Le prêt hypothécaire inversé offre aux propriétaires une nouvelle façon d'accéder au capital de leur logement. Parfois, les Québécois, souvent plus âgés, qui ont fini de payer leur maison, se retrouvent riches en actifs, mais pauvres en liquide. Cela signifie que, malgré la possession d'un actif précieux, ces Québécois rencontrent des difficultés de trésorerie. Heureusement, une hypothèque inversée peut aider à accéder à la valeur nette de leur domicile et à obtenir des liquidités supplémentaires.
Points clés sur les hypothèques inversée
- Éligibilité : Les propriétaires doivent être âgés de plus de 55 ans.
- Remboursement : Le prêt est remboursé lorsque la maison est vendue, que le propriétaire déménage ou qu'il décède.
- Montant du prêt : Emprunter jusqu'à 55 % de la valeur de la maison.
- Non imposable : Les fonds sont des revenus non imposables.
- Coûts : Les intérêts s'accumulent, avec des frais supplémentaires pour l'évaluation, le service juridique et l'administration.
Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée?
Une hypothèque inversée est un prêt qui utilise votre résidence principale comme garantie. Elle vous permet de convertir une partie de la valeur de votre domicile en argent non imposable que vous pouvez utiliser pour diverses raisons.
En général, vous pourrez emprunter jusqu'à 55 % de la valeur de votre maison, bien que le montant maximum pour lequel vous êtes éligible dépendra de votre âge, de la valeur estimée de votre maison et du prêteur avec lequel vous choisissez de travailler.
Combien pouvez-vous emprunter avec une hypothèque inversée?
| Prêt hypothécaire remboursé | 450 000$ |
| Valeur actuelle de la maison | 600 000$ |
| Montant maximal que vous pouvez emprunter (55 % de 600 000 $) | 330 000$ |
Comment fonctionne une hypothèque inversée?
Lorsque vous contractez une hypothèque inversée, vous conservez la propriété de votre maison et vous n'êtes pas obligé de faire de paiements jusqu'à ce que votre hypothèque arrive à échéance. En général, votre hypothèque arrive à échéance lorsque :
- Vous déménagez
- Vous vendez votre maison
- Le prêteur (vous) décède
Note – Votre hypothèque peut également arriver à échéance si vous ne respectez pas votre accord de prêt, comme le paiement de vos taxes foncières, l'entretien de votre maison et le paiement de l'assurance habitation.
Comment les intérêts sont-ils calculés sur une hypothèque inversée?
Les intérêts sur une hypothèque inversée sont généralement plus élevés que ceux d'une hypothèque traditionnelle. Les intérêts sont calculés sur le solde que vous devez chaque mois. Cela signifie que vous accumulez des intérêts sur votre solde principal ainsi que sur les intérêts facturés chaque mois. Il est probable que vous disposerez de moins de capitaux propres dans votre maison à la fin de l'hypothèque.
Pouvez-vous obtenir une hypothèque si votre maison n'est pas entièrement payée?
Les hypothèques inversées doivent être en première position de privilège, donc votre maison doit être entièrement payée avant que vous puissiez demander une hypothèque inversée. Toutefois, vous pourriez toujours être éligible si vous utilisez les fonds pour rembourser l'hypothèque existante.
Que se passe-t-il si le montant de l'hypothèque inversée est supérieur à la valeur de la propriété?
La conséquence d'un prêt hypothécaire inversé dépassant la valeur de votre propriété dépend du prêteur avec lequel vous travaillez. Cependant, certains prêteurs garantissent que vous ne devriez jamais plus que la juste valeur marchande de votre propriété. Assurez-vous de demander à votre prêteur ce qui se passe si la valeur de votre maison diminue.
Frais à considérer
Une hypothèque inversée ressemble beaucoup à une hypothèque traditionnelle en ce qui concerne les frais. Certains frais doivent être payés à l'avance, tandis que d'autres peuvent être ajoutés à votre montant de prêt. Les coûts typiques associés aux hypothèques inversées incluent :
- Intérêts
- Frais d'évaluation immobilière
- Frais de mise en place
- Coûts juridiques
- Frais de clôture
- Frais de remboursement anticipé
Qui est éligible à une hypothèque inversée?
Avant de pouvoir envisager une hypothèque inversée, il est important de comprendre que ce produit financier est uniquement disponible pour les propriétaires qui ont 55 ans et plus. De plus, vous devrez répondre aux exigences suivantes :
- Résidence principale – Une hypothèque inversée ne peut être contractée que sur votre résidence principale. Vous devez généralement vivre dans la résidence principale pendant au moins 6 mois chaque année pour être considéré comme éligible.
- Tous les propriétaires – Toute personne inscrite sur le titre de votre maison doit être incluse dans la demande de prêt hypothécaire. De plus, ces personnes doivent également avoir 55 ans ou plus.
Facteurs pris en compte par les prêteurs
Si vous déposez une demande, les prêteurs évaluent les éléments suivants pour apprécier un candidat :
- Capitaux disponibles – Vous devez posséder un certain niveau de capitaux propres déjà accumulés dans votre maison. Généralement, les prêteurs préfèrent que votre maison soit entièrement payée, car elle doit occuper la première position de privilège. Cependant, certains prêteurs peuvent toujours vous qualifier si votre solde hypothécaire restant est très faible ou si vous utilisez les fonds pour rembourser votre hypothèque actuelle.
- Condition de la maison – Votre prêteur examinera la valeur estimée de votre maison, où vous vivez et dans quel état est votre maison.
Avantages et inconvénients
Bien que les hypothèques inversées soient bénéfiques, car elles vous permettent de tirer parti de la valeur nette de votre maison sans devoir contracter un prêt traditionnel, il existe également des inconvénients. Voici quelques avantages et inconvénients.
Avantages
- Aucun paiement – Aucun paiement n'est requis jusqu'à ce que l'hypothèque soit due.
- Argent supplémentaire – Les hypothèques inversées vous permettent de profiter d'argent non imposable sans avoir à vendre votre maison.
- Conserver les profits – Si votre maison prend de la valeur, vous conservez les profits lorsque vous vendez la maison.
- N’affecte pas les avantages – L'argent que vous obtenez de l'hypothèque inversée n'affectera pas vos avantages de Pension de la Sécurité de vieillesse (SV) ou de Supplément de revenu garanti (SRG).
Inconvénients
- Taux d’intérêt élevé – Les taux des hypothèques inversées sont plus élevés par rapport aux hypothèques traditionnelles.
- Frais – Comme une hypothèque traditionnelle, les hypothèques inversées ont des frais similaires tels que les frais de démarrage, les frais juridiques, les coûts de clôture et plus encore.
- Moins de capitaux – La valeur nette de la maison peut diminuer au fur et à mesure que les intérêts s'accumulent sur le prêt.
- Plus petit héritage – Après votre décès, votre succession est responsable du paiement de votre prêt. Cela peut réduire l'argent laissé dans votre succession après votre décès, laissant ainsi à vos bénéficiaires un héritage plus petit.
- Non offert par tous les prêteurs – Tous les prêteurs n'offrent pas d'hypothèque inversée.
Comment demander une hypothèque inversée?
Le prêt hypothécaire inversé diffère légèrement dans la procédure de demande. Suivez les étapes ici pour savoir comment faire une demande.
Postulez en ligne
Vous pouvez demander en ligne. Après, fournir des détails concernant votre situation personnelle et financière. Vous pouvez généralement obtenir un devis sur le montant que vous pouvez emprunter sans aucune obligation.
Processus de souscription
Une fois que votre prêteur reçoit votre demande, il vous contactera pour en savoir plus sur votre situation. Ils voudront savoir si vous avez des prêts qui utilisent votre propriété comme garantie. Ils exigent également une évaluation de votre propriété pour évaluer combien vous pouvez qualifier.
Approbation
Après approbation, le paiement est par une seule fois ou par versements récurrents. Les conditions de paiement sont à votre choix.
Rembourser le prêt
Une fois que vous obtenez votre prêt, vous n'avez pas à effectuer de paiement jusqu'à ce que vous décidiez, déménagez ou vendiez la maison.
Comment rembourser
Voici les moyens les plus courants de rembourser une hypothèque inversée.
Paiement anticipé
Les paiements réguliers sur une hypothèque inversée ne sont pas requis. Au lieu de cela, vous pouvez rembourser le principal et les intérêts à tout moment. Cependant, vous pourriez être facturé des frais si vous choisissez de rembourser votre hypothèque inversée en totalité de manière anticipée.
Vendre la propriété
La façon la plus courante de rembourser une hypothèque inversée est de vendre la propriété. Les produits de la vente peuvent ensuite être utilisés pour rembourser le montant du prêt en totalité et, après le paiement de l'hypothèque, tout capital restant dans la propriété peut être conservé.
Si vous décédez
Si vous décédez, vos héritiers seront responsables du paiement du montant du prêt. Encore une fois, la manière la plus courante qu'une hypothèque inversée est remboursée dans cette circonstance est de vendre la maison et d'utiliser les produits de la vente pour rembourser le montant de l'hypothèque inversée. En fin de compte, la seule façon de vous sortir d'une hypothèque inversée est de vendre votre maison ou de décéder si vous êtes incapable (ou vos héritiers sont incapables) de trouver les fonds nécessaires pour la payer en totalité.
Lectures complémentaires
En résumé
Une hypothèque inversée est un excellent moyen pour les individus et les couples de planifier leur avenir et leur retraite. Mais l'un des plus grands avantages de ce type de financement est que vous pouvez utiliser l'argent pour toutes dépenses courantes ou futures que vous rencontrez. Que ce soit pour payer des dettes, rénover votre maison ou voyager, une hypothèque inversée peut vous aider à atteindre vos objectifs et à couvrir les coûts de toutes dépenses en cours de route.
