Comment financer des rénovations domiciliaires pour accueillir les aînés
Voulez-vous entreprendre des rénovations domiciliaires pour accueillir vos parents vieillissants? Voici comment la financer.
Lorsque vous envisagez de demander un prêt, que ce soit pour votre éducation, une nouvelle voiture ou un prêt hypothécaire, la première chose que vous devriez toujours faire est de vérifier votre dossier de crédit et votre cote de crédit. En fait, la vérification de votre dossier de crédit au moins une fois par année est recommandée par tous les professionnels financiers. L'examen de votre dossier de crédit est un bon moyen de déterminer votre stabilité financière et de savoir si vous serez ou non en mesure d'obtenir une approbation de prêt et de crédit à l'avenir.
Dans l'article ci-dessous, nous vous expliquerons comment obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès des bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Nous avons également des informations qui pourraient vous être utiles, si et quand vous prenez d'importantes décisions financières qui auront un impact à la fois sur votre vie et sur la santé de votre crédit.
La première chose à faire est de savoir ce qu'est exactement un dossier de crédit. Un rapport de crédit est un peu comme votre dossier scolaire, mais au lieu d'afficher les classes que vous avez pris, et les notes que vous avez obtenu, il note tous les cas de votre utilisation de crédit au fil des ans. Si vous avez déjà demandé, utilisé ou annulé une carte de crédit, ces informations apparaîtront dans votre dossier de crédit. La même chose vaut pour tous les prêts auxquels vous pourriez avoir appliqués, été approuvés ou refusés.
Il existe certains endroits où le dossier de crédit et la cote de crédit diffèrent l’un de l’autre.
Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres que les prêteurs, créanciers et autres utiliseront comme facteur décisive lorsqu’ils envisagent de vous approuver pour un prêt ou d’autres types de produits de crédit. Les employeurs potentiels et les propriétaires examineront également votre cote de crédit pour confirmer que vous êtes une personne digne de confiance, solvable et financièrement stable. Votre cote de crédit est une partie de votre vie financière que beaucoup de gens, professionnels et amis, vous recommanderont de vérifier régulièrement. Après tout, une cote de crédit solide comporte de nombreux avantages. Une bonne cote de crédit varie entre 680 et 900 et ouvrira la possibilité à de nouveaux produits de crédit et autres offres à venir. Cependant, une cote de 300-579 est considérée faible, ce qui signifie que vous aurez plus de mal à être approuvé par les prêteurs et autres organisations à des fins d’emprunt. Encore une fois, comme pour le dossier de crédit, votre cote de crédit dépend de la façon dont vous avez utilisé votre crédit. Il y a 5 facteurs principaux qui déterminent comment votre cote de crédit est calculée:
Les dossiers de crédit diffèrent de la cote de crédit en ce sens où ils sont beaucoup plus détaillés. Encore une fois, nous utiliserons l’exemple du bulletin scolaire. Une cote de crédit est un nombre qui fonctionne un peu comme votre moyenne pondérée. Toutes vos transactions, bonnes ou mauvaises, sont additionnées pour créer un numéro, votre cote de crédit. Celle-ci déterminera la probabilité que vous soyez approuvé pour des prêts ou autres produits à l’avenir. Un dossier de crédit, par contre, est un historique détaillé de toutes vos transactions de crédit. Avec un dossier de crédit, vous pouvez voir quels produits vous avez utilisés et comment ceux-ci ont affecté à la fois votre santé de crédit globale et votre cote de crédit. Il comprend également toutes vos informations personnelles, que les prêteurs et autres organisations vont vérifier quand ils vérifieront votre dossier de crédit.
Lorsque vous commencerez à utiliser de produits de crédit, votre dossier de crédit sera créé par les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada : TransUnion et Equifax. Une fois tous les 12 mois, à votre demande, ils peuvent vous envoyer une copie gratuite de votre dossier de crédit. Moyennant des frais, les deux compagnies peuvent également vous fournir votre cote de crédit ainsi que un rapport de surveillance de votre crédit (ceux-ci sont facultatifs).
Voici une liste des informations personnelles et liées au crédit qui apparaîtront dans votre dossier de crédit :
Un archive de toutes vos actions liées au crédit restera dans votre dossier pendant plusieurs années. Par exemple, si à n’importe quel moment vous contractez un prêt, cette action restera dans votre dossier pendant 6 ans. Malheureusement, les mauvaises actions apparaissent également dans votre dossier de crédit pour un certain nombre d’années.
Tel que mentionné ci-haut, une fois que vous avez demandé votre dossier de crédit, vous trouverez à l’intérieur un historique détaillé de votre utilisation de crédit. Lorsque vous avez effectué des transactions ou ouvert des comptes, vos prêteurs et vos créanciers devraient envoyer vos renseignements à TransUnion et à Equifax. Chaque compte sera répertorié dans votre rapport de crédit, identifié par un numéro et une lettre.
0 = le compte n'est pas encore utilisé ou trop nouveau pour mériter une cote
Il existe un certain nombre de lois canadiennes, fédérales et provinciales, qui précisent qui est légalement autorisé à accéder à l'information contenue dans votre rapport de crédit, en plus de vous-même et les bureaux de crédit, bien sûr. Lorsque vous faites une demande auprès d'un prêteur ou d'un créancier pour un prêt ou un autre produit de crédit, ou auprès d'un employeur ou d'un locateur potentiel qui souhaite effectuer une vérification des antécédents, vous devrez remplir une demande avec eux. Cette demande devrait être accompagnée d'un formulaire de consentement qui donne à cette organisation l'autorisation d'accéder à votre dossier de crédit.
Ce que toutes ces organisations recherchent, ce sont des signes de votre compétence financière. Ils vont regarder votre dossier de dette, si vous avez déjà déclaré faillite, des signes, positifs et négatifs, pour déterminer si vous êtes digne de confiance et solvable. Il est important de noter ici que, quand un prêteur ou créancier, ou autre organisation vérifie votre dossier de crédit, une “enquête approfondie” sera inscrite dans votre dossier, ce qui affectera votre cote de crédit légèrement. Toutefois, si vous souhaitez accéder à votre propre dossier, une “enquête douce” sera inscrite et n’affectera pas votre cote de crédit.
La chose la plus courante que les gens veulent faire disparaître de leur dossier de crédit sont des erreurs faites par les prêteurs ou les créanciers qui a signalé votre compte à l’agence de crédit ou par le bureau de crédit lui-même lors de la mise à jour de votre profil. Une erreur non contrôlée peut savoir un impact négatif sur votre crédit global et vos finances. Voici donc une autre raison pour laquelle vous devriez vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année, juste pour vous assurez que cela n’arrive pas.
Tout d'abord, vous devriez obtenir une copie de votre dossier de crédit, auquel vous avez droit (gratuitement) une fois tous les 12 mois. Parcourez-le section par section, et faites une liste des erreurs avec vos informations personnelles (nom mal orthographié, adresse erronée, etc.) ou vos informations de crédit (numéros de compte erronés, informations sur le solde, etc.) que vous rencontrez. Vous pouvez ensuite contester l'erreur en écrivant une lettre détaillée, décrivant chaque erreur et comment elle doit être corrigée, à votre bureau de crédit. Suivez simplement leurs instructions d'envoi, et ils devraient lancer une enquête sur votre cas. Ils contacteront également le prêteur ou le créancier en question si leur organisation a été la cause de l'erreur. Le différend devrait aboutir dans les 30 prochains jours. Si le bureau est incapable de vérifier l'erreur, les informations seront supprimées de votre rapport de crédit ou mises à jour selon votre demande. Les deux bureaux de crédit ontégalement une ligne téléphonique sur leur site Web afin que vous puissiez appeler pour contester votre erreur, ou pour toute autre demande de renseignements généraux. Vous pouvez également envoyer un courriel, mais ce n'est pas recommandé, car votre message pourrait ne pas être examiné et pris en compte dans un délai raisonnable.
Tel que mentionné ci-haut, il existe deux bureaux de crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre dossier de crédit à l’un ou l’autre des bureaux, par la poste, une fois tous les 12 mois (vous pouvez demander une copie à tout moment mais vous serez facturé). Pour faire cette demande, vous pouvez suivre les instructions fournies sur leur site Web, remplir les formulaires requis et les envoyer avec une copie de deux pièces d'identité. Vous devriez ensuite recevoir votre dossier de crédit gratuit dans les 15 jours ouvrables. Il est important de savoir, cependant, que votre cote de crédit ne sera pas incluse dans votre dossier de crédit.
Si vous le souhaitez, vous pouvez demander une copie instantanée de votre dossier de crédit et votre cote de crédit (facultatif) via leurs sites Web. Malheureusement, les deux bureaux vous factureront des frais pour obtenir ce service.
Votre dossier de crédit et votre cote de crédit sont tous les deux d’excellents outils financiers qui peuvent vous aider de diverses façons tout au long de votre vie. En fait, un solide dossier d’utilisation responsable du crédit vous permettra de garantir des prêts de toutes sortes. Les prêteurs et les créanciers veulent avant tout savoir que leurs clients ont la possibilité de les rembourser. Ils peuvent vérifier cela en consultant votre dossier de crédit et voir que vous n’avez pas d’antécédents de problèmes de dettes ou de faillite. De même, avoir un bon dossier de crédit et cote de crédit peut vous aider non seulement à sécuriser ces prêts, mais aussi obtenir de meilleurs taux d’intérêt. Donc, il est important de se tenir au courant et de vérifier régulièrement votre dossier de crédit afin que vous puissiez avoir un avenir financier sain et heureux.
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Que vous ayez un bon crédit ou un mauvais crédit, la sensibilisation financière est le meilleur moyen d'économiser. Trouvez des conseils, des guides et des outils pour prendre de meilleures décisions financières.
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