Qu’est-ce qu’une hypothèque avec remise en argent?

Soyons francs: l’achat d’une maison est un investissement financier extrêmement coûteux et sera probablement l’investissement le plus important de votre vie. Mais si la maison elle-même est la partie la plus chère de la transaction, il existe une foule d’autres dépenses liées à l’achat de biens immobiliers. Pensez à tout le mobilier dont vous avez besoin pour équiper votre nouvelle maison ou à toute mise à jour ou rénovation nécessaire pour que la maison soit à la hauteur de vos attentes. Celles-ci peuvent se traduire par des dizaines de milliers de dollars, voire plus. Vous avez déjà contracté un emprunt hypothécaire pour financer votre maison, mais peut-être que cela ne suffira peut-être pas pour couvrir toutes les autres dépenses liées à l’accession à la propriété. En outre, le versement d’un acompte considérable est un autre défi auquel de nombreux Canadiens sont confrontés lors de l’achat d’une maison.

C’est là qu’un remboursement hypothécaire peut devenir très utile. Ce produit financier est idéal pour les acheteurs de maison qui ont peut-être pu prétendre à un prêt hypothécaire conventionnel pour financer leur maison, mais n’ont pas nécessairement l’argent pour payer des meubles ou des projets de rénovation. Heureusement, il existe de nombreux prêteurs canadiens qui offrent des prêts hypothécaires assortis d'une remise en argent lorsque vous contractez un prêt immobilier. Les prêts hypothécaires avec remise en argent deviennent de plus en plus populaires parmi les emprunteurs, en particulier ceux qui ne peuvent effectuer que de petites mises de fonds.

Comment fonctionne une hypothèque de remboursement?

Avec un prêt hypothécaire avec remise en argent, le prêteur vous avancera une somme forfaitaire en espèces à la clôture de votre prêt hypothécaire. Un certain pourcentage de la valeur de la propriété sera autorisé à être remboursé à la fin. Le montant le plus souvent attribué correspond à 5% de l'hypothèque, bien que certains prêteurs soient plus flexibles dans leurs offres et offrent entre 1% et 7% de remise en argent. Ainsi, si vous empruntez 300 000 $ pour financer votre maison avec une remise en argent de 5%, votre prêteur vous fournira 15 000 $ supplémentaires (5% de 300 000 $). Cela signifie que vous obtiendriez un prêt hypothécaire total de 315 000 $. L’argent peut être utilisé à votre guise, mais il est véritablement conçu pour aider les acheteurs qui ont de la difficulté à obtenir un acompte de 5% (l’acompte minimal nécessaire pour acheter une maison avec un prêt hypothécaire conventionnel).

Il convient de noter que seul le montant initial de 300 000 $ serait enregistré à titre d’hypothèque.

Admissible à une hypothèque avec remise en argent

Avant de vous accorder un remboursement hypothécaire, votre prêteur voudra s'assurer que vous êtes admissible à un tel programme. De manière générale, vous devrez d’abord répondre aux critères suivants:

• Être payé à l'heure ou au salaire (les travailleurs indépendants ne sont généralement pas admissibles)
• Avoir une cote de crédit d'au moins 650
• Demander un remboursement hypothécaire en tant que propriétaire occupant (aucun locataire ne devrait occuper les lieux en question)

Quels sont les inconvénients d'une hypothèque de remboursement?

Aussi utile qu’un remboursement hypothécaire puisse être, les emprunteurs doivent être conscients des inconvénients potentiels d’un tel produit financier avant d’accepter un tel prêt.

Taux d'intérêt plus élevé - Le principal inconvénient de la souscription d'un prêt hypothécaire avec remise en argent est que vous obtenez un prêt hypothécaire aux taux affichés plutôt qu'au taux actualisé, ce qui pourrait se traduire par un montant beaucoup plus élevé d'intérêts payés sur la durée du prêt. C’est l’intérêt supplémentaire qui paie pour l’argent que votre prêteur est capable de vous donner. Le taux affiché vous coûtera probablement près de deux fois la valeur du montant de la remise en argent.

Taux variables non disponibles - Si vous envisagiez de rembourser votre prêt hypothécaire à taux variable, vous n’auriez pas de chance. Les prêts hypothécaires avec remise en argent ne sont pas disponibles à taux variables. De nombreux emprunteurs aiment l’idée d’un prêt hypothécaire à taux variable quand on pense que les taux vont baisser dans un avenir proche. Si votre budget peut gérer les fluctuations des taux d’intérêt et, partant, des fluctuations des paiements hypothécaires, les hypothèques à taux variable peuvent vous faire économiser de l’argent. En fait, il a été démontré que les prêts hypothécaires à taux variable peuvent faire économiser beaucoup d’intérêt lorsqu’ils sont contractés au bon moment. Malheureusement, vous n’avez pas cette option avec un prêt hypothécaire avec remboursement

Frais de pénalité de récupération - Non seulement serez-vous obligé de payer un taux d'intérêt plus élevé, mais vous pourriez également être obligé de «récupérer» le montant forfaitaire initial en espèces qui vous a été versé par votre prêteur au prorata. Cela se produirait si jamais vous vendiez votre maison à l’avenir, remboursiez l’hypothèque et ne l’utilisiez pas pour acheter une nouvelle maison. À titre d’illustration, supposons que vous ayez récupéré votre remboursement de 15 000 $ sur votre prêt hypothécaire de 300 000 $ pour une durée de cinq ans. Après trois ans, vous vendez la maison et payez votre hypothèque avec les bénéfices de la vente. À ce moment-là, vous seriez obligé de rembourser ces 15 000 $ au prêteur pour les deux années restantes de la période de cinq ans

Non disponible pour les emprunteurs subprimes - Pour qu'un prêteur vous approuve pour un prêt hypothécaire avec remboursement, vous devez disposer d'un crédit stellaire. La majorité des prêteurs ne consentiront des prêts hypothécaires à remboursement que pour les emprunteurs ayant une bonne cote de crédit. Vous aurez également besoin d'avoir un profil de crédit solide et un revenu stable et adéquat qui peut être facilement prouvé. Les prêts hypothécaires avec un ratio élevé peuvent également nécessiter une cote de crédit encore plus élevée pour être approuvés.

Mot final

Si vous avez fait tout votre possible pour gagner le dernier sou afin d'économiser pour un acompte mais que vous vous retrouviez à court d'argent, une hypothèque avec remboursement peut être une option viable, en particulier s'il ne reste absolument plus d'argent dans le pot pour couvrir le frais d'aménagement du lieu ou d'améliorations nécessaires. Cela dit, il faut également se méfier des prêts hypothécaires avec remise en argent avant de présenter une demande, le coût pouvant souvent occulter tous les avantages financiers qu’ils peuvent se permettre. Parlez à votre spécialiste en prêts hypothécaires pour savoir ce qui vous convient le mieux.