Prêts pour votre REER : les pours et les contres

Si vous vous considérez encore jeune, la planification pour la retraite peut ne pas être votre plus grande priorité en ce moment. Cependant, commencer à vous préparer tôt pour votre avenir est une décision intelligente. Mettre de l’argent dans votre REER peut être difficile, surtout si vous avez à gérer des factures domestiques, des dettes de cartes de crédit, et peut-être un peu de procrastination. Si vous craignez que vous ne puissiez pas contribuer à votre REER cette année, il y a une autre option: vous pouvez emprunter de l'argent pour continuer à cotiser votre REER. Cet article se penchera sur les pours et les contres d’un prêt à cette fin.

Prêts pour le REER: les pours

Le fait de maximiser votre cotisation à un REER n'est jamais une mauvaise idée. Épargner pour l'avenir et la retraite sont deux étapes financières très importantes que tout le monde doit prendre. Si utilisé correctement, un prêt pour le REER peut être un excellent outil financier qui peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Jetons un coup d'oeil aux avantages qu'un prêt pour le REER peut vous offrir.

Vous payerez moins d'impôt

Comme bon nombre d'entre vous le savent (ou devraient savoir), un REER est l'un des meilleurs moyens d'épargner pour la retraite. Un REER permet à votre revenu de placement de croître à l’abri de l’impôt. En outre, toute contribution que vous mettez vers le REER est déduite directement de votre revenu. Disons que vous gagnez 45 000 $ par année et que vous mettez 5 000 $ dans votre REER, vous ne paierez que 40 000 $ d'impôt sur votre revenu.

Économies forces

Emprunter de l’argent pour votre REER est une option intéressante pour les gens qui n’ont pas la discipline d’épargner sur une base régulière. Beaucoup de gens luttent pour mettre des économies de côté, mais quand un paiement de prêt doit être fait, vous commencerez probablement à faire les coupes budgétaires nécessaires afin de faire ce paiement à temps.

Conditions simples, frais moindres

Disons que vous empruntez 10 000 $ pour contribuer à votre REER, cela vous coûtera 270 $ en intérêts sur une année (à 5%). Même si vous ne pouvez pas déduire les intérêts sur les prêts pour un REER, ça reste tout de même une option très raisonnable compte tenu des avantages fiscales qui viennent avec ce type de prêt. Avec cet investissement, vous êtes en mesure de récupérer entre 2300 $ et 4900 $ d'économies d'impôt, selon votre taux d'imposition, bien sûr. Ajoutez à cela la croissance différée de l'impôt qui accompagne un REER et le fait que les banques retardent souvent votre premier versement mensuel jusqu'à ce que vous obteniez votre remboursement d'impôt, ou que vous envisagiez un investissement judicieux.

Faites du rattrapage

Si vous avez de la difficulté à économiser suffisamment d'argent pour votre REER, alors vous avez probablement un espace de cotisation inutilisé dans votre compte. Emprunter de l'argent vous permet de remplir cette espace de cotisation tout en récoltant les avantages des avantages fiscaux.

Prêts pour le REER: les contres

Alors qu’un prêt pour le REER peut-être une excellente option pour plusieurs, cela peut également ne pas être le meilleur choix en fonction de votre situation financière. Avant de prendre une nouvelle décision et surtout d’accumuler plus de dettes, vous devez peser les pours et les contres.

Il s’agit d’une autre forme de dette

Un prêt pour un REER est seulement cela: un prêt. Cela signifie que vous allez prendre une charge d’endettement supplémentaire, et ajouterez un autre paiement mensuel à votre budget et devrez gérer des frais d’intérêt. Si vous pensez que votre budget peut supporter ce stress supplémentaire, un prêt pour votre REER peut être une bonne idée. Si, par contre, vos finances sont déjà tendues, un nouveau prêt pourrait nuire à votre avenir au lieu de l’aider.

Cela vous coûtera

Pour qu’un prêt pour REER soit pris avantageux, vous devez pouvoir bénéficier d’un faible taux d’intérêt, ce qui signifie que vous devez avoir un bon crédit. Un taux d’intérêt élevé annulera tout avantage fiscal. De plus, vous devriez être en mesure de rembourser un prêt pour REER dans un délai d’un an. Un délai plus long et ses intérêts annuleront les avantages fiscaux.

Méfiez-vous du type d'investissement que vous faites

Afin de rendre cet investissement intéressant, il est extrêmement important de bien étudier l'investissement que vous ferez au sein de votre REER. N'oubliez pas que vous empruntez pour investir. Vous voulez éviter de faire des investissements à haut risque. Si vous le faites, vous finirez par devoir plus que la valeur totale de votre investissement si celle-ci diminue.

Intérêts non déduits

Le capital emprunté pour un revenu de placement non assujetti à l'impôt est déductible. Cependant, les intérêts sur le prêt ne le sont pas. Si vous avez le capital pour investir, mettez-le dans votre REER, puis empruntez pour d'autres investissements afin que vous puissiez encore profiter de la déduction fiscale. Déterminer si l'emprunt pour votre REER est la bonne chose pour vous peut être délicat et dépendra de multiples facteurs. En bout de ligne, un prêt pour REER peut être une excellente initiative pour votre portefeuille, mais il vous faudra évaluer cette décision avec soin.