Comment éviter les prêts à intérêt élevé

En période de difficultés financières, avoir la possibilité d'obtenir un prêt peut vraiment contribuer à votre bien-être financier. Lorsque c’est bien géré, les prêts peuvent vous aider en cas d'urgence personnelle, médicale ou familiale et au moment où vous pourriez avoir besoin d'une somme d'argent plus importante. 

Selon les résultats de l’enquête de Statistique Canada en 2019, 73,2 % des Canadiens avaient une dette impayée ou ont obtenu un prêt sur salaire durant cette année. Et cette même année, la dette du couple canadien moyen se situait à 177 % du revenu disponible, contre 168 % en 2018. Également, 31% des citoyens considèrent avoir trop de dettes.

Quels facteurs affectent le montant que vous payez sur votre prêt?

Lorsque les établissements financiers et les prêteurs vous prêtent de l'argent, de nombreux facteurs entrent dans le calcul du coût final de votre prêt, dont le taux d’intérêt, le capital, la durée du prêt et le calendrier de remboursement. Ceux-ci dépendent généralement de votre prêteur ou de votre établissement financier et du montant que vous empruntez. 

Le capital

Le capital est la somme d’argent que l’on emprunte lorsque nous contractons un prêt. Il est beaucoup plus important de déterminer combien vous pouvez vous permettre de rembourser que de considérer combien vous aimeriez emprunter. Une façon simple de le déterminer serait d'évaluer votre budget actuel pour vous assurer que vous n'empruntez pas au-delà de vos moyens. 

La durée du prêt

La durée de votre prêt est le temps que vous prenez afin de rembourser votre prêt. La durée de votre prêt changera le montant de vos remboursements en fonction du nombre de semaines, de mois et d’années qu'il vous faudra pour rembourser intégralement votre prêt. Normalement, si vous avez un prêt plus court, vous pouvez avoir des intérêts inférieurs mais des montants de remboursement plus élevés. Et c’est parce que vous avez des versements plus élevés que vous remboursez plus rapidement.

En revanche, les établissements financiers demandent plutôt des taux d’intérêt rehaussés sur les prêts à long terme puisqu’ils courent un risque face à des hausses possibles des taux d’intérêt du futur lointain qu’ils ne connaissent pas au moment de l’emprunt.   

Le calendrier de remboursement

Selon votre type de prêt, vous pouvez avoir la possibilité d'effectuer des remboursements hebdomadaires, bihebdomadaires, bimensuels ou mensuels. Vous devez considérer votre façon de budgéter lorsque vous choisissez votre calendrier de remboursement. Comme nous l'avons mentionné, plus de remboursements signifient moins d'intérêts, en raison des effets de l’intérêt composé, donc le remboursement hebdomadaire peut vous faire économiser de l'argent.

Le montant du remboursement

Votre montant de remboursement est déterminé par votre taux d'intérêt,  des facteurs mentionnés plus loin dans cet article ainsi que d'autres frais que vous pourriez avoir à payer, selon votre établissement financier ou votre prêteur. Lors de vos remboursements, tout ne servira pas à rembourser votre prêt. Par exemple, le montant du remboursement ira d'abord à vos intérêts et le reste à votre capital.

Le taux d'intérêt

Les intérêts sont les frais qu’un emprunteur débourse à un établissement financier ou un prêteur afin d’emprunter de l’argent. Les versements des intérêts sont habituellement déterminés d’après l’excédent à payer d’un prêt. 

Les taux d’intérêt accroissent pour s’harmoniser au risque couru par l’établissement financier ou le prêteur. Les frais d’emprunt accroissent également quand le risque de ne pas repayer est accru.

Lorsque vous contractez un prêt et commencez à le rembourser, votre remboursement est scindé en deux parties ; la partie qui réduit votre solde pour rembourser le prêt et la partie qui couvre les frais d'intérêt. 

Comment votre taux d’intérêt est-il déterminé pour un prêt?

Le taux d’intérêt est un ratio déterminé d’après la somme entière empruntée. Ce taux est également déterminé d’après la catégorie du prêt voulu ainsi que d’autres éléments en particulier:  

• le taux d’intérêt directeur déterminé par la Banque du Canada et qui devient le taux payé par les établissements financiers pour obtenir de l’argent afin de vous le prêter à leur taux préférentiel. Donc si ce taux directeur est moindre, les établissements financiers à leur tour pourront vous l’offrir à des modalités intéressantes si votre dossier de crédit est excellent.

• votre cote de crédit actuelle, établie depuis votre dossier de crédit. Un excellent dossier et une cote de crédit rehaussée donnent accès à un taux d’intérêt plus bas. Ainsi, si vous exercez une saine gestion de votre crédit, mieux se portera votre cote de crédit et le moins d’intérêt vous paierez lorsque vous ferez une demande de prêt.

Si vous empruntez auprès d'un prêteur alternatif (prêteur autre qu’un prêteur habituel) votre taux d'intérêt ne correspond pas nécessairement au taux préférentiel. En règle générale, les prêteurs privés décident des taux d'intérêt en utilisant les informations financières et de crédit actuel du client potentiel. Ces prêteurs déterminent votre taux d'intérêt en fonction de votre solvabilité et de votre facteur de risque en tant qu'emprunteur.

Comment éviter les taux d’intérêt élevés?

Comparez les prix

Il est essentiel de magasiner pour tout produit pour lequel vous envisagez de dépenser de l'argent, et ce n'est pas différent lorsqu'il s'agit de choisir un prêt. Si vous êtes actuellement dans une excellente situation financière, mais que vous recevez toujours une offre de taux d'intérêt élevé de votre institution financière actuelle, pensez à consulter d'autres fournisseurs et voyez ce qu'ils offrent. Vous serez peut-être surpris de la variété des taux et des conditions qui vous sont offertes.

Il devient très avantageux d’utiliser un comparateur de prix qui pourrait bien vous trouver le taux le plus avantageux, vous sauver du temps et vous aider à prendre une décision plus informée et adéquate.

Améliorez votre cote de crédit

Lorsque vous recherchez un produit de prêt, si votre cote de crédit est mauvaise, vous pourriez obtenir un prêt à taux d'intérêt élevé. Cela est dû à votre solvabilité. Et si votre cote de crédit est considérablement basse, votre prêteur vous considérera comme un emprunteur à risque plus élevé. Vous devez entreprendre les démarches pour améliorer votre crédit. 

Pour demander une copie de votre dossier de crédit, adressez-vous à l'une des deux principales agences d'évaluation du crédit canadiennes, TransUnion ou Equifax. Vous pouvez ensuite vérifier votre dossier pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs ou inexactitudes affectant votre cote de crédit finale. Vous pouvez demander votre dossier de crédit une fois par année sans que cela affecte votre cote de crédit.

Pour augmenter votre pointage de crédit, le simple fait de connaître votre pointage de crédit ne vous montrera parfois pas exactement comment l'améliorer. Recherchez une plate-forme et une technologie d'augmentation du crédit pour vous guider dans la bonne direction. Il existe de nombreuses options en ligne parmi lesquelles vous pouvez choisir avec une variété d'options d'abonnement qui vous conviennent.

Faites vos paiements au complet et dans le délai prescrit

Si vous êtes la personne à rembourser le moins possible (minimum à payer) des sommes de votre carte de crédit, vous devez faire autrement afin d’avantager votre cote de crédit et la rehausser. Payer le montant minimum c’est mieux que rien. Cependant, si l’objectif est de rehausser votre cote de crédit, remboursez votre mensualité en entier et selon la date anticipée.

Remboursez dans les délais prévus les factures, les cartes et les marges de crédit pour rehausser votre cote de crédit. Ceci s’applique également aux petites sommes dues puisque tout arriéré aura une conséquence. Une accumulation de paiements tardifs et de grosses sommes impacte votre cote de crédit.

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Trouver un cosignataire fiable

Un cosignataire fonctionnera de la même manière que d'offrir une garantie. Trouvez un cosignataire responsable de ses actes financiers puisque si vous devenez incapable de faire les paiements sur le prêt, ce cosignataire le ferait. Et au cas où il ne les effectue pas, vous devez quand même payer le prêt.

Si le prêt vous est essentiel et qu'il n’est pas autorisé à cause de votre jeune âge ou parce qu’il n’y a pas d’historique de crédit, ou qu’il est autorisé à un intérêt très élevé, il vous serait alors utile d’avoir recours à un cosignataire. 

Si vous êtes tenu d’avoir un cosignataire, calculez judicieusement les options qui s’ouvrent à vous: 

• Peut-être annuler la demande du prêt
• Économiser suffisamment afin de faire cette acquisition sans prêt serait une meilleure avenue. 
• Entreprendre des actions pour corriger les causes qui nuisent à votre dossier de crédit et qui vous ont entravé l’autorisation de l’emprunt.

Éviter les prêteurs à intérêt élevé

Un taux d’intérêt pour prêt personnel est fréquemment déterminé d’après la cote de crédit de l’emprunteur. Donc, plus la cote de crédit de l’emprunteur est médiocre, plus le taux d’intérêt du prêt personnel est rehaussé. À l’inverse, une bonne cote de crédit donne accès à un taux d’intérêt plus bas. 

Si vous avez un bon crédit, vous pouvez éviter les prêteurs à intérêt élevé en faisant des recherches et en comparant les taux d’intérêt ainsi que les modalités d’emprunt. 

Dans le cas échéant et si vous avez des problèmes financiers, il arrive que les prêteurs à intérêt élevé deviennent la seule option. Il est alors essentiel de faire une simulation afin de vous confirmer que vous serez en mesure de payer le prêt envisagé.

Faire une simulation de prêt 

Il est facile de faire une simulation de prêt personnel  en ligne en sélectionnant le montant désiré ainsi que la durée du prêt. Et ces simulateurs de prêts personnels auront besoin de connaître également vos gains, la totalité de vos créances, si vous louez un appartement ou si vous avez une maison ainsi que d’autres informations nécessaires.

Ces données sont alors prises en compte par le simulateur qui vous présente les possibilités convenant autant à votre situation qu’à votre capacité financière. 

De toute évidence, il y a plusieurs bénéfices à faire une simulation de prêt personnel pour :

• établir l’accessibilité de votre idée.
• faciliter la comparaison et la découverte du taux de taux de prêt personnel le mieux adapté.
• réduire la période de recherche des diverses offres avec les établissements financiers

Pour calculer un prêt de voiture, un prêt hypothécaire ainsi qu’un guide des prêts personnels, c’est ici.

Conclusion

Alors que de nombreux Canadiens sont heureux de recevoir une approbation de prêt, la plupart des gens appréhendent de savoir s'ils paieront ou non un prêt à intérêt élevé. 

Les prêteurs de prêt à intérêt élevé facilitent énormément l’accessibilité de leurs produits afin de les vendre c’est pourquoi il faut faire très attention. Plutôt que de chercher à lutter contre un prêt à intérêt élevé, il est beaucoup plus avantageux de développer et maintenir de saines habitudes de gestion financière et d’éviter ce type de prêt lorsque vous le pouvez.