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Comment trouver un appartement en ayant un mauvais crédit?

Comment trouver un appartement en ayant un mauvais crédit?

Écrit par Vincent Castonguay
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour septembre 30, 2021

Trouver et louer un logement est de plus en plus difficile au Québec. En pleine crise du logement, cette étape peut donner des maux de tête aux chercheurs d’appartement. La demande de logement étant quasiment plus forte que l’offre, il est de plus en plus difficile pour les locataires qui ont un mauvais dossier de crédit de trouver un chez-soi. Malheureusement, une enquête de crédit est souvent requise et exigée par le locataire dans la majorité des cas.

Au Québec, un locateur a le droit d’exiger certains documents ou informations dans le but de s’assurer que les habitudes de paiements d’un futur locateur sont bonnes. Bien souvent, une enquête de crédit est effectuée auprès des deux principaux bureaux de crédit, soit Equifax et TransUnion. 

Comment un mauvais dossier de crédit peut affecter la recherche d’un logement?

Le dossier de crédit sert à déterminer en quelque sorte la responsabilité financière d’un individu. Lorsqu’un propriétaire de logement met un logement à louer, il veut sans aucun doute le louer à une personne qui représente un risque financier nul ou le plus minime possible. 

Avoir un mauvais crédit est donc en quelque sorte une preuve qu’on représente un plus grand risque financier et donc, un plus grand risque de ne pas payer le loyer tous les mois. Être dans cette situation vient donc affecter la recherche d’un logement et la rendre peut-être plus difficile. 

Comment trouver un appartement sans enquête de crédit

La plupart des locateurs et propriétaires de blocs appartements exigent trois éléments de votre part : une cote de crédit, une preuve de revenu et des références. Cependant, certains propriétaires ne vous demanderont que des justificatifs de revenus et des références. Ce sont les propriétaires que vous recherchez. Souvent, ce ne sont pas des sociétés de gestion immobilière qui gèrent de grands complexes d'appartements. Ces organisations sont souvent plus strictes dans leurs exigences vis-à-vis des locataires potentiels et vous demanderont donc une bonne cote de crédit.

Évidemment, trouver un propriétaire individuel d'un logement augmente vos chances de trouver un propriétaire qui sera un peu plus flexible sur ses critères de location. Il se peut qu’il ne demande pas à savoir la cote de crédit. Il est important de noter que vous devrez souvent compenser par d'autres moyens pour encourager un tel propriétaire à prendre ce risque. Soyez prêt à avoir une source de revenus solide que vous pouvez prouver, ainsi que de solides références. Il existe quelques avenues possibles qui peuvent vous aider à trouver un propriétaire qui examinera votre demande sans cote de crédit. En voici quelques unes : 

Utiliser les ressources du Web 

Il existe diverses plateformes en ligne sur lesquelles les particuliers peuvent publier des annonces pour de nouveaux locataires ou colocataires. LesPAC et Kijiji sont des exemples populaires, tous avec des listes de location pour les locataires potentiels d'appartements, de condos, de maisons en rangée et de maisons unifamiliales. Facebook héberge également de nombreux groupes spécifiques aux locataires à la recherche de logements locatifs, ainsi que des groupes de quartier qui annoncent parfois des logements locatifs spécifiques dans cette zone particulière. De plus, vous pourrez facilement utiliser ces ressources dans leurs versions mobiles ou via leurs applications. 

Recourir à un agent immobilier

Les agents immobiliers sont une ressource populaire pour les locataires potentiels à la recherche d'un logement à louer, car ils ne facturent pas de frais pour vous trouver un logement (leurs honoraires sont payés par le propriétaire). Les propriétaires, en particulier les propriétaires individuels, ont généralement recours à des agents immobiliers pour les aider à naviguer sur le marché des locataires et à gérer toutes les formalités administratives. Une fois que vous avez trouvé un agent immobilier, assurez-vous de lui demander de vous montrer des annonces qui ne nécessitent pas d'enquête de crédit, ou de vous parler d'annonces qui, selon lui, ont des propriétaires qui pourraient être influencés sans enquête de crédit si vous avez un revenu élevé, par exemple. 

Autres façons d’obtenir un appartement avec un mauvais crédit

Démontrer que vous êtes sérieux et capable de payer

Si vous avez réussi à trouver un propriétaire prêt à assouplir la qualification de son locataire d'une vérification de crédit, il est fort possible qu'il veuille quelque chose en retour. Vous devrez peut-être rendre votre demande plus attrayante d'une manière différente, ce qui peut inclure de payer quelques mois à l'avance ou d'augmenter votre offre de loyer mensuel. Cela démontre sans aucun doute que vous êtes un bon payeur. Bien qu'il soit illégal au Canada pour les propriétaires de demander des dépôts de garantie ou des mois de loyer à l'avance, vous êtes dans votre droit de locataire d'offrir plus avec votre demande.

Si votre budget peut le supporter, vous pourriez être en mesure de sécuriser une unité en offrant un loyer supplémentaire de 30 $ chaque mois, par exemple. Ou, si vous avez suffisamment d'économies, vous pouvez essayer d'influencer les propriétaires avec 3 mois de loyer d'avance au lieu du premier et du dernier. L'utilisation d'une incitation financière pour rendre votre demande plus attrayante peut aider les propriétaires à se sentir moins préoccupés ou stressés par votre manque de cote de crédit. Des actions comme celle-ci démontrent votre engagement envers l'unité et peuvent réellement les aider s'ils manquaient d'argent ce mois-ci.

Apporter d’autres preuves de solvabilité

Si vous êtes dans l’impossibilité de monter votre dossier de crédit ou si ce dernier est mauvais, n’hésitez pas à offrir des preuves de solvabilité. Que ce soit votre contrat de travail, un relevé de votre compte bancaire ou même des factures de différents fournisseurs de services, comme Hydro-Québec par exemple ou votre facture d’Internet. 

Trouver un cosignataire ou un endosseur

Parfois, votre propre historique et votre demande ne seront tout simplement pas assez solides pour un propriétaire. Surtout dans les grandes villes, la concurrence entre les locataires peut être féroce ; vous devrez donc envisager toutes les manières possibles de renforcer votre candidature. Avoir un cosignataire ou un garant devrait être une idée de dernier recours. Cependant, cela peut parfois faire ou défaire une demande de location. Si vous choisissez cette voie, vous devrez vous assurer que votre cosignataire satisfait aux qualifications de crédit nécessaires. Les amis de confiance et les membres de la famille sont généralement de bons candidats pour les cosignataires. Il devrait s'agir de quelqu'un de proche de vous, car il devra assumer une sorte de risque en acceptant de couvrir vos paiements de loyer si vous ne payez pas votre loyer.

Améliorer vos finances

Améliorer vos finances est une étape importante pour renforcer votre demande de location. Pour démontrer de solides antécédents financiers, vous devrez démontrer les éléments suivants :

  • Avoir un emploi stable – Un emploi stable peut être prouvé avec des talons de paie récents et cohérents démontrant votre revenu aux deux semaines.
  • Ratio dette/revenu – Si vous avez suffisamment de revenus pour payer facilement votre loyer, vos autres dettes et vos frais de subsistance, vous voudrez le démontrer à votre futur propriétaire. Vous pouvez calculer votre ratio d'endettement et en ajouter une copie imprimée dans votre demande de location.
  • Épargne – Malgré un mauvais crédit, un compte d'épargne pépère montre aux propriétaires que vous avez le sens des responsabilités financières, ce qui peut vous faire économiser au cas où vos revenus deviendraient insuffisants pour payer votre loyer.

Comment fournir des références solides

Semblable à une demande d'emploi ou de prêt, les demandes de location d'appartement peuvent bénéficier de références. Les propriétaires demandent souvent des références comme exigence de la demande de location. C'est une bonne occasion d'atténuer les effets d'une mauvaise cote de crédit. Il existe deux types de références que vous voudrez utiliser pour une demande de location :

Références de crédit

Les références de crédit proviennent de personnes qui ont eu une relation financière avec vous. Ces références peuvent témoigner de votre sens de la responsabilité financière. Certains exemples incluent votre banque, les propriétaires précédents, les employeurs ou les partenaires commerciaux. Avant d'utiliser une référence de crédit, assurez-vous d'avoir réglé la plupart, sinon la totalité, de vos dettes avec la personne à qui vous demandez la référence.

Références personnelles

Pour renforcer la section de référence de votre application, vous pouvez envisager d'ajouter une référence de caractère. Ces références aident à garantir votre caractère et à vous humaniser en tant que propriétaire. Un ami de la famille, un client, un collègue ou un ancien employeur sont tous de bonnes options pour une référence de personnage. 

Conclusion

Avoir un mauvais crédit peut poser des problèmes pour trouver un logement locatif. La bonne nouvelle est qu'il existe de nombreuses mesures d'atténuation que vous pouvez prendre pour aider un propriétaire à reconnaître votre valeur en tant que locataire décent. Avec une preuve solide de revenus, des références personnelles et une négociation attrayante des coûts de location, vous pouvez compenser les effets de votre mauvaise cote de crédit en un rien de temps. Tout est dans l’approche, soyez confiant et convaincant ! 


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Vincent travaille à temps plein depuis 2 ans dans le domaine des ressources humaines et de la santé et sécurité au travail dans la région de Québec. Titulaire d'un baccalauréat en relations industrielles obtenu en 2020 et d'un certificat en science politique obtenu en 2021 à l'Université Laval, il écrit sur Prêts Québec depuis près d'un an. Amateur de politique, des marchés boursiers et de la cryptomonnaie, le monde des finances personnelles est très important à ses yeux. Il aime partager ses connaissances financières auprès des autres.

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