autres actions d'une agence de recouvrement.

Refinancer ou négocier un nouveau plan de paiement de prêt automobile

Il s'agit probablement de la voie la plus raisonnable et la plus pratique que vous puissiez emprunter si vous estimez que votre prêt automobile vous coûte trop cher. La solution la plus simple, refinancer votre crédit auto ou renégocier votre échéancier avec votre prêteur, puis rembourser le solde de votre voiture pour qu'elle ne vous stresse plus.

N'oubliez pas que votre défaut de paiement causera beaucoup de problèmes au prêteur et lui coûtera de l'argent pour faire face au processus de reprise de possession ou à toute autre action en justice. La chose la plus simple pour les deux parties serait de trouver une solution où vous pouvez rembourser votre solde sans les tracas qui accompagnent les autres alternatives.

Discutez des options de refinancement avec votre prêteur. Si les mensualités sont trop chères, rassurez-vous, vous pourrez trouver un taux de paiement plus raisonnable pour répondre à vos besoins financiers.

Selon le prêteur que vous avez choisi, vous pouvez également augmenter vos versements ou payer en plusieurs sommes forfaitaires. Bien que cela puisse ne pas sembler attrayant au début, si vous avez l'argent nécessaire pour le faire, cela pourrait en fait être mieux pour vous, car vous finirez par payer moins d'intérêts, ce qui vous aidera à rembourser le prêt et à vous désendetter plus rapidement. 

Coût à considérer lors de l'achat d'une voiture

Les voitures, qu'elles soient neuves ou d'occasion, sont une grande responsabilité et une grosse dépense. Il y a de nombreux coûts différents à prendre en compte, tels que le carburant, l'assurance, les vidanges d'huile, les réparations, les pneus, etc. Non seulement cela, mais vous devrez tenir compte d'autres éléments, comme l'endroit où vous achetez la voiture, la garantie couvrira, le cas échéant, et bien sûr comment vous prévoyez de payer la voiture en premier lieu.

N'oubliez pas le prêt auto lui-même

En fonction de vos revenus actuels et du prix de la voiture, le financement complet peut prendre des années. Il est donc courant pour de nombreux propriétaires de voitures potentielles de demander un prêt automobile. Un prêt automobile, comme tout type de prêt, est un système qui permet à un acheteur de rembourser la valeur totale de la voiture par mensualités, ce qui la rend plus abordable. Cependant, bien qu'abordable, il s'accompagne de certains coûts. Assurez-vous de tenir compte des intérêts et des frais liés à l'obtention d'un prêt automobile.

Questions Fréquemment posées  sur les prêts auto

Est-il légal de vendre une voiture avec un prêt ?

Oui, vous pouvez vendre légalement une voiture avec un prêt au Canada. Cependant, assurez-vous de divulguer ces informations à l'acheteur pour éviter tout problème juridique.

La vente de ma voiture avec un prêt affecte-t-elle mon crédit ?

Si vous vendez votre voiture et que vous utilisez ensuite les fonds pour rembourser votre prêt automobile, cela améliorera probablement votre crédit. Cependant, si vous décidez d'échanger votre voiture contre une autre ou de refinancer votre prêt automobile, votre score peut baisser légèrement lorsque le prêteur effectue une vérification de crédit pour le nouveau prêt.

Comment faire si j'ai des capitaux propres négatifs ?

Vous pouvez calculer la valeur nette de votre voiture en comparant la valeur de votre voiture et le montant qu'il vous reste sur votre prêt automobile. Lorsque votre voiture vaut moins que ce que vous devez, cela signifie que vous avez des capitaux propres négatifs. Par exemple, si votre voiture vaut 10 000 $ et qu'il vous reste 12 000 $ sur votre prêt automobile, vous avez des capitaux propres négatifs.

Discutez avec votre prêteur avant de prendre une décision

Lorsque vous rencontrez des difficultés financières et que vous ne savez pas si vous serez en mesure de payer votre prêt automobile, le stress de tout cela peut vous amener à prendre des décisions irréfléchies. Cependant, la meilleure chose à faire est de rester calme et d'anticiper la situation en discutant avec votre prêteur. Étant donné que votre prêteur ne voudra probablement pas reprendre possession de la voiture ou vous faire transférer le prêt à un autre emprunteur, il sera disposé à négocier une solution au problème. Dans l'ensemble, ce qu'ils veulent plus que tout, c'est être remboursé intégralement, même si cela prend moins ou plus d'années que prévu initialement.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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