Devrais-vous utiliser un prêt pour rembourser sa carte de crédit?

Pierre détenait six cartes de crédit qu’il trouvait très commode puisque la limite de quelques cartes ne lui suffisait pas au fil du temps.  Il avait donc à gérer beaucoup d’argent à rembourser rapidement et il en a perdu le contrôle à un point où il paie actuellement en retard sur plus d’une carte et à un taux d’intérêt de 19.5%. Que peut-il faire pour s’en sortir?

La dette de carte de crédit est utilisée par de nombreux Canadiens et sa nature renouvelable, ses taux d'intérêt composés et sa facilité d'accès peuvent la rendre très difficile à éliminer. Cela amène souvent les consommateurs à penser à d'autres moyens de rembourser leurs soldes, y compris de souscrire à un prêt.

Quand devriez-vous utiliser un prêt pour rembourser le solde d'une carte de crédit ? 

En principe, lorsque vous contractez un prêt personnel pour rembourser une dette de carte de crédit, vous déplacez de l'argent sans rembourser votre dette. Pour cette raison, s'endetter davantage pour rembourser ses dettes n'est pas toujours la bonne option. Néanmoins, voici les exceptions à cette règle où il pourrait bien devenir avantageux d’utiliser le prêt.  

Si vous êtes admissible à un taux d'intérêt inférieur

La première exception est si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur sur votre prêt personnel que sur votre carte de crédit. Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont très élevés, généralement autour de 20%. Si votre prêt personnel est fixé à un taux d'intérêt inférieur, vous paierez probablement moins pour l'argent que vous empruntez.

Si vous avez d'autres dettes à rembourser

La deuxième exception est la consolidation de dettes. C’est une première alternative à considérer pour les personnes détenant un bon dossier de crédit et qui sont solvables. En effet, les établissements financiers vous autoriseront une consolidation de dettes si vous avez un revenu constant et satisfaisant. Habituellement les prêts de consolidation de dettes sont assortis d’un taux d’intérêt inférieur aux cartes de crédit et offrent en outre de diminuer le paiement mensuel. 

Si vous avez de nombreuses cartes de crédit et d'autres dettes non garanties, il peut devenir difficile de les gérer toutes en même temps. Vous pouvez décider de ne détenir que deux cartes de crédit. Et vous pouvez utiliser un prêt de consolidation de dettes pour rembourser toutes les dettes non garanties que vous avez, puis vous concentrer sur le remboursement du prêt personnel. Un paiement mensuel est nettement plus facile à gérer que plusieurs individuellement. 

La consolidation de dettes n’influe pas votre cote de crédit en autant que vous faites vos paiements à temps. Votre unique créancier devient l’établissement financier et votre prêt de consolidation est repayé plus promptement puisque les intérêts sont inférieurs.

Si vous ne pouvez pas payer votre solde au complet

La troisième exception est si vous rencontrez des difficultés avec les paiements. Si vous ne parvenez pas à honorer vos obligations de carte de crédit en remboursant intégralement votre solde, le recours à un prêt peut devenir une option idéale. Cela est particulièrement vrai si votre paiement mensuel est inférieur avec un prêt. Rater ou effectuer des paiements partiels sur une carte de crédit peut également avoir une incidence sur votre cote de crédit. Prendre la décision d'utiliser un prêt pour rembourser une dette de carte de crédit pourrait préserver ici votre crédit. 

Enfin, un prêt personnel peut vous aider à mettre fin à la spirale de l'endettement. Les cartes de crédit sont une forme de crédit renouvelable, signifiant qu'il peut être facile de s'endetter après avoir remboursé ce que vous devez. Un prêt personnel vous oblige à cesser d'utiliser votre carte de crédit pour vous assurer de faire face à vos paiements de prêt. Non seulement vous serez moins motivé pour utiliser votre carte de crédit, mais vous aurez une date déterminée dans le futur avec laquelle vous pourrez vous attendre à devenir entièrement libre de dettes – la fin de la durée du prêt personnel. 

LECTURE SUPPLÉMENTAIRE

Dépôt d'une deuxième proposition de consommateur

Lire la suite

Combien de dettes devrais-je avoir pour déposer une proposition de consommateur?

Lire la suite

Comment obtenir le meilleur taux pour une marge de crédit?

Lire la suite

Avantages d'utiliser un prêt pour rembourser le solde de votre carte de crédit

Utiliser un prêt personnel pour rembourser des dettes de carte de crédit a ses avantages, à la fois financiers et non financiers. Vous trouverez ci-dessous une liste des avantages. 

• Possibilité d'intérêt inférieur
• Une seule mensualité au lieu de plusieurs
• Le coût du prêt personnel est prévisible contrairement aux paiements par carte de crédit qui fluctuent.
• Amélioration de vos finances
• Lorsque votre prêt personnel est remboursé, vous n'aurez plus de dettes
• La gestion responsable d'un prêt personnel pourrait très bien augmenter votre cote de crédit
• Montants de paiement éventuellement inférieurs

Quels types de prêts pouvez-vous utiliser pour rembourser votre carte de crédit?

Un prêt personnel peut être utilisé pour rembourser votre dette de carte de crédit. Voyez-vous, les prêts personnels sont des prêts à tempérament, ce qui signifie que vous recevrez une somme forfaitaire en espèces lorsque vous en obtiendrez l’approbation, puis serez responsable d'effectuer des paiements périodiques et à temps. 

Vous pouvez utiliser un prêt personnel garanti ou non garanti pour rembourser une dette. Souvenez-vous qu'il est plus facile d'obtenir des prêts non garantis et ainsi, vous ne mettrez pas en danger les actifs auxquels vous tenez. 

Vous pouvez également utiliser une marge de crédit ou une marge de crédit hypothécaire (sur valeur domiciliaire) pour rembourser votre carte de crédit. Une marge de crédit est similaire à une carte de crédit dans le sens où elle est renouvelable. Cependant, vous pouvez retirer de l'argent au lieu d’engager un montant à crédit comme vous le feriez avec une carte de crédit. Une marge de crédit hypothécaire peut également être utilisée, à condition de posséder une maison dont l’équité est positive. 

Moyens alternatifs pour rembourser la dette de carte de crédit

Si vous ne pensez pas qu'un prêt personnel est la bonne option pour vous permettre de rembourser votre dette de carte de crédit, vous avez d'autres options. L'option que vous choisissez doit être adaptée à votre situation financière personnelle et à vos objectifs. 

Il faut porter son attention sur les dettes plutôt que sur l'épargne du moment. Concentrez-vous sur le paiement de vos dettes puisque le bénéfice sur cet investissement est supérieur à celui d’épargner au même moment. 

• Conseils en crédit. Un conseiller en crédit peut vous aider à définir une stratégie de remboursement de la dette et vous aider à développer des habitudes pour vous assurer de demeurer sans dette à l'avenir. 
• Transfert de solde. Il s'agit d'une carte de crédit qui vous permet de transférer un solde d'une autre carte de crédit. Habituellement, il y a 0% d'intérêt pour une période d'introduction. Si vous pouvez rembourser la dette au cours de la période d'introduction, c'est une option idéale. 
• Méthode de remboursement boule de neige. Il s'agit d'une stratégie de remboursement de la dette en utilisant des économies ou des revenus supplémentaires. Utilisant cette méthode, l'emprunteur remboursera d'abord les dettes les plus petites, puis paiera les dettes les plus importantes jusqu'à ce qu'elles soient libres de toute dette. 
• Méthode de remboursement en avalanche. Il s'agit d'une autre stratégie de remboursement de la dette qui utilise des économies ou des revenus supplémentaires. L'emprunteur remboursera d'abord les dettes avec le taux d'intérêt le plus élevé, puis paiera la dette la moins coûteuse jusqu'à ce que toutes les dettes soient éliminées. 
• Budgétisation. La dette peut souvent être gérée grâce à un budget réaliste. Écrivez tous vos revenus et dépenses, puis déterminez ce qu'il vous reste à mettre sur le solde de votre carte de crédit. Vous pouvez également en profiter pour réduire vos dépenses et gagner des revenus supplémentaires où vous en déterminerez la possibilité. 

Se libérer de ses dettes avec un prêt

Le poids de la dette de carte de crédit peut être à la fois financièrement et moralement lourd à porter. Lorsque vous envisagez de contracter un prêt pour rembourser le solde de votre carte de crédit, il est important que vous considérez à la fois la façon dont votre situation financière et la façon dont cette dernière pourrait affecter ou même améliorer votre mode de vie. Si l'utilisation d'un prêt pour rembourser le solde de votre carte de crédit vous aide à vous libérer de vos dettes de manière gérable, c'est sans aucun doute une idée que vous devriez envisager.