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Meilleures options avant de déclarer faillite

Meilleures options avant de déclarer faillite

Écrit par Priya Correia
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour mars 3, 2022

La faillite peut vous soulager de vos dettes, mais elle ne se fait pas sans conséquences graves. C'est pourquoi il est important que vous épuisiez toutes vos options avant d’appliquer des actions drastiques, car cela pourrait avoir des ramifications majeures sur votre santé financière et votre bien-être. Heureusement, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour éviter de faire faillite tout en allégeant votre charge de la dette.

Qu'est-ce que la faillite?

Autrement dit, la faillite implique de renoncer à presque tout ce que vous possédez à un syndic afin de vous débarrasser de toutes vos dettes. Vous pourrez peut-être conserver certains biens en fonction de la province ou du territoire dans lequel vous résidez. Faire faillite est un processus juridique qui est régi par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité qui permet aux consommateurs d'alléger toute la dette tout en permettant aux créanciers de récupérer au moins une partie de ce qui leur est dû. Tout le monde n’y est pas admissible. Au Canada, une personne doit vivre ou exploiter une entreprise au Canada au cours de la dernière année. La loi fédérale stipule que ceux qui déposent une déclaration de faillite doivent également être insolvables, ce qui signifie qu'ils doivent devoir un minimum de 1 000 $ et être incapables de payer toutes les dettes.

Quelles sont les conséquences d’une faillite?

Au Canada, il y a certaines conséquences qui devraient être prises en considération avant d’opter pour ce moyen de se désendetter.

Votre crédit sera affecté négativement

Lorsque vous faites faillite, une note sera placée dans votre dossier de crédit. Cette note restera dans votre dossier pendant 6-7 ans pour une première faillite et 14 ans pour une seconde. Cela peut avoir un effet sérieux sur votre pointage de crédit, et donc votre capacité à obtenir un prêt.

Vous perdrez vos biens précieux 

Si vous déclarez faillite, vous pourriez toujours être en mesure de garder certaines de vos choses, comme vos meubles ou vêtements. Cependant, vous perdrez probablement tous les biens précieux que vous avez dans le processus, comme votre maison et votre véhicule. Vous pourriez même perdre les cotisations REER versées au cours des 12 derniers mois, ainsi que votre remboursement d'impôt pour l'année où vous avez déclaré faillite.

Vous devrez effectuer certaines tâches de faillite

Le coût associé à la faillite peut être affecté par votre revenu. Si vous faites beaucoup d'argent, votre faillite peut vous coûter beaucoup plus cher que si vous faites un revenu inférieur. 

Pendant votre faillite, vous devrez remplir certaines fonctions, y compris soumettre vos relevés de revenus chaque mois pour vérifier vos gains. Si vous faites plus qu'un certain montant, vous devrez payer plus.

Considérez ces solutions avant la faillite

De nombreux Canadiens se retrouvent endettés et ont du mal à effectuer leurs paiements à temps et en totalité chaque mois. Certains emprunteurs arrivent au point qu'ils risquent de tout perdre s'ils sont incapables de mettre la main sur leur dette, avec la faillite imminente.

Pour ceux qui sont au bord de la faillite, il y a d'autres options disponibles qui peuvent et doivent être considérés.

Consolidation de la dette

Le concept de consolidation de la dette signifie essentiellement la consolidation de tous vos prêts en un seul nouveau prêt. Vous prendriez essentiellement un nouveau prêt pour rembourser tous vos autres. Cette option est particulièrement utile si vous avez beaucoup de dettes à taux d'intérêt élevé que vous trouvez impossible à rembourser. En consolidant cette dette en un seul prêt avec un taux d'intérêt beaucoup plus bas, vous pouvez effectivement réduire le montant d'argent que vous devez chaque mois, ce qui rend plus facile et plus rapide de le rembourser.

Les Canadiens peuvent utiliser les prêts de consolidation de la dette pour consolider les soldes des cartes de crédit, les prêts personnels, les soldes de découvert et même les prêts sur salaire à taux d'intérêt élevé. La consolidation de la dette peut aider à simplifier les finances et à faciliter la gestion d'un paiement de prêt au lieu de beaucoup. Ce programme peut également aider les Canadiens à économiser de l'argent en réduisant le taux d'intérêt associé au prêt en remboursant la dette à taux d'intérêt élevé avec un prêt de consolidation de dette à taux réduit.

Règlement de la dette

Cette option consiste à négocier avec vos créanciers pour trouver une forme de règlement pour alléger votre dette. Fondamentalement, une société de règlement de la dette négociera avec les créanciers en votre nom pour réduire le montant d'argent que vous devez afin de vous permettre de rembourser plus facilement votre dette. Idéalement, la dette négociée est réglée à un montant qui est beaucoup moins que ce que vous devez vraiment et est dans vos moyens de le rembourser. 

Si vos créanciers sont d'accord, vous devrez payer un certain montant à votre société de règlement de dettes qui remboursera alors vos créanciers pour vous. Ces services peuvent offrir d'agir comme intermédiaire entre vous et vos créanciers, et en tant que tel, ils peuvent vous demander de signer une procuration pour leur donner le pouvoir de communiquer en votre nom. Avant d'accepter cet arrangement, il est essentiel que vous soyez informé de chaque paiement que votre créancier reçoit pour s'assurer que votre dette est vraiment payée avec l'argent que vous avez donné à la compagnie de règlement de la dette.

Proposition du consommateur

Une proposition de consommateur est habituellement organisée par un syndic et est un processus juridique entre vous et vos créanciers pour que vous remboursiez une partie du montant que vous devez. Bien sûr, vos créanciers peuvent rejeter la proposition s'ils ne sont pas à l'aise avec elle. Toutefois, s'ils l'acceptent, une proposition de consommateur est une autre façon de consolider votre dette et d'éviter la faillite.

En conclusion

La faillite peut être un moyen de demander un soulagement de votre dette croissante, mais ses effets peuvent être durables et peuvent avoir un impact sur votre vie pendant des années après le dépôt. Bien que cela puisse être la meilleure option dans certains cas, cela peut être évité dans beaucoup d'autres. Si vous vous noyez dans la dette, envisagez de demander du crédit ou des conseils financiers pour voir quelles options s'offrent à vous et quel programme convient le mieux à votre situation.

Priyanka est une étudiante en marketing qui est une ancienne de l'École de gestion John-Molson. (2018) Elle est aussi rédactrice sur les finances personnelles, la sensibilisation des médias et optimisation pour les moteurs de recherche. Elle est passionnée par le marketing et l'éducation des consommateurs canadiens sur la façon de prendre le contrôle de leur vie financière.

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