Quelle dette dois-je rembourser en premier?

Une présentation de 

Pour produire ce billet, nous avons fait équipe avec nos partenaires à la Financière Fairstone.

Vous avez donc pris la décision de vous occuper de vos dettes et de les rembourser une fois pour toutes. La décision de régler ses dettes est un excellent début, mais, souvent, les gens ne savent pas quoi faire ensuite. Nous avons consulté nos partenaires de la Financière Fairstone pour savoir quelles dettes il vaut mieux rembourser en premier.

Pensez d'abord aux avantages fiscaux

Toute dette n'est pas « mauvaise »

La plupart des prêts étudiants financés par le gouvernement comportent un allègement fiscal. Vérifiez si vous êtes admissible à un remboursement des intérêts payés sur vos prêts pour réduire le montant d'impôt que vous devez. Si vos paiements de prêts étudiants sont abordables et avantageux du point de vue de votre déclaration de revenus, un remboursement immédiat n'est pas nécessairement une priorité.

Il est important de noter que les avantages fiscaux ne sont pas toujours supérieurs aux intérêts que vous payez, surtout si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure. Faites attention aussi au fait que les prêts étudiants privés n'offrent pas les mêmes avantages fiscaux. Pour savoir quels prêts étudiants sont admissibles à un allègement fiscal, visitez cette page Web du gouvernement du Canada.

Une fois examinées toutes les considérations fiscales, le choix de la dette à rembourser en premier se résume à vos propres priorités :

Pour améliorer votre pointage de crédit en remboursant vos dettes

À rembourser en premier : cartes de crédit qui ont le taux d'intérêt le plus élevé

L'utilisation du crédit est le ratio du solde de la carte en comparaison avec votre limite de crédit. Une règle générale consiste à éviter d'avoir un solde supérieur à 25 % de votre limite. Tout solde supérieur à ce montant peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit. Si vous désirez améliorer votre pointage de crédit tout en payant vos dettes, il est bon de commencer par les cartes dont le solde est supérieur à 25 % de la limite de crédit. C'est certainement une bonne approche si vous prévoyez faire une demande de prêt hypothécaire ou de prêt-auto au cours des deux prochaines années environ.

Pour réduire le montant consacré au remboursement de vos dettes

À rembourser en premier : cartes de crédit et prêts qui ont les taux d'intérêt les plus élevés

Les taux d'intérêt les plus élevés sont les plus coûteux à long terme. Plus vous réglez ces dettes rapidement, moins vous paierez d'intérêt dans l'ensemble.

Si possible, accélérez les paiements pour les dettes qui ont les taux d'intérêt les plus élevés. Au lieu de deux paiements par mois, faites des paiements toutes les deux semaines (vous ferez deux paiements de plus par année). Essayez aussi d'effectuer des paiements supplémentaires lorsque votre budget vous le permet. Lisez bien les petits caractères et vérifiez si un remboursement anticipé vous vaudrait une pénalité.

Des progrès notables sont nécessaires pour vous motiver à rembourser vos dettes

À rembourser en premier : les plus petits prêts et soldes de carte de crédit

Les petits soldes sont plus faciles à rembourser en quelques mois, sinon en quelques semaines. Si vous vous sentez dépassé par les dettes plus importantes, il peut être préférable de commencer par les plus petites. Chaque fois que vous réglerez une dette, vous aurez un sentiment de réussite et vous vous sentirez plus motivé pour vous attaquer au reste. La récompense sera aussi plus immédiate si vous remboursez d'abord les petites dettes.

Vous n'êtes toujours pas sûr de la dette à rembourser en premier?

Pensez à obtenir un prêt de consolidation

Si vous vous sentez toujours dépassé et que vous souhaitez régler toutes vos dettes en même temps, un prêt de consolidation peut rendre le remboursement plus facile à gérer. Un prêt de consolidation avec un paiement unique peut aussi vous aider à garder le contrôle si vous avez du mal à gérer les paiements et les délais multiples. Vous pouvez demander sans frais ni obligation une soumission de prêt pour savoir si un prêt de consolidation serait une solution pour vous.

Comme vous pouvez le voir, le choix de la dette à rembourser dépend vraiment de vos objectifs. Les dettes que vous remboursez en premier dépendent de votre situation et de vos projets financiers. Quoi qu'il en soit, ne plus avoir de dettes un jour est le plus important, et ce devrait être votre but ultime!