Comment une carte de crédit peut-elle aider à éduquer mon enfant sur les finances?

Bien que vous puissiez prendre en charge les dépenses de votre enfant pendant la première partie de sa vie, il finira par vouloir économiser de l'argent et faire ses propres achats. Il est toujours avantageux de leur apprendre à créer des habitudes responsables de dépenses tandis qu'ils sont encore sous votre toit. 

Voyez-vous, une carte de crédit peut avoir un effet positif ou négatif sur leurs finances, selon le type d'habitudes de dépenses qu'ils adoptent. Vous demandez-vous si une carte de crédit est une bonne idée pour votre enfant? Et, si oui, comment il peut l'utiliser pour l'aider à développer ses connaissances en finance?

Quand devriez-vous donner à votre adolescent l’accès à une carte de crédit?

Il peut devenir ardu de reconnaître quand votre enfant est prêt pour une carte de crédit . Après tout, de nombreux adolescents commenceront à dépenser ici et là dès qu'ils le pourront. Cela dit, ce comportement irresponsable peut simplement être dû à leur manque de savoir-faire financier.

Avant de commencer à utiliser une carte de crédit, assurez-vous que votre enfant comprend qu'ils sont plus qu'un simple moyen de faire des achats sans espèces. Vous devez également expliquer comment fonctionne le crédit et comment il peut bénéficier à long terme à leur situation du moment. 

Voici quelques informations de base que vous pouvez enseigner à votre enfant sur les cartes de crédit :

• Création d’un bon historique de crédit:  En utilisant leur carte, ils commenceront à établir un historique de crédit et, peu de temps après, un rapport de crédit sera créé à leur nom par les principaux bureaux de crédit du Canada (Equifax et TransUnion). 

• Contenu complet du dossier de crédit: Ce dossier contiendra la plupart de leurs informations personnelles, ainsi qu'un historique de tous leurs comptes de crédit, dettes et actions de paiement au cours des dernières années. Alors que certains détails finissent par disparaître, d'autres resteront suffisamment longtemps pour que les prêteurs, les propriétaires et autres tiers puissent les inspecter.

• Cote de crédit selon l’attitude et le comportement: Votre adolescent détiendra une cote de crédit qui résume la façon dont il agit en tant qu'utilisateur de crédit. Les cotes de crédit vont de 300 à 900 et fluctuent en fonction des habitudes de paiement. Les tiers mentionnés ci-haut l'utiliseront pour juger de la solvabilité lorsqu'il fera la demande de nouveaux produits de crédit, des emplois et des baux d'appartements.

• Amélioration du crédit:  S'il n’y a pas trop d’endettement et il y a paiement des factures à temps, son crédit s'améliorera progressivement et le rendra éligible à de bons taux d'intérêt et plans de paiement. Ceci est particulièrement utile à la demande d’un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

• Détérioration du crédit:  Cependant, s'il y a trop de dettes impayées, ou bien s’il commence à rater des paiements ou à ne faire que des paiements au minimum, son profil de crédit s'aggravera lentement, entraînant une diminution des chances d'approbation, des taux d'intérêt plus élevés et une détérioration des conditions du produit de crédit actuel ou convoité. 

• Les bonnes habitudes sont payantes:  Plus votre adolescent sera responsable de sa carte de crédit, meilleure sera sa cote de crédit et plus il s’avantagera sur le plan financier, car il peut économiser plus d'argent en intérêts, en pénalités et en frais.

Ados et préadolescents

L’âge peut jouer un rôle important dans l’aisance avec laquelle un enfant saisit la responsabilité financière et comment utiliser le crédit en toute sécurité. C'est particulièrement vrai pour les adolescents, que l'on peut généralement répartir en deux tranches d'âge :

Préados (11 - 13 ans)

Les premiers jours de l'école secondaire sont ceux où de nombreux enfants veulent commencer à économiser de l'argent et à se rendre au centre d’achat. C'est donc le moment idéal pour les aider à ouvrir leur premier compte bancaire et leur faire découvrir leur première carte de crédit prépayée et/ou carte de débit. 

Une carte de débit peut devenir la meilleure option pour certains préadolescents, ne pouvant dépenser que ce qu'il y a sur leur compte. S'ils manquent d'argent, ils doivent trouver un moyen de gagner davantage et éviter de gaspiller. De plus, la plupart des banques offrent des comptes gratuits ou à faible coût pour les enfants et les étudiants sous un certain âge.

Une carte de crédit prépayée peut également être une option sûre et abordable, surtout dans la situation où votre préado n'est pas encore prêt pour une carte de débit. Bien que l'enfant puisse comment dépenser, vous décidez combien d'argent se trouve sur la carte, sans vous soucier qu'il accumule un découvert ou d'autres frais bancaires.

Les cartes de débit et les cartes de crédit prépayées peuvent ne pas convenir à votre préado puisque:

• Ces deux alternatives ne permettront à votre préadolescent de se constituer un historique de crédit. Ils ne peuvent utiliser que le montant que vous avez fixé.  
• Des comptes bancaires gratuits existent pour les enfants de moins de 18 ans, où des charges peuvent être appliquées, tel que lorsqu'ils ne maintiennent pas montant précis au minimum.
• Les cartes de crédit prépayées peuvent également entraîner certaines charges, tels que des frais de retrait à un guichet automatique.    

Les cartes de débit et les cartes de crédit prépayées peuvent être bénéfiques pour votre préado puisque :

• En leur fixant une limite de dépenses, vous pouvez apprendre à votre enfant que l'argent ne pousse pas sur les arbres. Ils doivent apprendre à travailler et à épargner pour reconstituer leurs fonds.
• Vous pouvez également utiliser cette limite pour apprendre à votre enfant ce qu'est une limite de crédit, comment fonctionnent les produits de crédit et comment s'endetter peut affecter son taux d'utilisation du crédit.
• Ils acquerront des connaissances en finances tout en évitant les taux d'intérêt rehaussés des cartes de crédit, ainsi que le risque d’affecter négativement leur crédit en raison de dépenses excessives et de dettes.

Ados (14 à 17 ans)

Les habitudes de dépenses de votre adolescent peuvent changer considérablement une fois qu'il obtient son premier emploi et devient plus indépendant. Leurs dernières années d'adolescence sont le moment idéal où il est bon de les initier aux cartes de crédit. 

Espérons que votre enfant aura maintenant acquis suffisamment de connaissances en finances grâce aux cartes de débit ou prépayées et vos précieux conseils pour commencer à utiliser sa propre carte de crédit de base. Bien qu'ils ne puissent pas en demander une tout seul, vous pouvez toujours les laisser emprunter votre carte, cosigner leur demande ou faire ajouter leur nom à votre compte.

Une carte de crédit de base peut ne pas convenir à votre adolescent puisque :

• Les cartes de crédit facilitent l'accumulation de dettes et de pénalités, surtout si l'enfant ne saisit pas sa limite de crédit ou les coûts potentiels impliqués.
• Certaines cartes sont assorties de taux d'intérêt rehaussés et de charges annuelles. Des intérêts et des charges supplémentaires peuvent s'accumuler si votre enfant ne paie pas la totalité de ses soldes mensuels.
• S'ils manquent des paiements, le(s) titulaire(s) du compte seront non seulement pénalisés, leur cote de crédit et leur dossier de crédit en seront affectés. 

Une carte de crédit de base peut être avantageuse pour votre adolescent puisque : 

• L'utilisation responsable de la carte les aidera à établir une bonne cote de crédit. Vous pouvez également profiter de l'occasion pour leur enseigner ce qu’est le crédit.
• S'ils effectuent régulièrement des paiements responsables, leur cote de crédit augmentera. La même chose peut être dite à propos de votre cote si le compte est à votre nom. 
• Ils apprendront comment éviter les pénalités, jusqu’où les intérêts peuvent être rehaussés et combien ils doivent économiser pour pouvoir acheter ce qu'ils veulent tout en effectuant des paiements en entier.

Passer aux cartes de crédit

Au Canada, votre adolescent doit avoir atteint l'âge de la majorité dans sa province ou son territoire pour être admissible à une carte de crédit sans l'aide d'un parent ou d'un tuteur.

Votre enfant doit avoir 18 ans et plus au Québec, ainsi qu’en Alberta, Ontario, Manitoba, Saskatchewan, et à l’Ile du Prince Édouard.

Votre enfant doit avoir 19 ans et plus en Colombie Britannique, Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, Territoires du Nord-ouest, Nouvelle-Écosse, Nunavut, et au Yukon.

Bien qu'elles puissent être éligibles à tous les avantages d'une carte de crédit traditionnelle, les deux produits les plus sûrs que vous souhaitez enseigner à votre enfant sont les cartes de crédit sécurisées et les cartes de crédit pour étudiants, chacune comportant divers avantages.

Avantages d'une carte de crédit sécurisée :

• Pour ouvrir une carte de crédit sécurisée, votre adolescent doit déposer un dépôt de garantie égal à la limite de crédit souhaitée. Semblable à une carte de crédit prépayée, cela les aiderait, espérons-le, à éviter de dépenser trop et d'encourir des pénalités de découvert.
• Bien qu'il soit libre d'utiliser la carte jusqu'à son expiration, votre enfant peut également payer son solde impayé et annuler le compte à tout moment. Une fois leur solde complet payé, son dépôt sera restitué.

Avantages d'une carte de crédit étudiant :

• Si votre enfant est à l’école et n'a pas atteint un certain âge, il peut bénéficier d'une carte de crédit spéciale avec de meilleures conditions qu'une carte ordinaire ou sécurisée, comme un taux d'intérêt inférieur, pas de charges annuelles, des points de récompense, des remises et d'autres avantages.
• Peu importe où votre adolescent étudie, les exigences d'approbation des cartes de crédit pour étudiants sont plus clémentes que celles des cartes de crédit traditionnelles ou sécurisées. Aucun dépôt de garantie, historique de crédit existant ou preuve de revenu ne sera nécessaire. 

Ce que votre enfant doit savoir avant d'obtenir une carte de crédit

S'il a l'âge approprié et que vous lui avez enseigné la responsabilité financière appropriée, votre enfant ne devrait pas avoir trop de difficulté à se qualifier pour une carte de crédit. Voici quelques principes à apprendre avant de la demander, tels que:

• Les conséquences d'un paiement arriéré: plus votre enfant retarde le paiement de sa facture de carte de crédit, plus il accumulera d'intérêts, de pénalités et de dommages de crédit. Progressivement, sa solvabilité diminuera, jusqu'à ce qu'il ne soit plus admissible à des produits de crédit avantageux, à des taux d'intérêt raisonnables ou à d'autres avantages.
• Les conséquences des paiements minimaux ou partiels: le non-paiement de la totalité des paiements peut également amener votre enfant à accumuler des intérêts et des dettes. Plus il a de dettes impayées, plus sa cote de crédit en souffrira.
• Les conséquences des dépenses excessives: chaque dollar que votre enfant dépense le rapproche de sa limite de crédit et des inconvénients liés au maximum de sa carte. 
• Toutes les charges liées aux cartes de crédit: alors que certaines cartes de crédit sont gratuites, d'autres ont des frais annuels rehaussés. Sans habitudes de dépenses et de paiement responsables, votre enfant peut être facturé pour des retards de paiement, les transferts de solde et le dépassement de sa limite de crédit.

Protégez votre enfant et son avenir financier

Les cartes de crédit offrent de nombreux avantages qui aident votre enfant à long terme. Cependant, des dépenses irresponsables peuvent certainement leur faire plus de mal que de bien. Il est donc important d’établir avec eux un budget, de les éduquer tôt et de s'assurer qu'ils ont suffisamment de connaissances en finance pour survivre tout en évitant autant que possible les dettes à intérêt rehaussé et les dommages de crédit.