Trouver le meilleur taux d’intérêt de prêt personnel

Le taux d’intérêt est probablement le facteur le plus important dans le calcul du coût d’un prêt personnel. Étant donné qu’un faible taux d’intérêt peut vous aider à économiser des centaines, voire des milliers de dollars sur la durée de votre prêt, il est important de trouver le meilleur taux possible.

À quel taux d’intérêt êtes-vous admissible pour un prêt personnel?

Bien que les taux d’intérêt des prêts personnels canadiens varient normalement de 2 % à 47 %, le taux auquel vous êtes admissible peut varier en fonction de plusieurs facteurs, comme par exemple mais sans s’y limiter:

• Qui est votre prêteur – Chaque prêteur a des exigences et des taux d’intérêt différents. Les banques et les coopératives de crédit offrent généralement des taux plus compétitifs que les prêteurs privés.  

• À quel point votre crédit est sain – Le pointage de crédit est un chiffre qui aide à dire aux prêteurs la solvabilité du demandeur du prêt. Généralement, les prêteurs aiment voir un pointage de crédit de 660 ou plus, car des scores de crédit plus élevés signifient que vous êtes plus susceptible de payer vos factures à temps. 

• Montant de votre prêt et durée de paiement – Les prêts plus importants peuvent avoir des durées plus longues et des taux plus bas. Cela dit, des durées plus longues signifient généralement que vous pourriez payer plus d’intérêts dans l’ensemble. 

• Vos dettes actuelles – Si vous avez beaucoup de dettes, votre prêteur pourrait douter de votre capacité à rembourser votre prêt à temps, ce qui peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés.  

• Votre garantie – Vous pouvez réduire le risque pour votre prêteur en lui offrant un actif en garantie, comme une maison ou un véhicule (pour le protéger en cas de défaut de paiement de votre prêt). Cela peut non seulement vous aider à vous qualifier, mais aussi à obtenir un taux d’intérêt plus bas. 

• Le type de taux – Les taux variables peuvent commencer à baisser et augmenter avec le taux préférentiel du Canada. Les taux fixes peuvent être plus élevés, mais ne changeront pas pendant la durée de votre prêt. Les prêteurs privés facturent généralement des taux fixes et les institutions financières offrent les deux types.

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Comment obtenir le meilleur taux d’intérêt de prêt personnel au Canada

Si vous envisagez de faire une demande de prêt personnel au Canada, commencez toujours par un peu de recherche. Par exemple, voici quelques-unes des choses que vous pouvez faire pour trouver le meilleur taux d’intérêt sur prêt personnel :

• Demander un prêt garanti – Selon votre prêteur, vous pourriez être en mesure d’offrir un actif en garantie en échange d’un taux d’intérêt plus bas. Un actif donnera à votre prêteur quelque chose à vendre si à un moment donné vous êtes en défaut de paiement. 

• Obtenir un cosignataire - Comme une garantie, obtenir quelqu’un pour cosigner votre prêt personnel aide à rassurer le prêteur que vos paiements seront effectués à temps. Si vous ne pouvez pas vous les permettre ou si vous faites défaut, votre cosignataire devient responsable de vos paiements. 

• Allez à votre banque – Les banques et les caisses populaires ont tendance à facturer des taux d’intérêt compétitifs, qui peuvent être inférieurs à ceux des prêteurs privés. Malheureusement, vous aurez peut-être besoin d’un excellent crédit et d’un revenu stable pour vous qualifier pour les meilleurs taux d’intérêt de prêt personnel.  

• Comparez les prêteurs et les devis - Assurez-vous que votre prêteur est une entreprise légitime avec une bonne réputation et des options de prêt abordables. Ils devraient également être en mesure de vous donner un devis gratuit qui indique le montant approximatif de votre prêt et le taux d’intérêt.

• Améliorez votre crédit et vos finances – Dans l’ensemble, la meilleure façon de gagner un faible taux d’intérêt sur les prêts personnels est de construire un crédit solide et des finances stables. De plus, vous pouvez être admissible auprès des banques et des caisses populaires, ce qui peut être plus sûr.

Comment les cotes de crédit affectent-elles les taux d’intérêt des prêts personnels?

Votre durée peut-elle affecter le taux d’intérêt de votre prêt personnel ?

Comme mentionné, les conditions de prêt personnel plus longues s’accompagnent généralement de taux plus bas, mais entraînent globalement plus d’intérêts, car un taux annuel (TAEG) vous est facturé pendant plusieurs mois ou années. L’inverse est vrai pour les durées plus courtes, ce qui peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés, mais moins d’intérêts payés pendant votre plan de prêt.

Voici un exemple pour vous montrer l’effet des durées de prêt personnel longues par rapport aux courtes durées de prêt personnel:

• Vous avez besoin de 35 000 $ pour rénover votre maison
• Vous comparez deux prêts ; un avec un mandat de 5 ans et un avec un terme de 7 ans.
• Les deux prêts personnels comportent des frais de montage de 3 % (1 050 $) (ajoutés au montant total du prêt financé)

Comment le coût de votre prêt personnel est-il affecté par votre pointage de crédit ?

N’oubliez pas que votre pointage de crédit peut modifier votre taux d’intérêt et avoir un impact majeur sur le coût final de votre prêt personnel. Voici comment il a tendance à fonctionner avec les prêteurs canadiens:

• Scores inférieurs – Si votre pointage de crédit se situe entre 300 et 659 (mauvais à juste), certains prêteurs vous factureront des taux d’intérêt plus élevés parce qu’ils vous considèrent comme un client plus risqué. 
• Scores plus élevés – Si votre score se situe entre 660 et 900 (bon à excellent), il devrait être beaucoup plus facile de se qualifier pour un taux d’intérêt plus bas. Cela est particulièrement vrai avec les banques ou les coopératives de crédit, qui peuvent n’accepter que des clients qui ont un bon crédit. 

Coût d’un prêt pour différentes gammes de crédit

Dans cet exemple, nous avons utilisé un prêt de 5 000 $ payé mensuellement avec une durée de deux ans pour illustrer comment les cotes de crédit peuvent affecter le coût total.

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Comment calculer les frais d’intérêt de votre prêt personnel

Étant donné que chaque prêteur a une façon différente d’attribuer les taux d’intérêt, il sera beaucoup plus facile de calculer les frais d’intérêt de votre prêt personnel avec notre calculateur de prêts en ligne. Pour comparer les prêts, entrez simplement votre plage de pointage de crédit, votre taux d’intérêt, le montant du prêt et la durée du prêt. Le calculateur de prêts vous donnera ensuite plusieurs informations clés, y compris votre:

• Nombre de paiements
• Paiement mensuel
• Intérêt total
• Paiement total 

N’oubliez pas vos frais

Avant de faire une demande de prêt personnel au Canada, gardez à l’esprit que votre taux d’intérêt n’est pas le seul coût à considérer. Certains prêteurs facturent également certains frais et pénalités, tels que :

Frais de fonds insuffisants – La plupart des prêteurs prendront les paiements de prêt personnel directement de votre compte bancaire. Une pénalité d’environ 25 $ à 50 $ peut s’appliquer si vous n’avez pas un solde de compte suffisant lorsque votre paiement est dû.   

Frais de montage de prêt – Bien qu’il soit rare pour les prêts personnels, certains prêteurs facturent également des frais de montage de prêt pour traiter vos fonds. Ces frais coûtent généralement environ 1% à 5% de votre prêt et peuvent être déduits ou ajoutés du montant de votre prêt. 

• Frais de retard – Si le paiement de votre prêt personnel est en retard, une pénalité d’environ 15 $ à 40 $ ou 5 % de votre paiement pourrait être ajoutée au solde total de votre dette, en plus des frais de fonds insuffisants. Ces pénalités augmenteront probablement plus votre paiement sera tardif.  
• Frais de remboursement anticipé – Bien que cela puisse vous aider à économiser sur les intérêts, s’écarter de votre plan de paiement de prêt initial peut également entraîner une pénalité. Cela comprend les paiements anticipés ou forfaitaires. Cependant, il s’agit d’autres frais rares pour les prêts personnels.   
• Frais de plan de protection – Certains prêts personnels vous donnent la possibilité de souscrire une assurance supplémentaire. En échange de frais récurrents ou uniques, ce plan couvre votre dette si le décès, la maladie ou la perte d’emploi vous empêche d’effectuer les paiements du prêt à temps.  

Vous cherchez les meilleurs taux d’intérêt de prêt personnel dans votre région?

Dans ce cas, Prêts Québec pourrait être le service de référence parfait pour vous. Nous pouvons vous aider à trouver des prêteurs légitimes et des conditions personnelles flexibles dans votre province ou territoire. N’oubliez pas qu’un prêt personnel est une responsabilité financière sérieuse, peu importe le montant d’argent que vous empruntez. Il est donc important de faire des recherches et de parler à un expert avant de signer un prêt.