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Carte de crédit après une proposition de consommateur

Carte de crédit après une proposition de consommateur

Écrit par Virginie Boisvert-Plante
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour février 7, 2024

La proposition de consommateur vous permet de rembourser seulement une partie de vos dettes, de rembourser vos dettes sur une période de temps plus longue, ou bien une combinaison des deux. C’est une bonne option pour redresser votre situation financière tout en évitant la faillite. Celle-ci sera cependant notée à votre dossier de crédit et pourrait vous empêcher d’accéder à certains produits, comme les cartes de crédit non garanties. Voici donc ce que vous devez savoir sur le processus d’obtention d’une carte de crédit pendant et après une proposition de consommateur. 

Qu’arrive-t-il à mes cartes de crédit lorsque je dépose une proposition de consommateur? 

Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous devez habituellement remettre toutes vos cartes de crédit. Les créanciers fermeront ou gèleront vos cartes et vous ne serez plus capable de les utiliser. 

Il arrive parfois que certaines cartes de crédit soient exclues de la proposition du consommateur. Si vous obtenez la permission de garder votre carte de crédit, vous devez l’utiliser de façon responsable afin d’éviter d’aggraver votre situation financière. Vous pourrez aussi rebâtir votre crédit plus rapidement si vous faites des choix judicieux avec votre carte. 

Appliquer pour une carte de crédit pendant une proposition de consommateur 

Malheureusement, il peut être difficile d’être approuvé pour une carte de crédit pendant une proposition de consommateur. En effet, celle-ci est inscrite à votre dossier et a un effet plutôt négatif sur votre cote. Les institutions financières pourraient donc être réticentes à vous accorder ce produit en raison de votre mauvais crédit. 

Il n’est généralement pas recommandé d’appliquer pour une carte de crédit pendant une proposition de consommateur et ce, pour quelques raisons. Premièrement, puisque votre crédit est mauvais, il y a de fortes chances que votre demande soit refusée lorsque la compagnie de carte de crédit vérifie votre dossier et s'aperçoit que vous avez déposé une proposition de consommateur. Vous allez donc faire la demande pour rien. Ce ne serait pas si grave si chaque demande de crédit et de vérification de dossier de crédit n’avait pas d’impact sur votre cote. Or, votre cote diminue encore plus suite à ces vérifications et l’état de votre crédit sera encore plus mauvais. 

En résumé, il vaut mieux éviter d’aggraver votre crédit encore plus en faisant une demande de carte de crédit, surtout si vous avez de fortes chances d’être refusé. Vous pouvez cependant prendre certaines précautions afin d’augmenter la probabilité d’être approuvé dans le futur, comme toujours payer vos factures restantes en entier et à temps.

Sinon, vous pouvez vous procurer une carte de crédit garantie pendant une proposition de consommateur. Celle-ci est accordée même à ceux qui ont un mauvais crédit, car vous devez donner un dépôt équivalent à la limite de votre carte afin de l’obtenir. Les cartes de crédit garanties sont une bonne option afin d’aider à rebâtir votre crédit si vous les utilisez de façon responsable.

Appliquer pour une carte de crédit après une proposition de consommateur 

Vous pouvez appliquer pour une carte de crédit traditionnelle après une proposition de consommateur, mais il faut le faire au bon moment, c’est-à-dire lorsque vous avez rebâti votre crédit et augmenté votre cote, un processus qui prend habituellement deux ans. 

Voici quelques conseils afin de rebâtir votre crédit après une proposition de consommateur et maximiser votre chance d’être approuvé pour une carte de crédit non garantie: 

  • Procurez-vous une carte de crédit garantie le plus tôt possible, car celle-ci contribue grandement à augmenter votre cote. Faites le vous- même avant de terminer votre proposition de consommateur.

  • N’utilisez pas plus de 50% de la limite de votre carte de crédit garantie et remboursez votre solde en entier et à temps à chaque mois.

  • Suivez des formations de gestion de crédit et appliquez tous les conseils qui s’appliquent à votre situation.

  • Demandez une copie de votre dossier et cote de crédit régulièrement afin de suivre l’évolution de votre situation et identifier les erreurs potentielles à votre dossier. Cela vous aidera également à déterminer le meilleur moment pour appliquer pour une carte de crédit non garantie. 

Les cartes de crédit garanties et les propositions de consommateur 

Comme mentionné précédemment, il est important d’attendre d’avoir terminé votre proposition de consommateur et rebâtir votre crédit avant d’appliquer pour une carte de crédit traditionnelle. Cela étant dit, la proposition du consommateur peut prendre quelques années à compléter et il peut être difficile de passer autant de temps sans carte de crédit, surtout qu’elle est de plus en plus privilégiée comme méthode de paiement. 

En attendant d’être éligible pour une carte de crédit traditionnelle, vous pouvez vous procurer une carte de crédit garantie. Vous allez pouvoir l’utiliser pour vos achats de tous les jours et pour rebâtir votre crédit. Les cartes de crédit garanties sont plus faciles à obtenir, car vous n’avez pas besoin d’avoir une bonne cote. Vous n’avez qu’à fournir un dépôt correspondant à la valeur maximale de votre limite de crédit. Par exemple, si vous donnez un dépôt de 500$, votre limite de carte de crédit sera de 500$. Lorsque vous décidez de canceller votre carte de crédit garantie, on vous redonnera votre dépôt. 

Sinon, la carte de crédit garantie fonctionne comme une carte de crédit traditionnelle. À chaque mois, vous devez payer votre compte. Il vaut mieux le payer en entier et, surtout le faire à temps. Chaque fois que vous utilisez votre carte et la payez ponctuellement, vous contribuez à faire remonter votre cote de crédit et à bâtir un historique de crédit positif. 

Gérer une nouvelle carte de crédit pendant une proposition de consommateur 

Une fois votre proposition de consommateur terminée et votre crédit rebâti, vous serez en position d’obtenir une carte de crédit non garantie. Une fois que vous l’avez, vous devez tout de même maintenir des habitudes saines afin d’éviter de vous retrouver encore une fois dans une mauvaise situation. Voici quelques conseils afin de maintenir votre bon crédit:  

Créez un budget et épargnez

Créer un budget est une des meilleures façons de vous assurer que vous ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Dressez une liste de tous vos revenus et vos dépenses afin d’avoir un portrait réaliste de votre situation financière. Vous pourrez aussi déterminer s’il y a des endroits où vous devez faire plus attention. N’oubliez pas de prévoir un certain montant pour vos épargnes à chaque mois. 

Faire un budget est important, mais il faut aussi le respecter! Vous pouvez suivre vos dépenses et revenus sur papier, un fichier Excel ou bien une application de budget. 

N’utilisez votre carte que pour les achats que vous pouvez vous permettre de payer en totalité 

Comme il est mieux de rembourser la totalité de votre compte de carte de crédit chaque mois pour augmenter votre cote de crédit, il est important de ne pas dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer en totalité. De plus, cela vous évitera de payer des frais d’intérêt qui peuvent rapidement rendre une dette difficile à gérer. 

Évitez les achats impulsifs 

Il faut éviter de faire des achats impulsifs, surtout si le montant est considérable. N’achetez pas un article dispendieux sur un coup de tête. Prenez quelques jours afin d’évaluer vos besoins et vous assurer que vous pouvez vous permettre l’achat. Vous pouvez aussi explorer des alternatives moins dispendieuses. 

Questionne fréquemment posée

Combien de temps la proposition de consommateur reste-t-elle dans mon historique de crédit au Québec? 

Les deux bureaux de crédit au Québec, soit TransUnion et Équifax, vont enlever la proposition de consommateur de votre dossier trois ans après le remboursement total de vos dettes selon l’entente dressée par votre syndic en insolvabilité. La proposition de consommateur peut aussi être effacée six ans après avoir signé la proposition, quelle que soit la date qui arrive en premier. 

Dois-je inclure toutes mes cartes de crédit lors du dépôt d’une proposition de consommateur? 

Les cartes de crédit non garanties sont habituellement incluses dans une proposition de consommateur. Les dettes reliées à ces cartes seront donc effacées une fois votre proposition de consommateur terminée. Cependant, les cartes de crédit garanties ne peuvent pas être incluses dans une proposition de consommateur. Celles-ci sont garanties par votre dépôt et donc le créancier le gardera simplement si vous êtes incapable de payer votre solde

Dois-je attendre pour demander une carte de crédit lors du paiement d’une proposition de consommateur? 

Il vaut mieux attendre que votre proposition de consommateur soit terminée et que votre crédit soit amélioré avant d’appliquer pour une carte de crédit non garantie. Sinon, vous risquez d’être refusé et de faire diminuer votre cote de crédit davantage (les demandes de crédit affectent votre côté à la baisse). 

Mot de la fin 

La proposition de consommateur est une solution que vous pouvez explorer si votre dette devient hors de contrôle. Bien qu’elle soit préférable à la faillite, elle a tout de même un impact négatif sur votre dossier et cote de crédit et pourrait vous empêcher d’être approuvé pour une carte de crédit non garantie. Une des solutions est de vous procurer une carte de crédit garantie pour avoir accès à du crédit pendant et après votre proposition de consommateur et rebâtir votre crédit.


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Virginie est une étudiante en médecine à temps plein et une écrivaine à son compte à temps partiel. Elle écrit sur une variété de sujets qui touchent la santé et le mode de vie, dont les finances personnelles. Avant d’entreprendre des études en sciences de la santé, Virginie a fait des études de commerce à l’université McGill, ce qui lui a permis de découvrir son intérêt pour des sujets comme la santé financière. En tant qu’étudiante et travailleuse autonome, elle comprend l’importance d’un bon crédit et l’intérêt d’avoir des états financiers en ordre et à jour.

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