Vivre sans crédit, est-ce possible

Le crédit fait partie de votre pouvoir financier. Il vous aide à obtenir ce dont vous avez besoin maintenant, comme un prêt pour une voiture ou une carte de crédit, en fonction de votre promesse de payer plus tard. En cherchant à améliorer constamment votre cote de crédit, vous augmentez vos chances d’approbation à des prêts lorsque vous en aurez besoin.

Est-il possible de vivre sans crédit si vous n'empruntez pas déjà par le biais de prêts étudiants, d'un prêt hypothécaire ou pour consolider des dettes ? Même ainsi, vivre sans crédit peut être très difficile. Des tâches telles que trouver un appartement ou financer une voiture peuvent devenir des obstacles difficiles sans crédit. Donc est-il concrètement possible de vivre sans crédit ? Faisons ensemble le tour de la question. 

Établir deux comptes chèques pour séparer les dépenses incontournables des occasionnelles

Pour se faire, la planification et la budgétisation de vos finances sont essentielles. Voyez-vous, en gérant méticuleusement votre argent, vous pouvez vivre avec vos revenus et de moins avoir à compter sur le crédit pour faire face à vos dépenses. Il est important de budgétiser toutes vos dépenses, y compris celles qui sont occasionnelles.

Beaucoup d'entre nous consacrent fidèlement leurs 40 heures de travail par semaine (ou plus), mais d'une manière ou d'une autre, nous demeurons à court de moyens entre les jours de paie.

Si vous ne faites pas attention, vous pouvez être pris dans ce piège d’avoir à attendre la prochaine paie. Envisagez d'ouvrir un autre compte de chèques afin de séparer vos postes de dépenses et ainsi mieux les contrôler.

Comment faire ?

Si vous pensez que plusieurs comptes compliqueront le suivi et la budgétisation, détrompez-vous. Deux comptes de chèques vous permettront de compartimenter vos dépenses afin que vous ne dépensiez pas accidentellement en soirée avec les amis juste avant l'échéance de votre assurance automobile.

Un compte de chèques uniquement pour toutes vos factures mensuelles récurrentes comme le loyer, le téléphone portable, le paiement de la voiture, etc. L'autre compte est pour vos dépenses discrétionnaires quotidiennes, comme votre habitude de prendre un café le matin, un brunch avec les amis ou un rendez-vous au cinéma.

Additionnez ces dépenses mensuelles fixes totales et transférez cet argent sur un compte séparé auquel vous ne touchez jamais. Par exemple, additionnez vos dépenses récurrentes telles que :

• Location
• Paiement de voiture
• Assurance voiture
• Câble/Internet
• Téléphone portable
• Chauffage et électricité

Si ceux-ci atteignent un total de, disons, 1,880,00 $ par mois, assurez-vous de le transférer sur le deuxième compte que vous avez configuré uniquement pour les factures. Si vous êtes payé toutes les deux semaines, réduisez ce total de moitié et transférez 940,00 $ toutes les deux semaines les jours de paie. Lorsque les factures arrivent à échéance, l'argent sera disponible. Tout ce qui reste dans votre compte discrétionnaire vous appartient et vous pouvez le dépenser comme bon vous semble.

Assurez-vous simplement de toujours financer votre compte d'épargne afin d'avoir un coussin pour ces dépenses imprévues. Cette méthode réduit considérablement le risque de devoir utiliser votre carte de crédit pour couvrir les frais de subsistance entre les jours de paie.

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Suivre ses habitudes de dépenses

Qu’est-ce qu’il faut considérer avant même de commencer un budget ?

Procédez comme suit avant d'établir votre budget. Pensez à vos objectifs financiers et identifiez vos objectifs à court et à long terme. Intégrez l'épargne pour ces objectifs à votre budget. Par exemple, les objectifs peuvent être :

Objectifs à court terme:

• Rembourser votre carte de crédit
• Réduire vos dépenses hebdomadaires
• Commencer à constituer un fonds d'urgence.

Objectifs à long terme:

• Rembourser toutes vos dettes
• Économiser pour acheter une maison, une voiture ou réserver un voyage
• Épargner pour avoir des enfants, suivre des formations, aller à l'école ou prendre sa retraite.

Fonds d’urgence

Pour faire face à des situations inattendues, créez un fonds d'urgence. Votre fonds d'urgence devrait vous fournir suffisamment d'argent pour couvrir vos frais de subsistance pendant 3 à 6 mois.

Ces montants peuvent parfois sembler hors de portée. C'est pourquoi vous devriez commencer par épargner régulièrement un petit montant dans un compte que vous “oubliez” sur le moment et que vous allez apprécier au besoin plus tard. 

Avoir un fonds d'urgence vous aidera à réduire le stress financier et à éviter de vous retrouver pris au piège d'un cycle d'endettement.

Sachez où va votre argent

Le suivi de votre argent vous aidera à déterminer ce qui entre et ce qui sort de votre poche. Chaque dollar que vous dépensez affecte votre budget global.

Par exemple, si vous dépensez 2,50 $ par jour en café, cela vous coûtera plus de 900 $ par an. Pour savoir où va votre argent, notez ce que vous dépensez.

Essayez cet exercice pendant 1 ou 2 mois :

• Gardez un suivi de tout ce que vous achetez, de l'épicerie à une tasse de café quotidienne.
• Conserver une copie des factures que vous payez pendant cette période
• Répartissez vos dépenses en deux comptes : un compte pour les « essentiels » et l’autre compte pour les « désirables ». Un "essentiel" est quelque chose dont on ne peut se passer: un logement, de la nourriture, des vêtements, des médicaments. Un "désirable" est quelque chose que vous aimeriez, mais dont vous n'avez pas nécessairement besoin.

Après avoir déterminé vos « essentiels » et vos « désirables », vous pouvez démarrer votre budget. De petits changements dans vos habitudes de consommation peuvent avoir un impact majeur sur votre budget et votre capacité à épargner.

Utilisez plutôt votre carte de débit

Enfin, le conseil le plus évident que vous attendiez. Si vous n'aimez pas transporter de l'argent liquide, mais que vous ne voulez pas non plus utiliser votre carte de crédit, utilisez votre carte de débit pour plus de rapidité et de commodité.

Presque toutes les banques proposent des services bancaires en ligne avec des mises à jour instantanées et en temps réel de l'historique de vos transactions. La plupart d'entre eux ont également des applications que vous pouvez télécharger sur votre téléphone intelligent.

Pour les achats en ligne ou les voyages, certains pourraient dire que vous devez absolument avoir une carte de crédit. Encore une fois, ce n’est pas vrai. Les 5 grandes banques du Canada offrent maintenant des cartes Visa/Débit qui agissent à la fois comme carte de débit et comme carte de crédit.

En fait, les cartes de débit Visa peuvent également être utilisées en ligne pour des réservations de voyage/hôtel, les billets de concert, les achats et pratiquement tous les autres achats qui nécessitent généralement une carte de crédit.

Financer des achats sans carte de crédit

Compte d’épargne à intérêt élevé

Placez 100 $ dans un compte d'épargne à intérêt élevé et n’y touchez pas (oubliez-le). Avec le temps et une fois que vous avez augmenté votre argent à 1 000 $ de cette façon, vous aurez beaucoup plus d'options d'investissement à choisir. C’est une façon de faire de l’argent tout “en dormant”. 

Épargnes en mode automatique sur votre carte de débit

Des outils d'épargne automatiques vous épargnent l’excédent arrondi sur une transaction. Si vous avez utilisé votre carte de débit pour acheter un petit-déjeuner dans un café pour 17,20 $, cela arrondirait à 18,00 $ et enverrait les 0,80 $ supplémentaires sur votre compte d'épargne. 

Utilisez une carte de crédit prépayée

Une carte de crédit prépayée n'est techniquement pas une carte de crédit car vous n'empruntez pas d'argent. Au lieu de cela, une carte prépayée vous oblige à déposer des fonds sur la carte avant de l'utiliser. Vous vous limitez donc qu’au montant que vous avez transféré sur votre carte prépayée. Ici, vous ne pouvez pas surconsommer. 

Achetez maintenant et payez plus tard

Acheter maintenant, payer plus tard, permet de diviser un achat en ligne en plusieurs paiements, souvent à 0 % d'intérêt et sans frais. En règle générale, le premier paiement est dû au moment de la vente et le reste est réparti sur un nombre prédéfini de paiements, le plus courant étant de quatre paiements au total sur six semaines.

Avantages et inconvénients de vivre sans carte de crédit

Une carte de crédit est un outil financier. Comme tout outil, il peut présenter des avantages lorsqu'il est bien utilisé, et des inconvénients lorsqu'il est mal utilisé.

Vivre sans carte de crédit exige de mieux planifier et gérer son argent de manière très “serrée”. 

Vous pouvez vivre sans carte de crédit si vous êtes prêt à bâtir votre dossier de crédit autrement que par une panoplie de types de dettes. 

Avantages de vivre sans carte de crédit

• Aucune dette de carte de crédit
• Moins de tentations d’acheter par impulsion (voyages, sorties, meubles, vêtements, etc.).

Inconvénients de vivre sans carte de crédit

• Ne vous permet pas de suivre vos dépenses autant que si vous aviez un relevé de carte de crédit.
• Nuit à vous créer un antécédent de crédit
• Ne vous permet pas de profiter des points de fidélité et remises en argent
• Nuit à votre cote de crédit si vos paiements sont régulièrement en retard ou si vous ne remboursez pas.

Le coût est beaucoup plus cher que certaines autres formes de crédit, comme une marge de crédit ou un prêt personnel, lorsque des frais d'intérêt sont encourus. En cas d’urgence (Ex. réparation d’automobile) vous ne pouvez pas en payer les frais à moins d’avoir de l’argent comptant disponible. 

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Bâtir des antécédents de crédit sans carte de crédit

Avouons-le, la vie est plus facile avec un de bons antécédents de crédit. La plupart des gens savent qu'une cote de crédit forte les aide à obtenir des prêts hypothécaires et des prêts automobiles à faible taux d'intérêt. Mais les avantages ne s'arrêtent pas là. 

Il est possible de bâtir (ou de rebâtir) votre cote de crédit à partir de zéro si vous êtes prêt à travailler. Vous trouverez ici comment faire:

Prêt pour rétablir votre crédit

Les prêts de renforcement du crédit sont un moyen unique de se constituer un crédit sans carte de crédit. Au lieu de renforcer votre historique de crédit en empruntant et en dépensant de l'argent, vous le renforcez plutôt en épargnant de l'argent.

Considérez-le comme un prêt de « roue d'entraînement » qui vous permet de prouver votre capacité à rembourser de l'argent dans un environnement à faible risque. Lorsque votre pointage de crédit augmentera, vous serez prêt à retirer les roues d'entraînement et à contracter un vrai prêt.

Votre institution financière dépose l'argent du prêt - généralement jusqu'à 2 000 $ - sur un compte, et vous effectuez des paiements mensuels jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

Au moment où vous aurez terminé, non seulement vous aurez renforcé votre historique de crédit, mais vous vous retrouverez également avec une belle partie de l'épargne que vous pourrez utiliser pour un fonds d'urgence.

Carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est l'un des meilleurs moyens d'augmenter votre crédit si vous avez une mauvaise cote de crédit. Lorsque vous avez une cote de crédit faible, les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à haut risque. Ils peuvent refuser de vous donner une carte de crédit « normale » parce qu'ils ne veulent pas risquer de perdre l'argent que vous empruntez.

Une carte de crédit sécurisée élimine ce risque en exigeant un dépôt en espèces qui sert de garantie.

Normalement, le montant que vous déposez est utilisé comme limite de crédit — le montant total que vous êtes autorisé à emprunter à un moment donné. Donc, si vous déposez 1 000 $, c'est la dette maximale que vous pouvez accumuler. Si pour une raison quelconque vous ne payez pas votre dette, le prêteur conserve votre dépôt.

Bâtir son crédit avec KOHO programme de renforcement des crédits

KOHO programme de renforcement des crédit est un service auquel vous pouvez vous abonner et augmenter votre cote de crédit en prouvant que l’on peut vous faire confiance pour effectuer des paiements. Vous aurez une facture de 7 $/mois pendant 6 mois pour un total de 42 $, et ces paiements ponctuels seront signalés aux deux agences de crédit. Cela montre qu'il est possible de faire rapport aux deux, mais comme ce n'est pas toujours le cas, des écarts peuvent se produire.

Prêt automobile

Si vous êtes à la recherche d'un véhicule, contracter un prêt automobile abordable est un autre bon moyen d'établir votre historique de crédit à long terme.

Cela dit, avec une mauvaise cote de crédit, vous vous retrouverez probablement avec un taux d'intérêt défavorable. Une façon de contourner ce problème consiste à cosigner avec un parent ou un parent, mais cela peut également être risqué. Lorsque vous obtenez quelqu'un à cosigner pour vous, vos actions affecteront sa solvabilité. Cela peut potentiellement mal se terminer, alors essayez de construire votre cote de crédit en utilisant les autres conseils de cette liste jusqu'à ce que vous soyez éligible pour signer seul.

Location

Contrairement aux propriétaires, dont les versements hypothécaires peuvent aider à établir un solide historique de crédit, les paiements de loyer ponctuel ne sont pas automatiquement signalés aux agences de crédit. Vous pouvez toutefois demander qu'ils soient signalés pour vous aider. Vous demandez à votre propriétaire de signaler votre historique de paiement positif directement aux agences de crédit.

Landlord Credit Bureau (LCB) est une agence de renseignements sur les consommateurs qui permet aux locataires d'établir leur historique de paiement grâce à leurs paiements de loyer mensuels, ce qui peut aider à bâtir leur crédit. 

Factures de téléphone

En fait, vos factures de téléphone cellulaire peuvent vous aider à bâtir du crédit lorsque vous effectuez des paiements en temps opportun 

Si votre fournisseur de téléphonie mobile signale vos paiements à l'un des bureaux de crédit ou aux deux, vos paiements en temps opportun seront enregistrés dans votre dossier de crédit. Cela vous aidera à établir un historique de paiement positif qui peut vous aider à améliorer vos cotes de crédit. Cependant, il est important de se rappeler que les paiements en retard et manqués seront également signalés, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre crédit. 

À vos marques!

En réalité, vivre sans crédit est réalisable avec une planification méticuleuse et c’est entièrement entre vos mains. Pour davantage d'informations et de conseils spécifiques à votre situation particulière, Prêts Québec est toujours disponible pour vous aider.