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Comment bâtir votre crédit sans carte de crédit

Comment bâtir votre crédit sans carte de crédit

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour juillet 12, 2021

Les cartes de crédit sont fréquemment utilisées pour rebâtir une cote de crédit. Cependant, si vous pensez que ce n’est pas la meilleure option pour vous, nous vous offrons une panoplie d’autres choix pour vous aider. 

Avantages et risques des cartes de crédit

Une carte de crédit est non seulement un outil financier très commode et avantageux, elle démontre également des inconvénients si elle est mal employée. 

Avantages

  • Elle vous donne l’autorisation d’emprunter de l’argent sur le moment pour faire des achats.
  • Vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent sur vous.
  • Tous vos achats sont inclus sur son relevé mensuel.
  • Elle vous aide à instaurer un historique de crédit et à acquérir une bonne cote de crédit.
  • Aucuns frais à débourser pour ce mode de crédit si le solde de la carte est entièrement payé et sans retard.
  • Elle est un moyen de payer les achats faits sur internet et par téléphone.
  • Si la carte de crédit est utilisée frauduleusement, votre responsabilité est restreinte.
  • Elle est en mesure d’offrir une garantie prolongée ainsi qu’une protection des achats, et diverses récompenses et avantages. 

Risques

  • Elle peut vous laisser empiler des dettes que vous n'êtes pas en mesure de payer.
  • Elle peut défavoriser votre cote de crédit si vous ne payez pas à temps ou si vous ne la payez pas.
  • Votre crédit vous est plus dispendieux que d’autres genres de crédit, tels une marge de crédit ou un prêt personnel, si vous devez payer des frais d’intérêt.

Comment bâtir votre crédit sans carte de crédit

Si vous êtes vraiment déterminé à améliorer votre crédit, l'une des choses les plus efficaces que vous puissiez faire est de vous libérer de vos dettes. Il n'y a aucune ruse derrière cette option, c'est aussi simple que de rembourser vos cartes de crédit et autres dettes qui pourraient nuire à votre crédit. Cependant, nous savons que ce n’est pas toujours une solution réaliste, alors voici d’autres options.

Consolider vos dettes

Une consolidation de dettes va diminuer le taux d’intérêt global, et vous pourrez vous acquitter de votre dette plus rapidement. Avec l’aide d’une institution financière, la consolidation de dettes est réunie en un seul prêt personnel dans le but de rembourser toutes vos dettes en un seul paiement. Si vous allez vers cette solution, veuillez confirmer que le nouveau prêt est réellement un prêt personnel plutôt qu’une marge de crédit vous endettant encore plus. Le prêt personnel lui, vous obligera à faire des versements mensuels réguliers d’une durée déterminée (habituellement de 3 à 10 ans).

Utiliser un prêt personnel

Un prêt personnel est une bonne option lorsque vous essayez de vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit et de créer du crédit, car il peut être utilisé pour consolider vos dettes de carte de crédit, ce qui en facilite la gestion et le paiement.

Il est dans votre intérêt d'avoir plusieurs types de prêts différents sur votre dossier de crédit. 

Vous aurez également des mensualités plus abordables, car les prêts personnels ont généralement des durées plus longues et des taux d'intérêt plus bas que les cartes de crédit.

Il pourrait vous avantager de demander un cosignataire si votre demande est déclinée parce que vous êtes très jeune ou du manque d’information ou d’historique de crédit. Dans cette éventualité, trouvez un cosignataire qui voit à ses responsabilités financières puisque si vous ne parvenez pas à faire les paiements du prêt, ce cosignataire devient responsable de les faire pour vous.

Faire appel à un cosignataire exige de bien saisir les règlements du prêt et de savoir également quand cet individu sera avisé de votre difficulté à rembourser si l’occasion se présente, et lequel de vous deux sera responsable des paiements manqués.

Déclarer vos paiements de loyer

Les hypothèques font partie du dossier de crédit et sont un type de prêt différent qui ajoute de la variété à la composition du crédit. Chaque versement hypothécaire s’ajoute à l’historique de paiement d’un individu, étant l’un des facteurs les plus importants qui affectent le crédit.

Il est maintenant possible de suivre les paiements de loyer d’un locataire afin d’y trouver un antécédent de crédit. Une nouvelle ligne apparaît alors dans le dossier de crédit et rend possible que les paiements de loyer aient un effet sur la cote de crédit. C’est alors une opportunité pour un locataire d’avantager son dossier de crédit s’il rencontre des résistances à l’effectuer sans succès.

Utiliser divers types de crédit

Il est beaucoup plus avantageux de disposer d’une variété de produits de crédit.

Si vous ne possédez qu’un seul produit de crédit tel qu’une carte de crédit, votre cote de crédit pourrait devenir plus faible. L'équilibre et la variété sont extrêmement importants lorsqu'il s'agit de rebâtir votre crédit. Et si une variété de produits peut améliorer votre cote de crédit, il faut évidemment s’arranger pour remettre à temps l’argent emprunté. 

Une variété de crédit pourrait être tout simplement:

Obtenir une carte de crédit avec garantie

Les cartes de crédit avec garantie que l’on surnomme également cartes de crédit sécurisées exigent un dépôt de sécurité de votre part qui sert également de limite de crédit, et que l’on ne peut retirer pour toute la période de possession de la carte de crédit. À l’échéance de la carte ou lorsque vous la résiliez, vous récupérez votre dépôt de sécurité. 

L’avantage ici en payant le dû chaque mois est que vous pouvez établir un antécédent de crédit positif vous donnant la chance de relever votre cote de crédit.

Ce genre de carte de crédit demande plus de capital en partant et plaira aux consommateurs devant effectuer des achats plus volumineux avec leurs cartes de crédit. Ces gens ont besoin d’une limite de crédit au-delà à ce qui est offert avec une carte de crédit à approbation garantie sans dépôt de sécurité.

Ce type de carte de crédit devient également une option intéressante pour les immigrants ne possédant pas d’antécédents de crédit, les consommateurs qui ont fait faillite ou ceux qui ont un piètre crédit.

Surveiller votre dossier de crédit

Un prêteur, bailleur de fonds ou un banquier est en mesure de vous refuser une carte de crédit ou un prêt ou vous demander un taux d’intérêt plus élevé advenant une erreur dans votre dossier de crédit. Cette erreur pourrait révéler qu’un individu essaie de prendre votre identité, d’obtenir une carte d’identité, une hypothèque ou d’autres genres d’emprunts en utilisant votre nom. 

Il est impératif de scruter votre dossier de crédit au minimum une fois par année afin d’y déceler des erreurs.

Contracter un prêt-épargne sécurisé

Un prêt-épargne sécurisé serait envisagé si vous deviez améliorer votre cote de crédit sans dépôt ou mise de fonds. Le montant de votre prêt est maintenu dans un compte d’épargne pendant votre période de versements mensuels et réguliers. Lorsque vous avez établi une équivalence avec vos versements mensuels, vous serez en mesure de toucher une partie de l’épargne ou attendre d’avoir entièrement remboursé et encaisser le tout. 

Chaque versement durant votre période de versements sera signalé aux bureaux de crédit, améliorant vos antécédents de crédit. 

Ce type de prêt est le meilleur pour ceux et celles qui ne peuvent pas se qualifier pour les produits de crédits habituels en raison d’un mauvais crédit. 

Ne fermer aucun compte de crédit

Fermer des comptes de carte de crédit n’est certainement pas une bonne idée puisque l’âge de vos comptes de crédit est considéré lors du calcul de votre cote de crédit. Il est avantageux de garder les anciens comptes ouverts même si vous ne comptez pas les utiliser. Le ratio entre votre crédit disponible et votre crédit utilisé sera très faible, ce qui contribuera aussi à votre santé globale de crédit. Vérifiez à ce que votre émetteur de crédit ne ferme pas votre compte parce que vous ne l’utilisez pas. 

Conservez votre carte de crédit si:

  • C’est l’unique carte sur laquelle il vous reste du crédit disponible
  • C’est votre seule et unique carte de crédit
  • C’est votre plus ancienne carte de crédit
  • De fermer ce compte de carte de crédit élèvera votre utilisation du crédit au-delà de 30%

Si vous tenez absolument à annuler une carte de crédit, il y a lieu de comprendre premièrement comment cette carte fait mal à votre cote de crédit. D’emblée, il est bon de savoir que l’utilisation que vous faites de votre crédit, surtout l’usage du crédit disponible, est un facteur qui peut causer une conséquence négative sur votre cote de crédit lorsque vous décidez d’annuler une carte de crédit. 

N’utilisez qu’un maximum de 35% du crédit disponible en tout temps sur une carte de crédit. Si vous dépassez cette référence de 35% et décidez d’annuler une carte de crédit et d’en porter le solde d’une carte sur une autre, vous pourriez dépasser ces 35%, ce qui pourrait bien affecter votre cote de crédit. 

Il est donc important de se souvenir de payer le solde complet à payer sur une carte de crédit avant même d’essayer de l’annuler si vous trouvez qu’après tout, vous devez le faire.

Questions-réponses sur le crédit

En quoi une carte de crédit avec garantie est-elle différente d’une carte de crédit normale?

Une carte de crédit ainsi qu’une carte de crédit avec garantie fonctionnent de la même façon. La carte de crédit avec garantie est sécurisée par un dépôt servant aussi de limite de crédit pour la carte, et qui a fréquemment des taux d’intérêt et des frais moins élevés. L’autre distinction principale entre une carte de crédit et une carte de crédit avec garantie est que les cartes de crédit courantes ont également des avantages supplémentaires tels qu’une assurance-voyage, une protection d’achats ainsi qu’un système de récompenses.

Devrais-je utiliser une carte de crédit ou un prêt personnel pour un achat important?

Un excellent guide pour prendre une bonne décision est le coût de l’achat ainsi que votre situation financière. Pour une voiture, des électroménagers et d’autres coûts élevés, un prêt personnel peut vous permettre plus de temps de remboursement et des mensualités moins élevées qu’une carte de crédit. Cependant, si vous pouvez payer un achat important pendant un cycle de facturation sur une carte de crédit, ceci peut devenir un bon choix puisque vous pourrez accumuler des points de récompense.

Combien de temps faudra-t-il pour améliorer ma cote de crédit?

La cote de crédit est une réflexion franche de votre dossier de crédit et qui est renouvelé tous les 30 à 45 jours. Et à mesure que vous faites des paiements, cela se remettra à paraître sur votre dossier de crédit, ce qui aidera à améliorer votre crédit.

Conclusion

Les cartes de crédit sont un excellent moyen de rebâtir votre crédit, cependant elles ne représentent pas votre unique option. S’il est de votre opinion que de se servir de votre carte de crédit devient trop risqué ou bien si vous cherchez une autre option, vous pourriez envisager l’une des alternatives ci-dessus. Elles seront tout autant performantes et vous n’aurez pas d’inquiétudes puisque vous n’empilerez pas trop de dettes de carte de crédit.


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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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