Hypothèque à Taux Variable vs Taux Fixe

Une question à propos de laquelle de nombreux acheteurs de maison sont souvent en conflit lors de l'achat d'une maison est de savoir s'ils doivent opter pour une hypothèque à taux variable ou à taux fixe. Selon votre situation financière, l'une d'entre elles sera forcément meilleure pour vous. Ci-dessous, nous expliquerons les différences entre les deux et comment choisir entre eux.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe?

Dans le cadre d'un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant de vos paiements ne change pas pendant la durée du prêt. Vos paiements servent à rembourser le principal et les intérêts combinés. Et bien que le paiement reste le même chaque mois, le pourcentage de chaque paiement qui sert à rembourser le capital et les intérêts varie avec chaque paiement au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. En fait, les deux ont une relation inverse, où les intérêts payés diminuent lentement à mesure que le principal payé augmentera.

Pour démontrer ce changement dans les paiements, voici un tableau d'amortissement partiel d'une hypothèque de 300 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4,2 %.

Comment un taux fixe est-il déterminé?

Les taux hypothécaires fixes sont déterminés en fonction du taux préférentiel et de la conjoncture économique au moment de la création de votre contrat de prêt. Par conséquent, le taux d'intérêt pendant votre mandat restera toujours le même, peu importe l'évolution de l'économie et du taux préférentiel quelques années plus tard.

En général, les banques et les prêteurs basent leurs taux sur le taux de référence de la Banque du Canada. Le taux de référence est un taux que les banques et les prêteurs doivent respecter lorsqu'ils qualifient les emprunteurs pour des prêts hypothécaires au Canada. La raison en est que le gouvernement veut s'assurer que les gens seront en mesure de gérer toute volatilité du marché. Ainsi, vous constaterez souvent que le taux de référence est supérieur d'environ 1,5 % aux meilleurs taux du marché.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire à taux fixe

Bien que le coût d'un prêt hypothécaire à taux fixe ait tendance à être un peu plus élevé que celui d'un prêt à taux variable, il y a tout de même plusieurs avantages.

Avantages

Il n'y a aucun risque car toute augmentation des intérêts ne vous affecte pas. Vous effectuerez les mêmes paiements chaque mois, quels que soient les facteurs susceptibles de modifier la situation économique et donc le taux. Si vous devez respecter un budget strict et que vous n'avez pas la sécurité financière et la flexibilité nécessaires pour effectuer des paiements variés, un taux fixe est bon pour vous.

Les inconvénients

Bien qu'un taux fixe soit une option moins risquée, il peut être plus coûteux en termes d'intérêts. Des taux d'intérêt plus élevés peuvent rendre les paiements moins abordables. Lorsque cela se produit, les emprunteurs peuvent prolonger la durée du terme pour rendre les paiements plus abordables, ce qui se traduit par une augmentation des intérêts payés sur la durée du terme.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux variable?

Un prêt hypothécaire à taux variable varie et change avec le taux préférentiel. Lorsque le taux préférentiel est ajusté en fonction de facteurs économiques, le taux variable de votre prêt hypothécaire sera également ajusté. Par conséquent, vos paiements peuvent changer constamment en fonction de facteurs économiques.

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Comment un prêt hypothécaire à taux variable est-il déterminé?

Le taux variable est déterminé en utilisant le taux préférentiel du Canada. Il fluctue avec le taux préférentiel et change à chaque fois que le taux préférentiel fluctue. Le taux préférentiel est un taux d'intérêt que les grandes banques et institutions financières utilisent comme mesure pour fixer leurs taux pour différents produits de crédit. Il est influencé par le taux du financement à un jour fixé par la Banque du Canada, qui est façonné par le coût d'emprunt des principales institutions financières au Canada. Souvent, les taux seront annoncés comme étant de 3,95 % avec le taux préférentiel de 1,20 % écrit en dessous. Cela se traduit par le taux préférentiel (5,15 %) - le taux d'actualisation (1,20 %) = votre taux d'intérêt (3,95 %).

Quel taux de prêt choisir?

Lorsque vous choisissez entre une hypothèque à taux variable et à taux fixe, vous devez tenir compte d'un certain nombre de facteurs personnels et économiques pour déterminer lequel des deux vous convient le mieux. Si les taux d'intérêt sont assez bas et que vous ne vous attendez pas à ce qu'ils baissent davantage pendant la durée de votre prêt, il est conseillé de bloquer un taux fixe. En revanche, si vous vous attendez à ce que les taux baissent, un taux variable peut être plus préférable. Cependant, n'oubliez pas que personne ne peut prédire avec précision à 100 % l'évolution des taux hypothécaires au fil du temps, alors méfiez-vous des informations que vous obtenez.

Outre les facteurs économiques, vous devez également tenir compte de votre propre situation financière. Êtes-vous en mesure de vous permettre une augmentation soudaine des paiements si les intérêts augmentent? Sinon, la stabilité d'un taux fixe répondra davantage à vos besoins. Cependant, si vous êtes en mesure de suivre les changements soudains, un taux variable peut valoir la peine pour les baisses potentielles d'intérêt.

Conseil de pro: verrouillez votre tarif à l'avance lorsqu'il est temps de renouveler

L'une des meilleures stratégies qu'une personne ayant une hypothèque peut adopter est de bloquer un taux hypothécaire bien avant la fin de la durée de l'hypothèque. Cela peut vous protéger contre une augmentation des taux à court terme et vous permettra d'évaluer rapidement la durée qui convient le mieux à votre prochain cycle hypothécaire. De nombreux établissements de crédit proposent désormais des blocages de taux de 3, 4 et même jusqu'à 6 mois - il est donc facile d'en profiter.

Conclusion

Quel que soit le taux que vous choisissez, il devra bien fonctionner avec votre style de vie financier, si vous êtes à un point financier où il est possible de prendre des risques, une hypothèque à taux variable pourrait être la solution. Si vous avez une aversion pour le risque et que vous préférez effectuer les mêmes versements chaque mois, optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe. Au final, que vous optiez pour un crédit immobilier à taux variable ou à taux fixe, votre banque pourra vous aider à choisir ce qui vous convient le mieux.