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Le taux d’intérêt moyenne d'un prêt auto

Le taux d’intérêt moyenne d'un prêt auto

Écrit par Vincent Castonguay
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour octobre 18, 2023

Si vous êtes à la recherche d'une voiture neuve ou d'occasion, il est probable que vous devrez trouver un financement pour votre achat et vous voudrez connaître le taux d'intérêt pour un prêt auto. Lorsque vous demanderez un prêt, vous constaterez que ce taux d'intérêt est un facteur important pour déterminer exactement combien le prêt vous coûtera.

Ce taux en vigueur pour un prêt automobile détermine le montant supplémentaire que vous devrez rembourser en plus du capital. Les taux d'intérêt varient et, pour obtenir un taux compétitif, vous devez être en bonne situation financière, avoir un capital, un revenu solide ainsi qu'une bonne cote de crédit. Jetons un coup d'œil sur les taux d'intérêt des prêts automobiles au Canada.

Qu'est-ce qu'un prêt automobile et son fonctionnement ?

Un prêt automobile s'obtient principalement chez le marchand automobile et ses taux d'intérêt sont moins élevés que pour un prêt personnel en institution financière. Voyez-vous, il s'agit d’un contrat de vente à tempérament où le véhicule devient la garantie de la somme prêtée.

En outre, le processus de demande de crédit est régi par le vendeur. Ensuite, c'est souvent chez les concessionnaires que vous trouverez les taux d'intérêt d'un prêt auto plus compétitifs. De plus, veuillez noter que les versements d'un prêt auto s'enclenchent uniquement à la livraison.

Un prêt auto comprend en général les caractéristiques suivantes :

  • plafond minimal et maximal du prêt,
  • une période de paiement maximale (7 à 8 ans),
  • la possibilité de choisir entre des taux d'intérêt fixes ou variables,
  • des possibilités de remboursement flexibles (remboursements anticipés, etc.),
  • la possibilité d'indexer votre prêt sur votre hypothèque pour bénéficier d'un taux préférentiel.

Taux d'intérêt moyen pour un prêt auto

Le taux d'intérêt moyen des prêts automobiles dépend nécessairement de plusieurs conditions. L'une d'entre elles est votre information personnelle. Et le second facteur est l'historique de votre voiture, la marque et le modèle aussi. Le troisième facteur est l'endroit où vous allez demander un prêt automobile.

Si l'on se concentre sur l'échelle, voici quel est le taux d'intérêt moyen d'un prêt automobile en fonction du fournisseur.

Chez le concessionnaire

La plupart des marchands proposent ce genre de financement. On observe actuellement des taux d'intérêt de 5 à 8 %, ce qui est courant. Si l'on est déjà client du concessionnaire ou en fonction de notre historique de crédit, il est envisageable d'obtenir une réduction.

Avec la banque

En règle générale, les institutions financières proposent des taux d'intérêt plus élevés que les concessionnaires pour les prêts auto. Les taux se situent généralement aux alentours de 8 % ou plus, compte tenu du montant emprunté, de la durée du prêt et du profil de crédit de l'emprunteur.

Avec une marge de crédit personnelle

Cette alternative est bien plus onéreuse, car elle implique un taux d'intérêt d'au moins 12 % et davantage. De plus, ce mode de financement exige une discipline financière rigoureuse de la part du consommateur. 

Facteurs déterminant le taux d'intérêt d'un prêt automobile

Lorsqu'il s'agit de déterminer le taux en vigueur d''un prêt automobile, les prêteurs prennent en compte de nombreux facteurs différents, notamment :

Termes du prêt. 

Les prêteurs proposent souvent des durées plus longues pour répondre aux besoins des nouveaux acheteurs, mais cela se traduit par un taux d'intérêt plus élevé et un coût total plus élevé.

L'état du véhicule

Si votre voiture tombe fréquemment en panne et que vous ne pouvez pas rembourser le prêt, le prêteur prend un risque et peut augmenter le taux d'intérêt. Voilà pourquoi les taux d'intérêt pour les voitures anciennes ont tendance à être plus élevés que pour les voitures neuves.

Améliorer sa cote de crédit avant de faire une demande d'un prêt auto

Il est très difficile d'améliorer sa cote de crédit très rapidement. Cela nécessite de faire preuve de responsabilité dans la gestion de ses dettes au fil du temps. Cela comprend également de régler ses factures de carte de crédit à temps, de maintenir le solde de crédit inférieur à 30 % de la limite et de diversifier les types de dettes, tout en les gérant correctement. 

Mise de fonds pour un taux d'intérêt pour un prêt auto

Il est conseillé de verser une mise de fonds lors de l'achat d'une voiture, habituellement 20% du prix d'achat. Il est préférable d'économiser votre argent sur une longue période pour obtenir une mise de fonds plus importante, ce qui pourrait vous permettre de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux. Bien que certains prêteurs offrent des prêts sans mise de fonds, ils sont souvent accompagnés de taux d'intérêt plus élevés.

Ratio d'endettement

Votre ratio d'endettement est le rapport entre vos paiements mensuels récurrents (prêts, cartes de crédit, dettes, remboursements hypothécaires) et vos revenus mensuels récurrents (salaire, primes, dividendes d'investissements, etc.). Les prêteurs aiment examiner ce ratio car il donne une bonne indication de la probabilité que vous remboursiez votre nouveau prêt. Voyez-vous, si l'écart entre votre dette mensuelle et vos revenus est élevé, il vous sera plus difficile d'obtenir un prêt. 

Stabilité d'emploi

Les prêteurs peuvent exiger des preuves d'emploi, telles que des talons de paie, des relevés bancaires ou des références de crédit, tel que votre historique de crédit ou une lettre d'un ancien prêteur. En plus détenir un historique d'emploi régulier renforcera la confiance des prêteurs en votre capacité à maintenir vos revenus à long terme et ainsi, à rembourser le prêt.

L'économie

Les prêteurs tiennent compte de l'état de l'économie pour déterminer les taux d'intérêt. En période de prospérité économique, les taux sont généralement plus élevés, tandis qu'en période de crise économique, comme la récession de 2008 au Canada ou la pandémie de COVID-19, ils sont plus bas pour refléter la situation économique en général.

Où pouvez-vous obtenir un prêt automobile au Canada ?

MontantTaux d'intérêtDurée (Mois)
Prêts Québec500 $-50, 000,00 $Jusqu'à 46.96 %12 à 84 
PrêtFacile500 $-1 000 $+28% à 32 %3
Financière Fairstone500 $ - 50, 000,00 $19.99 % - 39.99 %6 - 120

Comparaison des frais pour s’avoir un prêt auto par les grandes banques

Établissement bancaireFinancement véhicule neufFinancement véhicule d'occasionModalités des prêts autosNotre avis
BNCMoins de 78 mois : 4,49 % - 7,99 %

84 mois : 5,24 % - 8,74 %

Plus de 84 mois : 5,74 % - 9,24 %
Au plus 8 ans d'usure : dès 4,49 %Taux : fixe ou variable
Terme max : 8 ans
Montant : aucune limite
Conditions pour rembourser : souples
Remboursement anticipé : aucun frais additionnel
Rabais pour véhicules hybrides et électriques

Réseau de concessionnaire

Mise de fonds min 25 %

Pas de véhicule d'occasion
DESJARDINSMoins de 78 mois : 4,89 % - 7,89 %

84 mois : 5,39 % - 8,39 %

Plus de 84 mois : 5,99 % - 8,99 %
Au plus 10 ans d'usure : 6,39 % - 9,39 %Taux : fixe ou variable Terme
Max : 6 mois à 7 ans

Montant : 5 000 $ - 100 000 $

Conditions pour rembourser: souples

Remboursement anticipé : s.o
Prêt auto+ (si > 12 500 $) chez Desjardins

Avantages uniques pour membres
Accord D pour un financement rapide
BMOMoins de 78 mois : 4,79 % - 7,99 %

84 mois : 5,54 % - 6,04%

Plus de 84 mois : 6,04 % - 9,24 %
xTaux : fixe ou variableDurée Max : 1 à 5 ans

Montant : pas de limite

Modalités de remboursement : flexibles

Remboursement anticipé : s.o
2 reports par an autorisés

Garantie sur actif pour réduire les taux
CIBCMoins de 78 mois : 4,79 % - 7,99 %
84 mois : 4,99 % - 8,74 %
Plus de 84 mois : 5,79 % - 8,99 %
xTaux : fixe ou variableDurée Max : 1 à 8 ans

Montant : min 5 000 $

Conditions de
remboursement : souples

Remboursement anticipé : sans pénalités
Option sans mise de fonds

Télévirement

Possibilité de sauter 2 paiements par an
RBCMoins de 78 mois : 4,89 % - 7,74 %

De 79 à 84 mois : 5,63 % - 8,48 %

Plus de 85 mois : 6,12 % - 8,97 %
Au plus 10 ans d'usure : 7.98 % - 9,99 %

Taux fixes seulement pour modèles plus anciens (2010 - 2012)
Taux : fixe ou variableTerme max : 1 à 8 ansMontant : pas de limite

Conditions de remboursement: souples

Remboursement anticipé : sans pénalités
Association Pétro-Canada afin d'économiser à chaque plein
Groupement de 4500 concessionnaires

Taux préférentiels avec certains constructeurs
BANQUE SCOTIAMoins de 78 mois : 4.89 % - 7.89 %

De 79 à 84 mois : 5.64 % - 8.64 %

Plus de 85 mois : 6.13 % - 9.13 %
Au plus 7 ans d'usure : 4,89 % - 9,13 %Taux : fixe ou variable

Terme max : 1 à 8 ans

Montant : jusqu'à 200 000 $

Conditions de remboursement: souples

Remboursement anticipé : sans pénalités
Rabais sur son automobile (EcoVie)
4 000

concessionnaires

Gestion en ligne

Calculons le coût et taux d'intérêt de votre prêt auto

Examinons l'impact des différents taux d'intérêt sur vos paiements de prêt automobile. Dans la deuxième colonne ci-dessous, un taux d'intérêt bas de 5.56 % est appliqué sur un prêt automobile de 4 ans. Dans la dernière colonne, un taux d'intérêt élevé de 19,5 % est appliqué sur le même prêt.

Taux d'intérêt basTaux d'intérêt élevé
Montant du prêt20, 000,00 $20, 000,00 $
Taux en vigueur prêt auto4.5 %19.5 %
Terme4 ans4 ans
Paiement Mensuel417 $ (principal) + 18,75 $ (intérêts) = 435,75 $417 $ $ (principal) + 81,32 $ (intérêts) = 498,32 $
Montant Total Payé22, 916 $23, 919,35 $
Intérêt Total Payé900 $3 909. 35 $

Le taux en vigueur du prêt auto a un impact significatif sur le coût total de votre prêt, comme en témoigne l'écart de 3 100 $ entre un taux de 19,5 % et un taux de 4.5 %. Si vous présentez un risque plus élevé en raison de votre faible solvabilité, de votre mise de fonds limitée, d'une mauvaise cote de crédit ou de vos antécédents professionnels, vous êtes plus susceptibles d'obtenir un prêt avec un taux d'intérêt élevé, représenté par la dernière colonne. L'objectif est d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, tel que présenté dans la première colonne.

Quels sont les documents requis pour un prêt auto ?

La procédure pour obtenir un prêt auto au Québec est relativement aisée. Cependant, afin d'atteindre une approbation rapide, vous devez fournir les informations suivantes pour trouver le financement qui répond à vos besoins :

  • Un permis de conduire valide,
  • L'adresse de votre domicile,
  • Vos informations d'emploi et vos revenus pour démontrer votre capacité à rembourser le prêt,
  • Vos coordonnées bancaires : votre compte sur lequel les paiements seront prélevés,
  • Le montant du dépôt ou du paiement initial, s'il y en a un (ce n'est pas toujours nécessaire).

Avec une automobile usagée, veillez toujours à le dire et l'offrir en échange. 

Quels sont les termes à connaître pour une demande de prêt auto ?

Avant de contracter un prêt automobile, il est toujours préférable d'être familiarisé avec le vocabulaire associé à celui-ci :

  • Le taux d'intérêt : les bénéfices de la partie prêteuse. Il s'agit du rendement de la somme que vous empruntez de votre prêteur, ou bien du coût de votre crédit,
  • Le taux de crédit : il représente le pourcentage des frais de financement dans le coût total de votre crédit. Il est obligatoirement mentionné dans votre contrat de financement,
  • Les frais de financement : ils englobent le montant des intérêts, les frais de dossier, le coût des options d'assurance et autres frais que vous pourriez ajouter,

Quel est le prix d'un prêt automobile si vous avez un mauvais crédit ?

Il vous est toujours possible de trouver un prêt même avec un mauvais crédit. Les taux d'intérêt seront toujours plus élevés pour ceux ayant un historique de crédit imparfait. Cependant, un courtier en prêt automobile peut vous aider à obtenir des taux abordables même si votre cote de crédit n'est pas optimale. 

Quelques références de taux pour un prêt auto selon votre cote de crédit : 

                      Historique de créditTaux d'i Taux d'intérêt
Taux d'intérêt pour un prêt auto avec un excellent créditDe 0 à 6 De 0 % à 6,99 %
Taux d'intérêt pour un prêt auto dans le crédit spécialisé de 2ᵉ et 3ᵉ chanceEntre 7, De 7,99 % à 29, 99 %

Comment obtenir un meilleur taux en vigueur pour un prêt auto ?

Il existe plusieurs façons à votre disposition pour influencer vos chances d'obtenir un meilleur taux pour votre prêt auto. Regardons de plus près : 

Améliorez votre cote de crédit avant de présenter une demande

Il est important de comprendre que l'amélioration de votre cote de crédit nécessite de la patience et de la responsabilité. Cela implique des comportements tels que le paiement ponctuel de vos cartes de crédit, le maintien de votre solde à moins de 30 % de la limite, et une gestion efficace de vos dettes. Consultez les articles de Prêts Québec pour en connaître davantage sur la façon d'améliorer votre cote de crédit.

  • Augmenter la mise de fonds
  • Obtenir un cosignataire 
  • Comparez, recherchez et considérez une pré-approbation
  • Négociez

Mots finale

Les taux en vigueur pour un prêt automobile sont déterminés par plusieurs facteurs et ne sont pas automatiques et tiennent compte de la réalité. Lorsqu'on examine chaque facteur attentivement, on peut avoir un certain contrôle sur le niveau du taux en vigueur d'un prêt automobile.

Questions sur le d'intérêt moyen d'un prêt auto

Pouvez-vous obtenir un prêt automobile pour un véhicule d'occasion ?
Absolument ! Au Québec, comme ailleurs, il est courant qu'une voiture avec plusieurs années, mais avec moins de 100, 000 km, coûte plusieurs dizaines de milliers de dollars et requière un financement adéquat. Le processus d'obtention d'un financement pour un véhicule d'occasion est comparable à celui d'un véhicule neuf.  Veuillez examiner attentivement la durée de votre prêt et le coût total de votre financement à l'aide de notre calculateur. Ainsi, vous vous assurez que l'achat d'une voiture d'occasion pourrait ne vous coûtera pas plus cher qu'une neuve durable. 

Quel est le taux d'intérêt raisonnable pour un prêt automobile ?

La bonne nouvelle est qu'un taux d'intérêt moyen pour un prêt automobile est généralement de 5 à 6%. Cependant, vous avez besoin d'une cote de crédit reluisante ainsi que d'une situation financière stable pour obtenir ce taux. Selon votre situation, des taux en vigueur pour les prêts auto peuvent varier de 5% à 46%.

Quel est le taux d'intérêt en vigueur maximum et légal pour un prêt auto ?

Le taux d'intérêt maximum légal que les prêteurs peuvent vous imposer est de 60 % par année, en incluant tous les frais et intérêts rattachés au prêt.

Est-ce que les taux en vigueur pour prêt auto d’occasion sont inférieurs à ceux pour les voitures neuves ?

Contrairement à ce que l'on pense, les taux en vigueur pour prêt auto pour les voitures d'occasion sont généralement supérieurs à ceux des voitures neuves. Les prêteurs perçoivent les voitures neuves comme moins risquées que les voitures d'occasion. En outre, les prêteurs peuvent estimer plus précisément la dépréciation d'une voiture neuve que celle d'une voiture d'occasion.

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Vincent travaille à temps plein depuis 2 ans dans le domaine des ressources humaines et de la santé et sécurité au travail dans la région de Québec. Titulaire d'un baccalauréat en relations industrielles obtenu en 2020 et d'un certificat en science politique obtenu en 2021 à l'Université Laval, il écrit sur Prêts Québec depuis près d'un an. Amateur de politique, des marchés boursiers et de la cryptomonnaie, le monde des finances personnelles est très important à ses yeux. Il aime partager ses connaissances financières auprès des autres.

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