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Renégociation d'un prêt quand votre crédit s'améliore

Renégociation d'un prêt quand votre crédit s'améliore

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour août 10, 2022

Votre crédit s'est-il amélioré depuis que vous avez contracté un prêt ? Si tel est le cas, vous pourriez être en mesure de renégocier un taux plus bas avec les meilleures conditions.

Vos cotes de crédit jouent un rôle clé dans le taux d'intérêt et les conditions que votre prêteur offre lorsque vous demandez un prêt. Plus vos scores sont élevés, meilleures sont vos chances de bénéficier d'un taux inférieur et de meilleures conditions.

Lisez la suite pour savoir comment renégocier votre prêt lorsque votre crédit s'améliore, ainsi que les autres options alternatives dont vous disposez pour alléger le fardeau de votre dette.

Pouvez-vous négocier les conditions de votre prêt si votre crédit s'améliore ?

Il est possible de négocier un taux d'intérêt plus bas ou de meilleures conditions si vos cotes de crédit ont augmenté depuis que vous avez initialement obtenu le prêt. Tout dépend de votre prêteur, de votre type de prêt et de vos talents de négociateur.

Plus précisément, les prêts personnels non garantis accordent beaucoup plus de poids à votre pointage de crédit que les autres types de prêts. Dans ce cas, une cote de crédit plus élevée pourrait inciter votre prêteur à vous offrir un meilleur taux et de meilleures conditions.

Cependant, s'il s'agit d'un prêt garanti en question - ce qui signifie qu'il est adossé à une garantie - votre prêteur n'est peut-être pas aussi disposé à renégocier votre prêt, car l'actif qui garantit le prêt joue déjà un rôle en vous aidant à obtenir un taux inférieur.

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Que pouvez-vous négocier?

Il y a quelques caractéristiques de votre prêt que vous pourrez peut-être renégocier lorsque votre crédit s'améliorera :

Taux d'intérêt plus bas

L'une des premières choses que vous voudrez peut-être renégocier avec votre prêteur est votre taux d'intérêt. Plus le taux est bas, moins vous paierez globalement pour votre prêt, il est donc dans votre intérêt d'essayer de réduire votre taux pour vous aider à économiser de l'argent. Si vous avez été diligent avec vos versements mensuels et que vous pouvez prouver que votre pointage de crédit a suffisamment augmenté pour justifier un meilleur taux, votre prêteur pourrait être plus enclin à vous accorder le taux que vous méritez.

Nouveau plan de paiement

Si vous vous trouvez dans une situation où vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, vous voudrez peut-être discuter avec votre prêteur de la possibilité d'ajuster votre plan de paiement. Parmi vos options figurent des plans de remboursement à long terme et des accords d'abstention.

  • Augmenter la durée de votre prêt - Un prêt à plus long terme signifie que vous aurez plus de temps pour rembourser intégralement le prêt. Cela signifie que chaque paiement que vous effectuez sera plus petit et peut mieux correspondre à votre budget serré.
  • Accords d'abstention - Avec cet accord, votre prêteur établira une période de temps spécifique pendant laquelle vous n'êtes pas tenu d'effectuer des paiements. Gardez à l'esprit que les intérêts continueront de s'accumuler pendant cette période, bien que l'accord vous permettra de garder de l'argent en main pendant une période temporaire afin d'éviter de faire défaut sur le prêt.

Paiement unique

Votre prêteur ou créancier peut vous permettre de faire un paiement forfaitaire unique à affecter à la partie principale de votre prêt. Si vous craignez de manquer des paiements futurs ou si vous en avez déjà fait, votre prêteur peut accepter ce paiement unique pour éviter tout défaut de paiement.

Cela est particulièrement vrai si vous envisagez la faillite. La faillite n'est pas seulement mauvaise pour vous, ce n'est pas non plus une situation idéale pour les prêteurs. En fait, vous permettre d'effectuer un paiement unique pourrait faire économiser de l'argent au prêteur si cela signifie que vous n'aurez pas à déposer le bilan.

Étapes à suivre pour renégocier un prêt

Si vous pensez avoir de bonnes raisons de renégocier les conditions de votre prêt, suivez ces étapes:

Étape 1 : Passez en revue votre contrat

Avant d'appeler votre prêteur ou votre créancier, assurez-vous d'examiner les détails de votre contrat de prêt pour voir s'il existe une clause qui vous oblige à payer une pénalité pour le remboursement anticipé de votre prêt. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être concentrer vos talents de négociateur sur l'obtention d'un taux inférieur plutôt que sur une durée plus courte.

Étape 2 : Vérifiez votre crédit

C'est une bonne idée d'obtenir une copie de votre dossier de crédit avant d'appeler votre prêteur. Vous pouvez en obtenir un exemplaire gratuitement auprès de l'un des principaux bureaux de crédit au Canada — TransUnion et Equifax. Vous pouvez également accéder à votre dossier de crédit ou à votre pointage auprès de fournisseurs de pointage de crédit tiers ou même de certaines banques.

Obtenir une copie de votre rapport de solvabilité vous aidera à garder un œil sur votre pointage de crédit et à identifier toute erreur sur votre rapport qui pourrait faire baisser votre pointage. Si vous repérez des erreurs, faites-les contester et corriger immédiatement avant de commencer le processus de renégociation. Cela peut aider à donner un coup de pouce à votre pointage de crédit, ce qui peut renforcer votre pouvoir de négociation.

Étape 3 : Magasinez et comparez les offres

Appelez quelques autres prêteurs ou créanciers pour voir si vous pouvez obtenir un produit de prêt similaire avec de meilleures conditions et un taux inférieur avec votre pointage de crédit amélioré. Rassemblez quelques devis et apportez-les à votre prêteur pour lui montrer que vous pouvez bénéficier de meilleures conditions ailleurs.

Si le prêteur correspond à ces conditions, tant mieux. Sinon, vous savez au moins que vous pouvez obtenir de meilleures conditions auprès d'un autre prêteur.

Étape 4 : Contactez votre prêteur pour renégocier

Suivre toutes ces étapes préliminaires vous aidera à avoir une idée de ce à quoi vous pourriez être admissible et vous aidera à vous préparer au processus de négociation. Idéalement, vous voudrez peut-être planifier une séance en personne afin de pouvoir apporter tous les documents pertinents avec vous.

La plupart des prêteurs ne voudront pas perdre votre entreprise au profit d'un autre prêteur. Si vous pouvez montrer au prêteur qu'on vous a proposé quelque chose de meilleur et de moins cher ailleurs, il vous proposera probablement une meilleure offre afin de conserver votre entreprise. Cela est particulièrement vrai si votre pointage de crédit était à la traîne auparavant, mais s'est considérablement amélioré depuis votre demande.

Conseils sur la renégociation de la durée d'un prêt

Il y a quelques conseils que vous devriez considérer avant de renégocier les termes de votre prêt avec votre prêteur:

C'est le bon moment

N'approchez pas votre prêteur si votre pointage de crédit est toujours inférieur à la normale ou si vous avez des antécédents de paiements en retard ou manqués. Attendez d'avoir fait des progrès dans l'amélioration de votre pointage de crédit et assurez-vous d'avoir au moins un à deux ans de paiements consécutifs en temps opportun. Cela montrera au prêteur que vous êtes responsable de vos finances et que vous méritez de meilleures conditions pour votre prêt.

Être persistant

Lors de la négociation des conditions de votre prêt, vous ne voulez pas être agressif dans vos relations, mais vous ne voulez pas non plus être trop doux lors de la négociation avec votre prêteur.

Soyez confiant dans vos relations et assez audacieux pour demander gentiment que l'affaire soit transmise à la direction de niveau supérieur si le représentant avec qui vous parlez ne bouge pas. Assurez-vous simplement d'être poli et respectueux.

Tenir des registres précis

Assurez-vous d'être armé d'une documentation contenant des enregistrements précis de votre dette afin d'être en meilleure position pour renégocier.

Autres alternatives à la renégociation d'un prêt

Si votre prêteur vous refuse lors de vos négociations malgré tous vos efforts, tout n'est pas perdu. Jetez un œil à d'autres options qui peuvent être disponibles en fonction de votre situation particulière :

Remise de dette

Si vous êtes dans une situation financière difficile et que vous courez un risque réel de défaut de paiement (ou pire), envisagez une remise de dette. Cela implique une partie ou la totalité de vos dettes annulées par votre prêteur ou créancier.

La remise de dette est plus courante dans le monde de l'immobilier. Si c'est votre hypothèque qui vous inquiète, cela peut être une option viable. Les prêteurs peuvent être intéressés à conclure un accord avec vous pour accepter votre titre de propriété comme paiement intégral du prêt plutôt que de passer par le processus de saisie, ce qui vous nuit à vous et à votre prêteur.

Regroupement de prêt

Si vous avez plusieurs prêts à taux élevé dans vos livres, vous voudrez peut-être envisager de les regrouper en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas. La consolidation de prêt vous aidera non seulement à économiser de l'argent avec un taux réduit, mais elle vous aidera à gérer votre dette en utilisant un prêt plutôt que plusieurs.

Refinancer

Comme mentionné précédemment, un autre prêteur peut vous offrir une meilleure offre après un petit magasinage de comparaison. Si tel est le cas, envisagez de refinancer votre prêt actuel avec un nouveau prêt auprès d'un autre prêteur. Certains prêteurs peuvent même être disposés à rembourser votre prêt actuel pour vous. Assurez-vous simplement de faire vos recherches avant de vous contenter d'un prêteur.

Paiements supplémentaires

Qu'il s'agisse d'une prime ou d'une augmentation au travail, d'un don monétaire, d'un remboursement d'impôt ou de toute autre source, vos fonds vers la partie principale de votre prêt pour le rembourser le plus tôt possible.

Question Fréquemment Posée la renégociation de prêt

Puis-je négocier les taux et les conditions de mon prêt étudiant?

Oui, vous pouvez renégocier le taux et les conditions de votre prêt étudiant si vous détenez votre prêt auprès d'un prêteur privé. Cependant, les prêts étudiants garantis par le gouvernement sont généralement assortis de conditions non négociables, ce qui rendrait leur renégociation plus difficile.

Quelle cote de crédit est considérée comme « bonne »?

Selon Equifax, une «bonne» cote de crédit est celle qui se situe entre 660 et 724.

Puis-je renégocier un prêt avec un cosignataire?

Si vous avez contracté un prêt avec l'aide d'un cosignataire, il pourrait être difficile de renégocier les conditions du prêt. En effet, la cote de crédit du cosignataire est probablement l'une des principales raisons pour lesquelles vous avez pu être approuvé au taux et aux conditions que votre prêteur vous a données. Cela étant dit, si votre pointage de crédit s'est beaucoup amélioré et est maintenant encore plus élevé que le pointage de votre cosignataire, vous serez peut-être mieux placé pour le refinancer en votre nom avec un taux inférieur.

Dernières pensées

Si vous avez travaillé dur pour améliorer votre pointage de crédit, vous pourrez peut-être renégocier le taux et les conditions de votre prêt avec votre prêteur. Sinon, il peut y avoir d'autres options disponibles qui peuvent vous aider à trouver une option de financement plus abordable qui gardera plus d'argent dans votre poche.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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