Cartes de crédits et avance de fonds: devriez-vous éviter ?

Bien qu'une avance de fonds sur votre carte de crédit soit un moyen pratique d'accéder rapidement à des liquidités, elle est considérée comme l'un des moyens les plus coûteux d'emprunter de l'argent. Retirer de l'argent de votre carte de crédit peut entraîner une dette de carte de crédit ingérable et peut affecter négativement vos cotes de crédit s'il n'est pas géré de manière responsable.

Voici les faits que vous devez connaître avant de décider de prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Qu'est-ce qu'une avance de fonds sur carte de crédit ?

Une avance de fonds sur carte de crédit est un prêt à court terme qui vous permet de retirer de l'argent à un guichet automatique en utilisant votre carte de crédit. Le prêt sera retiré de la limite d'avance de fonds de votre carte de crédit et vous devrez le rembourser intégralement, avec intérêts, plus tard.

Fondamentalement, vous utilisez votre carte de crédit pour emprunter de l'argent au fournisseur de carte de crédit, en échange de frais. Ces frais peuvent être élevés, ce qui peut rendre le prix de la transaction plus cher qu'un achat régulier par carte de crédit. Il est donc préférable de ne souscrire une avance de fonds sur carte de crédit que lorsque cela est 100% nécessaire, comme lors d'une urgence financière.

Quels sont les problèmes des avances de fonds sur carte de crédit ?

Les avances de fonds sur carte de crédit peuvent être utiles, mais elles présentent quelques inconvénients, tels que:

Frais d'avance de fonds

Chaque avance de fonds sur carte de crédit est assortie d'une commission forfaitaire d'environ 3 à 5 % (du montant que vous retirez), selon le type de carte et le fournisseur. Donc, si vous empruntez 100 $, vous paierez 3 $ à 5 $ pour cela, dès le départ.

Frais de guichet automatique

Si vous retirez l'avance de fonds d'un guichet automatique tiers (qui n'est pas associé à votre banque ou à votre société de carte de crédit), vous devrez également payer ses frais de service, qui varient selon le fournisseur et l'emplacement du guichet automatique. Cela varie généralement de 2 $ à 5 $.

Grand intérêt

Lorsque vous retirez de l'argent de votre carte de crédit, des intérêts vous seront également facturés sur le montant que vous retirez. Le taux d'intérêt sur votre avance de fonds peut finir par être plus élevé que le taux normal de votre carte de crédit. La plupart des cartes de crédit ont des taux d'environ 19,99 % sur les achats courants et des taux plus proches de 22,99 % à 24,99 % sur les avances de fonds.

Pas de période de grâce

Avec un achat régulier par carte de crédit, les intérêts ne commencent à s'accumuler qu'après environ 21 jours. Si vous couvrez votre solde avant cela, vous ne paierez pas d'intérêts. Cependant, les avances de fonds sur carte de crédit accumulent des intérêts immédiatement. Cela signifie que vous commencerez immédiatement à payer des intérêts sur le montant de l'avance de fonds.

Limite de crédit inférieure

Les avances de fonds sont retirées de votre limite de crédit, ce qui signifie que vous pourriez avoir moins de crédit pour d'autres dépenses. Certaines cartes de crédit ont également une limite d'avance de fonds distincte inférieure à leur limite de crédit habituelle.

Aucune récompense de carte de crédit

Lorsque vous effectuez des achats avec vos cartes de crédit, vous pouvez généralement gagner de l'argent ou des points, que vous pourrez ensuite échanger contre diverses récompenses. Les avances de fonds, en revanche, ne sont pas considérées comme des achats éligibles, vous ne pouvez donc pas gagner de remise en argent ou de points sur celles-ci. Ces points et ces remises en argent sont agréables à avoir, car ils peuvent compenser une partie des intérêts que vous devez habituellement payer.

Peut affecter votre pointage de crédit

Pour obtenir une avance de fonds sur carte de crédit, vous devrez peut-être passer par un processus d'approbation de crédit supplémentaire. De plus, les avances de fonds peuvent endommager votre pointage de crédit au fil du temps, car elles peuvent affecter les éléments suivants :

• Ratio d'utilisation du crédit - Avoir un taux d'utilisation du crédit plus élevé (plus de 30% peut être mauvais pour votre score). Une avance de fonds sur carte de crédit peut augmenter le montant que vous empruntez par rapport à la limite de votre avance de fonds sur carte de crédit. Cela peut affecter négativement votre pointage de crédit.

• Historique des paiements – Une avance de fonds sur carte de crédit signifie que vous aurez plus de dettes, ce qui peut entraîner des paiements manqués et des pénalités futures. Plus vous avez de paiements manqués ou en retard, plus cela peut affecter négativement votre crédit.

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Combien peut coûter une avance de fonds sur carte de crédit?

Avant de demander une avance de fonds, assurez-vous de lire attentivement votre contrat de carte de crédit et de déterminer les taux d'intérêt ou les frais qui y sont associés.

Par exemple, supposons que vous empruntez 500 $, ce qui comporte des frais d'avance de fonds de 1 % (5 $) et un taux d'avance de fonds sur carte de crédit de 22,99 %.

Si vous remboursez le montant total en 60 jours, le coût total de votre avance de fonds serait de 523,89 $.

22,99 % / 365 jours = 0,0006298

0,06298 x 500 $ = 31,49

31,49 x 60 jours = 1 889,4 $

1 889,4 $ / 100 = 18,89 $

18,89 $ + 5 $ = 23,89 $

Types d'avances de fonds sur carte de crédit

Au Canada, il y a au moins 5 différentes avances de fonds sur carte de crédit que vous pouvez faire :

• Paiement et transactions au guichet automatique - Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique ou lors du paiement dans les succursales disponibles. Cela peut entraîner des coûts variés, avec des frais supplémentaires appliqués aux transactions ATM hors réseau.
• Chèques de carte de crédit – Certaines sociétés de cartes de crédit vous proposeront des chèques que vous pourrez utiliser pour retirer de l'argent de vos comptes à tout moment. En raison des coûts impliqués, il s'agit d'un autre service qu'il vaut mieux réserver aux urgences financières.
• Chèques de voyage et devises étrangères - Si vous partez en voyage à l'extérieur du pays, vous voudrez peut-être obtenir une carte de crédit destinée aux voyages, car l'achat de chèques de voyage ou de devises étrangères est également considéré comme une avance de fonds.

Devriez-vous obtenir une avance de fonds sur carte de crédit?

Bien qu'elles puissent être moins chères au départ que certaines autres solutions financières, les avances de fonds sur carte de crédit présentent plusieurs problèmes. Ils ne sont certainement pas gratuits et puisque plus d'intérêts s'appliqueront à votre dette chaque jour où elle ne sera pas payée. Les avances de fonds n'ont de sens que lorsque vous avez absolument besoin d'argent physique et que vous pouvez vous permettre de le rembourser immédiatement.

Heureusement, si vous regardez bien, vous pouvez trouver des cartes de crédit au Canada qui ne comportent aucun frais d'avance de fonds, auquel cas vous n'auriez qu'à penser aux intérêts.

Alternatives à une avance de fonds sur carte de crédit

Si une avance de fonds sur carte de crédit semble être le mauvais choix pour vos besoins financiers, il existe des alternatives plus sûres et potentiellement moins coûteuses que vous pouvez essayer, telles que:

Prêt personnel

Semblable à une avance de fonds sur carte de crédit, un prêt personnel consiste à emprunter une somme d'argent spécifique qui doit être remboursée avec intérêts. Cependant, les prêts personnels ont généralement de meilleurs taux d'intérêt et des durées plus longues et plus flexibles, ce qui en fait une option plus abordable et économique.

Découvert de compte de chèques

Moyennant des frais, certaines banques proposent un découvert, qui vous permet d'utiliser votre carte de débit pour retirer plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte. Vous pouvez également ouvrir un compte bancaire avec protection contre les découverts ou sans frais de découvert.

Achat par carte de crédit

Avoir un solde mensuel sur une carte de crédit peut être moins cher et plus avantageux que d'obtenir une avance de fonds. Cela est particulièrement vrai lorsqu'il s'agit de cartes de crédit avec des taux d'intérêt plus bas, des remises en argent et d'autres récompenses.

Conclusion

Les cartes de crédit sont pratiques, mais ne laissez pas l'attrait des avances de fonds ruiner votre historique de crédit, recherchez différentes options et choisissez ce qui vous convient. Les problèmes financiers peuvent être difficiles et désagréables à gérer, mais plus tôt vous commencerez, plus tôt vous serez sur la voie de la liberté financière.