Financer vos rénovations pour prendre soin de vos parents vieillissants

En 2015, les Canadiens ont franchi une étape décisive : le nombre d’adultes de plus de 65 ans est maintenant plus nombreux que le nombre d’enfants en bas de 15 ans. Avec plus de 16% d’aînés et une augmentation continue de leur population, de nombreux canadiens se retrouvent en milieu de vie, avec des enfants à la maison et leurs parents qui ont également besoin d’un certain niveau de soins.

Peut-être êtes-vous vous-même dans cette situation et avez-vous décidé que le fait d’emménager avec vos parents serait peut-être la meilleure option pour tout le monde. Les avantages d’un mode de vie combiné peuvent être les suivants :

• Réductions des dépenses. Vos parents pourront peut-être économiser de l’argent sur leur loyer ou versements hypothécaires. Ils peuvent également contribuer aux paiements de votre hypothèque, aux coûts des services publics partagés et aux factures d’épicerie. Gagnant-gagnant pour tout le monde.  
• Relocalisation plus facile. Lorsque les membres de la famille sont dispersés un peu partout, la décision de déménager peut être un processus long et difficile. Par contre, lorsque vous ou vos parents possédez déjà une maison que vous pouvez partager, les problèmes lié à l’achat d’une maison ou à la location d’une propriété deviennent se simplifient.
• Assistance médicale. Malheureusement, le vieillissement peut souvent signifier davantage de rendez-vous chez le médecin, de chirurgies, de problèmes de mobilité ou de vision, et une augmentation des besoins en soins personnels. Avoir votre parent à la maison peut vous rassurer tous les deux, car vous pouvez être présent en cas de blessure ou de maladie et aider à en prendre soin ou lors des consultations chez un médecin.

Donc, vous avez décidé d’aller de l’avant. Soit vous déménagez, soit vos parents déménagent. Le problème est que la maison a besoin de rénovations pour pouvoir accueillir tout le monde. Quelles sont vos options?

• Logement supplémentaire ou suite inter-générationnelle. Une unité complètement séparée attachée à la maison familiale d'origine peut offrir intimité et autonomie à votre famille et à vos parents, surtout s'ils sont toujours indépendants et prennent soin d'eux-mêmes. Également appelées suite jardin ou suite secondaire, ces logements possèdent une cuisine partielle ou complète, un salle de bain complète, une chambre et un espace de vie. En pensant de manière proactive, vous voudrez peut-être envisager de tout construire sur un seul niveau.
• Rénovations pour accessibilité. Si vos parents ont besoin de plus de soin ou de moins d’espace, ou si vous ne pouvez pas vous permettre d’en rajouter, vous pourrez peut-être rénover pour leur faire de la place. Vous n'avez peut-être besoin que de modifier la disposition, de combiner des salles ou d'apporter des modifications qui facilitent l'accessibilité. Considérez les problèmes futurs de santé et de mobilité. Vos parents marchent peut-être maintenant, mais une marchette ou un fauteuil roulant pourrait nécessiter des portes et des couloirs plus larges, ainsi que des placards plus bas. Les barres d'appui, les balustrades, les baignoires spéciales et leurs accessoires sont également des options à prendre en compte.

Dans les deux cas, vous aurez beaucoup de planification à faire. Obtenez les permis appropriés, car les amendes peuvent être substantielles et la responsabilité peut être dévastatrice en cas de problème. Consultez votre service de construction local pour connaître toutes les exigences concernant la séparation coupe-feu, les classifications de transmission du son et les installations septiques (pour les propriétés rurales).

Si elles sont bien effectuées, vos mises à niveau peuvent augmenter la valeur de votre propriété. À moins que vous ne soyez hautement qualifié, engagez un concepteur ou un architecte ainsi qu'un entrepreneur. Impliquez vos parents dans le processus en leur permettant de contribuer au processus de conception et de travailler sur le projet, si possible.

Votre budget va être extrêmement important. Vous ne voulez pas trop vous étendre et vous ne voulez pas être coincé avec une rénovation inachevée. Soyez aussi précis que possible dans les estimations. Tout constructeur vous dira qu'il y aura des coûts inattendus. Les modifications de conception, les éléments oubliés et les mises à niveau inattendues impliquent un dépassement du budget. Si vous ajoutez 10% de plus à votre calcul de coûts initial, vous éviterez des coûts inattendus.

Considérez les coûts suivants:

• • Plans de construction initiaux et dessins mis à jour
• • Frais de demande de permis
• • Changements de zonage possibles
• • Frais d'entrepreneur et de main d'œuvre
• • Matériaux et fournitures de construction
• • Jours sans salaire pour rencontrer des entrepreneurs ou travailler sur le projet
• • Financement et frais d’avocat pour financer les rénovations

Votre budget dépendra de la taille de vos rénovations et du travail que vous ferez vous-même. Après avoir déterminé le montant dont vous aurez besoin, vous pourrez choisir le mode de paiement du travail. Vous ou vos parents avez peut-être des économies personnelles sur lesquelles vous pouvez puiser. Cela étant la meilleure option, la plupart d’entre nous devront trouver une autre solution. Vous pouvez envisager une ou plusieurs des possibilités suivantes:

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• Subventions gouvernementales. Vos rénovations peuvent être admissibles à un financement dans le cadre de programmes fédéraux, provinciaux ou municipaux. Le logement abordable étant un problème récurrent dans tout le pays, les gouvernements fédéral et provinciaux collaborent pour investir dans de nouveaux logements locatifs et des rénovations afin de rendre les logements actuels plus accessibles, en particulier lorsque le faible revenu pose un problème. Le programme d'investissement dans le logement abordable en est un exemple. Les provinces et les territoires s’emploient également à financer le logement abordable. En Ontario, par exemple, les propriétaires de maison à revenu faible à modéré peuvent demander un financement pour les aider à effectuer des réparations urgentes, des rénovations et des modifications de l'accessibilité. Vous pouvez effectuer une recherche Google sur «Ontario Renovates» et le nom de votre comté pour trouver des informations et des demandes de financement. Vérifiez auprès de vos bureaux municipaux pour plus d'informations. Présentez votre demande tôt, car le financement est limité et l'argent est épuisé.
• Carte de crédit. Si vous envisagez de dépenser une petite somme, les cartes de crédit peuvent être la solution dont vous avez besoin. Par contre, soyez prudent. Si vous avez besoin d'un solde, les taux d'intérêt élevés en font une option coûteuse. La moyenne des cartes de crédit commence à un taux d’intérêt d’environ 19% et les cartes propres à un magasin peuvent atteindre 30%. Si vous pouvez payer les soldes immédiatement, les récompenses de carte de crédit peuvent être un bonus.
• Prêt personnel. Un prêt personnel peut facilement être obtenu lorsque vous remplissez les critères et que les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux des cartes de crédit. Lorsque vous payez le prêt, vous n’avez plus accès à l’argent. Si vous avez besoin de plus d’argent, vous devrez demander un autre prêt.
• Marge de crédit. C'est une excellente option si votre revenu vous permet de le rembourser régulièrement. Le montant que vous avez emprunté sera toujours disponible, à un taux raisonnable, afin que vous n’ayez jamais besoin de présenter une nouvelle demande. Des marges de crédit peuvent être intégrées à vos comptes bancaires habituels, ce qui vous permet de vérifier facilement les soldes et de transférer de l'argent entre les comptes.
• Augmentation actuelle de l’hypothèque. Si vous avez des capitaux propres dans votre maison et une bonne cote de crédit, vous pouvez contacter votre banque ou votre société de prêt hypothécaire pour une augmentation de votre prêt. Cette option répartit votre paiement plus longtemps, à des taux d’intérêt plus bas. En règle générale, vous pouvez demander jusqu’à 80% de la valeur estimée de votre maison. Malheureusement, si vous êtes travailleur indépendant ou que votre crédit est médiocre, les règles relatives aux hypothèques sont souvent plus strictes. Dans ce cas, vous devrez peut-être contacter un courtier en hypothèques ou un prêteur privé.
• Deuxième hypothèque. Si vous êtes incapable de consolider votre rénovation dans votre prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être obtenir une deuxième hypothèque par l'intermédiaire d'un courtier. Ce prêt supplémentaire, utilisant votre propriété comme garantie, répartit également votre paiement sur plusieurs années. Vous paierez plus d’intérêts qu’une hypothèque classique car le deuxième créancier hypothécaire prend plus de risques, mais vous rembourserez l’intérêt et le capital en même temps.
• Prêteur privé. Vous connaissez peut-être personnellement quelqu'un qui souhaite investir dans votre rénovation. Sinon, un courtier en hypothèques peut vous aider à trouver un prêteur privé disposé à vous aider. Généralement, dans cette situation, vous effectuez des paiements d’intérêts réguliers et le montant total du prêt est dû à la fin d’une période donnée. Lisez et comprenez les termes complets de l'accord et demandez à votre avocat de réviser la documentation. Une fois votre projet terminé, vous pourrez peut-être consolider le nouveau prêt dans votre hypothèque existante. Vous pouvez obtenir jusqu'à 80% de la valeur de votre maison, sur la base d'une évaluation de la maison effectuée par une société approuvée par le prêteur. Assurez-vous de connaître les frais et les pénalités que vous devrez payer avant d'apporter des modifications à votre prêt actuel.

• Peu importe la façon dont vous décidez de financer votre projet, les prêteurs prendront en compte plusieurs facteurs. Vous devrez fournir des informations sur:
• • Votre revenu, selon l’avis de cotisation actuel
• • le montant de la dette que vous avez actuellement
• • votre pointage de crédit
• • la valeur nette de votre maison
• • la valeur de votre propriété

Si vos parents contribuent financièrement, les prêteurs peuvent également en tenir compte. Avant de commencer le projet, il est sage d'avoir une discussion familiale sur la manière dont les paiements d'hypothèque, les coûts de rénovation, les services publics et autres factures seront partagés. Cela aidera également aux premières étapes de la planification et de la budgétisation.

Lorsque vos travaux de rénovation sont terminés et que vos finances sont bien établies, n’oubliez pas de demander les allégements fiscaux correspondants lorsque vous déposez votre déclaration de revenus. Discutez avec votre comptable des crédits et des remises pouvant être disponibles dans votre province ou votre territoire. Voici quelques exemples:

• Crédit d'impôt pour l'accessibilité domiciliaire. Si vous apportez des modifications à votre maison afin de fournir un logement plus accessible à une personne handicapée, vous pourriez avoir droit à une partie des frais lorsque vous déclarerez des impôts sur le revenu l'année suivante. Les dépenses éligibles peuvent inclure les permis, les plans, les matériaux de construction, la location d’équipement et les accessoires.
• Crédit d'impôt de l'Ontario pour la rénovation de maisons saines. Vous pourriez avoir le droit de réclamer jusqu'à 10 000 $ si vous rénovez votre maison afin d'accroître la mobilité et / ou l'accessibilité pour une personne âgée de plus de 65 ans.

Planifier des rénovations pour pouvoir partager une résidence avec vos parents est un processus complexe. Que vous souhaitiez partager les coûts, réduire la distance géographique ou fournir une plus grande quantité de soins, vous disposez de nombreuses options pour financer le travail. Lorsque vous prenez le temps de budgétiser de manière responsable et d’examiner soigneusement toutes vos options, vous trouverez des solutions qui conviendront à toutes les personnes concernées.