Quelle est ma cote de crédit au Canada?

Par Caitlin dans Credit

Quelle est ma cote de crédit au Canada?

Une cote de crédit est une valeur numérique attribuée à tous les emprunteurs, représentant la capacité d’une personne à rembourser un prêt. Cette cote convertit les données de votre dossier de crédit en un nombre réel, que les prêteurs utilisent et évaluent lorsqu’ils prennent des décisions de crédit et acceptent de nouveaux emprunteurs. Cela signifie que si vous souhaitez souscrire un prêt ou une marge de crédit, il est essentiel d’avoir une bonne cote de crédit.

Chacun a accès à son dossier de crédit et à sa cote, qui peuvent être obtenus auprès des deux bureaux de crédit du Canada : Equifax et TransUnion Canada. Même si cela n’est pas nécessaire, vous devriez vous adresser aux deux bureaux pour vous assurer que les informations qu’ils ont sont correctes et qu’elles ne contiennent pas d’erreurs. Vous trouverez plus de détails en ligne sur la façon de commander votre dossier de crédit en ligne. Toutefois, cette procédure comprend l’envoi de deux pièces d’identité ainsi que des informations générales de base. Les dossiers devraient être envoyés dans un délai de deux à trois semaines. Si vous ne pouvez pas attendre aussi longtemps pour obtenir un rapport gratuit, vous pouvez payer environ 15 $ et obtenir votre rapport de crédit instantanément en ligne.

Cotes de crédit canadiennes

Les cotes de crédit varient entre 300, la pire et 850, cote parfaite, au Canada. Par exemple, une personne ayant une cote de crédit entre 700 et 850 aurait une cote de crédit favorable, ce qui augmenterait la probabilité d’être accepté pour un prêt ou une hypothèque. De même, une personne avec une cote aussi élevée indique qu’il est improbable que ses paiements soient en retard. En raison de tout cela,  les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées se voient généralement proposer des taux d’intérêt plus bas et paient moins de frais d’intérêts. Les prêteurs font davantage confiance aux emprunteurs ayant une bonne cote de crédit et qui ont acquis une crédibilité qui leur permet d’emprunter des sommes importantes.

En général, les gens dont la cote de crédit est inférieur à 650  peuvent avoir des difficultés à obtenir du nouveau crédit; votre objectif serait donc d’avoir une cote de crédit de 680 et plus. Si vous  en êtes loin, ne vous découragez pas car il est possible d’améliorer votre cote de crédit. Celle-ci peut augmenter ou diminuer en fonction de divers facteurs et de votre comportement, Ainsi, soyez cohérent avec les facteurs suivants et votre cote de crédit augmentera plus rapidement que vous le pensez.

Comment améliorer votre cote de crédit

Pour améliorer votre cote de crédit, suivez ces suggestions :

  • Payez vos factures à temps. Configurez des rappels de paiements si vous avez du mal à payer vos factures à temps. Considérant que c’est l’un des facteurs les plus importants de votre cote de crédit, il est important de toujours payer ses factures à temps. Certaines banques proposent des rappels de paiements par courriel ou SMS ou via le portail bancaire en ligne. Vous devriez fortement envisager de configurer des paiements automatiques avec votre fournisseur de crédit, où l’argent sera automatiquement débité de votre compte bancaire.
  • Essayez de payer votre facture de carte de crédit en totalité avant la date d’échéance. Si vous ne pouvez pas payer le montant total, vous devez payer au moins le montant minimum indiqué sur votre relevé de carte de crédit mensuel.
  • Bien que l’annulation d’une carte de crédit soit un moyen logique de ne pas accumuler de dettes que vous ne pouvez pas payer, il est important pour la santé de votre cote de crédit que vous n’annuliez pas une carte que vous possédez depuis longtemps. Un long historique d’utilisation de crédit responsable est très important si vous voulez un bon crédit.
  • Cessez d’utiliser votre carte de crédit si souvent, et si cela n’est pas possible, au moins utilisez-là de manière responsable. Cela signifie que vous ne devriez jamais dépasser la limite de crédit de votre carte, et vous devriez essayer de maintenir le solde bien en deçà de la limite. Plus le solde de votre carte de crédit est élevé, plus l’impact sur votre cote de crédit sera important.
  • Réduisez le nombre de demandes de crédit que vous faites. Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit, votre cote de crédit diminue.
  • Créez un budget qui fonctionne pour vous et votre style de vie.
  • Vérifiez votre dossier de crédit pour toute erreur sur une base annuelle.

Gardez en tête que réparer un mauvais crédit n’est pas immédiat. Cela prend du temps, de la patience et il n’existe pas de moyen rapide ni facile de la faire. Mais en suivant ces suggestions et en utilisant votre carte de crédit avec beaucoup de prudence, vous aurez la possibilité de reconstituer votre crédit.

Quelles informations sont utilisées pour calculer votre cote de crédit?

Votre cote de crédit  est calculé à l’aide de cinq informations financières basées sur vos antécédents de crédit. Chacun de ces facteurs joue un rôle important et a un «poids» spécifique, certains facteurs étant plus importants et influant davantage sur votre score que d’autres. Certains de ces éléments ont un impact significatif sur votre cote de crédit, comme l’historique des paiements, mais d’autres non. Vous trouverez ci-dessous une liste des cinq facteurs utilisés pour calculer votre cote de crédit et l’importance de chacun.

Historique de paiement (35%)

L’historique de vos paiements est le facteur le plus important, le plus lourd, le pourcentage de contribution le plus élevé. Cela signifie que votre historique de paiement contribue à 35% de votre cote de crédit, ce qui représente une part importante.

Ainsi, si vous avez un historique positive, votre cote de crédit sera probablement élevée, tandis qu’un passé négatif endommagera celle-ci. Sachant cela, payez toutes vos factures à temps et en totalité, de sorte que votre historique de paiement reste positif et que votre cote reste élevée.

Dette due (30%)

Le montant de la dette que vous devez actuellement joue un autre rôle majeur dans le calcul de votre cote de crédit, car les personnes qui ont un montant élevé de dette de carte de crédit auront une cote de crédit inférieure. En tant que deuxième contributeur en importance à votre pointage de crédit, vous améliorerez considérablement votre dette et votre cote de crédit. N’oubliez pas que le fait d’avoir une dette signifie aussi une accumulation de charges d’intérêts. Le remboursement d’une dette augmentera non seulement votre cote, mais vous fera économiser de l’argent à long terme.

Durée de l’historique de crédit (15%)

Ce facteur tient compte de la période depuis laquelle vous empruntez et de la durée de votre marge de crédit. Une personne établie et ayant utilisé des cartes de crédit sur une longue période est souvent considérée comme moins risquée qu’une personne qui vient de recevoir sa première carte de crédit. Étant donné que votre cote de crédit indique depuis combien de temps vos comptes sont ouverts, veillez à laisser tous vos anciens comptes ouverts, même s’ils ont un solde nul. Bien que vous n’ayez pas à utiliser ces comptes, les laisser ouverts est préférable pour la santé de votre crédit.

Nouveau crédit (15%)

Chaque fois que vous postulez pour un nouveau produit de prêt ou de crédit, le prêteur effectue une vérification dure de votre dossier de crédit et votre cote de crédit chutera de quelques points pendant plusieurs mois. C’est pourquoi il est si important que vous ne demandiez pas trop de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts dans un court laps de temps, votre cote de crédit pourrait chuter de manière significative de plus de quelques points. De plus, quand un prêteur voit sur votre rapport de crédit que vous avez demandé plusieurs comptes en même temps, cela peut leur indiquer que vous avez des difficultés à gérer vos finances et cele peut s’avérer être un emprunteur risqué.

Types de crédit utilisés (10%)

Lors de la détermination de votre cote de crédit, les types de crédit utilisés sont également un petit facteur pris en compte. Certains types de dette sont plus avantageux pour vous à long terme que d’autres types de dette. Par exemple, détenir une carte de crédit auprès d’une grande institution financière traditionnelle est beaucoup plus avantageux que de posséder une carte de crédit de magasin. En outre, la combinaison de différents types de crédit vous aidera également à établir votre cote de crédit.

Comment des décisions financières irresponsables affectent votre cote de crédit

Si vous êtes irresponsable avec votre carte de crédit et vos habitudes de dépense, votre cote de crédit diminuera de manière significative et risque de vous endetter. N’oubliez pas que le fait d’avoir une carte de crédit signifie que vous êtes tenu de rembourser votre prêteur à temps, avec le montant approprié. Le fait d’oublier et de manquer des paiements fera baisser votre cote de crédit, encore plus si vous ne payez pas le montant minimum. Si vous êtes paresseux et que vous n’avez jamais vérifié votre dossier de crédit, ce que vous pouvez faire gratuitement, suivez les étapes mentionnées précédemment et obtenez une copie de votre rapport afin d’éviter toute erreur. Si vous avez des dettes et que vous les avez ignorées pour au moment, faites quelque chose. Commencez à économiser et rembourser votre dette autant que vous le pouvez, consolidez-la si vous le pouvez aussi.

Chaque décision financière que vous prenez chaque jour a une incidence sur votre cote de crédit. Veillez donc à rester intelligent. Prendre des décisions financières irresponsables ne vous affectera peut-être pas tout de suite, mais cela affectera durement vos finances à long terme. Chaque transaction que vous effectuez compte, peu importe la taille de votre achat. Veillez donc à rester intelligent. Prendre des décisions financières irresponsables ne vous affectera peut-être pas tout de suite, mais cela affectera durement vos finances à long terme. Chaque transaction que vous effectuez compte, peu importe la taille de votre achat.

Pourquoi avoir une bonne cote de crédit?

Avoir un crédit a pour objectif de prouver aux créanciers que vous êtes assez fiable pour contracter un prêt ou une marge de crédit. Avoir une bonne cote de crédit montre aux prêteurs que vous êtes solvable et que vous avez un bon historique de paiements appropriés. En fin de compte, une bonne cote de crédit sera l’un des facteurs déterminants de l’approbation de votre nouveau crédit. Si vous obtenez une approbation, une bonne cote de crédit vous rapportera un taux d’intérêt beaucoup plus bas, ce qui vous permettra d’économiser beaucoup d’argent à long terme. Tout comme pour bâtir une réputation, avoir un score élevé vous offrira de meilleures opportunités et plus de choix.

Qu’est-ce qu’un bon crédit?

Un bon crédit signifie…

• Votre confiance avec de grosses sommes d’argent

• Vous pouvez emprunter de l’argent et le rembourser à temps

• Votre cote de crédit est élevée (650 ou plus)

• Liberté de faire des achats plus importants

Comment protéger votre cote de crédit?

Si vous êtes préoccupé par la santé de votre crédit, envisagez un service de surveillance du crédit afin de vous protéger des comptes et des frais frauduleux. Ce service agit comme un agent de sécurité personnel et vous donne souvent accès à votre dossier de crédit afin que vous puissiez consulter votre historique autant que vous le souhaitez. Lors de la surveillance de votre fichier, il vous avertit également lorsque des modifications sont apportées, telles que les nouveaux comptes ouverts à votre nom. La surveillance du crédit vous permet de rester à jour et de maintenir une cote de crédit élevé et sain.

Est-ce que ma cote de crédit et mon dossier de crédit sont identiques?

Votre dossier de crédit contient toutes vos informations financières. Bien qu’il contienne vos informations d’identification personnelles, telles que votre nom et votre adresse personnelle, il inclut également votre historique de crédit, qui correspond à l’historique de tous les paiements effectués aux prêteurs et aux comptes ouverts à votre nom. Dans votre dossier de crédit, vous pouvez également trouver des documents publics, qui sont des éléments susceptibles d’affecter votre solvabilité, tels que les faillites. Votre cote de crédit est un numéro créé en utilisant le type d’information qui se trouve dans votre dossier de crédit. Il s’agit de deux éléments distincts. Assurez-vous donc de les vérifier et de les entretenir régulièrement.