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Les types de prêts à éviter au Canada

Les types de prêts à éviter au Canada

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour mars 2, 2022

Il peut arriver un moment où vous vous retrouvez à court d'argent, et vous en avez rapidement besoin. De nombreux scénarios peuvent entraîner un besoin immédiat de réapprovisionner votre compte bancaire. Ce pourrait être des actes médicaux ou dentaires non couverts par votre assurance, réparations importantes sur votre véhicule, le dépôt pour l'achat d'un article nécessaire et coûteux, paiement de factures en retard en raison d'une perte d'emploi, etc.

Même si aujourd'hui plus de prêts sont disponibles pour les consommateurs que jamais auparavant, tous les prêts ne sont pas créés de manière égale.

Quels types de prêts devriez-vous éviter au Canada?

Il existe d’autres choix aux produits de prêt traditionnels et qui offrent un accès facile et pratique aux liquidités à ceux qui souffrent de mauvais antécédents de crédit et/ou de problèmes de liquidité. Cependant, les taux d'intérêt élevés, les frais et les pénalités qui accompagnent ces prêts peuvent entraîner des difficultés financières si vous n’êtes pas attentif. Voici quelques produits de prêt à éviter :

Avance de fonds

Une avance de fonds pourrait devenir une manière très dispendieuse d’emprunter de l’argent. Il y a lieu de trouver une manière moins dispendieuse d’emprunter et ce, avant même de faire une demande d’avance de fonds, tel qu’un prêt personnel ou une marge de crédit. Et si vous devez employer des avances de fonds, essayez de rembourser tout votre solde aussitôt que possible.

Puisqu’une période de grâce sans intérêt pour les avances de fonds n’existe pas, vous débutez les paiements d’intérêts à l’instant où vous recevez l’avance de fonds et jusqu’à son remboursement entier. Le taux d’intérêt sur les avances de fonds est normalement plus haut que pour les achats de routine. À titre d’exemple, le taux d’intérêt pour un achat régulier pourrait atteindre 19 %, et serait de 22 % pour une avance de fonds.

En ce qui concerne les frais d’avance de fonds, vous pourriez être tenu de les payer chaque fois que vous recevrez une avance de fonds. Ces frais peuvent être :

  • une somme déterminée par avance de fonds
  • une partie de l’avance de fonds
  • une somme déterminée plus une partie de l’avance de fonds

Une seule avance de fonds n’affecte pas directement votre pointage de crédit, mais son utilisation à l’excès est une indication préoccupante d’une planification financière boiteuse. Ce type d’administration conduit fréquemment à des ennuis d’argent, qui aboutissent forcément par ébranler le dossier de crédit.

Prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme très dispendieux en raison de ses frais très élevés. Ces prêts vous sont disponibles pour vous soutenir si vous pensez être à court d’argent avant votre prochaine paye, ou pendant une période très temporaire. Vous êtes tenu de payer le prêt aussitôt que vous recevrez votre prochain chèque de paye. Et encore plus de frais et d’intérêts s’ajouteront si vous êtes incapable de payer le prêt dans les délais encourus.

L’obtention d’un prêt sur salaire est difficile au Québec en raison de réglementations provinciales très rigides. Voici quelques uns des règles entourant les prêts sur salaire au Québec et qui en découragent l’offre des sociétés de prêt sur salaire dans la province :

  • Facturation maximum de 35% de taux d'intérêt annuel (AIR).
  • Le montant maximal de ces prêts est de 1 500 $.
  • La période maximale du prêt est de 62 jours.
  • Jusqu’à ce que vous ayez payé le premier prêt sur salaire, il est impossible d’en obtenir un nouveau. 
  • Les prêts à risque élevé ont un délai de réflexion de 10 jours au Québec.
  • Les prêteurs ne peuvent ni vous proposer ni vous vendre de produits ou de services en lien avec le prêt sur salaire.

Ces produits peuvent très rapidement vous causer des problèmes financiers si vous les utilisez trop. Le total des intérêts à payer peut facilement éclipser la somme que vous avez initialement empruntée. De plus, les prêts sur salaire qui apparaissent dans votre historique de crédit peuvent être considérés comme des signaux d'alarme par les futurs prêteurs.

Le prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à terme garanti qui autorise l’emprunt sur la valeur acquise de la maison. Ce type de prêt est garanti par une hypothèque de second rang sur la propriété, ce qui autorise le prêteur d’en effectuer la saisie, et de la vendre si vous êtes dans l’incapacité de payer votre prêt. La valeur acquise sur la propriété représente la somme maximum que vous êtes autorisé à contracter. 

La valeur acquise représente la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire et de tout autre prêt garanti par votre propriété. À titre d’exemple, si votre propriété vaut 600 000 $ et que vous devez encore 400 000 $ à la banque, la valeur acquise est de 200 000 $.

Sur ce type de prêt, voici les inconvénients: 

  • Taux d’intérêt rehaussé puisque le rang du prêt sur la valeur domiciliaire est en mesure de provoquer une incidence sur le taux d’intérêt.
  • S’il y a défaut de paiement, le prêteur est en mesure de saisir votre maison et la vendre. 

Marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est une catégorie de crédit renouvelable garanti. Tel que le prêt à terme sur valeur immobilière, une hypothèque est enregistrée sur la propriété, ce qui autorise le prêteur à la saisir et de la vendre si vous êtes dans l’incapacité de payer votre marge de crédit.

Sur une marge de crédit hypothécaire, le taux d’intérêt peut fluctuer n’importe quand selon le taux d’intérêt de base du prêteur. Donc l’endettement est plus aisé étant donné la grande souplesse de ce produit. Et en cas de défaut de remboursement, l’établissement financier a le droit de saisir votre propriété et la vendre. 

Prêts à coût élevé

Les prêts à terme à taux d'intérêt élevé sont des prêts sans exigence de garantie. Certains sont de nature à court terme et doivent être remboursés dans un délai d'un an, parfois en quelques semaines. En revanche, d'autres peuvent rester en suspens sur plusieurs années. La plupart de ces prêts sont faciles à obtenir, vous demandant seulement de présenter une preuve d'emploi, un compte bancaire et une pièce d'identité. Vous recevez généralement de l'argent en quelques jours.

Étant donné que vous ne mettez pas de garantie et que vous n'avez pas besoin d'un excellent rapport de crédit, ces prêts facturent un taux d'intérêt élevé. Vous pouvez également encourir des frais et des pénalités importants. 

Un prêteur qui fait un contrat de crédit avec vous est tenu de respecter des règles. Si ce contrat comprend un taux de crédit élevé, il y a des exigences additionnelles pour le prêteur. Afin de déterminer si un prêt représente un « coût élevé », on utilise le taux officiel d’escompte de la Banque du Canada et y ajouter 22 points de pourcentage. Un prêt est à coût élevé si son taux d’intérêt (de crédit) est évalué exactement selon la Loi sur la protection du consommateur, est supérieur au résultat obtenu.

Il est facile de sous-estimer le montant des intérêts qui peuvent s'accumuler sur ces prêts. Dans certains cas, le montant total des intérêts que vous finirez par payer dépassera celui du prêt.

Le coût de l’utilisation de produits de crédit à intérêt élevé

Il y a trois inconvénients majeurs à utiliser des produits de crédit à intérêt élevé :

Facile à obtenir mais difficile à rembourser

Il est relativement facile d'accéder à de l'argent liquide. Aucun document complexe est requis et vous pouvez obtenir une approbation pour un montant considérable très rapidement. Néanmoins, rembourser le montant dû peut devenir ingérable au fil du temps. De graves problèmes d'endettement peuvent également s'ensuivre.

Risque important en raison des garanties

La plupart des produits de prêt à taux d'intérêt élevé n'exigent pas que vous fournissez des garanties. Bien que cela puisse sembler positif, l'inconvénient est que vous devrez payer des intérêts qui peuvent rapidement s'élever à plus que la valeur de vos actifs.

Frais et intérêts élevés

Les prêts à intérêt élevé s'accompagnent de frais et de taux bien plus élevés que ceux des cartes de crédit et des marges de crédit garanties. Bien que le taux de votre contrat de prêt ne semble pas excessif au premier abord, le danger devient apparent lorsque la capitalisation prend effet, comme indiqué ci-dessous :

Prêt à terme à intérêt élevéPrêt à terme à faible taux d'intérêt
Montant du prêt5 000 $5 000 $
L'intérêt45%9%
Terme3 années3 années
Total payé9 101,64 $5 712,44 $
Intérêts payés4 101,64 $712,44 $

*En supposant une fréquence de composition mensuelle et un paiement effectué toutes les 2 semaines.

Comment éviter les produits de crédit dangereux

Avoir d’un fonds d’urgence

Un fonds d’urgence est une somme monétaire que l’on consacre spécialement aux dépenses inattendues. Disposer d’un fonds d'urgence peut vous fournir un accès immédiat à des liquidités afin que vous n'ayez pas à vous fier à des produits de prêt dispendieux et restreignants. Voici quelques exemples de dépenses inattendues:

  • automobile en panne
  • visite inattendue chez le vétérinaire
  • ennui de santé qui vous empêche de travailler

Surtout ne pas mélanger les frais inattendus avec les frais inhabituels comme les articles de la rentrée scolaire, l’acquisition de pneus d’hiver ou même les provisions  du temps des fêtes. Ces frais occasionnels devraient déjà être planifiés dans votre budget. 

Établir un fonds d’urgence donne la possibilité:

  • de prévoir aux imprévus sans s’endetter
  • de se soustraire aux emprunts à coûts élevés
  • d’avoir un contrôle financier
  • d’avoir l’esprit tranquille

Utiliser un site de comparaison de prêts

Pour obtenir un financement pour un prêt à des conditions raisonnables et à un taux compétitif, profitez des nombreux sites de comparaison de prêts disponibles, dont Prêts Québec.

Utilisez les produits de crédit dangereux qu'en dernier recours

Vous devrez presque toujours éviter les produits de prêt qui ont des conditions strictes, des pénalités sévères, des frais administratifs élevés et des taux d'intérêt excessifs. Si vous devez utiliser ces produits, soyez prudent et ne le faites que pour couvrir les déficits d’argent périodiques et uniquement lorsque vous êtes sûr de pouvoir les rembourser rapidement. 

Conclusion

Il y a plus de prêteurs que jamais auparavant, et avec beaucoup d'entre eux ayant une présence en ligne, vous pouvez facilement obtenir un financement pour le prêt dont vous avez besoin rapidement et sans effort. Cependant, ne comptez jamais sur des produits de crédit dangereux comme principal moyen d'accéder au crédit.


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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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