L'achat d'une maison au Canada, que vous viviez dans une grande ville ou dans une petite ville, coûte de plus en plus cher. Étant donné que l'accession à la propriété n'est plus une réalité pour de nombreux jeunes Canadiens, il n'est pas surprenant que l'hypothèque conjointe ait gagné en popularité.
Comme vous pouvez le deviner, une hypothèque conjointe est une hypothèque que vous contractez avec une autre personne (ou plusieurs personnes). Dans ce scénario, vous feriez une demande de prêt immobilier ensemble et assumerez toutes les responsabilités du contrat hypothécaire. La situation la plus courante impliquant une hypothèque conjointe est lorsque les conjoints ou les partenaires achètent une maison ensemble. Mais des amis ou des partenaires d'investissement peuvent également conclure ce type d'accord. Dans ce cas, les deux ou tous les noms des parties concernées figurent sur le titre.
Les hypothèques conjointes sont généralement conclues dans le but d'augmenter les chances d'admissibilité à l'hypothèque. Compte tenu du prix élevé des maisons de nos jours, certaines personnes ne seront peut-être pas nécessairement en mesure d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire seules et auraient plutôt besoin du revenu d'une autre personne pour garantir le prêt immobilier. Non seulement cela, mais les acheteurs de maison utilisent également des hypothèques conjointes pour obtenir des taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions sur un contrat de prêt immobilier en raison d'un revenu combiné plus élevé, ou pour profiter de la meilleure cote de crédit et de la santé financière d'un emprunteur.
Certes, les hypothèques conjointes peuvent être très utiles pour de nombreux emprunteurs. Mais il existe également certains inconvénients potentiels que tous les emprunteurs doivent connaître avant de contracter une hypothèque conjointe avec une autre personne.
Jetons un coup d'œil à certains des avantages des hypothèques conjointes qui pourraient vous inciter à en envisager une.
Comme déjà mentionné, un revenu combiné entre deux ou trois personnes peut faciliter l'approbation d'un prêt hypothécaire. Bien sûr, le revenu est un facteur clé dans la capacité d'une personne à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire, et si le revenu d'une personne n'est pas suffisant pour s'offrir une certaine maison, combiner le revenu avec une autre personne peut aider à augmenter les chances d'approbation.
Non seulement vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir une approbation de prêt hypothécaire, mais vous pouvez également vous permettre de payer un prix plus élevé et donc d'obtenir un prêt plus élevé pour financer l'achat. La conclusion d'une hypothèque conjointe peut augmenter votre pouvoir d'achat et vous donner plus de liberté en ce qui concerne la fourchette de prix que vous pouvez envisager.
Un acompte est requis pour garantir un prêt hypothécaire, et le montant de l'acompte le plus bas généralement requis est de 5 % du prix d'achat d'une maison. Mais bien que vous puissiez être admissible à un acompte aussi petit, vous feriez mieux de verser un pourcentage beaucoup plus élevé du prix d'achat. Cela vous aidera à minimiser votre ratio prêt-valeur (LTV) et donc à réduire le montant que vous devez à votre prêteur.
Non seulement cela, mais un acompte plus important peut également vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas grâce au risque moindre pour le prêteur. Enfin, déposer au moins 20 %, si possible, vous évitera d'avoir à payer une assurance prêt hypothécaire, ce qui vous obligera à débourser plus pour l'ensemble de votre prêt hypothécaire.
Prendre soin d'une maison demande beaucoup de temps, d'efforts et d'argent. Si vous pouvez partager ces responsabilités, vous n'aurez pas à assumer entièrement le fardeau par vous-même. Tous les entretiens et réparations nécessaires peuvent être partagés, tout comme toutes les factures de services publics. Cela vous donnera une certaine tranquillité d'esprit en sachant que vous n'êtes pas seul avec ces responsabilités.
En plus des avantages des hypothèques conjointes, il y a aussi certains inconvénients dont vous devriez tenir compte.
Que vous soyez marié à la personne avec qui vous avez contracté une hypothèque conjointe ou que vous soyez simplement des amis cherchant à profiter des avantages que ce type d'arrangement peut offrir, il est toujours possible pour vous deux de couper les liens l'un avec l'autre pour quelque raison que ce soit.
Il peut s'agir d'un divorce, d'une rupture ou simplement de la fin d'une amitié. Quelle que soit la raison de votre brouille, une telle situation pourrait rendre difficile, voire impossible, de rester dans cette situation. Si la maison doit être vendue en conséquence, vous pourriez vous retrouver dans une situation délicate.
Si l'un des partenaires d'une hypothèque conjointe ne veut plus aucune partie de la maison alors que l'autre en a encore, cela pourrait poser problème. Soit la partie intéressée doit trouver la différence de valeur nette pour entretenir la maison par elle-même, soit la maison doit être vendue afin de donner à la partie non intéressée sa part de la valeur nette.
L'arrangement initial dépend du maintien par les deux parties d'un revenu suffisant pour pouvoir payer l'hypothèque combinée. Mais si une personne perd son emploi, cela pourrait être un problème majeur lorsqu'il s'agit de continuer à payer l'hypothèque à temps. Si l'autre personne qui est toujours employée n'a pas les moyens de couvrir la partie de l'hypothèque de l'autre personne, la maison devra peut-être être vendue afin d'éviter le défaut de paiement.
| Hypothèque conjointe | Hypothèque non conjointe | |
| Paiements hypothécaires | Une hypothèque conjointe peut fournir des paiements plus abordables car elle est répartie entre vous et votre partenaire. | Avec un seul flux de revenus, les paiements peuvent sembler plus chers, car vous ne pouvez pas partager le coût. |
| Mise de fonds | Avec deux revenus, vous pouvez vous permettre de verser une mise de fonds plus importante. | Avec un revenu unique, votre mise de fonds sera inférieure à ce que vous pourriez fournir avec un partenaire. |
| Responsabilité de la maison | L'entretien, l'entretien et les responsabilités générales qui accompagnent la possession d'une maison peuvent être partagés. | Toutes les dépenses liées à la possession d'une maison tomberont sur vos épaules. |
| Moins de frais | En raison de votre capacité à verser une mise de fonds plus importante, votre assurance prêt hypothécaire sera moindre ou inexistante. | Avec une mise de fonds moins élevée, votre prime d'assurance prêt hypothécaire sera plus élevée. |
| Meilleur taux | Avec deux revenus, vous aurez l'air moins risqué et serez plus susceptible de recevoir un meilleur taux. | Toutes choses étant égales par ailleurs, un revenu unique peut entraîner des taux plus élevés. |
Si vous craignez qu'une hypothèque conjointe ne soit la bonne option pour vous, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de devenir propriétaire par vous-même, il y a quelques options supplémentaires que vous voudrez peut-être envisager.
Bien que cela puisse retarder l'achat d'une maison de plusieurs années, si vous ne pouvez pas vous permettre un paiement hypothécaire par vous-même, vous devriez penser à économiser une mise de fonds plus importante. Un acompte important rendra non seulement vos versements hypothécaires plus abordables, mais un acompte de 20 % ou plus garantira que vous n’aurez pas à payer d’assurance hypothécaire par défaut.
Le Régime d'accession à la propriété (RAP) permet aux consommateurs canadiens, qui achètent ou construisent leur première maison, de retirer jusqu'à 35 000 $ de leur REER pour couvrir le coût de la maison. Les participants doivent être des acheteurs d'une première maison et rembourser l'argent dans les 15 ans.
Si vous souhaitez acheter une maison par vous-même et être le seul propriétaire officiel, vous pouvez envisager de demander à un membre de votre famille ou à un ami de cosigner votre hypothèque. Il augmentera votre pouvoir d'emprunt tout en vous permettant d'être le seul propriétaire. Gardez simplement à l'esprit qu'un cosignataire devra effectuer un paiement si vous ne le faites pas, c'est pourquoi il est important de choisir une personne proche de vous.
Bien que cela ne soit pas autorisé dans toutes les villes, l'achat d'une maison avec la possibilité d'en louer une partie pour créer un revenu peut aider certains emprunteurs à s'offrir des logements plus chers. Certains prêteurs approuvent les demandes de prêt hypothécaire en fonction de la capacité de l'emprunteur à gagner un revenu avec la propriété.
Si vous êtes intéressé à demander une hypothèque conjointe ou tout autre type d'hypothèque ou de produit de prêt, Prêts Canada peut vous aider. Nous vous mettrons en contact avec un prêteur hypothécaire qui pourra vous offrir le type de produit de prêt dont vous avez besoin et auquel vous pouvez prétendre.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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