Quels sont les avantages et désavantages des cartes de crédit prépayées?

Dans le monde des finances personnelles, il semble qu’il n’y ait pas de fin aux différents produits offerts, à la fois liés au crédit et à l’argent auxquels nous pouvons avoir accès, puis ensuite utiliser. Cependant, nos habitudes de dépenses peuvent facilement devenir incontrôlables, surtout en ce qui concerne les cartes de crédit. Étant donné que les cartes de crédit sont une forme de dette renouvelable, où la limite de crédit se réinitialise tous les mois, il peut être tentant de payer simplement les frais mensuels minimums, tout en accumulant un gros solde que nous ne sommes pas en mesure de rembourser. Même certaines cartes récompenses, qui peuvent avoir des frais annuels de plus de 100$ sont gratuites pour les 12 premiers mois suivant l’activation de la carte. Une autre manigance qui peut entraîner un consommateur vers l’endettement s’il n’a pas réfléchit à sa décision correctement.

C’est là que les cartes de crédit prépayées ont tendance à faire leur apparition, ou du moins il s’agit d’une des raisons pour lesquelles certains consommateurs choisissent une carte prépayées à la place d’une carte traditionnelle. En fait, il existe plusieurs raisons qui font que les cartes de crédit prépayées peuvent être à la fois bonnes et moins bonnes, et dans l’article qui suit, nous allons vous expliquer pourquoi.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit prépayée?

Avant de peser les pours et les contres de l’utilisation des cartes de crédit prépayées, nous devons d’abord savoir ce qu’elles sont. Contrairement à une carte de crédit traditionnelle, qui aura une limite de crédit mensuelle, une carte de crédit prépayée a une limite monétaire totale. Au lieu que cette limite se réinitialise au début de chaque mois, une carte de crédit prépayée contient déjà une quantité spécifique d’argent. Si vous dépensez cet argent, la limite sera réduite en fonction du montant dépensé. La limite qu’une carte prépayée peut  détenir dépend en général des politiques de la compagnie qui l’émet, mais elle peut varier de quelques centaines de dollars à 15 000$ dans certains cas.

Les cartes prépayées sont habituellement achetées à travers les mêmes compagnies de cartes de crédit traditionnelles, telles MasterCard ou Visa, mais il est aussi possible de parfois les obtenir en tant que produit promotionnels par l’intermédiaire de sociétés intermédiaires et détaillants.

Comment utiliser une carte de crédit prépayée ?

Quelqu’un qui veut une carte de crédit prépayée doit seulement en acheter une par l’intermédiaire de la compagnie de carte de crédit de son choix, à la banque, sur internet ou par téléphone. Les cartes prépayées diffèrent des cartes de crédit ordinaires en ce sens où  elles ne nécessitent généralement aucune vérification de crédit ou d’application. Vous devez simplement avoir 18 ans et plus, à moins que vos parents autorisent leur banque à ouvrir un compte, ce qui est courant. Les parents ouvriront un compte prépayé pour leurs enfants, et leur présenteront l’idée d’utiliser le crédit, tout en contrôlant leurs dépenses.

Une carte prépayée fonctionne un peu comme une carte-cadeau que vous achèteriez auprès de n’importe quel détaillant, mais que vous pouvez utiliser partout. Vous payez une petite somme pour la carte elle-même, puis vous pouvez la remplir au besoin, à la limite que vous voulez. Les cartes prépayées ressemblent aux cartes d’un compte chèque typique, plutôt qu’à une carte de crédit. Si vous décidez de mettre 500 $ sur la carte, et achetez ensuite quelque chose à 200$, vous aurez 300$ restant jusqu’à ce que vous décidiez de remplir la carte à nouveau. Telle une carte de crédit ordinaire, vous pouvez payer de choses à l’aide du terminal électronique chez les commerçants, les restaurants, les stations-services ou partout où les cartes prépayées sont acceptées. Vous pouvez également l’utiliser pour acheter des choses en ligne ou par téléphone.

Quelle est la différence entre une carte de crédit prépayée et une carte de crédit régulière?

Même si les cartes de crédit prépayées sont principalement vendues par des entreprises qui sont mieux connues pour leurs cartes de crédit ordinaires, les deux types de cartes sont en réalité différents de plusieurs façons. À première vue, les cartes prépayées peuvent sembler exactement comme les cartes régulières, mais leur façon de fonctionner est tout à fait différente.

Par exemple :

• Avec une carte de crédit ordinaire non garantie, vous empruntez de l'argent auprès de votre banque ou d'une autre institution financière, qui aura un partenariat avec une certaine compagnie de carte de crédit. Une carte prépayée ne contient que votre argent.
• Avec votre carte de crédit habituelle, vous aurez un solde à payer chaque mois. Si vous ne parvenez pas à payer ce solde, une pénalité vous sera facturée. Cependant, il y aura un paiement minimum que vous pouvez faire pour éviter cette pénalité. Une fois que vous avez payé votre solde, votre limite de crédit est réinitialisée. La seule limite d'une carte prépayée est combien d'argent vous avez mis dessus.
• De nombreuses cartes de crédit, régulières et sécurisées, présentent un certain taux d’intérêt, contrairement aux cartes prépayées.
• Toute activité sur vos cartes de crédit régulières apparaîtra sur votre rapport de crédit et affectera votre pointage de crédit de diverses manières. Une utilisation responsable (payer vos factures à temps et en totalité, ne pas dépasser votre limite de crédit, etc.) renforcera votre crédit, et toute utilisation irresponsable (paiements tardifs / courts, etc.) l'endommagera. Les cartes prépayées n'ont aucun effet sur votre crédit global, car elles ne sont pas créditées du tout.
• Si votre carte de crédit ordinaire est volée, il est plus facile de l'annuler, voire de récupérer une partie de votre argent si le voleur l'a dépensé. D'autre part, avec les cartes prépayées, il sera beaucoup plus difficile de récupérer votre argent, car il est déjà sur la carte et pris directement à partir de votre compte bancaire.
• Toutes les cartes de crédit, qu'elles soient sécurisées ou non, ont une date d'expiration (généralement de 1 à 5 ans). Lorsque la carte expire, une nouvelle carte gratuite arrivera par la poste. Vous avez juste besoin d'appeler la compagnie de carte de crédit par la suite pour la réactiver, ce qui sera probablement aussi gratuit. Beaucoup de cartes prépayées expirent également, comme c'est le cas avec les cartes prépayées promotionnelles au cours des programmes de récompense, cependant, les fonds, eux n’expirent pas. Ici, vous devez acheter une toute nouvelle carte, puis payer à nouveau pour que la compagnie de carte de crédit transfère les fonds restants.

Quelle est la différence entre une carte de crédit prépayée et une carte de crédit sécurisée?

Les cartes de crédit sécurisées sont en fait, plus semblables aux cartes de crédit prépayées qu’aux cartes de crédit normales. Par exemple, les cartes de crédit sécurisées et les cartes prépayées sont souvent proposées aux gens qui ont un mauvais crédit. Les deux types de cartes vous obligent également à mettre de l'argent en garantie dès le départ. Avec une carte prépayée, vous devez payer pour la carte elle-même, puis ajouter de l'argent dessus avant de pouvoir l'utiliser. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt avant leur activation.

Encore une fois, les cartes de crédit sécurisées sont différentes de biens des façons :

Oui, les cartes sécurisées sont appelées «sécurisées» car elles nécessitent un dépôt de garantie avant d'être approuvées. Cependant, ce dépôt sera placé dans un compte d'épargne séparé ou un certificat de dépôt. Donc, si le consommateur se voit en défaut de paiement, le dépôt est confisqué. Si la tendance d’utilisation du crédit est maintenue, la compagnie de carte de crédit peut transférer les fonds à une carte de crédit non garantie, et le dépôt initial de garantie sera remboursé. Lorsque vous payez pour une carte prépayée, puis dépensez l’argent que vous avez mis sur elle, votre argent est tout simplement parti.

• Telle une carte de crédit ordinaire, vous aurez une limite de crédit renouvelable spécifique qui augmente ou diminue en fonction de vos dépenses et paiements. Vous devrez également faire des paiements mensuels, payer des intérêts et des frais de pénalité si vous manquez des paiements. Rien de tout cela ne s’applique aux cartes prépayées.
• L’utilisation responsable et irresponsable aura également un effet sur votre crédit global. Les cartes prépayées, peu importe leur utilisation, n’affectent pas votre crédit.
• Certaines cartes sécurisées, comme les cartes de crédit ordinaires, comportent des frais annuels. Les cartes prépayées ont des frais, mais pour des raisons différentes (poursuivez votre lecture pour de plus amples informations).
• On vous offrira les mêmes services que pour une carte de crédit ordinaire, comme la protection en cas de chômage, d’invalidité etc. Puisqu’une carte prépayée contient déjà votre argent, vous n’aurez pas ces offres.

Les avantages d'une carte de crédit prépayée:

Les cartes de crédit prépayées ont de nombreux avantages qui les rendent attrayantes pour certains consommateurs. Par exemple:

• Vous n'avez pas besoin d'avoir un bon crédit pour acheter une carte de crédit prépayée. Si votre crédit est faible, ou si vous n'êtes pas admissible à une carte de crédit ordinaire pour une raison quelconque, vous devriez toujours être en mesure d'acheter une carte prépayée. Il n'y a généralement aucune vérification de crédit effectuée en vous considérant comme un client.
• Vous n'avez pas non plus besoin de demander une carte prépayée, comme vous le feriez avec une carte de crédit typique.
• Les cartes prépayées peuvent être distribuées comme cadeaux que tout le monde peut utiliser. Les parents les donnent généralement à leurs enfants pour cette raison.
• Elles ont une limite spécifique qui peut être rechargée à tout moment. Il s’agit d’un bon moyen de s’assurer que le détenteur de la carte de va trop s’endetter.
• Vous n’aurez pas à vous soucier des pénalités de retard, des frais d’intérêt ni factures mensuelles.

Les désavantages d’une carte de crédit prépayée :

Malgré de nombreuses qualités remarquables, les cartes de crédit prépayées, comme tout autre type de produit financier, présentent aussi quelques désavantages :

• Les cartes de crédit prépayées sont généralement assorties d'un certain nombre de frais spécifiques à la marque de carte utilisée. Ces frais peuvent inclure, mais ne sont pas limités à: des frais d'achat et d'activation / réactivation, des frais de retrait ATM (en plus de ce que la machine facture), des frais de remplacement (si la carte est perdue ou volée), des frais de rechargement, etc.
• Bien que vous puissiez utiliser une carte de crédit ordinaire / sécurisée presque partout, de nombreux établissements n'acceptent pas les cartes prépayées
• Certaines cartes prépayées ne peuvent pas être utilisées à l'extérieur du pays où elles ont été activées. Donc, si vous avez acheté la carte au Canada, vous ne pourrez peut-être pas l'utiliser aux États-Unis. Assurez-vous de vérifier l'accord du titulaire de carte pour les politiques comme: "Valide au Canada seulement."
• Si vous dépensez tout l’argent de la carte, vous ne pourrez pas l’utiliser tant que vous ne l’aurez pas rechargée. Aucun crédit renouvelable ne signifie aucun argent en cas d’urgence.
• Les cartes perdues ou volées sont difficiles à échanger. Non seulement devrez-vous payer pour une nouvelle carte, mais les fonds déjà versés pourraient ne pas être récupérables. Vous devez conserver le numéro de la carte quelque part, au cas où. . Avec une carte de crédit ordinaire, l'émetteur de la carte peut soit vous donner une nouvelle carte avec le même numéro, soit une nouvelle carte (si la carte a été volée). Si vous ne possédez pas le numéro de votre carte prépayée et que celle-ci est perdue ou volée, tout ce qui vous reste sera définitivement perdu.
• Contrairement aux cartes de crédit ordinaires / sécurisées, les cartes prépayées ne seront pas reconstruites ou n’affecteront pas votre crédit de quelque façon que ce soit. Puisque la carte est basée sur l'argent plutôt que sur le crédit, la compagnie émettrice de cartes ne signalera aucune activité aux agences d'évaluation du crédit du Canada (Equifax et TransUnion), donc toute utilisation responsable n'améliorera pas votre pointage de crédit.

Quel type de consommateur devrait utiliser une carte de crédit prépayée?

Tel que mentionné ci-haut, il existe certains types de consommateurs qui peuvent bénéficier davantage de l'utilisation d'une carte de crédit prépayée que d'une carte de crédit ordinaire ou sécurisée. Puisqu'elles ne sont pas vraiment considérées comme des cartes de crédit (juste des cartes de style de débit émises par des sociétés de cartes de crédit), les consommateurs ayant un mauvais crédit sont l'un des groupes clés auxquels ces cartes sont destinées. Donc, si vous avez une faible cote de crédit et que vous avez du mal à obtenir une carte de crédit normale, les cartes prépayées pourraient être le bon choix pour vous.

Les cartes prépayées peuvent également être un bon cadeau pour un membre de la famille ou un être cher. Le destinataire peut dépenser l'argent sur ce qu'il veut et tous les frais supplémentaires seront retirés des avoirs de la carte. Une fois la carte vide, ils peuvent simplement la désactiver, puis la jeter ou la remplir eux-mêmes. Elles sont également fréquentes chez les étudiants, qui ont besoin de payer pour des livres et autres fournitures, tout en respectant une limite fixée.

Cependant, si vous cherchez à construire ou améliorer votre crédit, une carte de crédit prépayée n'est pas le meilleur choix. Dans ce cas, si vous avez déjà un crédit favorable, une carte de crédit régulière vous sera plus avantageuse. Si vous avez un mauvais crédit, l'utilisation d'une carte de crédit sécurisée jusqu'à ce que vous puissiez l'avoir convertie en une carte non garantie sera probablement la meilleure option.

Faites toujours de bonnes recherches et lisez tous les petits caractères !

Si vous envisagez d'acheter une carte prépayée au lieu d'une carte de crédit typique, assurez-vous d'être prudent et de prendre en compte tous les facteurs à l'avance. Faites quelques recherches avant de prendre une décision, cela vous aidera à vous assurer que la compagnie de cartes et la carte elle-même sont légales.