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Mon renouvellement hypothécaire peut-il être refusé?

Mon renouvellement hypothécaire peut-il être refusé?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juin 29, 2022

Lorsque vous devenez propriétaire, votre renouvellement d'hypothèque devrait toujours occuper un petit coin de votre esprit, que ce soit dans 6 mois ou 5 ans. Et, lorsque vient le temps de renouveler votre hypothèque , une question importante que vous devez vous poser serait: y a-t-il des raisons pour lesquelles mon renouvellement pourrait être refusé?

Voyez-vous, il existe plusieurs situations où un renouvellement de prêt hypothécaire peut être refusé. Si cela se produit, il est important de bien comprendre quelles options vous sont disponibles. Heureusement, il y a plusieurs actions que vous pouvez entreprendre, à la fois avant et après le rejet, si rejet il y aura. En vous tenant informé de ce que vous pouvez faire ensuite, vous pouvez vous préparer d’avance et prendre la décision la plus appropriée et avantageuse pour vous.

Le renouvellement de mon prêt hypothécaire peut-il m’être refusé?

Les causes de refus varient selon le prêteur avec qui vous transigez. Les politiques de pardon ou remise de défaut de paiement et les seuils de crédit varient selon le prêteur. Il existe également des raisons courantes pour lesquelles un prêteur peut rejeter votre demande de renouvellement

Se faire refuser par votre prêteur actuel

Les hypothèques les plus courantes au Canada ont une période d'amortissement de 25 ans et une durée hypothécaire à taux fixe de 5 ans. Au cours de ce terme, un propriétaire effectuera des versements hypothécaires mensuels, intérêts inclus, et au bout de 5 ans, devra soit renouveler son prêt hypothécaire existant auprès de son prêteur actuel, soit en chercher un autre s'il est refusé ou s'il veut simplement trouver un meilleur taux.

Les prêteurs rejetteront le plus souvent une demande de renouvellement de prêt hypothécaire si un propriétaire a raté ses paiements mensuels. En fait, si vous ne parvenez pas à effectuer vos versements hypothécaires, non seulement le renouvellement vous sera refusé, mais vous pourriez être placé en défaut et risquer une saisie. 

Vous devez également savoir que chaque fois que la durée de votre prêt hypothécaire expire, votre prêteur réévaluera votre santé financière en examinant votre dossier de crédit et votre cote de crédit . Ceci leur indique si vous avez des dettes ou d'autres problèmes financiers, et quel risque de défaut de paiement ou de faillite vous serez dans un proche avenir. 

De plus, si vous perdez votre emploi et que vous ne disposez plus d'un revenu stable, vous pourriez également vous voir refuser le renouvellement. Même si vous respectez vos paiements mensuels, si vous montrez des signes de difficultés financières, le renouvellement de votre prêt hypothécaire pourrait être refusé.

Se faire refuser par un nouveau prêteur

Comme nous l'avons mentionné précédemment, certains propriétaires choisissent de changer de prêteur s'ils offrent un meilleur taux hypothécaire. Encore ici, certains propriétaires sont obligés de changer lorsque leur prêteur actuel refuse entièrement leur renouvellement. S'il vous arrive de changer de prêteur, il est très important de savoir qu'il existe des situations où ce nouveau prêteur potentiel pourrait refuser votre demande de renouvellement.

Lorsque vous devenez éligible au refinancement, il est normal de jeter un œil aux différentes options disponibles. Étant donné que les cotes de crédit jouent un rôle majeur dans l'évaluation de votre admissibilité, une cote faible peut avoir un impact négatif. 

La dette est également un facteur important ainsi que votre ratio dette / revenu. Si ce ratio est trop élevé, le prêteur peut considérer que vous n'êtes pas éligible. Vous pouvez toujours contacter le prêteur pour connaître la raison du refus. De plus, au préalable, vous pouvez demander quelles sont leurs normes de crédit et leurs attentes en matière de ratio dette / revenu. Avant de faire une demande, vous pouvez vérifier si vous répondez aux critères.

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VEILLER À VOS INTÉRÊTS

Qu'est-ce que cela signifie de renouveler votre prêt hypothécaire? 

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire fait référence à la clôture de termes hypothécaires individuels. Puisque votre période d'amortissement devient le temps total nécessaire pour racheter votre prêt hypothécaire dans son intégralité sur plusieurs décennies, votre entente de prêt est divisée en plusieurs laps de temps (termes).

De quoi s'agit-il 

À la fin de chaque durée de terme hypothécaire, vous recevez un relevé de renouvellement de l'institution qui détient votre hypothèque. Normalement, le prêteur enquêtera également sur votre profil de crédit pour déterminer si vous êtes toujours en bonne santé financière. Le processus est simple et suit un modèle conforme aux politiques de l'institution prêteuse. 

Si votre prêt hypothécaire est plus avancé

 Il y a de fortes chances que vous ayez déjà fait l'expérience d'un renouvellement. À moins qu'il n'y ait eu un changement important (tel un rachat) de l'établissement prêteur, il ne devrait pas en être autrement. 

Comment ça marche 

 À condition que vos finances soient en bon état et que vous n'ayez pas manqué de paiement , il n'y a rien d'autre à faire que d'apposer une signature pour renouveler l’entente. Vous n'avez pas besoin de prendre des mesures pour exécuter la vérification de crédit , puisque vous y consentez dans l'entente hypothécaire. Dans certaines situations, cependant, si votre cote est trop basse ou si vous n'avez pas respecté l'entente, votre renouvellement peut être refusé. Ce qui vous exigera de faire une démarche. 

Magasiner pour un nouveau prêteur

Il est très important de savoir exactement quand votre prêt hypothécaire sera renouvelé, non seulement pour des raisons évidentes, mais aussi pour avoir la possibilité de magasiner chez d'autres prêteurs. Qui sait? Vous pourrez peut-être vous qualifier auprès d'un nouveau prêteur qui offre un taux d'intérêt plus raisonnable. 

Puisqu'il y a probablement un grand nombre de banques, de courtiers en hypothèques et d'autres prêteurs dans la province, vous devriez commencer vos recherches quelques mois à l'avance. Vous pouvez les contacter et demander une évaluation, puis prendre votre décision par la suite en fonction de ce que chaque prêteur vous propose.

Pensez à votre situation financière

Dès que vous deviendrez propriétaire, vous avez déjà une idée de combien votre maison vous coûtera ici, maintenant et dans l'avenir. Ainsi, avant de choisir de renouveler votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel ou de passer à un nouveau prêteur, assurez-vous de tenir compte de tous les facteurs qui s’y rattachent. Votre taux hypothécaire actuel convient-il à vos besoins financiers? Les taux de votre nouveau prêteur répondront-ils à vos besoins financiers ? Que devrez-vous faire si votre prêt hypothécaire est trop coûteux et que vous devez vendre votre maison?

Renouveler votre prêt hypothécaire ou changer de prêteur?

Lorsque l’avis de date butoir des 30 jours survient, vous devriez commencer à vous préparer afin de prendre votre décision. Si vous avez fait suffisamment de recherches pour décider que votre prêteur actuel est satisfaisant, vous pouvez prendre rendez-vous avec lui, discuter de votre contrat, savoir si vous êtes admissible au renouvellement et annuler votre contrat actuel.

Malgré tout, vous pourriez choisir de faire affaire avec un autre prêteur, où il devient  essentiel de s’informer à fond des frais additionnels liés à cette nouvelle entente. Tout d'abord, vous devrez soumettre une toute nouvelle demande, dans laquelle vos finances, votre crédit et vos informations de base seront vérifiées et examinées. 

Si vous obtenez une approbation, vous devrez payer certains frais, tels que l'évaluation de la propriété, des frais de résiliation de votre contrat avec votre prêteur actuel, des frais d’affectation pour votre nouveau contrat et une multitude de frais juridiques. 

Donc, si c'est votre choix, assurez-vous simplement d'avoir suffisamment  d'économies pour pallier au processus de changement et à toutes les autres dépenses que l'avenir pourrait vous réserver.

Que pouvez-vous faire si vous n’êtes pas accepté à un renouvellement de prêt hypothécaire?

Quelles que soient les raisons, si le renouvellement de votre prêt hypothécaire est refusé, sachez que vous n'êtes pas tout seul et que vous pouvez faire certaines choses pour gérer cette situation.

Et s’il arrivait que votre prêteur avec qui vous faites déjà affaire refuse le renouvellement de votre prêt hypothécaire ?

La plupart des prêts hypothécaires sont fournis par des entreprises et des organisations appelées prêteurs de catégorie A , telles que des banques et des institutions financières traditionnelles (Banque Royale du Canada, TD Canada Trust, Banque de Montréal, etc.) ainsi que d'autres prêteurs hypothécaires accrédités. Ces  deux types de prêteurs offrent des taux différents. Cependant, comme ces prêteurs ont des normes d'approbation plus élevées pour les hypothèques et les renouvellements, il peut s’avérer difficile de se qualifier avec eux. 

Ainsi, si le renouvellement de votre prêt hypothécaire est refusé par votre prêteur actuel, la première chose à faire est de faire une demande auprès d'un nouveau prêteur.

Et si votre prêteur actuel et potentiel refusent le renouvellement de votre prêt hypothécaire ?

Si vous avez magasiné, mais que vous ne parvenez toujours pas à répondre aux exigences de votre prêteur actuel et des nouveaux prêteurs potentiels, c'est probablement parce que votre situation financière ne satisfait pas leurs critères. 

Si tel est le cas, vous pouvez essayer de postuler auprès de prêteurs catégorie B, également appelés sociétés de fiducie et prêteurs institutionnels à mauvais crédit. Ces organisations traitent des hypothèques et d'autres types de prêts pour les emprunteurs qui ont un crédit médiocre ou qui gagnent moins que ce qui est requis par une banque ou un courtier en hypothèques typique.

Le problème ici est que même si leurs normes peuvent être inférieures, les taux hypothécaires des prêteurs B sont plus élevés en raison du risque qu'ils prennent en prêtant à une personne ayant des difficultés financières et un crédit peu reluisant. Si votre situation financière est pire que les exigences de qualification des prêteurs A et B, vous devrez peut-être passer à des mesures plus drastiques.

Si les prêteurs A et B refusent le renouvellement de votre prêt hypothécaire

Si votre cote de crédit est extrêmement basse et que votre situation financière s’enlise, il est peut-être temps d'envisager l'une des trois options suivantes afin d’éviter que votre maison ne soit saisie.

Travaillez avec un prêteur privé

 Certains propriétaires choisissent des prêteurs hypothécaires privés parce qu'ils ont des avantages similaires à ceux des prêteurs traditionnels, mais leurs critères de qualification sont plus raisonnables. Le problème ici est que les prêteurs privés sont moins réglementés et leurs taux sont souvent plus élevés que les banques et autres établissements traditionnels de financement.

Améliorez vos chances - Trouvez un cosignataire 

 Une autre approche consiste à contacter des amis ou des membres de la famille pour obtenir la collaboration étroite d’un cosignataire . À condition que cette personne ait un crédit solide, vous améliorerez vos chances d'obtenir votre prêt hypothécaire, même après avoir été précédemment refusé.

Vendez votre maison 

 Il s'agit du dernier recours et n'est habituellement viable que si tout le reste a échoué. Si nécessaire, vendre votre maison pour payer le montant dû sur votre hypothèque est une solution viable. La rentabilité de ce choix dépend, en grande partie, de la situation du marché au moment de la vente.  

Question Fréquemment Posée sur les renouvellements de prêt hypothécaire

Quand devez-vous renouveler votre hypothèque?

Les conditions de votre prêt hypothécaire sont établies dans le contrat initial. Lorsque vous signez une hypothèque, il y a souvent une durée déterminée. Passé ce délai, votre prêt hypothécaire devient admissible au renouvellement. Parfois, cela peut conduire à des opportunités de libérer l'hypothèque plus tôt. À d’autres instances, cela peut réduire considérablement vos taux d'intérêt.  Si, lorsque vous avez signé l'entente initiale, les taux étaient très bas, il y a de fortes chances que vous ayez essayé d'obtenir une durée aussi longue que possible. À l'inverse, si les taux étaient élevés, vous avez probablement opté pour une durée plus courte afin d'obtenir une nouvelle entente plus tôt. Si vous n'êtes pas sûr, contactez votre établissement financier ou consultez vos documents hypothécaires.

Puis-je changer de fournisseur de prêt hypothécaire avant ma date de renouvellement?

Ayez à l'esprit que le « terme ou durée» mentionné précédemment fait référence à une période pendant laquelle vous êtes engagé dans une entente. Une fois que vous avez signé un nouveau contrat , il est important de comprendre que les conditions ne peuvent pas être modifiées avant la prochaine période de renouvellement, sauf si vous souhaitez rompre votre contrat hypothécaire . Assurez-vous que vous êtes dans une situation financière solide et que vous le resterez jusqu'à la fin de la durée du terme.

Êtes-vous satisfait de votre prêteur hypothécaire actuel?

Déterminez dans quelle mesure vous êtes à l'aise avec le prêteur actuellement chargé de votre prêt hypothécaire. Considérez tous les aspects de l'entente. Le prêteur vous pardonne-t-il si vous avez déjà raté un paiement ? Est-ce qu’il y a des avantages à transiger avec ce créancier hypothécaire? Est-ce que le service client est de haute qualité et que vous accordez une grande importance à cette valeur? À l'inverse, si vous constatez que vous n'êtes pas satisfait de la société qui gère actuellement votre prêt, il peut être utile de rechercher d'autres prêteurs.

Le coût du passage à un nouveau prêteur vaut-il la variation des taux d'intérêt?

Déterminez s'il y a des pénalités associées au fait de quitter votre prêteur actuel. Bien que rare, il est toujours préférable d'être prudent et de se renseigner. Les taux d'intérêt peuvent être plus bas avec le nouveau prêteur, bien que le coût à long terme puisse en fait être plus élevé. Évaluez les priorités de votre ménage et décidez quelle est la meilleure voie avant de vous lancer.

Qu’est-ce qui vous empêche de renouveler?

Soyez honnête avec vous-même et déterminez s'il y a quelque chose qui pourrait raisonnablement vous empêcher d'être approuvé. Peut-être avez-vous perdu votre emploi et trouvé un nouvel emploi moins bien rémunéré. Si cela est associé à une dette croissante due à des éléments tels que les cartes de crédit , votre ratio de revenu peut avoir diminué. Déterminez ce à quoi vous pouvez raisonnablement vous attendre et prenez des mesures pour atténuer tout problème à l'avance.

Un courtier hypothécaire peut-il m'aider à renouveler mon prêt hypothécaire si on m'a refusé un renouvellement?

Les courtiers en hypothèques sont souvent en mesure de vous aider à trouver un nouveau prêteur si votre institution existante refuse le renouvellement. En tant que professionnels qui connaissent bien les prêteurs et les taux, ils peuvent vous aider à comprendre votre situation financière actuelle et ses répercussions. À partir de là, vous pouvez déterminer quelles options sont raisonnablement disponibles.

Parlez à votre prêteur actuel avant de prendre une décision

Si vous pensez que vous risquez de faire défaut de paiement sur vos versements hypothécaires et de voir votre prêteur actuel refuser votre renouvellement, c'est une bonne idée de lui parler d'abord, avant de tirer des conclusions. Si vous pensez que le changement est une option viable et que votre nouveau prêteur approuve votre renouvellement, vous pourriez vous retrouver avec un meilleur taux mensuel et vous rapprocher un peu plus du remboursement intégral de votre prêt hypothécaire.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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