Hypothèque avec remise en argent

Vous avez déjà contracté un prêt hypothécaire pour financer votre maison? Mais ce montant n'est peut-être pas suffisant pour couvrir toutes les autres dépenses qui accompagnent souvent l'accession à la propriété.C'est là que le prêt hypothécaire avec remise en argent peut s'avérer très utile. 

Un hypothèque avec remise d’argent est idéale pour les acheteurs qui n'ont pas nécessairement l'argent nécessaire pour payer les meubles ou les projets de rénovation. Heureusement, de nombreux prêteurs canadiens offrent des prêts hypothécaires assortis d'une remise en argent lorsque vous contractez un prêt hypothécaire.

Comment fonctionne une hypothèque avec remise en argent ?

Dans le cas d'un prêt hypothécaire avec remise en argent, le prêteur vous avance une somme forfaitaire à la clôture du prêt hypothécaire. Un certain pourcentage de la valeur du bien est autorisé à être remboursé à la clôture. Le montant le plus couramment accordé est de 5 % du prêt hypothécaire, bien que certains prêteurs soient plus souples dans leurs offres et puissent accorder une remise en argent comprise entre 1 % et 7 %.

Exemple d' une hypothèque avec remise en argent 

Ainsi, si vous empruntez 300 000 $ pour financer votre maison avec une remise en argent de 5 %, votre prêteur vous accordera 15 000 $ supplémentaires (5 % de 300 000 $). Cela signifie que vous obtiendrez un prêt hypothécaire total de 315 000 $. 

L'argent peut être utilisé comme bon vous semble, mais il est destiné à aider les acheteurs qui ont du mal à verser une mise de fonds de 5 % (la mise de fonds minimale nécessaire pour acheter une maison avec un prêt hypothécaire conventionnel).

Il convient de noter que seul le montant initial de 300 000 $ est enregistré comme prêt hypothécaire.

Conditions d'octroi d'un prêt hypothécaire avec remise en argent

Avant de vous accorder une hypothèque avec remise en argent, votre prêteur voudra s'assurer que vous remplissez les conditions requises pour bénéficier d'un tel programme. En règle générale, vous devrez d'abord répondre aux critères suivants :

• être payé sur la base d'un salaire ou à l'heure (les travailleurs indépendants ne sont généralement pas éligibles)
• Avoir un score de crédit d'au moins 650
• Demander un prêt hypothécaire avec remise en argent en tant que propriétaire occupant (aucun locataire ne doit occuper les locaux en question).

Quels sont les inconvénients d'une hypothèque avec remise en argent ?

Aussi utile que puisse être une hypothèque avec remise en argent, les emprunteurs doivent être conscients des inconvénients potentiels d'un tel produit financier avant d'en accepter un.

Taux d'intérêt plus élevé

Le principal inconvénient d'un prêt hypothécaire avec remise en argent est que vous obtenez un prêt hypothécaire au taux affiché plutôt qu'au taux actualisé, ce qui peut se traduire par un montant d'intérêts beaucoup plus élevé sur la durée du prêt. C'est l'intérêt supplémentaire qui paie l'argent que votre prêteur est en mesure de vous donner.

Le taux affiché vous coûtera probablement près de deux fois la valeur de la remise en argent.

Taux variables non disponibles

Si vous envisagez un prêt hypothécaire à taux variable pour votre remise en argent, vous n'aurez pas de chance. Les prêts hypothécaires avec remise en argent ne sont pas disponibles à des taux variables. De nombreux emprunteurs aiment l'idée d'un prêt hypothécaire à taux variable lorsqu'ils pensent que les taux vont baisser dans un avenir proche.

Si votre budget peut supporter les fluctuations des taux d'intérêt et donc des paiements hypothécaires, les hypothèques à taux variable peuvent potentiellement vous faire économiser de l'argent. En effet, il a été démontré que les hypothèques à taux variable permettent d'économiser beaucoup d'intérêts lorsqu'elles sont souscrites au bon moment. Malheureusement, vous n'aurez pas cette possibilité avec un prêt hypothécaire avec remise en argent.

Pénalités de récupération

Non seulement vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé, mais vous risquez également de devoir récupérer la somme forfaitaire initiale qui vous a été accordée par votre prêteur au prorata du montant emprunté. C'est le cas si vous vendez votre maison à l'avenir, que vous remboursez le prêt hypothécaire et que vous ne l'utilisez pas pour acheter une nouvelle maison.

Pour illustrer notre propos, disons que vous avez bénéficié d'une remise en argent de 15 000 $ sur votre prêt hypothécaire de 300 000 $ d'une durée de cinq ans. Au bout de trois ans, vous vendez la maison et remboursez votre hypothèque avec les bénéfices de la vente. À ce moment-là, vous devrez rembourser ces 15 000 $ au prêteur pour les deux années restantes de la période de cinq ans.

Non disponible pour les emprunteurs à risque

Pour qu'un prêteur accepte de vous accorder un prêt hypothécaire avec remise en argent, vous devez avoir un excellent dossier de crédit. La majorité des prêteurs n'accordent des prêts hypothécaires avec remise en argent qu'aux emprunteurs qui ont une bonne cote de crédit. Vous devez également avoir un profil de crédit solide et des revenus réguliers et suffisants qui peuvent être facilement prouvés.

Les prêts hypothécaires à ratio élevé peuvent également nécessiter un cote de crédit encore plus élevé pour être approuvés.

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Également, un prêt hypothécaire peut être une option viable si vous n'avez rien qui reste pour couvrir les coûts de l’ameublement ou des améliorations. 

Cela dit, les prêts hypothécaires avec remise en argent présentent aussi plusieurs inconvénients dont il faut se méfier avant d'en faire la demande, car leur coût peut souvent éclipser les avantages financiers qu'ils peuvent offrir. Discutez avec votre conseiller hypothécaire pour savoir ce qui vous convient le mieux.