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Désendettement suite aux prêts sur salaire

Désendettement suite aux prêts sur salaire

Écrit par Caitlin Wood
Dernière mise à jour mars 2, 2022

La controverse entourant l’utilisation des prêts sur salaire semble incessante, tout comme le piège des prêts sur salaire dans lequel un emprunteur peut se faire prendre lorsqu’il est suffisamment désespéré financièrement.  Tous les jours, dans tout le Canada, des gens se laissent prendre par les prêteurs sur salaire, qui profitent de leur désespoir pour faire de gros profits tout en ruinant la santé financière de la victime. En fait, au Canada, de nombreux endroits tentent d’interdire l’utilisation et la vente de prêts sur salaire en raison de l’impact financier durable qu’ils peuvent avoir sur les consommateurs.

Il s’agit d’un gros problème que l’équipe de Prêts Québec voit souvent parmi ses clients actuels et potentiels. Quelqu’un s’est retrouvé piégé dans un cercle vicieux de dettes de prêts sur salaire renouvelable, avec apparemment aucun moyen de s’en sortir, à moins de crouler sous les dettes pendant des mois, voire des années, ou de déclarer faillite. Mais, quelles autres options avez-vous? Voici nos conseils.

Pourquoi les prêts sur salaire sont-ils si dangereux?

Avant de passer à des options de désendettement, il est important de comprendre exactement ce que sont les prêts sur salaire et pourquoi ils peuvent être si dangereux pour vos finances. Tout d’abord, un prêt sur salaire fonctionne tel que son nom l’indique. Le cycle commence quand quelqu’un a du mal à se payer quelque chose d’important. Il peut s’agir de paiements de voiture, du loyer, de l’épicerie, ou toute autre dépense qui doit être payée dans un temps limite. Ces gens ont besoin d’argent rapidement, alors ils optent pour un prêt sur salaire au lieu d’une alternative comme une carte de crédit  ou un prêt personnel privé. Une fois qu’ils ont obtenu le prêt, ils auront jusqu’à leur prochain jour de paie pour couvrir la totalité du prêt, habituellement de deux semaines, conformément à un chèque de paie bimensuel typique.

Voici le problème. Ce prêt sera probablement assorti d’un taux d’intérêt énorme (généralement d’à peine un peu moins de 500%) que beaucoup d’emprunteurs ne prennent pas en considération en raison de leur besoin d’argent rapide. Leur salaire, quant à lui, vient avec des déductions fiscales, ce qui ne suffit pas pour payer la totalité du prêt. C’est ici que commence le cycle qui, parfois, ne s’arrête pas. Beaucoup d’emprunteurs trouvent difficile de rembourser le montant total du prêt, les frais d’intérêt et les charges et avant de s’en rendre compte, sont déjà pris au piège.

Moyens de se désendetter d’une dette de prêt sur salaire

Si vous envisagez d’opter pour un prêt sur salaire pour résoudre vos problèmes financiers, nous vous invitons à reconsidérer cette option. Il y a d’innombrables autres options pour vous aider à faire face à votre situation qui sont non seulement plus sûres, mais qui vous aideront à vous sortir de cette dette le plus rapidement possible et de vous remettre sur la bonne voie.

Si vous souffrez présentement en raison de vos dettes, la bonne nouvelle est qu’il existe plusieurs options pour vous aider à briser un cercle vicieux et à améliorer votre situation financière.

Parlez-en à un professionnel

La première chose à faire si vous avez le sentiment que votre dette de prêt est sur salaire est sure le point de devenir hors de contrôle, est d’en parler à un conseiller financier ou à une agence de conseil en crédit. Un des nombreux problèmes avec les prêts sur salaire est que, puisqu’ils sont généralement d’un petit montant, environ 1500$ ou moins, les gens ont tendance à vouloir essayer de faire face à leurs problèmes seuls. Il est bon de demander l’aide d’un conseill1er professionnel, car celui-ci pourra vous offrir d’autres options auxquelles vous n’avez même pas pensé, si ce n’est que de déclarer faillite ou de rester endetté pour une longue période. Les banques auront également des conseillers financiers qui pourront vous donner une consultation gratuite, et, ensemble, vous pourrez trouver une solution qui correspondra le mieux à votre problème.

Remboursez votre dette immédiatement peu importe la façon

Le moyen le plus simple et le plus efficace de gérer votre dette de prêt sur salaire est de faire tout ce que vous pouvez pour rembourser sa totalité de votre dette. Avoir votre compte de banque vidé jusqu’à votre prochaine paie pour rembourser une dette est beaucoup moins grave que de tomber dans le cercle vicieux des prêts sur salaire. Faites des heures supplémentaires, réduisez toutes vos dépenses inutiles et économiser le plus possible.

Consolidation de dettes

L’une des principales différences entre la consolidation de dettes et l’option suivante, un programme de gestion de la dette, est qu’elle n’aura aucun effet sur votre cote de crédit générale. Avec une consolidation de dettes, vous regrouperez vos dettes de prêt sur salaire avec toutes vos autres dettes non garanties que vous pourriez avoir. Ensuite, vous ferez un paiement mensuel plus abordable pour rembourser le montant total de vos dettes. Certes, vous utiliserez un autre prêt, mais les frais d’intérêt seront beaucoup plus bas que ceux d’un prêt sur salaire.

Programme de gestion de la dette

Cette option est généralement bonne pour ceux qui ont un très mauvais dossier de dettes, ce qui peut arriver après avoir été piégé avec les prêts sur salaire. Après avoir discuté avec un professionnel. L’une des options possibles  qui vous sera offerte est de vous inscrire à un programme de gestion de la dette. Ce conseiller travaillera ensuite avec vous et vous aidera à gérer votre dette, à négocier avec vos créanciers et à établir un échéancier de versements mensuels à payer sur une période de quatre ou cinq ans, plutôt que d’un seul coup, comme vous le feriez avec un prêt sur salaire typique. Le problème avec cette option est que, tout comme la consolidation de dettes, un programme de gestion de la dette n’est pas un processus juridiquement strict, ce qui signifie que vos prêteurs sur salaire peuvent ne pas accepter l’offre. De plus,  une fois vos dettes entièrement payées, une note du programme de gestion de la dette apparaîtra dans votre dossier de crédit pendant 3 ans, et votre cote de crédit sera de R-7.

Proposition de consommateur

Avec cette option, vous devrez embaucher un syndic autorisé en insolvabilité, un professionnel règlementer par la surintendant des faillites du Canada qui a reçu une formation professionnelle pour traiter les cas de propositions de consommateurs et de faillites. Premièrement, vous pouvez obtenir une consultation gratuite avec eux. Ils vont évaluer votre situation actuelle et examiner toutes les options possibles pour y faire face. Si vous décidez qu’une proposition de consommateur est la meilleure option, le syndic contactera le prêteur de prêt sur salaire et tous les autres créanciers avec lesquels vous pourriez être impliqué, puis négociera pour vous. Vos dettes et les frais d’intérêt seront alors gelés et vous pourrez les payer en versements mensuels par l’entremise du syndic en insolvabilité. Il s’agit de la meilleure alternative à la faillite, mais sachez que vous devrez payer une taxe standard, désignée par le gouvernement pour leurs services, et vos dettes devront être payées sur une période maximale de 5 ans.

Déclarer faillite

Cette option ne devrait pas être considérée comme option de dernier recours en raison des effets négatifs qu’elle aura sur vos finances en général et plus particulièrement sur votre crédit. Encore une fois, vous aurez besoin d’embaucher un syndic en insolvabilité afin de déclarer faillite. Oui, vos dettes seront prises en charge, mais votre crédit sera ruiné pendant au moins 6 ans. En fait, une « note noire » apparaîtra dans votre dossier de crédit tout au long de cette période, ce qui affectera considérablement votre capacité à obtenir un prêt jusqu’à ce que cette note soit retirée. Les prêteurs, les créanciers et toute autre personne qui évaluent votre dossier avant de décider de vous fournir un service, par exemple les propriétaires qui veulent vous louer un appartement, ne voudront probablement pas aider quelqu’un qui est non seulement déjà en faillite, mais qui pourrait aussi être un risque à l’avenir.

Gérer vos problèmes d’emprunt sur salaire dès que possible

Tel que mentionné ci-haut, les prêts sur salaire seront généralement d’un faible montant, alors les rembourser en utilisant tout l’argent disponible que vous avez est le moyen le plus facile de briser le cycle de prêts sur salaire. Cependant, nous sommes conscients que ce n’est pas toujours possible pour tout le monde. Les situations financières varient d’une personne à l’autre. Toutefois, même si un prêt sur salaire peut partir d’un petit montant, avec les frais d’intérêt extrêmement élevés et d’autres circonstances semblables, la dette qui suivra pourra devenir rapidement hors de contrôle. Pour cette raison, il est préférable de prendre un bon départ par rapport au processus et de parler à un conseiller financier ou un conseiller en crédit avant que la situation ne s’aggrave et que la faillite soit une possibilité pour s’en sortir.

Sachez que, chez Prêts Québec, nous pouvons vous offrir diverses options de consolidation de dettes et de gestion de la dette afin de vous aider à lutter contre une dette causée par les prêts sur salaire.

Caitlin a obtenu son diplôme du Collège Dawson en 2009 et a obtenu son diplôme en histoire de l'art de l'Université Concordia en 2013. Elle a commencé à travailler comme rédactrice pigiste pour Prêts Canada juste après l'Université, pour finir par devenir rédactrice en chef du contenu. Son travail a conduit à une large expansion du département de contenu de l'entreprise et elle gère un personnel d'écrivains talentueux qui sont passionnés par l'éducation des consommateurs canadiens sur le crédit, la dette et tout ce qui concerne les finances personnelles. Avec plus de cinq ans d'expérience en rédaction sur les problèmes de finances personnelles auxquels les Canadiens sont confrontés quotidiennement, elle croit que l'éducation et les connaissances sont les deux facteurs les plus importants dans la création de saines habitudes financières. Elle pense également que discuter ouvertement de l'argent et du crédit et des responsabilités qui en découlent peut conduire à de meilleures décisions et à un plus grand sentiment de sécurité financière. Outre l'écriture, elle s'occupe également de la conception graphique et de la production vidéo. Caitlin a vu son travail publié dans de nombreuses publications, dont National Enquirer, Ok Magazine, Star Magazine et ReboundFinance.com.

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