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Tout sur le financement automobile et votre cote de crédit

Tout sur le financement automobile et votre cote de crédit

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Caitlin Wood
Dernière mise à jour janvier 5, 2022

Envisagez-vous l’achat d’un nouveau véhicule? Arrêtez-vous dès maintenant et allez vérifier votre cote de crédit. Voyez-vous, de cette façon, vous aurez une meilleure idée du type de voiture que vous pouvez vous permettre avec réalisme et vous ne serez pas déçu si vous ne pouvez pas obtenir la voiture de vos rêves tout de suite.

Ne pas vérifier votre cote de crédit est un des plus gros oublis que font les gens qui cherchent à acheter une voiture. La personne moyenne recherche généralement la voiture qu'elle veut puis, après avoir jeté son dévolu sur un certain modèle, décide de vérifier sa cote de crédit. L’inverse serait plutôt les étapes à suivre. 

Comment vérifier votre dossier de crédit et votre cote de crédit

À tout moment, vous êtes en mesure de faire la demande de votre dossier de crédit et votre cote de crédit. Vous avez également le droit de réclamer une correction à votre dossier de crédit, d'apporter votre version des faits avec une note explicative, ou d’avertir les gens qui examinent votre dossier de crédit d’une circonstance à votre égard.

Afin d’examiner votre dossier de crédit, demandez-le aux deux agences de crédit actives au Québec, soit Équifax et Trans Union. Des charges acceptables vous seraient exigées avec un envoi postal. Il n’y a pas de charges pour examiner votre dossier de crédit via internet.

Avec la poste:

Remplissez un document et produisez une copie de la documentation authentique attestant votre identité. Afin de télécharger le formulaire: 

Avec Internet:

Visitez le site d'Equifax ou de Trans Union et observez la méthode précisée afin d’examiner gratuitement votre dossier ou votre cote de crédit.

Par téléphone:

Entrez en contact avec le bureau de crédit et observez les instructions. Il faut valider votre identité en satisfaisant à des questions personnelles et d’ordre financier. Il se peut que vous ayez à donner votre numéro d’assurance social et/ou un numéro de carte de crédit afin d’authentifier votre identité. Votre dossier de crédit vous sera acheminé par courrier. 

  • Equifax Canada : 1-800-465-7166
  • TransUnion Canada : 1-877-713-3393 (résidents du Québec)

Devrais-je choisir le financement du concessionnaire ou un prêt personnel ?

Comment choisir entre le prêt automobile chez le commerçant et un prêt personnel? Sur l’aspect légal, le prêt automobile est habituellement une vente à tempérament et non un authentique prêt. Lorsque vous l’achetez et commencez à l’utiliser, l'établissement financier est propriétaire du véhicule jusqu’à ce qu’il soit payé en entier. Le prêt personnel est plus flexible, puisque l’automobile peut être vendue n’importe quand sans l’autorisation du prêteur.

Le prêt automobile est disponible chez le commerçant tandis que le prêt personnel est disponible auprès de l’établissement financier. Une autre nuance majeure est le taux d’intérêt sur le financement du marchand. Les taux sont moins rehaussés pour un prêt automobile, puisque c’est un contrat de vente à tempérament, où le véhicule est utilisé comme garantie au montant prêté. Ce type de crédit est nettement favorisé au financement d’un véhicule plus cher et tout droit chez le commerçant, où la demande de crédit est entamée et obtenue. C'est fréquemment chez les commerçants que vous bénéficierez des taux d’intérêt les plus concurrentiels.

Le crédit personnel peut devenir le meilleur choix pour des circonstances précises, dont: 

  • L’achat du véhicule avec un particulier, puisque vous demandez un prêt personnel à votre établissement financier.
  • L’achat d’un véhicule de moins de 5000 $ chez un commerçant, puisque ce dernier offre habituellement du financement au-delà de 5000 $.

Emprunter dans un établissement financier peut être avantageux pour bénéficier de la baisse de prix offerte chez le marchand aux acheteurs désirant payer comptant.

Quelles sont les différences entre le financement automobile et un crédit-bail ? 

Un crédit-bail indique que le véhicule appartient toujours au marchand et que vous l’utilisez. Vous faites un paiement mensuel pour jouir du véhicule pour un temps déterminé et vous vous en dessaisissez lorsque vous arrivez au terme de la durée de location, puisque vous l’avez effectivement loué. Avec un financement, vous êtes en mesure de faire des paiements chaque mois, tel un prêt hypothécaire. Quand le prêt est payé au grand complet, le véhicule vous appartient.  

Facteurs de comparaisonFinancementCrédit-bail (location)
Les questions d’argentCoûts initiaux et mensuels plus élevésMoins d'investissement initial et mensuel afin que vous puissiez obtenir une voiture plus chère
Gérer les facturesVous pouvez rembourser un financement pour mettre fin à votre facture mensuelle.La location entraîne des paiements continus dans le temps.
EngagementVous permet d'échanger ou de vendre votre véhicule .Il peut être difficile de sortir d'un contrat de location.
Investissement de tempsÀ moins que vous vendiez ou échangiez, vous aurez le véhicule pendant longtemps.Vous pouvez mettre à niveau votre véhicule à la fin de la durée du bail.
Autres facteursLa valeur de votre actif commence à se déprécier.Si vous dépassez le kilométrage de votre bail, des frais vous seront facturés.

Quels sont les détails à considérer avant de choisir son financement automobile?

Lorsque vous voulez obtenir le financement d’une automobile, vous devez considérer très attentivement les détails suivants afin de choisir la meilleure des options pour votre situation financière. Voici ces facteurs très importants: 

Cote de crédit

En toute première instance, vérifiez et validez votre cote de crédit. C’est la pierre angulaire de tous les prêts. Votre cote de crédit reflète votre historique d'emprunt et donne aux prêteurs une idée du niveau de risque que vous représentez en tant qu'emprunteur. Elle impacte directement les taux auxquels vous êtes éligible et si vous êtes réellement éligible à un prêt. 

Plus votre cote sera rehaussée, plus il vous sera aisé d’avoir un prêt pour votre véhicule. Comment se calcule votre cote? Pourvu que vous soyez un bon payeur (exemples: vous effectuez les versements de votre compte cellulaire, le paiement de vos cartes de crédit, etc.), votre cote sera bonne. D’ordinaire, pourvu que vous ayez une fois bénéficié du crédit et que vos versements ont été faits dans les périodes exigées, vous devriez avoir aisément le financement.

Mise de fonds

C’est un montant d’argent auquel vous avez accès et que vous désirez inclure à la somme totale de l’achat du véhicule, réduisant la somme du financement requis. Fréquemment le concessionnaire vous offre un prix pour reprendre votre ancien véhicule, contribuant également à la mise de fonds. Donc, plus vous pouvez déposer, meilleures sont vos chances d'obtenir un crédit auto si vous avez un crédit médiocre. Même avec un bon crédit, une mise de fonds plus élevée peut se traduire par des conditions de prêt sensiblement meilleures.

Taux d'intérêt

Ce taux est déterminé par le prêteur d’après le genre de véhicule, de la période du prêt et du degré de risque de l’emprunteur. Il représente le revenu pour le prêteur en compensation pour le montant prêté. Les versements des intérêts sont habituellement déterminés d’après le solde à payer d’un prêt et sont versés chaque mois. 

Ratio d’endettement

Un ratio d’endettement se calcule en additionnant tous les versements que vous faites sur une base régulière et de diviser cette somme globale par la somme de votre rémunération brute de chaque mois:

  • Ratio jugé excellent: 30%
  • Ratio bien vu: 30 à 36 %
  • Ratio de 40% ou plus: il devient difficile d’emprunter

Durée du prêt

Les emprunts à petite échéance arrivent souvent avec des taux d'intérêt inférieurs, puisqu’il est plus aisé pour le prêteur d’anticiper l’avenir du marché, tel que l’indice d’inflation ainsi que l’essor économique.Les prêteurs préfèrent demander des taux d'intérêt rehaussés sur les prêts à long terme, puisqu’ils soutiennent l’inconnu des situations économiques dans l’avenir. Advenant une augmentation des taux d’intérêt imposés par la Banque du Canada, les prêteurs ne se seraient pas protégés et pourraient voir l’argent ainsi que leur revenu provenant de leurs prêts se volatiliser.  

Frais de financement

Ce que cela coûte pour vous prêter et qui inclut le capital, les intérêts, l’assurance du prêt (au choix), les charges administratives, etc. Ces renseignements sont tenus d’être explicitement spécifiés sur le contrat de financement par le commerçant ou l’établissement financier. 

Comment faire une demande de financement automobile?

Si vous optez pour le financement chez le commerçant, vous pourriez connaître un processus désorientant par moments:

Étape 1 : Le commerçant vous propose un prêt échelonné sur une durée déterminée, à moins que vous ne pensiez payer l’automobile au complet. Ce genre de financement avec paiements échelonnés est très courant. 

Étape 2 : Le commerçant communique avec un établissement financier ou le fabricant automobile afin de vous offrir ce prêt. 

Étape 3 : Le commerçant examine votre dossier de crédit. Son offre de prêt est sujette à l’examen de votre dossier de crédit si vous l’autorisez à le faire. Votre dossier le renseignera au sujet de votre situation de crédit et en particulier, si vous payez vos dettes.

Étape 4 : Vous apposez votre signature sur le contrat. Assurez-vous de lire attentivement le contrat avant d’apposer votre signature puisque vous ne pourrez plus le changer.

Étape 5 : Vous entamez les versements si la transaction prend effet. 

Voyez-vous, jusqu’à ce que vous ayez entièrement payé l’automobile, le commerçant est le propriétaire légal du véhicule. Ce qu’il vaut à cet instant devient la garantie pour payer la dette. Si vous n’effectuez pas le paiement, l’automobile risque d’être saisie et vendue.

Que ce soit l’achat ou la location d’une automobile, ces suggestions vous seront précieuses afin de déterminer le prix réel du financement chez un commerçant: 

  • Doutez des faibles montants en versements échelonnés sur une longue durée.
  • Relisez les petits caractères, révélant les conditions d’achat et les véritables charges. 
  • Revérifiez le taux d’intérêt.
  • Optez pour la plus petite période de versement.
  • Dites non aux plans « deuxième chance au crédit ».

Comment obtenir le meilleur prix pour votre prêt automobile ?

Afin d'obtenir le meilleur prêt auto possible, vous devrez faire quelques recherches. La bonne nouvelle est qu'il existe de nombreuses bonnes ressources disponibles pour vous aider dans votre recherche de conditions de prêt abordables. C'est facile de commencer. 

Comparez et recherchez : utilisez une plateforme de comparaison de prêts réputée pour avoir une idée des prêts auxquels vous êtes admissible. Cela vous donnera une image complète de ce à quoi vous pouvez vous attendre à l'avenir. 

Obtenez une pré-approbation : une fois que vous avez trouvé un prêt qui vous intéresse, la prochaine étape consiste à obtenir une pré-approbation. La plupart du temps, vous pouvez le faire rapidement et en ligne.

Améliorez votre cote de crédit : Si vous n'êtes pas en mesure, à l'heure actuelle, de trouver un prêt qui vous convient, la clé est d’améliorer votre cote de crédit.

  • Faites un budget en cernant les raisons qui vous ont conduit au surendettement pour ne pas retourner dans cette mauvaise situation et vous redémarrez sur une bonne note.
  • Envisagez de rembourser vos dettes, surtout celles dont le taux d'intérêt est plus élevé. 
  • Recommencez à emprunter. Si vous n'avez pas de crédit établi, il existe des ressources comme les cartes de crédit sécurisées pour vous aider à établir votre profil.

Questions-réponses sur le financement automobile et les cotes de crédit

Puis-je obtenir un prêt automobile en ayant un mauvais crédit?

La bonne nouvelle est qu’en principe oui, vous pouvez obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit. Plusieurs prêteurs alternatifs acceptent les profils de crédit avec soit un mauvais crédit ou sans antécédent de crédit. En fait, certains prêts automobiles ne nécessitent aucune vérification de crédit.

Les paiements de mon prêt automobile auront-ils une incidence sur ma cote de crédit ?

Oui, dans presque tous les cas, les versements de votre prêt automobile affectent votre cote de crédit. Les versements réguliers peuvent améliorer votre crédit, et un défaut de paiement aura un impact négatif sur celui-ci. Donc, assurez-vous de demander à votre prêteur s'il déclare les paiements aux bureaux de crédit ou non.

Conclusion

L'accès à un prêt automobile est un processus assez simple, à condition d'être préparé. Faites vos recherches, surveillez votre cote de crédit et prenez des mesures pour améliorer votre situation financière et vous pourrez accéder à des conditions de prêt concurrentielles. En vérifiant d'abord votre cote de crédit, vous disposerez des informations nécessaires pour trouver le bon prêt auto ainsi que l’automobile que vous pouvez vous permettre.


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