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Comment votre historique de paiement affecte-t-il votre pointage de crédit

Comment votre historique de paiement affecte-t-il votre pointage de crédit

Écrit par Vincent Castonguay
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour avril 1, 2022

Tous les Canadiens devraient comprendre comment leur crédit peut influer non seulement sur leur capacité à obtenir des prêts et d'autres produits de crédit, mais aussi sur d'autres aspects de leur vie. Saviez-vous que les propriétaires et les employeurs peuvent également vérifier votre crédit et utiliser les informations pour décider de vous louer votre propriété ou de vous embaucher ?

Compte tenu de l'importance de votre crédit, il est crucial de comprendre comment il fonctionne et ce qui peut l'affecter. En particulier, nous examinerons comment votre historique de paiement peut affecter vos cotes de crédit.

Quels sont les points de crédit ?

Les bureaux de crédit utilisent les informations contenues dans votre dossier de crédit pour calculer vos cotes de crédit. Vos scores sont utilisés par les prêteurs, les créanciers et d'autres parties pour déterminer votre probabilité de rembourser la dette ou de payer les factures à temps. Les cotes de crédit varient de 300 à 900, les cotes inférieures à 560 étant considérées comme médiocres et les côtes supérieures à 759 étant excellentes.

Notez que tout le monde a plusieurs cotes de crédit au Canada. En effet, chaque fournisseur de pointage de crédit a son propre modèle de pointage de crédit, de sorte que votre pointage entre Equifax et TransUnion peut être différent. Vos cotes de crédit peuvent également être différentes parce que tous les prêteurs et créanciers ne relèvent pas des deux bureaux de crédit. En tant que tel, un bureau de crédit peut avoir plus d'informations sur vous que l'autre, cet écart peut affecter le calcul de vos cotes de crédit.

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Comment votre historique de paiement peut affecter vos cotes de crédit?

Votre historique de paiement est l'un des facteurs les plus courants et les plus importants lors du calcul de vos cotes de crédit. En moyenne, votre historique de paiement comptera pour 35 % de votre pointage de crédit. Votre historique de paiement comprend des informations sur la fréquence à laquelle vous payez vos factures à temps et la fréquence des paiements en retard ou manqués sur tous vos comptes de crédit. Cela comprend vos cartes de crédit, vos prêts personnels, vos prêts automobiles, vos prêts étudiants, vos marges de crédit et vos hypothèques.

Votre historique de paiement comprend également des détails sur les comptes qui ont fait l'objet d'un recouvrement ou si vous avez déposé une proposition de consommateur ou fait faillite. Tous ces facteurs peuvent affecter votre historique de paiement et donc vos cotes de crédit.

Importance de votre historique de paiement

Les prêteurs veulent s'assurer que vous rembourserez l'argent qu'ils vous ont prêté. Si vous avez plusieurs paiements manqués ou en retard sur votre rapport, vous pourriez ne pas être en mesure d'emprunter de l'argent et être ignoré pour un emploi, une assurance ou une location de propriété.

En ce qui concerne l'historique des paiements, quels comptes comptent ?

Les versements échelonnés, le crédit ouvert et le crédit renouvelable seront tous pris en compte lors du calcul de vos cotes de crédit, vous voudrez donc garder le contrôle de vos paiements pour les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles et les marges de crédit. Si les prêts étudiants ont été reportés, ce ne sera pas un problème, mais quand viendra le temps d'effectuer des paiements, faites-les de manière cohérente.

Les versements hypothécaires affectent-ils l'historique des paiements ?

Les comptes hypothécaires et l'historique des paiements peuvent apparaître sur votre dossier de crédit, mais pas toujours. Les cinq grandes banques du Canada et certaines coopératives de crédit relèvent des bureaux de crédit, mais peuvent n'envoyer des données qu'à l'une ou à l'autre (TransUnion et Equifax). D'autres prêts hypothécaires, avec de plus petites entreprises et des prêteurs privés, ne sont pas susceptibles d'apparaître sur votre rapport, sauf si vous êtes en souffrance.

Le paiement du loyer affecte-t-il l'historique des paiements ?

Si vous louez, ces paiements ne seront pas du tout signalés aux bureaux de crédit. Cependant, vous pouvez faire déclarer vos paiements de loyer au bureau de crédit d'Equifax si vous utilisez le bureau de crédit du propriétaire. Il s'agit d'une agence de renseignements sur les consommateurs au Canada, qui permet aux locataires d'utiliser leurs paiements de loyer pour les aider à établir leur historique de paiement.

Quels autres facteurs peuvent affecter vos cotes de crédit

Bien que chaque modèle de pointage de crédit puisse varier, cinq facteurs sont couramment utilisés lors du calcul de vos pointages de crédit. Outre votre historique de paiement, voici les quatre autres facteurs:

  • Ratio dette/crédit (~30 %) – Les prêteurs aiment généralement voir un ratio dette/crédit de 30 % ou moins. Plus votre dette est élevée, plus le risque d'emprunt que vous représentez pour les prêteurs est important.
  • Antécédents de crédit (~15%) -Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, mieux c'est, surtout s'ils sont en règle.
  • Nombre de demandes (~10%) - Le nombre de fois où vous demandez un nouveau crédit peut affecter vos cotes de crédit. Plusieurs demandes de renseignements difficiles consécutives peuvent avoir un impact négatif sur vos scores et peuvent signaler des difficultés financières aux prêteurs.
  • Dossiers publics (~ 10%) - Les dossiers publics incluent des informations telles que les faillites, les propositions de consommateur, les poursuites, les privilèges et autres remarques désobligeantes.

Comprendre les codes de votre dossier de crédit

Chaque compte de votre rapport affichera une lettre et un chiffre. La lettre vous indique le type de compte, tandis que le nombre (entre 0 et 9) indique dans quelle mesure vous gérez les paiements sur ce compte.

facteurs:

  • Ratio dette/crédit (~30 %) – Les prêteurs aiment généralement voir un ratio dette/crédit de 30 % ou moins. Plus votre dette est élevée, plus le risque d'emprunt que vous représentez pour les prêteurs est important.
  • Antécédents de crédit (~15%) -Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, mieux c'est, surtout s'ils sont en règle.
  • Nombre de demandes (~10%) - Le nombre de fois où vous demandez un nouveau crédit peut affecter vos cotes de crédit. Plusieurs demandes de renseignements difficiles consécutives peuvent avoir un impact négatif sur vos scores et peuvent signaler des difficultés financières aux prêteurs.
  • Dossiers publics (~ 10%) - Les dossiers publics incluent des informations telles que les faillites, les propositions de consommateur, les poursuites, les privilèges et autres remarques désobligeantes.

Comprendre les codes de votre dossier de crédit

Chaque compte de votre rapport affichera une lettre et un chiffre. La lettre vous indique le type de compte, tandis que le nombre (entre 0 et 9) indique dans quelle mesure vous gérez les paiements sur ce compte.

Crédit à tempéramentIVous empruntez de l’argent pour une période précise. Vous faites des paiements réguliers pour un montant fixe, jusqu’au remboursement du prêt.
Crédit ouvertOVous pouvez emprunter de l’argent quand vous le voulez, jusqu’à une certaine somme.
Crédit renouvelableRVous pouvez emprunter de l’argent régulièrement jusqu’à votre limite de crédit. Vous faites des paiements réguliers de différents montants sur le solde de votre compte.
HypothèqueMVotre dossier de crédit peut comprendre de l’information sur votre hypothèque.

0Trop récent pour une coteApprouvé, mais pas encore utilisé
1Remboursé dans les 30 jours suivants la factureRemboursé selon l’entente
2Paiement en retard : de 31 à 59 jours
3Paiement en retard : de 60 à 89 jours
4Paiement en retard : de 90 à 119 jours
5Paiement en retard : plus de 120 jours, mais pas encore coté comme un «9»
6Ce code n’est pas utilisé
7Paiements réguliers sont faits selon les options suivantes de gestion de dettes :une ordonnance de fusionun paiement méthodique de dettesune proposition du consommateurun programme de gestion de la dette avec un organisme de conseil en crédit
8Reprise
9Envoyé à une agence de recouvrementFaillite

Que faire si mon historique de paiement est mauvais?

Étant donné que votre historique de paiement est l'un des facteurs importants utilisés pour calculer vos cotes de crédit, les problèmes de paiement peuvent avoir une incidence négative sur votre crédit. Malheureusement, un retard de paiement peut rester sur votre compte jusqu'à sept ans. La bonne nouvelle est que les retards de paiement, inférieurs à 30 jours, peuvent n'avoir aucun effet sur votre pointage de crédit.

Les prêteurs, les employeurs, les propriétaires et les compagnies d'assurance examinent parfois votre crédit avant de prendre des décisions. Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez faire ajouter des notes à votre dossier de crédit pour expliquer les circonstances difficiles.

Comment améliorer vos cotes de crédit?

Si vous partez de zéro ou si votre historique de crédit présente des problèmes de paiement, il existe des moyens de créer ou de reconstruire un historique de paiement positif. Il est important de comprendre que la création d'un historique de paiement de la santé prend du temps, vous ne verrez pas d'améliorations du jour au lendemain.

  • Carte de crédit sécurisée – Si vous ne pouvez pas être approuvé pour une carte de crédit traditionnelle, vous pouvez envisager une carte de crédit sécurisée. Ils agissent de la même manière, mais vous devrez fournir un acompte et votre limite de crédit sera probablement plus petite. Vous aurez la possibilité de prouver que vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable et votre historique de paiement sera signalé à l'un ou aux deux bureaux de crédit, selon le fournisseur.
  • Prêteurs privés - Bien qu'il puisse être difficile d'obtenir un prêt auprès d'une banque traditionnelle si vous n'avez jamais effectué de paiements en temps opportun, il est souvent plus facile d'obtenir un prêt personnel ou une hypothèque auprès d'un prêteur privé.
  • Budgétisation – Vous pouvez également améliorer votre situation financière au fil du temps. Avec une bonne budgétisation et de la persévérance, vous pouvez réduire vos soldes. La configuration des paiements et des notifications automatiques peut vous assurer d'effectuer tous vos paiements à temps.

Comment vérifier votre crédit?

Il existe deux principaux bureaux de crédit (ou agences de renseignements sur la consommation) au Canada; Equifax et TransUnion. Vous pouvez vérifier votre crédit auprès des agences d'évaluation du crédit ou par l'intermédiaire de fournisseurs de pointage de crédit tiers.

TransUnion

Les Canadiens peuvent accéder à leur divulgation du consommateur ; un rapport qui comprend toutes les informations de votre rapport de solvabilité (obligatoire par la législation sur les rapports sur les consommateurs), en ligne gratuitement une fois par mois. Vous pouvez également demander une copie gratuite de votre déclaration au consommateur par courrier, par téléphone ou en vous rendant en personne dans un bureau de TransUnion.

Cependant, notez que votre pointage de crédit TransUnion n'est pas inclus dans le rapport. Seuls les résidents du Québec peuvent l'obtenir gratuitement (si demandé par la poste ou en personne) en raison de la Loi sur les agents d'évaluation du crédit du Québec (« LCAA » ou « Loi »). Le reste du Canada peut obtenir un accès illimité à leur pointage de crédit lorsqu'ils s'abonnent au service de surveillance du crédit de TransUnion pour 19,95 $ par mois.

Équifax

Equifax, d'autre part, offre à tous les Canadiens un accès gratuit à leur dossier de crédit et à leur pointage de crédit Equifax. Il vous suffit de créer un compte en ligne ou d'en demander un exemplaire par courrier.

Apprenez-en davantage sur la façon d'obtenir vos cotes de crédit gratuitement au Canada.

FAQ sur l'historique des paiements effectuer le premier des quatre versements

Qu'est-ce que l'historique des paiements ?

L'historique des paiements montre comment vous gérez vos remboursements de crédit et de prêt. Effectuez-vous tous vos paiements à temps? Avez-vous été en retard ou même manqué certains paiements ? Combien de retard avez-vous été? Et l'un de vos comptes a-t-il été envoyé aux recouvrements ? Tout cela est inclus dans votre historique de paiement.

Comment mes paiements affectent-ils les cotes de crédit?

Lorsque l'un des bureaux de crédit calcule votre pointage de crédit, votre historique de paiement représente environ 35 % de ce calcul. Gardez à l'esprit qu'il existe plusieurs modèles de notation différents, de sorte que le poids de votre historique de paiement variera. De manière générale, effectuer vos paiements à temps peut contribuer aux cotes de crédit en santé, tandis que les paiements manquants peuvent éventuellement avoir une incidence négative sur le calcul de vos cotes.

Comment se fait-il que je n'ai pas de cote de crédit?

Vous n'avez probablement pas de pointage de crédit parce que vous n'avez pas d'antécédents de crédit suffisamment longs pour générer un pointage de crédit. Continuez à utiliser la responsabilité de crédit et au fil du temps, vous construirez un historique de crédit et des cotes de crédit.

Comment savoir si ma cote de crédit est suffisamment élevée?

Si vous voulez connaître vos cotes de crédit, vous pouvez vérifier auprès d'un ou des deux bureaux de crédit canadiens. Equifax offre des cotes de crédit gratuites partout au Canada et TransUnion offre des cotes de crédit gratuites au Québec. Vous pouvez également choisir un fournisseur tiers qui offre des cotes de crédit gratuites.

Conclusion

Les cotes de crédit de chacun réagissent différemment, rien n'est garanti pour aider à améliorer votre crédit. Mais au fil du temps, effectuer des paiements en temps opportun peut aider à établir un historique de paiement plus sain. Dans l'ensemble, utiliser le crédit de manière responsable et effectuer des paiements ponctuels peut améliorer vos cotes de crédit au fil du temps.


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Vincent travaille à temps plein depuis 2 ans dans le domaine des ressources humaines et de la santé et sécurité au travail dans la région de Québec. Titulaire d'un baccalauréat en relations industrielles obtenu en 2020 et d'un certificat en science politique obtenu en 2021 à l'Université Laval, il écrit sur Prêts Québec depuis près d'un an. Amateur de politique, des marchés boursiers et de la cryptomonnaie, le monde des finances personnelles est très important à ses yeux. Il aime partager ses connaissances financières auprès des autres.

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