Finder Awards finalistes 2023 : Satisfaction des clients des prêts personnels
Loans Canada (Prêts Québec) a été nommé finaliste pour le prix de la meilleure plateforme pour la recherche des prêts personnels. Toronto, Ontario, Se
Prêts Québec: la meilleure plateforme de comparaison de prêts au pays
Lorsque vous magasinez une hypothèque, le choix ne manque pas et vous avez des options en ce qui concerne les prêts hypothécaires. Cela inclut d’opter pour un prêt hypothécaire ouvert ou fermé. Chacun est conçu avec un emprunteur spécifique et c’est pourquoi vous devrez déterminer quels sont vos besoins particuliers avant de choisir l’un plutôt que l’autre. C’est du cas par cas selon vos besoins.
Jetons un coup d’œil à chaque type de prêt hypothécaire en détail pour vous aider à décider lequel pourrait vous convenir le mieux.
Une hypothèque est un type de prêt que les acheteurs de propriété utilisent pour financer l’achat de celle-ci. La maison elle-même est utilisée comme garantie contre le prêt. Cela permet au prêteur hypothécaire de reprendre possession de la propriété dans le cas où l’emprunteur manque à ses obligations sur les paiements du prêt.
Le montant total du prêt doit être remboursé en totalité avant une certaine date au moyen de paiements échelonnés, qui comprennent le montant du prêt plus les intérêts.
Un aspect particulier à considérer lors de la demande d’un prêt hypothécaire est de savoir s’il faut choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé. Chacun possède ses propres avantages et inconvénients, il est donc important de comprendre ce qu’est chaque type de prêt hypothécaire et de l’évaluer en fonction de votre situation spécifique.
Les prêts hypothécaires fermés sont généralement offerts avec des termes allant de n’importe où entre 6 mois et 10 ans. Ils ont également généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont généralement plus populaires que les prêts hypothécaires ouverts parmi les acheteurs de maison au Canada et au Québec, parce que la plupart préfèrent avoir une période plus longue pour rembourser leur prêt hypothécaire. Ils sont également livrés avec des paiements hypothécaires mensuels fixes, ce qui rend l’établissement d’un budget beaucoup plus facile.
Les prêts hypothécaires fermés ont beaucoup de règles et de restrictions, vous ne pouvez généralement pas rembourser votre prêt hypothécaire en totalité avant la fin de votre terme sans pénalité. Vous ne pouvez pas non plus renégocier ou refinancer le prêt immobilier avant la fin du terme. Le remboursement anticipé de l’hypothèque vous soumettra à des frais de pénalité de remboursement anticipé, qui peuvent coûter quelques milliers de dollars.
Cela dit, certains prêts hypothécaires fermés peuvent s’accompagner d’une éventualité de remboursement anticipé. Dans ce cas, vous pourriez être autorisé à augmenter vos paiements mensuels d’un certain montant ou avoir la possibilité de faire un paiement forfaitaire tous les 12 mois si vous avez l’argent pour le faire.
Les prêts hypothécaires ouverts ont généralement des durées plus courtes de 5 ans ou moins, bien que le prêteur n’ait pas à détenir le prêt jusqu’à ce qu’il arrive à échéance. Contrairement aux prêts hypothécaires fermés, les prêts hypothécaires ouverts permettent aux emprunteurs de rembourser entièrement le montant du prêt hypothécaire, de renégocier les conditions ou de refinancer le prêt à tout moment sans pénalités.
Les emprunteurs peuvent trouver cette option plus attrayante s’ils croient qu’ils peuvent être en mesure de trouver d’importantes sommes d’argent de temps à autre à mettre dans la partie principale de leur prêt hypothécaire. Ce faisant, les emprunteurs peuvent être en mesure de rembourser leur prêt hypothécaire plus tôt, ce qui non seulement réduit leur dette globale, mais leur permet également d’économiser de l’argent en intérêts dans l’ensemble. Le taux d’intérêt associé aux prêts hypothécaires ouverts est généralement plus élevé que les prêts hypothécaires fermés en échange d’une plus grande flexibilité. Avec un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez vous attendre à payer le taux préférentiel plus une certaine prime.
La plus grande différence entre les prêts hypothécaires ouverts et fermés est le niveau de flexibilité entre les deux. À savoir, les prêts hypothécaires fermés ne sont pas aussi flexibles parce qu’ils ne peuvent pas être remboursés plus tôt sans frais de pénalité de remboursement anticipé.
Bien que vous puissiez être en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt sur un prêt hypothécaire fermé, vous ne pouvez pas le faire sans être giflé avec des frais de pénalité pour le faire. Le montant exact que vous devrez payer pour couvrir les pénalités de remboursement anticipé sur les prêts hypothécaires fermés varie selon que votre taux hypothécaire est fixe ou variable.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, les frais de pénalité pour remboursement anticipé peuvent être l’une des deux choses suivantes, selon le montant le plus élevé :
Sur un prêt hypothécaire à taux variable, les frais de pénalité de remboursement anticipé sont généralement de 3 mois d’intérêt.
Comme mentionné, vous serez plus susceptible d’avoir un taux d’intérêt plus élevé avec un prêt hypothécaire ouvert qu’avec un prêt hypothécaire fermé. Mais le taux exact qui vous est facturé dépendra également du fait que vous ayez opté pour un prêt hypothécaire à taux variable ou fixe.
Le taux d’un prêt hypothécaire à taux variable, qu’il soit ouvert ou fermé, fluctue à divers moments tout au long de la durée du prêt hypothécaire en fonction des conditions du marché. Cela s’est produit parce que les taux variables sont fondés sur le taux préférentiel.
Le taux d’un prêt hypothécaire à taux fixe demeure le même tout au long de la durée de l’hypothèque, peu importe ce qui se passe sur le marché.
Les emprunteurs qui pourraient être mal à l’aise pour choisir entre les prêts hypothécaires ouverts et fermés peuvent avoir la possibilité de contracter un prêt hypothécaire « convertible », qui sont des prêts hypothécaires fermés à taux fixe à très court terme.
Avec un prêt hypothécaire convertible, vous avez la possibilité d’effectuer des remboursements anticipés plus importants lorsque votre prêt hypothécaire doit être renouvelé sans avoir à payer de pénalités, car le renouvellement du terme sera beaucoup plus tôt qu’un terme hypothécaire typique.
Vous serez également libre de convertir votre prêt hypothécaire convertible à court terme - généralement environ 6 mois - en un prêt hypothécaire à plus long terme sans pénalités. Cela dit, il pourrait y avoir des frais pour convertir votre prêt hypothécaire en un prêt hypothécaire à plus long terme.
Vous voudrez peut-être envisager un prêt hypothécaire convertible si vous avez l’intention de vendre votre maison dans les 6 mois ou si vous rencontrez une grosse somme d’argent pour être en mesure de mettre dans votre prêt hypothécaire et de le rembourser plus tôt.
Cette option est également plus attrayante si l’on s’attend à ce que les taux d’intérêt baissent au cours des prochains mois. Dans ce cas, vous serez libre de verrouiller un taux d’intérêt inférieur à la fin de votre terme hypothécaire de 6 mois.
Votre décision de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé devrait être fondée sur votre situation financière actuelle, ainsi que sur l’endroit où vous vous voyez dans un avenir prévisible. Bien que la flexibilité ne soit peut-être pas trop importante pour certains emprunteurs.
Il y a des avantages évidents aux prêts hypothécaires ouverts et fermés, mais ces avantages ne s’appliquent que dans certains scénarios. Évaluez votre situation financière et où vous vous prévoyez dans un proche avenir avant de décider quel type de prêt hypothécaire demander.
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