Prêts pour votre REER : les pours et les contres

Bien que la planification de la retraite puisse ne pas être votre plus grande priorité en ce moment, c'est toujours une décision intelligente de commencer à préparer votre avenir, le plus tôt possible. Et il peut être difficile de mettre de l'argent de côté dans votre REER, surtout si vous devez régler des factures de ménage, des dettes de carte de crédit et d'autres obligations financières. 

Si vous n'êtes pas certain de pouvoir cotiser à votre REER cette année, pourriez-vous envisager d'utiliser un prêt pour votre REER ? Est-ce que ce type de prêt vous serait avantageux dans votre situation particulière ? Lisez ce qui suit pour faire un bon choix.

Qu'est-ce Qu'un Prêt REER ?

Un prêt pour votre REER vous permet d'emprunter de l'argent pour l’investir dans votre REER. Cela fonctionne un peu comme n'importe quel autre prêt ordinaire, dans lequel vous empruntez une somme d'argent spécifique que vous remboursez - plus les intérêts - sur une période de temps définie.

La différence entre les prêts réguliers et les prêts REER est que les fonds empruntés sont versés directement dans votre compte REER, au lieu d'être utilisés à diverses autres fins, comme payer des rénovations domiciliaires ou des réparations automobiles. De plus, les prêts REER ont généralement des durées plus courtes que les prêts conventionnels et peuvent également être assortis de taux d'intérêt plus bas.

Certains Canadiens demandent des prêts REER dans le but de payer moins d'impôts. En effet, les cotisations à vos REER réduiront votre revenu imposable, ce qui signifie moins d'impôts à payer. Vous pourriez alors utiliser tout remboursement d'impôt que vous recevrez l'année d'imposition suivante pour rembourser une partie de votre prêt REER.

Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, compenser le montant que vous payez en impôts par des cotisations REER plus élevées provenant d'un prêt REER pourrait être un choix judicieux sur le plan financier.

Où Pouvez-Vous Obtenir un Prêt Pour Cotiser À Votre REER ?

Prêt REER : Les Pours

S'il est utilisé correctement, un prêt REER peut être un excellent outil financier qui peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Voyons ensemble les avantages que peut vous offrir un prêt REER.

Vous paierez moins d'impôts

Un REER est l'un des meilleurs moyens d’épargner à l'abri de l'impôt pour la retraite. Non seulement un prêt REER vous aiderait à cotiser à votre REER, mais toute cotisation que vous y verserez serait déduite directement de votre revenu. Cela peut vous aider à entrer dans une tranche d'imposition inférieure, ce qui peut entraîner un retour d'impôt plus élevé.

Par exemple, si vous gagnez 60 000 $ une année et que vous versez 10 000 $ dans votre REER, vous ne paierez d'impôt que sur 50 000 $.

Épargne forcée

Emprunter de l'argent pour votre REER est une option intéressante pour ceux qui manquent de discipline pour épargner régulièrement. Beaucoup de gens ont du mal à mettre de côté des économies, mais lorsqu'un remboursement de prêt doit être effectué, vous commencerez probablement à faire les coupes budgétaires nécessaires à votre style de vie afin d'effectuer ce paiement à temps.

Conditions faciles et des taux bas

Disons que vous empruntez 10 000 $ pour cotiser à votre REER, cela vous coûtera environ 270 $ en intérêts sur une année (à 5 %). Même en considérant que vous ne pouvez pas déduire les intérêts sur les prêts pour les cotisations à un REER, cela demeure très raisonnable compte tenu des avantages fiscaux qui en découlent.

Par exemple, si vous avez gagné 60 000 $ en Ontario et cotisé 8 000 $ à votre REER, voici combien vous pourriez vous attendre à récupérer. Dans cet exemple de base, on estime que vous récupérerez 2 160 $ ​​au lieu de devoir 210$.

Ajoutez à cela la croissance à imposition différée qui accompagne un REER et le fait que les banques reportent souvent votre premier paiement mensuel jusqu'à ce que vous obteniez votre remboursement d'impôt et vous envisagez un investissement très intelligent.

Se rattraper

S’il vous est difficile d’économiser assez d’argent pour un REER, il vous reste possiblement des droits de cotisation inutilisés dans votre compte. Obtenir un prêt REER vous permet d’accéder à ce droit de cotisation tout en profitant des avantages fiscaux.

Prêts REER : les contres

Bien qu'un prêt REER puisse être une excellente option pour plusieurs, il n'est peut-être pas non plus le meilleur choix pour votre situation financière particulière. Avant de prendre une quelconque décision et avant de contracter une nouvelle dette, vous devez peser le pour et le contre.

C'est une autre forme de dette

Un prêt REER n'est rien d'autre qu'un prêt. Cela signifie que vous allez contracter une dette supplémentaire, ajouter un autre paiement mensuel à votre budget et faire devoir payer les frais d'intérêt. Si vous pensez que votre budget peut supporter ce stress supplémentaire, un prêt REER pourrait être une bonne idée. Si vos finances sont déjà tendues, un nouveau prêt, même s'il comporte des avantages fiscaux, pourrait bien nuire à votre avenir au lieu de l'aider.

Par exemple, si vous empruntez 8 000 $ à 5 % avec une durée de 24 mois, vous serez coincé avec un paiement mensuel d'environ 351 $. Assurez-vous de budgétiser avant de contracter des dettes supplémentaires.

Cela Vous Coûtera Encore

Pour qu'un prêt REER soit valable, vous devez être admissible à un prêt à faible taux d'intérêt. Un taux d'intérêt élevé annulera tout avantage fiscal auquel vous auriez pu avoir droit. De plus, vous devriez être en mesure de rembourser un prêt REER dans un délai d'un an. Et plus longtemps que cela et encore une fois, les intérêts que vous paierez annuleront les avantages fiscaux.

Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez voir comment des durées plus longues et des taux d'intérêt plus élevés peuvent contrecarrer les économies que vous récupérez sous forme de déclaration de revenus. Par exemple, si vos cotisations à un REER entraînent un retour d’impôt supplémentaire de 800 $, le montant réel que vous récupérerez serait la déclaration de revenus moins le total des intérêts que vous payez.

Méfiez-vous du type d'investissement que vous faites

Afin que cet investissement en vaille la peine, il est extrêmement important de faire des recherches adéquates sur l'investissement que vous ferez dans votre REER. N'oubliez pas que vous empruntez pour investir. Vous voulez éviter de faire des investissements à haut risque. Si vous le faites, vous pourriez finir par devoir plus que la valeur totale de votre placement si celui-ci décline.

Pas de déduction des intérêts

Le capital emprunté pour l'impôt sur le revenu de placement non enregistré est déductible ; pourtant, les intérêts sur le prêt pour votre REER ne le sont pas. 

Coup de pouce

Si vous avez du capital à investir, placez-le dans votre REER, puis empruntez pour d'autres investissements afin de continuer à profiter des avantages de la déduction fiscale.

Exigences pour un prêt REER

Pour être admissible à un prêt REER, vous devrez répondre aux critères suivants :

• Bon crédit. Les prêteurs qui offrent des prêts REER exigent généralement que vous ayez un crédit décent pour être admissible. De manière générale, une cote de crédit d'au moins 660 est généralement recommandée.
• Revenu stable et fiable. Vous aurez besoin d'un revenu suffisant pour couvrir les paiements de votre prêt jusqu'à ce qu'il soit remboursé en totalité. Votre prêteur voudra vérifier votre revenu pour s'assurer qu'il est suffisamment solide.
• Dette gérable. La plupart des consommateurs ont un certain niveau de dette, ce qui est acceptable tant que cette dette n'est pas énorme. Cela dit, le montant de la dette que vous détenez actuellement pourrait avoir une incidence sur le montant du prêt auquel vous êtes admissible.

Quels types de prêts REER pouvez-vous obtenir ?

Il existe une poignée d'options de prêt REER disponibles. Le but est de trouver celui qui vous coûtera le moins en intérêts sur la durée du prêt :

• Prêts pour REER garantis – Vous pouvez garantir votre prêt REER en utilisant un actif de valeur pour garantir le prêt. Cela réduira le risque pour le prêteur et facilitera l'obtention du prêt à un taux d'intérêt inférieur.
• Prêts pour REER non garantis – Sans garantie, votre prêt REER sera considéré comme non garanti. Sans un actif de valeur garantissant le prêt, le risque pour le prêteur augmente, ce qui peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés. Bien que ces prêts puissent être légèrement plus chers, ils comportent moins de risques pour vous car il n'y a aucune garantie que le prêteur peut saisir si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
• Prêts pour REER entre pairs – Ces types de prêts vous permettent d'emprunter de l'argent auprès d'investisseurs privés au lieu de prêteurs traditionnels. Vous pouvez accéder aux prêts entre particuliers principalement en ligne.

Mot de la fin

Déterminer si emprunter pour votre REER vous convient peut devenir délicat et dépendra de plusieurs facteurs. En fin de compte, un prêt pour votre REER peut être une bonne décision pour votre portefeuille, mais il faut être prudent lorsque vous décidez si vous êtes dans la meilleure position pour faire ce genre de mouvement financier. Pour davantage de conseils sur le sujet et avec votre situation particulière, Prêts Québec est toujours prêt à vous aider.