Si vous demandez une hypothèque ou d'autres produits de crédit, les prêteurs examinent votre crédit pour déterminer votre solvabilité. Les employeurs, les propriétaires potentiels et les compagnies d'assurance ont également le droit de consulter votre dossier de crédit avec votre permission, avant d'approuver votre demande.
Le problème est que lorsque ces entités extraient votre dossier de crédit, cela peut affecter vos cotes de crédit en fonction du type d'enquête de crédit effectuée.
Une enquête de solvabilité implique qu'un prêteur, un créancier ou un autre tiers extrait votre rapport de solvabilité pour déterminer si vous êtes solvable. Il est important de noter que pour que l'une de ces parties puisse extraire légalement les informations de votre dossier de crédit, elle doit obtenir votre consentement avant d'effectuer la vérification de crédit.
Chaque fois que vous faites une demande pour un nouveau compte de crédit (y compris les forfaits de téléphonie cellulaire), votre prêteur ou votre entreprise fera une demande d'examen de votre dossier de crédit. Lorsque cette demande est faite, elle est enregistrée sur votre rapport de solvabilité, soit comme une demande sérieuse, soit comme une demande informelle.
Les appels durs proviennent généralement d'institutions financières où vous avez demandé un produit ou un service financier et avez donné à l'entreprise la permission de voir votre dossier. Une seule demande peut avoir un petit effet sur vos côtes de crédit. Habituellement, un tirage dur n'est pas un gros problème, mais si vous rencontrez plusieurs tirages durs dans un court laps de temps, vous pouvez rencontrer un problème plus important. Vos pointages peuvent être considérablement réduits et les prêteurs peuvent craindre que vous ne viviez au-dessus de vos moyens.
Les tirages doux ne nécessitent pas votre permission. Souvent, ils proviennent de sources autres que les prêteurs, qui vérifient les antécédents. Il peut s'agir d'employeurs potentiels, de courtiers d'assurance et de sociétés de location de voitures. Les sociétés de cartes de crédit peuvent également examiner vos dossiers lorsqu'elles proposent de nouvelles cartes ou augmentent les limites de crédit. Les demandes informelles ne seront pas vues par la plupart des prêteurs et n'affectent pas vos cotes de crédit.
Lorsque vous demandez votre propre dossier de crédit et/ou cotes de crédit, cela est considéré comme une demande douce et n'affectera pas vos cotes de crédit ou votre capacité à être approuvé pour un produit de crédit à l'avenir. Chaque fois que vous vérifierez votre crédit, il apparaîtra sur votre dossier de crédit comme une demande informelle, mais cette information ne sera visible que pour vous et non pour vos créanciers.
Les demandes de renseignements sérieux sur certains produits de crédit comme une hypothèque ou un prêt automobile fonctionnent différemment que lorsque vous faites une demande de carte de crédit ou de prêt personnel. Dans le cas des prêts hypothécaires, plusieurs demandes sérieuses dans un court laps de temps (généralement de 14 à 45 jours) sont considérées comme une seule demande. Le délai exact dépend du modèle de pointage de crédit utilisé par le prêteur pour calculer vos pointages de crédit.
Notez que chaque enquête approfondie effectuée apparaîtra sur votre dossier de crédit, cependant, l'impact qu'elle a sur votre crédit sera égal à une seule enquête. Cette attente permet aux emprunteurs de s'adresser à différents prêteurs pour trouver le meilleur prêt hypothécaire ou auto.
Si vous avez plusieurs demandes sérieuses sur votre compte pour d'autres produits de crédit comme une carte de crédit ou un prêt personnel, cela pourrait entraîner une baisse de vos cotes de crédit. Cela peut également amener les prêteurs à penser que vous avez des problèmes financiers et peut vous empêcher d'obtenir l'argent dont vous avez besoin. Il est important de demander un nouveau crédit uniquement lorsque vous en avez besoin.
Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres utilisé par les entreprises (prêteurs, créanciers, assureurs, propriétaires) qui souhaitent vous accorder un crédit. Les cotes de crédit sont un facteur utilisé au cours du processus de demande pour évaluer la probabilité que vous effectuiez vos paiements futurs à temps.
Si vous avez un score très bas, vous avez probablement eu des difficultés de crédit dans le passé, comme un compte en souffrance ou une faillite, et vous aurez peut-être du mal à obtenir une approbation pour un nouveau crédit. Ou, vous êtes peut-être un jeune adulte ou un nouvel arrivant au Canada et vous commencez tout juste à établir votre historique de crédit. Si vous avez un score plus élevé, vous avez probablement effectué tous vos paiements à temps et avez un historique d'utilisation responsable du crédit. Le prêteur peut vous trouver moins de risques à prêter.
Les bureaux d'évaluation du crédit tiennent des registres de toutes les informations de crédit qui leur sont communiquées. Cela comprend les paiements, les demandes de crédit, les retards de paiement, les comptes en souffrance, les faillites et les jugements, ainsi que la compilation de vos rapports de crédit. Ensuite, vos cotes de crédit sont calculées en fonction des informations contenues dans vos rapports de crédit. Cinq principaux facteurs sont pris en compte lors du calcul de vos cotes de crédit.
Historique des paiements (~35 %) - Avez-vous de nombreux comptes de crédit ouverts ? Avez-vous toujours payé vos comptes à temps ? Avez-vous des paiements manqués ou en retard dans votre historique? Avez-vous déjà déclaré faillite ou déposé une proposition de consommateur? Toutes ces informations sont utilisées pour calculer vos cotes de crédit.
Dettes actuelles (~30 %) – Combien de dettes avez-vous actuellement ? De combien de crédits disposez-vous ? Et à combien s'élèvent vos soldes ? De nombreux modèles de pointage de crédit tiennent compte de ces facteurs, en particulier en ce qui concerne les cartes de crédit et autres crédits renouvelables.
Historique du compte (~15 %) - Quel âge ont vos comptes de crédit ? Avez-vous un mélange d'anciens et de nouveaux produits dans votre dossier ? Les modèles de notation tiennent généralement compte de la durée d'ouverture de vos comptes les plus anciens et les plus récents.
Dossiers publics (~ 10%) - Les dossiers publics tels que les comptes en recouvrement, les poursuites et la faillite sont généralement enregistrés dans vos rapports de crédit et affectent le calcul de vos cotes de crédit.
Nombre de demandes (~10 %) – À quelle fréquence postulez-vous pour de nouveaux produits ? Lorsqu'un prêteur ou un créancier retire votre crédit dans le cadre d'une demande de nouveau crédit, une demande sérieuse peut être notée sur vos rapports de crédit. Cela peut affecter le calcul de votre pointage de crédit.
La réponse courte est, il pourrait. L'ouverture d'une nouvelle carte de crédit peut affecter vos cotes de crédit de plusieurs façons :
Ne vous inquiétez pas si trop de demandes de crédit ont réduit vos cotes de crédit. Ce facteur a généralement moins de poids que d'autres facteurs lors du calcul de vos cotes de crédit globales. Bien que les demandes de crédit puissent rester dans votre dossier de 3 à 6 ans, selon le bureau de crédit, leur impact sur vos cotes de crédit diminue avec le temps. Pour éviter que les demandes de crédit affectent votre crédit, limitez simplement vos demandes de crédit à celles qui sont essentielles.
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Priyanka est une étudiante en marketing qui est une ancienne de l'École de gestion John-Molson. (2018) Elle est aussi rédactrice sur les finances personnelles, la sensibilisation des médias et optimisation pour les moteurs de recherche. Elle est passionnée par le marketing et l'éducation des consommateurs canadiens sur la façon de prendre le contrôle de leur vie financière.
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