Comment votre historique de paiement affecte-t-il votre pointage de crédit

Par Caitlin dans Credit

Comment votre historique de paiement affecte-t-il votre pointage de crédit

Si vous n’avez jamais consulté votre dossier de crédit ou votre pointage de crédit, nous ne saurions trop vous le recommander. Il est important que tous les Canadiens comprennent l’impact de leur situation financière non seulement sur leur capacité à obtenir du crédit, mais aussi sur l’incidence que cela peut avoir sur d’autres domaines de leur vie. Saviez-vous que les propriétaires et les employeurs peuvent consulter votre dossier de crédit et utiliser ces informations pour décider de vous louer un appartement ou de vous louer un bien? Et vérifier régulièrement votre rapport, à la recherche d’erreurs ou d’activités frauduleuses, peut également être un moyen efficace de prévenir le vol d’identité

Comment voir mon historique de crédit?

Il existe deux principales agences de renseignements sur le consommateur au Canada: les bureaux de crédit du Canada. Ces agences gardent une trace des informations personnelles, des comptes de crédit passés et présents, ainsi que de l’historique de paiement des Canadiens qui ont un type de crédit.

Vous pouvez demander gratuitement votre dossier de crédit personnel aux sociétés officielles, Equifax ou TransUnion. Si vous ne voulez pas attendre le courrier postal, vous pouvez accéder à vos informations instantanément, en ligne, moyennant des frais. Les agences du crédit utilisent les informations de votre rapport de crédit pour vous attribuer un pointage de crédit. Votre score est utilisé pour déterminer votre solvabilité, en fonction du crédit que vous avez et de la façon dont vous l’avez utilisé dans le passé. Les scores vont de 300 à 900, 300 étant considérés comme médiocres et 900 comme excellents. Equifax et TransUnion utilisent des calculs légèrement différents, il est donc sage de vérifier votre score avec chaque agence chaque année. Il est également important de noter que la plupart des prêteurs et des créanciers ne relèvent que de l’un des deux bureaux. C’est pourquoi vous obtiendrez deux scores légèrement différents.

Facteurs pouvant affecter votre pointage de crédit

Les agences du crédit prennent en compte cinq facteurs principaux lors du calcul de votre pointage de crédit. Ils sont pondérés comme suit:

Historique de paiement (35%)

Ils examineront la fréquence à laquelle vous payez vos factures et la fréquence des paiements en retard ou manqués. Si vous avez des comptes qui ont été recouvrés ou avez déposé une proposition de consommateur ou une faillite, votre pointage de crédit sera réduit en conséquence.

Dette actuelle (30%)

Plus votre dette est élevée, plus vous représentez un risque d’emprunt pour les prêteurs. Garder votre dette en dessous de 35% de votre limite de crédit totale vous aidera à garder votre score en santé.

Historique du compte (15%)

Plus vos comptes ont été ouverts longtemps, mieux c’est, surtout s’ils sont en règle.

Nombre de demandes de renseignements (10%)

Le nombre de fois où vous demandez un nouveau crédit peut affecter votre pointage de crédit. Ceux réalisés au cours de l’année précédente sont pris en compte. Plusieurs enquêtes sérieuses consécutives peuvent avoir un impact négatif sur votre score.

Types de comptes (10%)

Les types de comptes de crédit sont pris en compte dans votre pointage de crédit. Si vous avez différents types de crédit, cela met en évidence votre capacité à gérer différents types de crédit.

Comment votre historique de paiement affecte-t-il votre pointage de crédit

L’historique de vos paiements est le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit. Les prêteurs veulent que vous remboursiez l’argent qu’ils vous ont prêté. Ceux qui consultent votre pointage de crédit peuvent utiliser le nombre à 3 chiffres comme facteur déterminant de votre solvabilité, mais ils peuvent également prendre en compte les notes qu’ils voient sur votre dossier de crédit. Si votre rapport contient plusieurs paiements manqués ou en retard, il est possible que vous ne puissiez pas emprunter d’argent et que votre compte soit mis de côté par un emploi, une assurance ou la location d’un bien immobilier. D’autre part, si vous payez à temps, votre pointage de crédit sera toujours plus élevé.

Comprendre les codes de votre dossier de crédit

Chaque compte de votre rapport affichera une lettre et un numéro. La lettre vous indique le type de compte:

• Comptes de versement (I) – Vous effectuez des paiements réguliers et fixes jusqu’au paiement intégral du prêt. Exemples: prêts auto et prêts étudiants.

• Comptes à statut ouvert (O) – Les soldes sont payés à la fin de chaque cycle de facturation. Les paiements peuvent être différents chaque mois, en fonction du contrat et de l’utilisation.

Exemples: carte de paiement où le solde doit être payé en totalité chaque mois et factures de téléphone portable.

• Comptes renouvelables (R) – Vous pouvez emprunter de l’argent, au besoin, jusqu’à une limite définie. Les paiements varient en fonction de votre solde. Vous pouvez payer un paiement minimum et avoir un solde. Exemples: cartes de crédit, marges de crédit.

• Comptes hypothécaires (M) – Les prêts hypothécaires et les marges de crédit sur valeur nette peuvent être déclarés ou non.

Un numéro compris entre 0 et 9 est également attribué à chaque compte, en fonction de votre gestion des paiements sur ce compte.

• 0 est utilisé pour les nouveaux comptes

• 1 signifie que vous payez toujours dans les 30 jours

• 2 signifie que vous avez payé entre 31 et 59 jours de retard

• 3 signifie que vous avez payé 60 à 89 jours de retard

• 4 signifie que vous avez payé 90-119 jours de retard

• 5 signifie que vous avez payé plus de 120 jours de retard

• 6 n’est pas utilisé actuellement

• 7 signifie que vous travaillez sur un programme de consolidation, de proposition de consommateur ou de gestion de la dette

• 8 signifie reprise de possession

• 9 signifie que vous êtes en recouvrement ou avez déclaré faillite

En ce qui concerne l’historique des paiements, quels comptes comptent?

Les acomptes provisionnels, les crédits ouverts et les crédits renouvelables seront tous pris en compte dans le calcul de votre pointage de crédit. Vous souhaitez donc garder le contrôle des paiements des cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts auto et des marges de crédit. Si les prêts aux étudiants ont été différés, ce ne sera pas un problème, mais lorsque vient le temps de faire des paiements, faites-les systématiquement. Les comptes d’hypothèque et l’historique de paiement peuvent apparaître sur votre rapport de crédit, mais pas toujours. Les cinq grandes banques et certaines coopératives de crédit du Canada relèvent des bureaux d’évaluation du crédit, mais peuvent ne transmettre des données qu’à l’une ou l’autre (TransUnion ou Equifax). D’autres prêts hypothécaires, auprès de petites entreprises et de prêteurs privés, ne figureront probablement pas dans votre rapport, sauf si vous êtes en retard. Vérifiez votre rapport pour voir si votre compte hypothécaire est là.

Si vous louez, ces paiements ne seront pas du tout signalés aux agences de notation. Vous prévoyez éliminer votre dette? Si votre compte hypothécaire apparaît dans votre rapport et que vous payez le solde, vous risquez en fait de perdre des points sur votre pointage de crédit car votre situation en matière de logement est considérée comme inconnue.

Et si mon historique de paiement est mauvais?

Étant donné que votre historique de paiement est si important, les problèmes de paiement peuvent certainement poser problème. Malheureusement, un retard de paiement peut rester sur votre compte jusqu’à sept ans. La bonne nouvelle est que les retards de paiement, inférieurs à 30 jours, n’ont aucune incidence sur votre pointage de crédit et que votre historique de paiement le plus récent aura le plus de poids auprès des créanciers.

Les prêteurs, les employeurs, les propriétaires et les compagnies d’assurance examinent parfois la situation dans son ensemble avant de prendre une décision. Vous pouvez ajouter des notes à votre rapport de crédit pour expliquer les circonstances difficiles.

Vous pouvez également améliorer votre situation financière au fil du temps. Avec une bonne budgétisation et de la persistance, vous pouvez réduire vos soldes. La configuration de paiements automatiques et de notifications peut vous assurer de faire tous vos paiements à temps. Si vous avez des factures en recouvrement, payez-les et demandez à la société de supprimer le document de votre dossier de crédit.

Comment améliorer votre pointage de crédit lorsque l’historique des paiements l’a perturbé

Si vous avez eu très peu de crédit ou si votre historique de crédit présente des problèmes de paiement, vous pouvez créer ou reconstruire un historique de paiement positif:

• Prêteurs privés – Même s’il peut être difficile d’obtenir un prêt auprès d’une banque traditionnelle, il est souvent plus facile d’obtenir un prêt personnel ou une hypothèque auprès d’un prêteur privé.

• Carte de crédit sécurisée – Vous allez fournir un dépôt de garantie avant d’utiliser une carte sécurisée, réduisant ainsi le risque pour le prêteur. Vous aurez la possibilité de prouver que vous pouvez utiliser votre crédit de manière responsable et votre historique de paiement sera signalé au bureau de crédit.

• Programme d’épargne en réhabilitation du crédit – Vos paiements seront déclarés aux agences de notation et vous pourrez accéder aux fonds au fur et à mesure que votre capital augmentera, tout en améliorant votre pointage de crédit.

• L’utilisation régulière du crédit et les paiements ponctuels amélioreront votre pointage de crédit au fil du temps. Appelez-nous aujourd’hui pour discuter des moyens par lesquels nous pouvons vous aider à utiliser le crédit pour résoudre les problèmes liés à l’historique des paiements, réduisant ainsi votre pointage de crédit.