Il existe deux types de vérification de crédit, ou enquêtes, soit la vérification de crédit sans impact et avec impact. La classification de l'enquête dépend de qui consulte votre crédit et de la raison pour laquelle elle est faite. Voici les différences entre une vérification de crédit sans impact et une vérification de crédit avec impact au Canada pour vous aider à comprendre comment chacune peut affecter votre cote de crédit.
Points clés
- Les vérifications de crédit avec impact nécessitent votre consentement et peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
- Les vérifications de crédit sans impact ne nécessitent pas votre consentement et n'affectent pas votre cote de crédit.
- Lorsque vous consultez votre propre dossier de crédit, cela est considéré comme une vérification de crédit sans impact et n'a aucun effet sur votre cote de crédit.
Pour en savoir plus : Obtenez gratuitement votre score de crédit sur notre plateforme CompareHub.
Qu'est-ce qu'une vérification de crédit avec impact ?
Une vérification de crédit avec impact est effectuée pour évaluer le risque de prêter ou de fournir un service à une personne. Par exemple, lorsque vous faites une demande de prêt, le prêteur peut demander une vérification de crédit avec impact pour évaluer votre demande. Le prêteur choisit généralement un bureau de crédit pour consulter votre dossier de crédit et évaluer votre risque.
Il est important de noter qu'un prêteur ou toute autre partie souhaitant effectuer une vérification de crédit avec impact doit obtenir votre consentement pour le faire légalement. Par ailleurs, ce ne sont pas tous les prêteurs qui vérifient le crédit lorsqu'ils examinent une demande.
Une vérification de crédit avec impact peut-elle nuire à votre cote de crédit ?
Une crédit avec impact est notée dans votre dossier de crédit, ce qui peut entraîner une légère diminution de votre cote de crédit. Chaque crédit avec impact peut rester dans votre dossier pendant 3 à 6 ans, selon le bureau de crédit, et elle est visible pour toute personne consultant votre dossier de crédit pendant cette période.
Il est préférable de ne pas faire trop de demandes de crédit, surtout dans une courte période de temps. La présence de multiples crédits avec impact dans votre dossier peut indiquer une difficulté à gérer les dettes et signaler aux prêteurs qu'il est risqué de vous accorder du crédit.
Magasiner pour des offres de prêt peut-il nuire à votre cote de crédit ?
Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire et consultez plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure offre, cela peut entraîner plusieurs vérifications de crédit avec impact. Les bureaux de crédit offrent cependant une certaine flexibilité aux consommateurs en accordant une période pendant laquelle plusieurs vérifications crédit avec impact sont comptabilisées comme une seule enquête.
La durée de cette période dépend du modèle de calcul des bureaux de crédit, mais elle varie généralement de 14 à 45 jours. Cependant, cette exception ne s'applique pas aux cartes de crédit : chaque vérification de crédit crédit avec impact effectuée pour une demande de carte de crédit compte comme une vérification distincte, quel que soit le nombre de demandes que vous faites.
Pour en savoir plus : Pourquoi ma cote de crédit est en baisse?
Combien de points une vérification crédit avec impact peut-elle faire baisser ma cote de crédit ?
Il n'existe pas de nombre précis de points qu'une vérification crédit avec impact fait perdre à votre cote de crédit. Bien que les vérifications crédit avec impact soient prises en compte dans le calcul de votre cote, d'autres facteurs influencent votre cote de crédit, comme l'historique des paiements et le taux d'utilisation du crédit.
Cela dit, votre cote de crédit pourrait diminuer d'environ 5 à 10 points. Cependant, cela dépend également de votre historique de crédit actuel. Si vous avez un bon historique de crédit, l'effet d'une vérification crédit avec impact peut être encore plus faible.
Peut-on réduire l'effet d'une vérification de crédit crédit avec impact sur votre cote de crédit ?
Vous pouvez minimiser les effets négatifs d'une vérification de crédit crédit avec impact en suivant ces conseils :
- Demandez seulement le crédit dont vous avez besoin – Limitez les demandes de crédit, surtout sur une courte période. Faites-en seulement si nécessaire.
- Informez-vous avant de faire une demande – Assurez-vous de répondre aux exigences minimales pour éviter des vérifications inutiles. Comparez les offres avec des estimations sans vérification de crédit.
- Profitez de la période de grâce – Pour les prêts hypothécaires ou automobiles, plusieurs demandes proches dans le temps sont souvent regroupées en une seule. Comparez pendant cette période.
- Vérifiez votre dossier de crédit – Recherchez des erreurs et des fraudes qui pourraient affecter votre cote.
- Utilisez votre crédit de manière responsable – Maintenez un dossier sain avec des paiements réguliers et un faible ratio d’utilisation du crédit.
Qu'est-ce qu'une vérification de crédit sans impact?
Une vérification de crédit sans impact donne moins d’informations qu’une vérification crédit avec impact et sert souvent à la préapprobation pour un crédit sans décision finale. Elle est aussi utilisée pour les vérifications d’antécédents par les employeurs, les propriétaires, et par les assureurs pour ajuster les primes. Vérifier votre propre crédit entraîne également une vérification sans impact.
Ces vérifications n’affectent pas votre cote de crédit et sont visibles seulement par vous et l’entité les ayant effectuées. Contrairement aux vérifications crédit avec impact, elles peuvent être faites sans votre autorisation.
Quels types d’informations apparaissent dans une vérification de crédit sans impact versus une vérification de crédit avec impact ?
Une vérification de crédit sans impact fournit un aperçu de base de votre dossier de crédit et comprend vos prêts, marges de crédit, historique de paiements et comptes en recouvrement. Une vérification avec impact, en revanche, offre un rapport plus détaillé, permettant aux prêteurs d'effectuer une évaluation approfondie.
Qui effectue les vérifications de crédit avec impact au Canada?
La nature de l'enquête dépend de la permission que vous avez donnée à l'entité réalisant la vérification. Les entités les plus courantes pouvant effectuer des vérifications de crédit sans impact et avec impact incluent :
- Prêteurs
- Propriétaires
- Fournisseurs d'assurance
- Fournisseurs de services publics
- Agences de recouvrement
- Employeurs
- Gouvernement
Types courants de vérifications de crédit crédit avec impact
Les vérifications de crédit avec impact surviennent généralement lorsque vous faites une demande pour l’un des éléments suivants :
- Prêt automobile
- Carte de crédit
- Hypothèque
- Prêt personnel
- Appartement
Types courants de vérifications de crédit sans impact
Les vérifications de crédit sans impact surviennent généralement lorsque :
- Vous consultez votre propre dossier de crédit
- Vous êtes préqualifié pour une carte de crédit ou un autre produit de crédit
- Vous postulez à un emploi et que votre employeur vérifie votre crédit
- Votre fournisseur d’assurance vérifie votre crédit pour déterminer votre prime
Lectures complémentaires
En fin
La principale différence entre une vérification de crédit sans impact et une vérification avec impact réside dans l'impact que cette dernière peut avoir sur votre cote de crédit. En général, quelques enquêtes avec impact n'ont qu'un effet négligeable sur votre cote, mais en accumuler trop sur une courte période peut avoir un impact négatif plus important. Les cotes de crédit sont un élément clé régulièrement examiné par les prêteurs, alors assurez-vous de chercher du crédit seulement lorsque vous en avez vraiment besoin et veillez à bien gérer vos dettes.
