Enquête de crédit pour un logement

Trouver et louer un logement est devenu plus difficile au Québec, particulièrement si le propriétaire veut faire une enquête de crédit pour le logement. En pleine crise du logement, cette étape peut donner des maux de tête aux chercheurs d’appartement. La demande de logement étant quasiment plus forte que l’offre, il est de plus en plus difficile pour les locataires qui ont un mauvais dossier de crédit de trouver un chez-soi. Malheureusement, une enquête de crédit est souvent requise et exigée par le locataire dans la majorité des cas.

Au Québec, un locateur a le droit d’exiger certains documents ou informations dans le but de s’assurer que les habitudes de paiements d’un futur locateur sont bonnes. Bien souvent, une enquête de crédit est effectuée auprès des deux principaux bureaux de crédit, soit Equifax et TransUnion. 

Enquête de crédit: peut-il affecter vos chances de logement ?

Le dossier de crédit sert à déterminer en quelque sorte la responsabilité financière d’un individu. Lorsqu’un propriétaire de logement met un logement à louer, il veut sans aucun doute le louer à une personne qui représente un risque financier nul ou le plus minime possible. 

Avoir un mauvais crédit est donc en quelque sorte une preuve qu’on représente un plus grand risque financier et donc, un plus grand risque de ne pas payer le loyer tous les mois. Être dans cette situation vient donc affecter la recherche d’un logement et la rendre peut-être plus difficile. 

Comment trouver un logement sans enquête de crédit

Il existe plusieurs possibilités pour vous aider à trouver un propriétaire qui accepte d'examiner votre demande sans vérification de solvabilité :

Plateformes en ligne

Il existe plusieurs plateformes en ligne sur lesquelles les particuliers peuvent publier des annonces pour trouver de nouveaux locataires ou colocataires. Craigslist et Kijiji sont des exemples populaires où vous pouvez trouver des annonces de location d'appartements, de condos, de maisons de ville et de maisons. Facebook Marketplace héberge également de nombreux groupes spécifiques aux locataires à la recherche d'un logement, ainsi que des groupes de quartier qui publient parfois des annonces de logements locatifs spécifiques dans cette zone particulière. 

Agent immobilier

Les agents immobiliers sont un outil populaire pour les locataires potentiels à la recherche d'un logement à louer, car ils ne facturent pas la recherche d'un logement (leurs honoraires sont payés par le propriétaire). Les propriétaires, en particulier les propriétaires individuels, font souvent appel à des agents immobiliers pour les aider à s'orienter sur le marché locatif et pour s'occuper de toutes les formalités administratives. 

Une fois que vous aurez trouvé un agent immobilier, demandez-lui de vous montrer des annonces qui ne nécessitent pas d'enquête de solvabilité ou de vous indiquer des annonces dont il pense que les propriétaires pourraient être influencés sans enquête de solvabilité si vous avez un revenu élevé, par exemple. 

Autres moyens de trouver un logement sans enquête de crédit

Vous devrez peut-être rendre votre demande plus attrayante d'une manière différente. Ce qui peut inclure de payer quelques mois à l'avance ou d'augmenter votre offre de loyer mensuel. Cela démontre sans aucun doute que vous êtes un bon payeur. Bien qu'il soit illégal au Canada pour les propriétaires de demander des dépôts de garantie ou des mois de loyer à l'avance, vous êtes dans votre droit de locataire d'offrir plus avec votre demande.

Si votre budget peut le supporter, vous pourriez être en mesure de sécuriser une unité en offrant un loyer supplémentaire de 30 $ chaque mois, par exemple.

Apporter d’autres preuves de solvabilité

Si vous êtes dans l’impossibilité de monter votre dossier de crédit ou si ce dernier est mauvais, n’hésitez pas à offrir des preuves de solvabilité. Que ce soit votre contrat de travail, un relevé de votre compte bancaire ou même des factures de différents fournisseurs de services, comme Hydro-Québec par exemple ou votre facture d’Internet. 

Trouver un cosignataire ou un endosseur

Parfois, votre propre historique et votre demande ne seront tout simplement pas assez solides pour un propriétaire. Surtout dans les grandes villes, la concurrence entre les locataires peut être féroce ; vous devrez donc envisager toutes les manières possibles de renforcer votre candidature. Avoir un cosignataire ou un garant devrait être une idée de dernier recours. Cependant, cela peut parfois faire ou défaire une demande de location.

Si vous choisissez cette voie, vous devrez vous assurer que votre cosignataire satisfait aux qualifications de crédit nécessaires. Les amis de confiance et les membres de la famille sont généralement de bons candidats pour les cosignataires. Il devrait s'agir de quelqu'un de proche de vous, car il devra assumer une sorte de risque en acceptant de couvrir vos paiements de loyer si vous ne payez pas votre loyer.

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Améliorer vos finances

Améliorer vos finances est une étape importante pour renforcer votre demande de location. Pour démontrer de solides antécédents financiers, vous devrez démontrer les éléments suivants :

• Avoir un emploi stable – Un emploi stable peut être prouvé avec des talons de paie récents et cohérents démontrant votre revenu aux deux semaines.
• Ratio dette/revenu – Si vous avez suffisamment de revenus pour payer facilement votre loyer, vos autres dettes et vos frais de subsistance, vous voudrez le démontrer à votre futur propriétaire. Vous pouvez calculer votre ratio d'endettement et en ajouter une copie imprimée dans votre demande de location.
• Épargne – Malgré un mauvais crédit, un compte d'épargne pépère montre aux propriétaires que vous avez le sens des responsabilités financières, ce qui peut vous faire économiser au cas où vos revenus deviendraient insuffisants pour payer votre loyer.

Comment fournir des références solides

Semblable à une demande d'emploi ou de prêt, les demandes de location d'appartement peuvent bénéficier de références. Les propriétaires demandent souvent des références comme exigence de la demande de location. C'est une bonne occasion d'atténuer les effets d'une mauvaise cote de crédit. Il existe deux types de références que vous voudrez utiliser pour une demande de location :

Références de crédit

Les références de crédit proviennent de personnes qui ont eu une relation financière avec vous. Ces références peuvent témoigner de votre sens de la responsabilité financière. Certains exemples incluent votre banque, les propriétaires précédents, les employeurs ou les partenaires commerciaux. Avant d'utiliser une référence de crédit, assurez-vous d'avoir réglé la plupart, sinon la totalité, de vos dettes avec la personne à qui vous demandez la référence.

Références personnelles

Pour renforcer la section de référence de votre application, vous pouvez envisager d'ajouter une référence de caractère. Ces références aident à garantir votre caractère et à vous humaniser en tant que propriétaire. Un ami de la famille, un client, un collègue ou un ancien employeur sont tous de bonnes options pour une référence de personnage. 

Ce que les propriétaires recherchent dans un rapport de solvabilité

Nous savons que les propriétaires vérifient les rapports de solvabilité des locataires potentiels, mais que cherchent-ils exactement ? 

Antécédents de paiement

Les propriétaires vérifieront votre dossier de crédit pour examiner vos habitudes de paiement et déterminer s'ils peuvent vous faire confiance pour payer votre loyer chaque mois à temps.

Niveau d'endettement

Les propriétaires peuvent vérifier votre niveau d'endettement et le nombre de vos comptes de crédit. Un niveau d'endettement élevé, en particulier à la consommation, peut constituer un signal d'alarme pour certains propriétaires. Un niveau d'endettement élevé peut rendre difficile le paiement du loyer. 

Les retards de paiement

La faillite, les comptes en recouvrement et d'autres points noirs peuvent empêcher un propriétaire d'approuver votre contrat de location. Certains propriétaires peuvent estimer que ces impayés font de vous un emprunteur indigne de confiance.

Mots finale

Avoir un mauvais crédit peut poser des problèmes pour trouver un logement locatif. La bonne nouvelle est qu'il existe de nombreuses mesures d'atténuation que vous pouvez prendre pour aider un propriétaire à reconnaître votre valeur en tant que locataire décent. Avec une preuve solide de revenus, des références personnelles et une négociation attrayante des coûts de location, vous pouvez compenser les effets de votre mauvaise cote de crédit en un rien de temps. Tout est dans l’approche, soyez confiant et convaincant.