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Prêts non garantis au Canada

Prêts non garantis au Canada

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour avril 27, 2022

Un prêt non garanti est un produit financier qui ne nécessite pas l'utilisation d'un bien personnel en garantie. Lorsque vous obtenez l’approbation d’un prêt non garanti, vous pouvez dépenser les fonds comme vous le souhaitez et commencer à effectuer des versements échelonnés réguliers, incluant les intérêts.

Le financement non garanti est devenu de plus en plus populaire au Canada en raison de l'essor du financement en ligne et de la nature polyvalente de ces prêts. Votre lecture de cet article répondra certainement à vos questions concernant les prêts non garantis.

Qu’est-ce qu’un prêt non garanti?

Un prêt non garanti est un contrat de prêt signé sans garantir un de vos biens ou actifs en garantie. L’emprunteur et le prêteur définissent la somme du prêt (la somme que vous pouvez emprunter), son échéance (le nombre de mois requis pour payer le prêt) ainsi que le taux d’intérêt. Et l’emprunteur signe ce contrat dans lequel il énonce qu’il est d’accord de payer la somme du prêt jusqu’à l’échéance déterminée et conformément au taux d’intérêt fixé.

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À quoi peut servir un prêt non garanti?

Voici les raisons pour lesquelles les gens optent pour un prêt non garanti:

  • Utilisation à diverses fins
  • Pas essentiel d’être propriétaire, 
  • Mode accéléré pour l’obtention du prêt
  • Pas de pénalité pour un versement prématuré. On peut donc rembourser ce type de prêt sans tarder.

Les entreprises en disposent pour les achats d’approvisionnement, des rénovations et des agrandissements. Les particuliers l’utilisent pour payer des dépenses imprévues, apporter des améliorations à leur domicile ou consolider des dettes. 

Les types de prêts non garantis

Les 3 principaux types de prêts non garantis sont:

Le prêt de consolidation de dette

La consolidation de dettes est à considérer lorsque vous êtes excédé par le nombre de versements que vous devez effectuer et que vous avez de la difficulté à en faire la gestion.

L’établissement financier vous accorde un seul prêt que vous utilisez pour payer l’ensemble de vos dettes. Vous ne faites donc qu’un seul versement mensuel à effectuer. Ainsi, le taux d’intérêt du prêt devient inférieur à l’ensemble des prêts dont vous étiez responsable auprès de vos créanciers.

À titre d’exemple, si vous versez énormément d’intérêt sur des cartes de crédit à un taux de 19,9 %, la consolidation deviendrait certainement une avenue judicieuse pour vous.

Un établissement financier vous autorise une consolidation de dettes si vous faites preuve d’un revenu assuré, constant et convenable. Si vous avez des actifs, tel qu’une propriété, ou une automobile payée partiellement ou entièrement, cela vous donnerait un bon coup de pouce.

Les produits de crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une forme de financement qui rend un montant disponible et précis dispensé par un établissement financier prêteur (c’est une réserve de crédit disponible) que l’emprunteur peut employer et rembourser à son gré. Les cartes de crédit ainsi que les marges de crédit sont des produits de crédit renouvelables. 

L’emprunteur emploie la somme prêtée par l’établissement financier en une ou plus d’une instance à son gré et n’a pas d’explications à donner sur l’utilisation qu’il en fait. En autant que cette somme demeure dans la limite du montant le plus élevé autorisé par le prêteur. Habituellement, ce financement est jumelé à une carte de crédit dont on dit qu’elle est renouvelable.

La caractéristique du crédit renouvelable est qu’il ne se termine pas lorsque la somme totale du prêt est remboursée. Le montant emprunté au départ se recrée en même temps que les versements se font afin d’être accessible pour faire de nouvelles dépenses.

Le prêt à terme

Le prêt à terme est la forme la plus traditionnelle de financement non garanti. Le montant forfaitaire du prêt est fourni à l'emprunteur à l'avance, puis l'emprunteur est responsable d'effectuer des paiements réguliers et programmés, plus les intérêts, pour rembourser la dette. Le prêt personnel ainsi que le prêt sur salaire sont des prêts à terme. Il s'agit également d'une structure de financement populaire pour les prêts garantis.

On emploie habituellement les prêts à taux fixe pour régler les immobilisations (biens ou actifs employés pour 60 mois et plus). La somme en capital et le taux d’intérêt sont déterminés par contrat et lie le prêteur et l’emprunteur. Les paiements d’un prêt à taux fixe incluent l’intérêt et le capital dans une somme mensuelle qui demeure la même durant la période du prêt.

Ici, le prêteur n’est pas autorisé à demander l’acquittement du prêt si l’emprunteur fait ses versements tel qu’anticipé. Et l’emprunteur n’a pas la possibilité d’acquitter le prêt avant terme à moins d’avoir l’accord du prêteur.

Comment obtenir un prêt non garanti?

Un prêt non garanti peut être obtenu auprès des banques, des coopératives de crédit jusqu’aux prêteurs directs en ligne. Selon le type d'emprunteur que vous êtes et les types de fonctionnalités que vous recherchez, vous ne devriez avoir aucune difficulté à trouver plusieurs options de prêt pour répondre à vos besoins.

Bien qu'il soit difficile de se qualifier pour un prêt non garanti, si vous savez ce que l'on attend de vous, ce prêt sera plus facile à obtenir si vous arrivez bien préparé. La solvabilité est la principale base que les prêteurs considèrent. Cependant, il y a aussi d'autres considérations. Voici les exigences courantes des prêteurs: 

Cote de crédit

Pour être admissible à un prêt non garanti, une cote de crédit de 650 ou plus est souvent requise. Si votre pointage de crédit est inférieur à 650, faites de votre mieux pour l'augmenter avant de faire la demande afin d'améliorer vos chances d'approbation. 

Source de revenu

Le crédit est important, mais les prêteurs voudront également savoir que vous disposez de liquidités pour effectuer des paiements. Souvent, cela signifie un revenu régulier et stable. Vous devrez fournir un talon de paie ou une attestation écrite de votre employeur.

Historique des paiements 

Les prêteurs prendront certainement en considération vos antécédents de paiement. La façon dont une personne a géré ses dettes dans le passé est l'un des meilleurs moyens de déterminer comment elle gérera ses dettes à l'avenir. 

Cosignataire

L'utilisation d'un co-signataire n'est pas le processus habituel utilisé par les prêteurs de financement non garantis, mais il peut être utile de demander à quelqu'un d’aider à rembourser le prêt. Un co-signataire accepte de rembourser la dette si l'emprunteur principal fait défaut, ce qui peut inciter le prêteur à se sentir plus à l'aise pour prolonger la dette.

En plus de ce qui précède, vous devrez également avoir l'âge de la majorité dans votre province ou territoire. Lors de votre demande, vous devrez fournir une pièce d'identité émise par le gouvernement et des documents montrant votre preuve de revenu.

Puis-je obtenir un prêt non garanti avec un mauvais crédit?

Avec une augmentation de 50% en 5 ans du nombre de prêteurs d’argent au Québec, le prêt personnel est devenu un produit de prêt important. Alors, comment  obtenir un prêt personnel si vous avez un mauvais crédit ? À noter que les règles des prêts non garantis sont les mêmes qu’aux prêts personnels.

Votre cote de crédit est un élément crucial qui peut énormément influencer une demande de prêt personnel. À dire vrai, plus votre cote de crédit est en mauvais état, plus les établissements financiers prêteurs seront hésitants à vous accorder un prêt personnel. 

En réalité, il est très possible d’obtenir un prêt avec une mauvaise cote de crédit. Le prêt sans enquête vous donnerait accès à l’obtention d’un prêt personnel avec un mauvais crédit. Le prêt sans enquête de crédit indique que le prêteur ne s’informe pas sur votre cote de crédit et n’exige pas de renseignements à propos de cette cote de crédit à Equifax ou TransUnion. 

Afin d’obtenir un prêt personnel avec mauvais crédit, vous allez transiger avec des prêteurs autres que les établissements financiers habituels et qui sont en grande partie plus hésitants au risque. Voici ces prêteurs:

Les prêteurs privés:

  • Observent leurs procédures 
  • Plus souples et moins rigides
  • Prêts à prendre plus de risque

Les prêteurs alternatifs:

  • Surtout présents en ligne
  • Demande sans frais et sans obligation
  • Approbation éclair

Les prêteurs spécialisés:

  • Surtout présents en ligne
  • Spécifiquement dans les domaines de prêts personnels, hypothécaire, sur titre, etc.

De toute évidence, le taux d’intérêt sera définitivement plus haut qu’à l’ordinaire si un mauvais crédit accompagne votre demande de prêt personnel. C’est une façon pour les prêteurs de remédier au risque qu’ils encourent en accordant de l’argent à quelqu’un ayant un mauvais crédit ou n’ayant peu ou pas de rémunération. 

Attention, les taux d’intérêt de prêt personnel avec mauvais crédit grimpent facilement à plus de 40% !

Avantages et inconvénients d’un prêt non garanti

Les prêts non garantis sont surtout des petits montants d’argent que l’on rembourse assez vite. Donc, les taux d’intérêt rehaussés de cette forme de financement sont moins considérables que des prêts avec des montants de taille.

Comme pour tous les produits financiers, il est important de considérer le pour et le contre avant de prendre une décision finale. Explorons les avantages et les inconvénients ci-dessous.

Les avantages

  • Financement possible sans actifs de valeur: De nombreuses personnes ne possèdent pas de biens d'une valeur significative, rendant difficile la recherche de financement garanti. Le financement non garanti est une bonne alternative pour ces personnes. 
  • Processus de demande facile: Votre demande peut être complétée en ligne et est beaucoup plus simple que les processus de demande traditionnels des établissements de crédit. Vous saurez également si vous avez été approuvé ou non en moins d'une journée. 
  • Les biens personnels sont en sécurité: Dans le cas où l'emprunteur ne peut rembourser le prêt à temps, il n'aura pas besoin de renoncer à ses biens personnels. L'absence d'exigences de garantie est ce qui permet aux actifs de l'emprunteur de rester en sécurité.

Les inconvénients

  • Petits montants de prêt: Par rapport au financement garanti, les prêteurs ont tendance à prêter des montants plus faibles. Il s'agit de réduire le risque de défaillance de l'emprunteur. 
  • Problème avec le prêteur et la loi: En cas de défaut de paiement, le prêteur pourrait toujours vous poursuivre. Si le prêteur réussit, il peut placer un privilège sur nos biens personnels pour garantir le paiement ou saisir votre salaire.
  • Intérêt supérieur: Les prêteurs facturent plus d'intérêts sur les financements non garantis pour tenir compte du risque supplémentaire. Cela signifie que vos mensualités et le coût global de l'emprunt seront plus élevés. 
  • Difficulté de se qualifier: La principale exigence pour un financement non garanti est un bon crédit. Si vous n'avez pas un crédit exceptionnel, un bon historique de paiement ou un historique de paiement suffisant, vous pourriez ne pas être admissible.

Questions-réponses sur les prêts non garantis

Combien puis-je emprunter avec un prêt non garanti?

Il n'y a pas de limite universelle, les prêteurs varient sur leurs montants d'emprunt maximum. Cependant, de nombreux prêteurs ne prêtent pas plus de 50 000 $ et conservent généralement leurs prêts non garantis entre 1 000 $ et 10 000 $.

Devrais-je obtenir un prêt garanti ou un prêt non garanti?

Cela dépend de votre situation. La principale différence entre un prêt garanti et non garanti est justement cette garantie, où vous acceptez de perdre une partie de vos biens en compensation ou non. En règle générale, les prêts garantis sont préférables si vous possédez un actif d'une valeur importante, car vous pourrez obtenir un taux d'intérêt plus bas et craindre moins les répercussions en cas de défaut de paiement. D'un autre côté, si vous n'avez pas d'actif de valeur à utiliser comme garantie, des prêts non garantis sont toujours disponibles. Encore une fois, ce ne sont que des lignes directrices de base. L'option qui fonctionnera le mieux pour vous dépend de votre situation et de vos objectifs.

Et si je manque un paiement sur mon prêt non garanti?

Restez calme et agissez rapidement. Votre première étape devrait être de communiquer avec le prêteur. Expliquez votre situation et essayez d'établir une date d'échéance prolongée ou un plan de remboursement avec le prêteur. Plus vous attendez pour communiquer avec le prêteur, plus il est probable que le prêteur aggrave la situation. Si vous pensez que vous ne serez pas en mesure d'effectuer votre paiement à temps, contacter votre prêteur est la meilleure option.

Conclusion

Le prêt non garanti est un produit financier fantastique en raison de sa polyvalence et de sa flexibilité. Avant de prendre la décision d'aller de l'avant avec un financement non garanti, prenez le temps d'évaluer vos finances et vos objectifs. Une fois cela fait, la décision d'utiliser ou non un financement non garanti devrait devenir beaucoup plus claire. 


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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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