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Financement à court terme et les prêts-relais

Financement à court terme et les prêts-relais

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour mai 11, 2022

Si vous cherchez à vendre votre maison et à en acheter une autre, vous pouvez envisager d'utiliser la valeur nette de votre maison actuelle pour vous aider à acheter votre nouvelle maison. Malheureusement, que vous rénoviez votre maison ou que vous en réduisez les effectifs, vous constaterez probablement que vos dates de clôture pour la maison que vous vendez et la maison que vous achetez ne sont pas synchronisées. Cela laisse souvent les gens à court d'argent pour un acompte, car leur argent est toujours immobilisé en capitaux propres. C'est là qu'interviennent les prêts relais.

Qu'est-ce qu'un prêt relais?

Un prêt relais est un prêt à court terme qui aide les propriétaires à acheter une nouvelle maison en accédant à la valeur nette de leur maison actuelle. Cela aide essentiellement à « combler » l'écart entre le moment où vous achetez votre nouvelle maison et celui où vous vendez votre maison actuelle. De cette façon, vous pouvez accéder immédiatement à la valeur nette de votre maison actuelle pour acheter votre nouvelle maison, sans avoir à attendre avant de vendre votre maison.

Caractéristiques du prêt relais

  • Durée du terme - Les prêts relais sont des prêts à court terme pouvant aller de 90 jours à 12 mois ou plus.
  • Taux d'intérêt – Les taux d'intérêt des prêts-relais sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires.
  • Remboursement - Aucun paiement n'est requis jusqu'à ce que votre maison actuelle soit vendue ou jusqu'à la fin de la durée du prêt.

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Comment fonctionne le financement relais?

Lorsque vous décidez de vendre votre maison et d'en acheter une nouvelle, il peut être difficile de vendre votre maison et d'en acheter une nouvelle dans le même délai. Généralement, les propriétaires essaieront de vendre leur maison actuelle en premier afin d'utiliser l'argent de la vente pour aider à financer leur nouvelle maison.

Combien pouvez-vous emprunter?

Lorsque vous faites une demande de prêt relais, le prêteur évalue le montant qu'il peut vous prêter. Le maximum auquel vous pouvez prétendre est le montant de votre maison moins le solde de votre prêt hypothécaire.

Par exemple, si vous devez 350 000 $ et que votre maison est évaluée à 500 000 $, vous pourriez être admissible à 150 000 $. Gardez à l'esprit que le prêteur soustraire également les frais de clôture du montant de votre prêt relais.

Quand remboursez-vous le prêt relais?

Une fois que votre maison actuelle a été vendue, le produit de la vente peut ensuite être utilisé pour rembourser le prêt relais. Si vous ne parvenez pas à vendre votre maison avant la fin de la durée du prêt-relais, vous serez responsable de vos versements hypothécaires actuels, de l'hypothèque sur votre nouvelle maison et du prêt-relais.

Où pouvez-vous obtenir un prêt relais?

Selon votre santé financière et la valeur nette de votre maison, vous pourrez peut-être obtenir un prêt relais auprès d'une banque ou d'un prêteur privé.

Banques

De nombreuses banques et autres institutions financières traditionnelles proposent des prêts relais, mais elles ont souvent des exigences d'approbation strictes que les emprunteurs potentiels doivent respecter. Cela peut rendre difficile pour les personnes ayant un mauvais crédit de se qualifier pour un prêt relais. Généralement, les banques examinent la cote de crédit, le revenu, l'emploi et la valeur nette de l'emprunteur dans sa maison.

Prêteurs privés

D'autre part, il existe des prêteurs privés qui proposent des prêts relais. Ces prêteurs ont tendance à avoir des exigences moins élevées, certains exigeant seulement que vous disposiez de la valeur nette de votre maison. Ces prêteurs privés sont souvent le meilleur choix pour ceux qui ont de mauvaises finances et de faibles cotes de crédit.

Avantages et inconvénients du financement relais

Le financement relais a des avantages et des inconvénients. Assurez-vous de considérer les deux, pour voir si un prêt relais est une bonne option pour vous.

Avantages du financement relais

  • Accès rapide aux liquidités - Un prêt relais fournit aux emprunteurs des liquidités rapides qu'ils peuvent utiliser pour les aider à acheter leur nouvelle maison.
  • Comble le fossé – Il est difficile de vendre votre maison actuelle et d'en acheter une nouvelle au cours de la même période. Un prêt-relais vous permet d'acheter une nouvelle maison sans avoir à vendre l'ancienne.
  • Exigences inférieures - Les prêts relais ont généralement des exigences inférieures à celles d'un prêt hypothécaire ordinaire. La plupart des prêteurs exigent principalement une copie du contrat de vente et du contrat d'achat.

Inconvénients du financement relais

  • Coûteux - Les prêts relais ont généralement des taux plus élevés qu'un prêt hypothécaire ordinaire.
  • Nécessite une équité - Pour obtenir un prêt relais, vous avez besoin d'au moins 20% d'équité dans votre maison. Si vous avez récemment acheté votre maison et que vous n'avez pas encore accumulé 20 % de fonds propres, il est peu probable que vous soyez admissible à un prêt relais.
  • Deux hypothèques – Si vous ne parvenez pas à vendre votre maison pendant la durée du prêt-relais, vous serez non seulement coincé avec deux hypothèques, mais également avec un prêt-relais.

Quand un prêt relais peut-il vous convenir?

Les prêts relais peuvent être une bonne option si:

  • Rejets de prêt.- Si vous continuez d'être rejeté par votre banque en raison de problèmes de crédit, un prêt relais vous aidera à résoudre ces problèmes tout en obtenant l'argent dont vous avez besoin.
  • Vous ne voulez pas perdre votre maison - Si vous avez trouvé une belle maison et que vous ne voulez pas la perdre au profit de quelqu'un d'autre pendant que vous essayez de vendre votre maison actuelle, un prêt relais peut vous fournir les fonds nécessaires pour la porter. 
  • Votre date de clôture n'est pas alignée - Si vous ne parvenez pas à conclure la vente de votre maison avant la fermeture de votre nouvelle maison, un prêt relais peut vous aider
  • Le vendeur n'acceptera pas vos conditions - Si vous faites une offre sur une maison qui inclut la vente de votre maison comme condition, certains vendeurs peuvent rejeter votre offre. Un prêt relais vous permettra d'acheter la maison avant la vente de votre logement.

Questions Fréquemment posées sur le financement provisoire

De quoi ai-je besoin pour être admissible au financement relais?

Les exigences pour un prêt-relais dépendent du prêteur avec lequel vous choisissez de travailler. Alors que certains prêteurs évalueront votre pointage de crédit, vos revenus et votre santé financière globale, d'autres prêteurs peuvent accorder plus d'importance à la valeur nette de votre maison. En règle générale, vous devriez être admissible tant que vous disposez d'une copie du contrat de vente et du contrat d'achat.

Le financement relais nécessite-t-il un acompte?

Vous ne serez pas tenu de faire un dépôt, cependant, il y a certains frais que votre prêteur peut facturer lorsque vous obtenez un prêt relais. Il y a généralement des frais d'installation qui peuvent coûter entre 400 $ et 500 $. Les autres frais qui peuvent vous être facturés sont les frais juridiques qui peuvent varier entre 200 $ et 300 $.

Puis-je obtenir un prêt relais si j'ai un mauvais crédit?

Oui, bien qu'il puisse être difficile d'en obtenir un auprès d'une banque, de nombreux prêteurs privés sont moins averses au risque que les banques, et donc plus disposés à travailler avec des personnes à crédit limité.

Conclusion

Si vous pensez qu'un prêt relais auprès d'un prêteur privé pourrait être une bonne solution pour votre situation actuelle, faites une demande dès aujourd'hui pour voir si vous êtes admissible.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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