Contracter des prêts est quelque chose que la plupart d'entre nous devront faire à un moment donné de notre vie. Si vous avez des cotes de crédit élevées, l'obtention d'un prêt n'est souvent pas un problème du tout. Malheureusement, des choses peuvent arriver qui peuvent réduire nos cotes de crédit. Qu'il s'agisse de paiements manqués, de trop de dettes ou de toute autre chose entre les deux.
Si vous avez de faibles cotes de crédit, vous vous demandez peut-être si cela vous empêche d'obtenir un prêt au Canada. Heureusement, ce n'est pas le cas. Il existe des prêts pour mauvais crédit accessibles à tous et certains prêts qui ne nécessitent même pas d'enquête de crédit. Alors, quels sont ces prêts et comment les obtenir ? Cet article répondra à cette question et à bien d'autres alors que nous examinerons de plus près comment obtenir un prêt avec une cote de crédit faible.
Comme vous pouvez probablement le deviner, un prêt pour mauvais crédit est un prêt accessible à ceux qui ont un mauvais crédit. Le terme « mauvais crédit » est subjectif, mais généralement, les mauvais scores de crédit vont de moins de 300 à environ 559. Les scores de crédit entre 560 et 659 sont considérés comme corrects, 660 à 724 sont bons, 725 à 759 sont très bons et tout ce qui est au-dessus. 760 est considéré comme excellent.
En règle générale, un mauvais crédit peut rendre plus difficile l'obtention de prêts standard auprès des banques ou d'autres prêteurs plus traditionnels, car ils utilisent généralement vos cotes de crédit et votre dossier de crédit comme l'un des principaux indicateurs de votre solvabilité. Donc, si vos cotes de crédit sont faibles, ils pourraient ne pas vous considérer.
Cependant, il existe de nombreux prêteurs alternatifs parmi lesquels choisir pour les personnes ayant une faible cote de crédit. Bien qu'il soit facile d'obtenir une approbation auprès de ces prêteurs, ils facturent souvent des taux d'intérêt et des frais élevés qui peuvent rendre le prêt très coûteux.
Il existe de nombreux types de prêts irrécouvrables au Canada, dont les suivants:
De nombreux prêteurs proposent des prêts personnels standard à ceux qui ont un mauvais crédit. Bien qu'il ne soit pas possible de le faire avec une grande banque, de nombreux prêteurs personnels offrent jusqu'à 35 000 $ ou plus. Les taux d'intérêt sur ces types de prêts sont souvent plus élevés, allant en moyenne de 3 % à 46,97 %. Légalement, aucun prêteur ne peut vous facturer plus de 60 % par an.
Une autre option que vous pouvez choisir est un prêt garanti. Ceux-ci auront souvent des taux plus bas, mais vous devrez mettre une certaine forme de sécurité, généralement votre maison, une propriété ou votre véhicule en garantie. Cependant, ceux-ci sont assez risqués car vous pourriez potentiellement perdre votre maison ou votre véhicule ou si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.
Si vous n'avez aucune garantie à offrir, mais que vous souhaitez tout de même éviter les taux d'intérêt élevés associés à un prêt non garanti, vous pouvez également demander un prêt garanti. Ici, votre crédit ne serait généralement pas un facteur. Au lieu de cela, vous devrez demander l'aide d'un cosignataire, quelqu'un avec un meilleur crédit et des finances plus saines, et qui assume volontiers la responsabilité de vos paiements au cas où vous ne pourriez pas les payer.
Avoir un garant à vos côtés peut être extrêmement bénéfique, car cela vous permettra d'accéder à un prêt sans que votre propre crédit soit vérifié (le crédit du cosignataire sera vérifié à la place), mais vous pourrez toujours construire et améliorer votre crédit tant que vous effectuez les paiements à temps et en totalité.
Bien sûr, une autre option consiste à opter pour un prêt sur salaire, mais cela devrait vraiment être la dernière option pour la plupart des gens. Ceux-ci sont souvent considérés comme des prédateurs car ils sont conçus pour les personnes qui ont un mauvais crédit. Bien sûr, ils peuvent vous rapporter de l'argent incroyablement rapidement et constituent une option décente si vous avez besoin d'argent d'urgence rapidement, mais ceux-ci sont souvent assortis de taux d'intérêt extrêmement élevés et de durées très courtes. Assurez-vous donc de penser à d'autres options avant d'accepter de vous adresser à un prêteur sur salaire pour votre prêt.
Obtenir une carte de crédit avec un pointage de crédit de 450 peut s'avérer difficile. La plupart des prêteurs exigent un crédit moyen à excellent. Cependant, il existe d'autres options disponibles, vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée à la place. Ces cartes fonctionnent comme une carte de crédit ordinaire, sauf qu'elles n'offrent généralement pas les mêmes récompenses ou avantages qu'une seule. Au lieu de cela, ils vous permettent d'établir vos cotes de crédit jusqu'à ce que vous puissiez passer à une carte de crédit ordinaire. Les cartes sécurisées sont faciles à obtenir, elles vous demandent simplement de fournir le dépôt de garantie minimum, qui servira également de limite de crédit.
De nombreux prêteurs en ligne qui offrent des prêts pour mauvais crédit ne prêtent aucune attention à votre faible ou mauvais crédit, au lieu de cela, beaucoup d'entre eux examinerons vos revenus, votre niveau d'endettement et votre stabilité d'emploi pour déterminer votre solvabilité. Ils peuvent également examiner votre santé financière globale, votre situation de vie et la raison du prêt pour les aider dans leur processus de prise de décision. De plus, si vous optez pour un prêt garanti, ils évalueront la valeur de votre bien, qu'il s'agisse de votre voiture ou de votre maison.
Tout comme un prêt standard, vous pouvez utiliser un prêt pour mauvais crédit pour tout ce dont vous avez besoin. Que ce soit pour une urgence, une réparation de voiture, pour couvrir les factures de ce mois ou quoi que ce soit entre les deux, un prêt pour mauvais crédit est un produit de crédit polyvalent qui peut aider à couvrir n'importe quel coût. Gardez à l'esprit que ce n'est pas parce qu'il est possible d'obtenir un prêt lorsque vous avez un mauvais crédit que vous devriez le faire. Quel que soit votre crédit, les prêts peuvent être coûteux et vous ne devriez obtenir un prêt que si vous en avez besoin et pas seulement pour avoir un peu d'argent supplémentaire.
Quelle que soit votre situation financière, les urgences peuvent survenir et jeter la vie dans un gâchis financier. Dans de tels cas, les prêts peuvent être extrêmement utiles car ils vous permettent de couvrir les dépenses sans avoir à payer la totalité du montant à l'avance. Malheureusement, un mauvais crédit peut parfois vous empêcher d'être approuvé pour certains types de prêts.
De nombreux Canadiens ayant un mauvais crédit comptent sur des prêteurs alternatifs qui se spécialisent dans le travail avec des emprunteurs ayant un mauvais crédit pour obtenir les prêts dont ils ont besoin. Bien que les prêts pour mauvais crédit puissent être coûteux, ils peuvent souvent aussi vous aider à reconstruire votre crédit.
L'une des meilleures façons d'améliorer votre crédit est de montrer que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable et payer vos factures à temps. Voici quelques façons de vous aider à améliorer vos cotes de crédit :
Ceux qui ont des cotes de crédit de 450 peuvent ne pas avoir d'historique de paiement positif. Payer vos factures, en particulier celles qui sont en retard, est une bonne première étape pour améliorer vos cotes de crédit.
Votre ratio d'endettement est un autre facteur commun utilisé pour calculer vos cotes de crédit. Si vous avez beaucoup de dettes renouvelables d'un mois à l'autre, cela peut avoir une incidence négative sur votre crédit. Payer vos factures et réduire vos dépenses contribuera à réduire votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut avoir une incidence positive sur votre crédit.
Vous pouvez également aider à développer votre crédit en utilisant des produits de renforcement du crédit comme une carte de crédit sécurisée. Celles-ci fonctionnent comme une carte de crédit ordinaire, sauf qu'elles nécessitent un dépôt de garantie pour approbation, qui est également utilisé comme limite de crédit. Chaque paiement que vous effectuez est signalé au(x) bureau(x) de crédit qui peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit 450.
Même avec une cote de crédit moins que parfaite comme 450, vous pouvez toujours obtenir un prêt. Bien que ces prêts pour mauvais crédit puissent être plus chers, ils sont facilement accessibles auprès de nombreux prêteurs différents. De plus, ils peuvent réellement vous aider à augmenter vos cotes de crédit, ce qui peut vous aider à accéder au crédit à l'avenir.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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