Prêts sur salaire: connaître ses droits

Nous avons compris: à prime abord, les prêts sur salaire semblent pratiques et peuvent être une bonne option quand toutes les autres options ont échoué. Cependant, nous oublions que le côté pratique d’un prêt sur salaire peut rapidement se transformer en cauchemar et ce prêt court terme supposé vous aider devient un énorme problème financier. L'industrie du prêt sur salaire peut être complaisante, trompeuse et carrément mauvaise, et ce n'est pas une blague. Ainsi, si vous envisagez d'obtenir un prêt sur salaire ou si vous en avez déjà un qui commence à être hors de contrôle, voici tout ce que vous devez savoir.

Comment fonctionne un prêt sur salaire

Les prêts sur salaire sont un type de prêt fourni par un type spécifique de prêteur. Voici une brève décomposition de ce que vous devriez attendre d'un prêt sur salaire:

• Les prêts sur salaire sont généralement petits, moins de 1500 $.
• Ce sont des prêts à court terme; Vous avez jusqu'à votre prochain jour de paie pour les rembourser (c'est pourquoi ils sont appelés prêts sur salaire).
• Les prêteurs sur salaire travaillent dans un magasin de détail ou en ligne.
• Ils constituent le type de prêt à la consommation le plus coûteux.
• Il s'agit de prêts non garantis; Vous devez seulement avoir une certaine forme de revenu pour obtenir une approbation.
• Vous fournirez à votre prêteur sur salaire un chèque postdaté ou autoriserez les opérations de débit afin qu'ils puissent prendre automatiquement  vos paiements de votre compte.

En général, il est extrêmement facile d'obtenir une approbation pour un prêt sur salaire, c'est pourquoi ils sont si attrayants pour les personnes aux prises avec des problèmes financiers.

Votre emprunteur demandera habituellement les 3 choses suivantes:

• Preuve que vous avez eu un revenu stable depuis 3 mois.
• Preuve d'adresse (une facture d'électricité est généralement une bonne option).
• Un compte chèque afin qu'ils puissent déposer votre prêt et prendre des paiements.

Le coût d'un prêt sur salaire

Les prêts sur salaire sont l'une des, sinon la forme la plus coûteuse de crédit. Avant même de considérer un prêt sur salaire comme option, vous devez vous assurer que vous avez épuisé toutes les autres solutions de rechange. En Ontario, des lois ont été adoptées pour empêcher les prêteurs sur salaire de facturer des frais et des taux d'intérêt extrêmes. Et si cette loi a contribué à protéger les consommateurs, les prêteurs sur salaire sont encore prédateurs. Étant donné qu'il existe des règles pour déterminer combien un prêteur sur salaire peut facturer à un emprunteur en Ontario, nous utiliserons cette province comme exemple pour montrer le coût réel d'un prêt sur salaire. Mais gardez à l'esprit que si vous vivez dans une autre province, les lois, les règles et les règlements seront différents et les prêteurs peuvent sûrement facturer des frais extrêmes.

Comparons un prêt sur salaire en Ontario à une carte de crédit standard offerte à quiconque au Canada:

La loi concernant les prêts sur salaire

Au cours des dernières années, la majorité des provinces canadiennes ont adopté une loi sur les prêts sur salaire. Le Nouveau-Brunswick, le Québec et Terre-Neuve-et-Labrador sont les seules provinces qui n'ont pas de lois précises concernant les prêts sur salaire. Ainsi, si vous vivez dans l'une de ces provinces, vous devez être extrêmement prudent lorsqu'il s'agit de prêteurs sur salaire.

Pour les autres provinces qui ont adopté une loi sur les prêts sur salaire, voici quelques-unes des principales questions dont vous devez vous méfier (nous vous suggérons de bien comprendre les lois sur les prêts sur salaire ou l'absence de lois dans votre province avant d'aller de l'avant avec un prêt sur salaire):

• Vous ne pouvez pas être facturé au-dessus de 23% d'intérêt, certaines provinces chargent 21% ou 21 $ pour chaque 100 $ que vous empruntez.
• Vous avez 2 jours ouvrables pour annuler votre contrat; Vous ne devriez pas être facturé de frais pour cette période si vous décidez d'annuler.
• Vous ne pouvez pas obtenir autre chose qu'un prêt sur salaire d'un prêteur sur salaire.
• Le "Rollover" est illégal. Cela signifie que vous ne pouvez pas être approuvé pour un autre prêt sur salaire du même prêteur si vous n'avez pas payé votre premier prêt.

Lois pour les prêteurs sur salaire

Encore une fois cela dépend de la province où vous vivez, mais la plupart des prêteurs sur salaire sont tenus de respecter au moins une certaine version des règles suivantes:

• Posséder une licence du gouvernement de la province dans laquelle ils font affaire.

• Vous fournir des renseignements précis sur votre prêt, y compris: le montant exact de votre emprunt, la durée de votre prêt et le coût réel de votre prêt sur salaire.
• Ne doit jamais demander d'assignation de salaire ou de déduction automatique de votre chèque de paie.
• Essayer de vous contacter plus de 3 fois par semaine.
• Un prêteur sur salaire ne peut pas essayer de communiquer avec quiconque sauf vous pour discuter de tout problème avec votre prêt.

Êtes-vous préoccupé par un prêteur sur salaire?

Si vous êtes présentement préoccupé par un prêteur sur salaire, communiquez avec le bureau de la protection du consommateur de votre gouvernement provincial.

Ayez toujours un plan de remboursement

Avant d’envisager d’emprunter pour n’importe quel type de dette, en particulier pour un prêt sur salaire, vous devez avoir un plan de remboursement mis en place. Les conséquences d'être incapable de faire vos paiements de prêt à temps et en entier auront une incidence négative sur vos finances pour les années à venir.

Posez les bonnes questions

Avant de prendre toute décision concernant l'application d'un prêt sur salaire, vous devriez vous poser les questions suivantes:

• Combien ce prêt me coûtera-t-il réellement à long terme?
• Ce coût vaut-il la peine? Ai-je d'autres options?
• Y a-t-il des frais cachés que je devrais connaître?
• Est-ce un prêteur sur salaire légitime?
• Ce prêteur sur salaire est-il en violation avec l'une des lois sur les prêts sur salaire de la province où je vis?

Une fois que vous vous êtes posé ces questions, vous devriez avoir une meilleure idée de ce dans quoi vous vous engagez.