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Comment la demande de nouveau crédit affecte votre cote de crédit

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Comment la demande de nouveau crédit affecte votre cote de crédit

Écrit par Priya Correia

Comment la demande de nouveau crédit affecte votre cote de crédit

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Cote De Crédit Credit Rapport De Crédit

Si vous avez déjà ouvert un compte de téléphone portable avec un plan mensuel, demandé une carte de crédit ou obtenu un prêt, vous avez un dossier de crédit. Si vous avez des comptes ouverts depuis plusieurs mois, vous aurez également un cote de crédit. De nombreux Canadiens n’ont jamais accordé beaucoup d’attention à leur cote de crédit et beaucoup ne savent même pas pourquoi elle est importante. Si vous faites partie de ces Canadiens, cet article est pour vous. 

Il existe deux bureaux d’évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Les créanciers font régulièrement rapport à l’un ou aux deux bureaux, également appelés agences de renseignements sur la consommation (ARC), concernant les produits de crédit que vous utilisez et la manière dont vous les utilisez de manière responsable.

Si vous demandez un prêt hypothécaire ou d’autres produits de crédit, les prêteurs examinent votre score pour déterminer votre solvabilité. Les employeurs, les propriétaires potentiels et les compagnies d’assurance ont également le droit de retirer votre rapport de solvabilité avant d’approuver votre demande. 

Vous pouvez contacter Equifax ou TransUnion pour consulter votre propre dossier de solvabilité et votre cote de crédit. C’est une bonne idée de vérifier les deux sociétés chaque année, car chacune reçoit des informations légèrement différentes de vos créanciers. En gardant un œil sur vos antécédents de crédit, vous pouvez repérer et corriger les erreurs ou les comportements potentiellement frauduleux qui pourraient nuire à votre cote de crédit.

Facteurs pouvant affecter votre pointage de crédit

Les agences de notation de crédit tiennent des registres de vos renseignements personnels, de vos comptes de crédit passés et actuels et de votre historique de paiement. Ils utilisent ces informations pour calculer et attribuer à chaque personne une cote de crédit que les prêteurs peuvent utiliser pour les aider à déterminer si vous êtes un bon risque de crédit. Votre cote de crédit est calculé en considérant cinq facteurs principaux, chaque facteur se voyant attribuer un poids spécifique.

  • Historique des paiements (35%) – Avez-vous toujours payé vos comptes à temps? Avez-vous des paiements en souffrance ou en retard dans votre historique? Avez-vous déjà fait faillite ou déposé une proposition de consommateur? Ces enregistrements aideront les prêteurs à prévoir votre comportement de paiement futur. Si votre comportement présente un risque pour les futurs prêteurs, votre cote de crédit sera certainement inférieure. Si vous payez toujours à temps, votre cote sera plus élevée.
  • Dettes actuelles (30%) – Quelle est votre dette actuelle? De combien de crédit disposez-vous? Les prêteurs examineront ces montants pour déterminer si vous pouvez gérer le montant du crédit que vous demandez. Garder votre consommation sous 30-35% de votre limite aidera à maintenir votre cote en bonne santé.
  • Historique du compte (15%) – Quel âge ont vos comptes de crédit? Avez-vous un mélange de produits plus anciens et plus récents dans votre dossier? Les créanciers aiment voir que vous avez pu gérer le crédit au fil du temps. Plus l’âge moyen de vos comptes est élevé, meilleur est l’impact sur votre cote de crédit.
  • Nombre de demandes (10%) – À quelle fréquence postulez-vous pour de nouveaux produits? Trop de résultats récents dans votre dossier, en particulier au cours de la dernière année, peuvent réduire votre cote de crédit et constituer un signal d’alarme pour les prêteurs.
  • Types de comptes (10%) – Avez-vous une combinaison de comptes de crédit dans votre dossier de crédit? Les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer le crédit renouvelable et à tempérament, donc une variété de comptes affectera votre cote de crédit de manière positive.

Quelle est votre cote de crédit?

Les bureaux de crédit utilisent les informations de votre dossier pour calculer votre pointage de crédit, généralement entre 300 et 900:

  • Terrible (moins de 500)
  • Mauvais (500-579)
  • Moyen (580-619)
  • Raisonnable (620-679)
  • Bon (680-719)
  • Très bon (720-779)
  • Excellent (780+)

Si vous avez une cote très faible, vous avez probablement eu des difficultés dans vos antécédents de crédit, comme un compte en souffrance ou une faillite, et vous aurez peut-être du mal à obtenir l’approbation d’un nouveau crédit. Si vous avez une cote élevée, les prêteurs verront que vous payez vos factures à temps, tout le temps et seront plus susceptibles de vous prêter l’argent que vous voulez.

Comment la demande de nouveau crédit affecte votre pointage de crédit

Chaque fois que vous demandez un nouveau compte de crédit (y compris les plans de téléphone cellulaire), vos informations sont signalées à l’un ou aux deux bureaux de crédit et ces informations apparaîtront dans votre dossier de crédit. Si vous avez trop d’enquêtes dures sur votre compte, votre cote de crédit peut en souffrir et cela pourrait faire croire aux prêteurs que vous avez des problèmes financiers et vous empêcher d’obtenir l’argent dont vous avez besoin. Il est donc important d’obtenir un nouveau crédit uniquement lorsque vous en avez besoin.

Toutes les vérifications de crédit ne sont pas égales

  • Demandes dures – Les demandes dures proviennent généralement des institutions financières où vous avez demandé un produit ou un service financier et avez autorisé la société à consulter votre dossier. Une seule demande peut avoir un petit effet sur votre cote de crédit. Habituellement, un tirage dur n’est pas un gros problème, mais si vous rencontrez plusieurs tirages durs dans un court laps de temps, vous pouvez rencontrer un problème plus important. Votre score peut être considérablement réduit et les prêteurs peuvent craindre que vous viviez au-delà de vos moyens.
  • Demandes souples – Les tirages partiels ne nécessitent pas votre autorisation. Souvent, ils proviennent de sources autres que les prêteurs qui vérifient les antécédents. Il peut s’agir d’employeurs potentiels, de courtiers d’assurance et de sociétés de location de voitures. Les sociétés de cartes de crédit peuvent également examiner vos fichiers lorsqu’elles proposent de nouvelles cartes ou des limites de crédit augmentées. La plupart des prêteurs ne verront pas les demandes de renseignements souples et n’affecteront pas votre cote de crédit.

C’est toujours une bonne idée de demander quel type d’enquête sera faite avant de donner à quiconque la permission d’effectuer une vérification de solvabilité dans votre dossier. Lorsque vous demandez votre propre rapport de solvabilité et / ou votre pointage de crédit, cela est considéré comme un tirage souple et n’affectera pas votre cote de crédit ou votre capacité à être approuvé pour un produit de crédit à l’avenir.

Si vous envisagez d’acheter une maison ou un véhicule, vous pourriez craindre que la recherche du meilleur prêt hypothécaire ou du prêt nuise à votre cote de crédit. Pas besoin, gardez simplement vos demandes à l’intérieur d’une période de deux semaines et vos demandes seront comptées comme une seule. 

L’ouverture d’une nouvelle carte de crédit nuira-t-elle à mon score?

La réponse courte est, c’est possible. Une nouvelle carte de crédit pourrait abaisser l’âge moyen de vos comptes, surtout si vous fermez d’abord un ancien compte. De plus, si vous l’utilisez immédiatement, cela pourrait augmenter le montant de votre dette. Tenez toujours compte de tous les avantages et inconvénients avant de demander une nouvelle carte de crédit.

D’un autre côté, si votre dossier de crédit est nouveau, cela pourrait vous aider à commencer à construire votre crédit et à augmenter votre cote de crédit. Une carte de crédit peut être un avantage si vous n’avez déjà bénéficié que de prêts à tempérament. Les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer différents types de crédit dans votre dossier. La clé est d’utiliser judicieusement le crédit et de le rembourser comme convenu.

Et si j’ai eu trop de demandes?

Ne vous inquiétez pas si trop de demandes de crédit ont réduit votre cote de crédit. Ce facteur a moins de poids que d’autres lors du calcul de votre score global. Bien que les demandes de crédit puissent rester dans votre dossier 3-6 ans, selon le bureau de crédit, leur impact sur votre cote de crédit diminue avec le temps. À partir de maintenant, limitez vos demandes de crédit à celles qui sont essentielles et votre score remontera au fil du temps.

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