Quel est le taux d’intérêt moyen des prêts automobiles au Canada ?

À la recherche d'une nouvelle voiture? Qu’elle soit neuve ou usagée, il se peut que vous ayez besoin d’un financement pour votre achat. Lorsque vous négociez la voiture, vous constaterez que le taux d'intérêt est un facteur important pour déterminer exactement combien vous coûtera le prêt. Le taux d'intérêt indique combien de fonds supplémentaires vous devrez rembourser en plus du prix de la voiture. Les taux d'intérêt varient et pour obtenir un taux compétitif, vous devrez avoir une situation financière solide, que ce soit votre capital disponible, votre revenu et votre cote de crédit. Regardons le financement automobile un peu plus en détail.

Comment les prêteurs choisissent-ils le taux d’intérêt?

Les prêteurs établissent un taux d'intérêt pour un prêt automobile en tenant compte de plusieurs facteurs. Voici les principaux : 

Durée du prêt

Lorsqu’on se présente en concession automobile, les vendeurs en profitent souvent pour proposer des options de paiement à plus long terme, par exemple de 4 à 8 ans. Bien que ceci peut baisser le paiement mensuel, le taux d’intérêt des prêts à long terme est plus élevé. Par contre, plus la durée du financement est courte, moins le taux d’intérêt sera élevé. Il est toujours plus avantageux de s’endetter le moins longtemps possible! 

Cote de crédit

Les prêteurs proposent des taux d’intérêts proportionnels au risque qu’ils prennent en accordant un prêt pour un financement automobile. Le risque en question est celui de ne pas se faire rembourser. Bien entendu, ces derniers se basent entre autres sur le dossier et la cote de crédit du demandeur. Si vous avez beaucoup de dettes et de dépenses, les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à risque plus élevé, ce qui entraînera un taux d'intérêt plus élevé. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous avez plus de chances d'obtenir un taux d'intérêt inférieur. Les experts recommandent de connaître votre pointage de crédit avant de demander un prêt automobile. 

Mise de fonds

La mise de fonds est un pourcentage du prix d'achat de la voiture. Les experts recommandent d'épargner plus longtemps afin d'obtenir une mise de fonds plus importante pour votre prêt. Cela peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt inférieur. Certains prêteurs offrent des prêts sans l'exigence d'un acompte. Par contre, ces prêts ont généralement des taux d'intérêt plus élevés.

Ratio d’endettement

Votre ratio dette/revenu correspond à vos paiements mensuels récurrents de dettes (prêts, cartes de crédit, dettes, versements hypothécaires) divisés par vos revenus mensuels récurrents (dividendes de placement, salaire, primes, etc.). Les prêteurs aiment regarder ce ratio parce que c'est une bonne indication de la probabilité que vous remboursiez votre nouveau prêt automobile. Par exemple, s’il y a un écart important entre votre dette mensuelle et vos revenus, cette dernière étant plus élevée, il vous sera plus difficile d'obtenir un prêt. Et même si vous en obtenez un, vos paiements d'intérêts seront plus élevés pour tenir compte du risque supplémentaire que prend le prêteur. Il est également important de noter qu'il peut être préférable d'avoir des dettes que de ne pas avoir de dettes, car les prêteurs hésiteront à prêter à quelqu'un qui ne peut montrer aucun antécédent de remboursement.

Pour calculer votre ratio d’endettement, additionner tous vos paiements réguliers et diviser le total obtenu par votre revenu mensuel brut. Un ratio d’endettement de 30 % est jugé excellent, un ratio de 30 à 36 % est bien vu, tandis qu’un ratio supérieur à 40 % pourrait compromettre l’approbation d’un prêt automobile,

Preuve et stabilité d'emploi

Les prêteurs peuvent vous demander une preuve d'emploi, comme des talons de paie, des relevés bancaires ou des références de crédit. Si vous avez des antécédents professionnels stables, les prêteurs se sentiront plus confiants dans votre capacité à garantir un revenu pendant une longue période et, par conséquent, dans votre capacité à rembourser votre prêt.

L'économie en général

L'économie est un facteur important pour les prêteurs dans la détermination des taux d'intérêt. Si les affaires sont bonnes et que les gens travaillent régulièrement, les taux d'intérêt ont tendance à être plus élevés. Cependant, en période de stress économique, comme la récession au Canada de 2008 ou la pandémie de COVID-19, les taux d'intérêt seront plus bas pour correspondre à la lutte économique générale. 

Taux d’intérêt moyens des prêts automobiles au Canada

Statistique Canada indique que le taux moyen des prêts automobiles pour les Canadiens est de 4,38 %. Cependant, il est important de se rappeler que ce nombre moyen ne signifie pas nécessairement que vous aurez ce taux. Selon la situation financière d'une personne, les taux d'intérêt des prêts automobiles peuvent être considérablement plus élevés.

Voici les taux d'intérêt moyens par mois tels qu'ils sont affichés sur le site de Statistiques Canada : 

Regardons maintenant la façon dont vos remboursements de prêt automobile sont influencés par différents taux d'intérêt. Dans la deuxième colonne ci-dessous, un taux d'intérêt de 4,5% est appliqué à un crédit auto de 4 ans. La dernière colonne montre un taux d'intérêt élevé de 19,5 % appliqué à ce même prêt.

On se rend bien compte que les taux d'intérêt ont un effet important sur le montant total que vous payez pour votre prêt automobile. Le taux d'intérêt de 19,5 % se traduit par environ 3 000 $ supplémentaires sur votre prix total par rapport au taux d'intérêt de 4,5 %. Sur le prix d’un véhicule, il s’agit d’un montant non-négligeable! Si vous avez un faible crédit, une petite mise de fonds ou aucune, ou des antécédents professionnels problématiques, vous êtes plus susceptible d'avoir un prêt automobile avec un taux d'intérêt élevé. Votre objectif est d'avoir quelque chose de plus proche de la première colonne, qui montre un taux d'intérêt inférieur.

Lecture supplémentaire

Comment obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit au Canada

Lire la suite

Devrais-je réparer ma voiture ou en acheter une nouvelle?

Lire la suite

Combien puis-je réellement payer pour une voiture?

Lire la suite

Comment obtenir le meilleur taux pour un prêt automobile?

Voici quelques conseils pour obtenir un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt automobile:

Améliorer votre cote de crédit avant de présenter une demande

Améliorer votre pointage de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Au fil du temps, vous devez montrer que vous êtes responsable avec vos dettes. Cela inclut d'effectuer vos paiements par carte de crédit à temps et de maintenir le solde dans les 30 % de votre limite et de constituer une combinaison de dettes diversifiée mais gérable. De plus, il est conseillé d’éviter de faire des demandes de vérification du dossier de crédit trop fréquemment. Faire affaire avec la même institution financière est également recommandée et peut contribuer à augmenter ou garder une cote de crédit dans les bons pointages.

Augmenter votre mise de fonds

Bien que les prêts sans mise de fonds peuvent être attrayant, ils viennent avec un taux d’intérêt souvent beaucoup plus élevé que lorsqu’une mise de fonds est déposée. Si vous n’avez pas une mise de fonds, il est recommandé d’économiser et d’attendre un peu avant d’effectuer l’achat du véhicule. Les experts financiers recommandent une mise de fonds d’au moins 20%, comme une maison. 

Obtenir un cosignataire

Si en raison de votre âge ou l’absence d’antécédents de crédit on vous refuse une demande de prêt automobile, il est possible de demander à quelqu’un de cosigner le prêt. Si vous n’arrivez pas à payer les versements de votre prêt, le ou la cosignataire devra le faire pour vous. Toutefois, si le cosignataire ne le fait pas, vous êtes tenu responsable. Avant de trouver un cosignataire, évaluez toutes les options qui s’offrent à vous. Les prêteurs examineront votre demande et considéreront à la fois vos revenus ainsi que ceux de votre cosignataire. Cela augmentera ainsi vos chances d'approbation et vous pourriez avoir un meilleur taux d'intérêt. L'ajout d'un cosignataire réduit le risque pour le prêteur, vous offrant ainsi un espace supplémentaire pour négocier un taux inférieur.

Considérer une préautorisation

Une préautorisation garantit au vendeur que vous êtes admissible à un prêt d’un certain montant pour l’achat d’un véhicule. Cela accélère et simplifie le processus d’achat du véhicule en question. Cela vous procure plusieurs avantages, en voici quelques uns : 

• Processus d’achat moins long et moins complexe;
• Bonne connaissance de ce que vous pouvez vous permettre (montant pré-approuvé);
• Plus d’efforts et de concentration peuvent être mis sur la négociation du prix du véhicule. 

Négocier avec le vendeur

Tout d’abord, sachez  qu’un concessionnaire n’est pas obligé de vous offrir le taux le moins élevé lorsqu’il vous présente différentes options de financement. C’est donc votre travail de négocier et de tenter d’avoir le taux d’intérêt le plus avantageux! N'ayez pas peur de négocier, surtout si vous avez un bon crédit, un acompte important et/ou un cosignataire. De plus, assurez-vous de rechercher les taux moyens afin d'être bien préparé pour la négociation.

Conclusion

L’achat d’un véhicule est un processus qui requiert une préparation. Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte lorsqu’il est question du taux d’intérêt d’un financement automobile. Faites vos recherches et soyez préparés, cela pourrait impacter le taux qui vous serait proposé!