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Qu’est-ce que le barattage de cartes de crédit?

Qu’est-ce que le barattage de cartes de crédit?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 20, 2022

Le barattage des cartes de crédit est un terme souvent inventé pour décrire les personnes qui recyclent leurs cartes de crédit afin de profiter des bonus de bienvenue des cartes de crédit. Bien qu'il y ait de fortes chances que ce soit la première fois que vous en entendiez parler, vous n'êtes pas seul. La personne moyenne n'a probablement aucune idée qu'elle peut bénéficier de manière significative de la demande régulière de nouvelles cartes de crédit. Cependant, tout comme il y a des avantages, il y a aussi plusieurs inconvénients au barattage des cartes de crédit.

Qu'est-ce que le barattage des cartes de crédit?

Essentiellement, le barattage des cartes de crédit se produit lorsque vous vous inscrivez à plusieurs cartes de crédit dans le but d'obtenir les bonus d'inscription pour ces cartes. Généralement, les personnes qui pratiquent le barattage des cartes de crédit utilisent la carte jusqu'à ce qu'elles aient gagné tous les bonus de bienvenue. Après cela, ils annuleront la carte ou la conserveront jusqu'à l'expiration de l'offre gratuite de la première année (un bonus d'inscription offert par de nombreuses sociétés de cartes de crédit). 

Une autre tactique souvent employée par les churners les plus aguerris consiste à demander à nouveau la même carte après avoir annulé la première, afin d'obtenir le bonus d'inscription une deuxième fois.

Comment fonctionne le barattage des cartes de crédit?

Le barattage des cartes de crédit peut prendre beaucoup de temps, d'argent et d'organisation. Afin de profiter réellement des avantages que le barattage a à offrir, vous devrez consacrer du temps chaque jour à la pratique et être en mesure de suivre les détails de chaque carte de crédit que vous avez demandée. 

PREMIEREMENT

les choses les plus importantes que vous devez savoir sur le barattage des cartes de crédit et que vous devrez d'abord être une carte de crédit pré-approuvée ou trouver une carte de crédit qui offre un bon système de points et un bonus d'inscription. Ces cartes offrent également encore plus de points bonus pour atteindre un certain minimum de dépenses. En règle générale, vous devrez facturer un montant spécifique dans les 30 à 90 premiers jours. 

DEUXIEMEMENT

Une fois que vous avez reçu votre bonus d'inscription et votre bonus de dépenses minimum, vous avez deux options : annuler la carte ou continuer à l'utiliser pour accumuler plus de points. Et gardez à l'esprit que la demande et l'annulation d'une douzaine de cartes de crédit par an pourraient déclencher un signal d'alarme pour certaines banques. Cela peut entraîner des rejets pour les futures cartes de crédit que vous demandez. 

TROISIEMEMENT 

Mais, si vous n'annulez pas votre carte, vous devrez vous assurer de la surveiller de près afin qu'une simple erreur de crédit n'affecte pas les bonus que vous avez reçus. Enfin, assurez-vous toujours de bien comprendre comment utiliser chacune de vos cartes. Par exemple, certaines cartes produisent plus de points lorsqu'elles sont utilisées pour effectuer des achats spécifiques comme l'essence ou l'épicerie. Les churners eux-mêmes sont très discrets sur leurs stratégies. Il est à craindre que plus les gens s'impliquent dans le barattage des cartes de crédit, plus les sociétés de cartes de crédit en prendront note et réduisent ou éliminent ces avantages bonus.

Où trouver le barattage des cartes de crédit au Canada

Pour ceux qui cherchent à se lancer dans le barattage ou pour ceux qui sont simplement curieux du sujet, il existe plusieurs communautés en ligne qui offrent des informations, des conseils et des astuces sur la façon de commencer. Gardez à l'esprit que même si certains barattes sont disposés à partager leurs expériences, d'autres ne le sont pas. Souvent, les churners ont peur que les sociétés de cartes de crédit commencent à se faire connaître.

Cela étant dit, il existe quelques communautés en ligne que vous voudrez peut-être consulter. Reddit, Red Flag Deals et Great Canadian Rebates ont tous des forums et des discussions où les barattes partagent leurs expériences, de nouveaux bonus à rechercher et même des conseils sur la façon de tirer le meilleur parti d'une baratte.

Bien que le barattage par carte de crédit soit un moyen relativement nouveau et intéressant de profiter des bonus et des avantages des sociétés de cartes de crédit, vous devez tout de même être très prudent.

Avantages du barattage des cartes de crédit

Gagnez des bonus élevés 

Ceux qui pratiquent le roulement des cartes de crédit peuvent gagner des bonus élevés qui pourraient prendre plus d'un an à gagner, en fonction de leurs habitudes de dépenses. Avec le taux de désabonnement des cartes de crédit, vous pouvez gagner des milliers de points en quelques mois seulement grâce aux bonus offerts.

Plus de valeur pour votre argent

 Souvent, les frais annuels des cartes de crédit rendent les cartes de crédit moins précieuses pour ceux qui ne dépensent pas beaucoup. Par exemple, afin d'atteindre le seuil de rentabilité sur une carte de crédit avec des frais annuels de 120 $, vous devrez peut-être d'abord dépenser 10 000 $ afin de gagner suffisamment de points pour compenser cette dépense. Ce n'est qu'après votre percée que vos récompenses seront un pur profit. Mais avec certaines offres de cartes de crédit, vous pourrez maximiser vos récompenses en obtenant l'exonération des frais annuels de la première année.

Il n'y a pas d'engagement

Avec le barattage des cartes de crédit, vous n'avez pas à vous soucier des petits détails de la carte tels que les catégories dans lesquelles vous gagnez des points, les prestations d'assurance et autres avantages. Considérant que le bonus de bienvenue est l'objectif principal, vous pouvez arrêter d'utiliser la carte une fois que vous avez échangé tous vos points bonus de bienvenue.

Les dangers du barattage des cartes de crédit

Peut nuire à votre crédit 

Voici l'essentiel, bien que le barattage des cartes de crédit puisse vous fournir une quantité importante d'argent, de vols et de bonus «gratuits», il reste très risqué et pourrait potentiellement mettre votre crédit en danger. Malheureusement, chaque carte de crédit que vous demandez entraînera une enquête approfondie, ce qui peut nuire à votre crédit. De plus, chaque fois que vous annulez votre carte de crédit pour une nouvelle, cela peut également affecter votre crédit.

Accumulation de dettes 

Habituellement, les cartes de crédit avec bonus de bienvenue vous obligeront à dépenser une certaine somme d'argent avant de vous attribuer vos points bonus. Par exemple, la carte de crédit American Cobalt récompense les utilisateurs de 2 500 $ (jusqu'à 25 $) chaque mois pendant un an s'ils dépensent 500 $ à chaque cycle de facturation. Cela peut entraîner beaucoup de dettes, surtout si vous essayez de respecter la limite de dépenses de plusieurs cartes de crédit.

Restrictions relatives aux cartes de crédit

Certaines banques ont mis en place certaines mesures pour empêcher les gens de brasser des cartes de crédit. Alors que certaines banques ont créé des bonus de bienvenue qui prennent un an à gagner, d'autres ont mis des drapeaux rouges sur ceux dont le dossier de crédit montre un comportement de barattage de carte de crédit.

Comment le barattage peut-il affecter votre pointage de crédit

Comme mentionné précédemment, le barattage des cartes de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Pour mieux illustrer comment le barattage des cartes de crédit peut affecter votre pointage de crédit, nous avons décomposé les 5 facteurs utilisés pour calculer votre pointage de crédit personnel.

L'historique de vos paiements (~35 %)

Votre historique de paiement compte pour environ 35 % de votre pointage de crédit. Ainsi, les paiements manqués ou en retard peuvent avoir un effet sérieux sur votre pointage de crédit. Avec le barattage des cartes de crédit, vous augmentez votre risque de manquer de paiements, surtout si vous avez plusieurs cartes de crédit que vous essayez de baratter. De plus, les nouveaux prêteurs potentiels veulent voir que vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable, donc si vous avez un mauvais historique de paiement, ils seront moins susceptibles de vous approuver pour une nouvelle carte de crédit, ce qui affecte votre capacité à débiter des cartes de crédit.

Le montant de la dette que vous portez (~ 30%)

Ce facteur est connu sous le nom de ratio d'utilisation du crédit et fait référence au montant de la dette que vous portez par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Par exemple, si vous avez 1 carte de crédit avec un solde de 1 000 $ et une limite de crédit de 5 000 $, votre taux d'utilisation du crédit serait de 20 %. En général, il est recommandé de maintenir votre ratio d'utilisation du crédit en dessous de 30 % pour avoir un effet positif sur votre crédit. 

Compte tenu de cela, le barattage des cartes de crédit peut avoir un impact significatif sur votre crédit si vous commencez à maximiser vos cartes de crédit ou si vous commencez à avoir une dette élevée afin d'atteindre la limite de dépenses minimale que certaines cartes doivent gagner les récompenses bonus. Malheureusement, tout en augmentant vos dépenses, vous augmentez également votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Depuis combien de temps avez-vous ouvert vos comptes de crédit (~ 15%)

L'âge de vos comptes de crédit peut également affecter votre pointage de crédit. En règle générale, cela représente 15% de votre pointage de crédit total. En tant que tel, plus vous utilisez un compte de crédit de manière responsable depuis longtemps, plus cela affecte positivement votre crédit. Mais avec le barattage des cartes de crédit, vous réduirez l'âge moyen de votre crédit en ouvrant et en fermant plusieurs comptes.

Types des crédit utilisés (~10 %)

Un autre aspect de votre pointage de crédit est le type de crédit que vous utilisez. Avoir une bonne variété de différents types de comptes de crédit est important pour une cote de crédit saine. Cependant, avec le barattage des cartes de crédit, les cartes de crédit ne sont qu'un type de compte de crédit que vous ouvrez, ce qui n'aide pas à diversifier les comptes de crédit que vous avez. 

Demandes de nouveau crédit (~10 %)

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, vos créanciers effectuent une vérification de crédit, trop de vérifications de crédit dans un court laps de temps ne sont pas bonnes pour votre pointage de crédit.

Conclusion

Il est probablement assez évident que le barattage des cartes de crédit a ses avantages et ses inconvénients indéniables. Si vous avez un œil aiguisé pour certaines offres et une force d'esprit presque obsessionnelle pour ne jamais payer plus que nécessaire, alors, vous pourriez être intrigué par cette entreprise secrète et risquée. Mais attention, le barattage n'est pas un moyen infaillible de progresser financièrement. C'est une entreprise risquée et potentiellement dommageable pour la cote de crédit.

Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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