Établir une bonne cote de crédit quand vous êtes un étudiant

Établir une bonne cote de crédit en tant qu'étudiant peut sembler difficile. Cependant, quel que soit votre âge ou votre expérience en matière de crédit, il n'est jamais trop tôt pour prendre de bonnes habitudes en matière de crédit.

Aller au collège ou à l'université est un excellent moyen d'investir dans votre avenir, de développer une compétence ou d'apprendre quelque chose que vous aimez. Mais bien sûr, l'un des effets secondaires de tous les cours, examens et sessions d'étude est le manque de temps pour s'occuper d'autres choses importantes, telles que la santé de vos finances et vos cotes de crédit.

En fait, à un certain âge, il devient très important de commencer à établir un bon crédit, car c'est l'un des éléments clés qui peuvent vous aider à obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile ou d'autres produits de crédit utiles. Continuez à lire pour savoir comment construire un crédit en tant qu'étudiant.

Comment commencer à accumuler des crédits en tant qu'étudiant

Comme vous le savez, être étudiant prend énormément de temps, il est donc souvent difficile de trouver des méthodes pour se constituer un bon crédit. Ne vous inquiétez pas, car il existe quelques moyens simples de démarrer votre historique de crédit et de maintenir des cotes de crédit saines, telles que:

Obtenez une carte de crédit adaptée aux étudiants

Au Canada, de nombreux fournisseurs peuvent vous proposer une carte de crédit spécialement conçue pour les étudiants ou suffisamment abordable et efficace pour être utilisée par n'importe quel étudiant.

Certaines cartes n'ont pas de frais annuels tandis que d'autres offrent des avantages comme l'assistance routière ou des avantages de voyage. Il existe même des cartes de crédit qui vous permettent de gagner des dollars de remise en argent, que vous pouvez utiliser pour payer vos factures mensuelles ou obtenir des remises sélectionnées. N'importe laquelle de ces cartes de crédit pourrait être idéale pour financer vos frais de scolarité, vos fournitures scolaires ou vos frais de subsistance.

Cela dit, il n'est pas judicieux d'activer une carte de crédit que vous ne pouvez pas vous permettre, ce qui se produit généralement lorsque vous accumulez trop de dettes à taux d'intérêt élevé. De plus, demander et annuler régulièrement des cartes de crédit peut entraîner de nombreuses demandes de renseignements sur votre dossier de crédit.

Utilisez une carte de crédit sécurisée

En tant que jeune étudiant, vous n'avez peut-être pas suffisamment d'antécédents de crédit pour être admissible à de nombreux produits de crédit. Vous avez peut-être aussi eu des problèmes d'endettement dans le passé qui ont entraîné un faible crédit et poussé les prêteurs à rejeter vos demandes. 

Les cartes de crédit sécurisées offrent bon nombre des mêmes avantages standard que les cartes ordinaires (paiements minimaux, etc.). Étant donné que vous devez payer un dépôt de garantie égal à votre limite de crédit souhaitée pour être approuvé, une carte de crédit sécurisée peut même vous aider à contrôler vos dépenses. Une fois que votre mandat se termine et que toutes les dettes ont été payées, vous devrez récupérer votre dépôt.

Cependant, il est important de comprendre que les cartes de crédit sécurisées comportent bon nombre des mêmes risques que les cartes de crédit normales, comme des taux d'intérêt élevés, des dettes potentiellement ingérables et d'autres dommages au crédit suite à chaque paiement en retard, incomplet ou manqué.

Remboursez votre dette étudiante

Si vous avez un prêt étudiant ou une marge de crédit étudiant active, une autre façon graduelle d'améliorer votre crédit est de rembourser vos dettes. Par exemple:

• Les prêts étudiants privés doivent toujours être remboursés le plus rapidement possible, car les prêteurs signalent généralement les retards de paiement aux bureaux de crédit après 30 jours. N'oubliez pas que les remboursements de prêt complets et ponctuels sont vraiment bons pour votre crédit.

• Les marges de crédit pour les étudiants vous permettent d'effectuer des paiements minimaux ou partiels pour éviter les pénalités, mais plus vous avez de dettes impayées, plus votre taux d'utilisation du crédit sera élevé. Cela pourrait potentiellement nuire à vos cotes de crédit.

• Les prêts étudiants fédéraux ont un délai de grâce d'environ 90 jours avant qu'un prêteur ne signale vos retards de paiement à TransUnion et Equifax. Vous pouvez même être autorisé à payer après l'université, mais cela ne signifie pas que vous devriez volontairement manquer de paiements.

Obtenez vos paiements de loyer signalés aux bureaux de crédit

Vivre dans votre propre appartement pendant vos études collégiales ? Si tel est le cas, votre propriétaire peut être en mesure de déclarer vos paiements de loyer à l'une des principales ressources de propriété locative du Canada, comme le Bureau de crédit des propriétaires. Le LCB a été créé en 2012 pour augmenter les revenus des propriétaires ou des gestionnaires immobiliers et récompenser les locataires pour leur comportement responsable.

De nos jours, de nombreux propriétaires canadiens se joindront à la LCB et consulteront sa base de données lorsque les locataires postulent. Si vous êtes déjà un locataire enregistré, ils peuvent gérer votre crédit et voir tout problème sérieux (paiement ou autre) que vous avez rencontré lors de vos locations précédentes.

Si votre historique de crédit et de locataire/location est propre, vous devriez avoir des chances décentes d'approbation. De plus, tout paiement de loyer responsable sera signalé aux bureaux de crédit du Canada et vous donnera progressivement un meilleur crédit. Attention, car ne pas payer correctement son loyer ou être un locataire irresponsable peut avoir le résultat inverse.

Obtenez vos paiements de loyer signalés aux bureaux de crédit

Vivre dans votre propre appartement pendant vos études collégiales ? Si tel est le cas, votre propriétaire peut être en mesure de déclarer vos paiements de loyer à l'une des principales ressources de propriété locative du Canada, comme le Bureau de crédit des propriétaires. Le LCB a été créé en 2012 pour augmenter les revenus des propriétaires ou des gestionnaires immobiliers et récompenser les locataires pour leur comportement responsable.

De nos jours, de nombreux propriétaires canadiens se joindront à la LCB et consulteront sa base de données lorsque les locataires postulent. Si vous êtes déjà un locataire enregistré, ils peuvent gérer votre crédit et voir tout problème sérieux (paiement ou autre) que vous avez rencontré lors de vos locations précédentes.

Si votre historique de crédit et de locataire/location est propre, vous devriez avoir des chances décentes d'approbation. De plus, tout paiement de loyer responsable sera signalé aux bureaux de crédit du Canada et vous donnera progressivement un meilleur crédit. Attention, car ne pas payer correctement son loyer ou être un locataire irresponsable peut avoir le résultat inverse.

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Quels facteurs affectent vos cotes de crédit?

Bien que vos cotes de crédit puissent être calculées de différentes manières, il existe cinq éléments communs qui peuvent généralement faire fluctuer vos cotes de crédit:

Historique des paiements (~ 35%) 

Comme ils ont généralement le plus grand impact sur vos cotes de crédit, il est préférable de payer toutes vos dettes liées au crédit à temps et en totalité. Cela comprend les factures de carte de crédit, les versements hypothécaires et tout ce qui apparaît sur votre dossier de crédit. Tout paiement en retard, incomplet ou manqué peut diminuer vos scores.

Ratio dette-crédit (~ 30%) 

Le montant de la dette renouvelable que vous portez actuellement par rapport au montant dont vous disposez peut également affecter vos scores. En règle générale, les prêteurs aiment voir un ratio de 30 % ou moins. Des ratios plus élevés peuvent avoir des impacts négatifs sur vos côtes de crédit.

Âge / durée du crédit (~ 15%)

Il est également sain pour vos cotes de crédit de garder les comptes de crédit ouverts aussi longtemps que possible, plutôt que de les annuler et de les rouvrir constamment. Les comptes de crédit plus anciens peuvent aider à augmenter l'âge de votre crédit et montrer que vous avez de l'expérience, ce qui peut conduire à un meilleur crédit, en particulier s'ils ont été utilisés de manière responsable.

Demandes de crédit (~ 10%) 

Demander trop souvent un nouveau crédit peut nuire à vos cotes de crédit. Chaque fois qu'un prêteur vérifie votre crédit, une enquête sérieuse apparaîtra sur votre historique de crédit pendant plusieurs années, ce qui peut réduire légèrement vos scores.

Dossiers publics (~ 10%)

Les faillites, les propositions de consommateur, les poursuites, les privilèges et les comptes en recouvrement sont d'autres facteurs pris en compte lors du calcul de vos cotes de crédit.

Comment garder de bonnes habitudes de crédit

En fin de compte, un mauvais crédit est souvent le résultat de mauvaises habitudes de crédit, comme le fait de ne pas payer ses dettes à temps ou d'utiliser trop de votre crédit disponible. Là encore, cela peut être dû à une erreur dans votre dossier de crédit ou à un historique de crédit insuffisant.

Peu importe la cause, de faibles cotes de crédit peuvent vous retenir, surtout si vous êtes étudiant et que vous avez beaucoup d'autres choses en tête. Ne vous inquiétez pas, car il y a quelques habitudes faciles que vous pouvez adopter pour transformer votre crédit, y compris, mais sans s'y limiter :

• Payer les factures de manière responsable - Comme mentionné, un historique de paiement sain est l'un des facteurs les plus courants et souvent les plus importants qui affectent votre crédit. Ainsi, le suivi des paiements peut aider à établir un bon crédit, que vous soyez étudiant ou non.
• Maintenir un faible ratio d'utilisation du crédit – Un ratio d'utilisation du crédit de 30% ou moins est souvent préféré par les prêteurs. Des ratios élevés peuvent être considérés comme un signal d'alarme et peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit.
• Éviter trop de nouveaux crédits – Les demandes sérieuses peuvent faire chuter vos cotes de crédit et peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant des années.
• Vérification de votre rapport de solvabilité – Au Canada, les consommateurs peuvent vérifier leur dossier de crédit et leurs cotes de crédit auprès de nombreuses sources telles que les bureaux de crédit, les banques ou les fournisseurs de cotes de crédit tiers. Actuellement, Equifax offre aux Canadiens un accès gratuit à leur dossier de crédit et à leur score Equifax en ligne gratuitement, tandis que Transunion offre une divulgation gratuite aux consommateurs. Vérifiez fréquemment votre rapport pour détecter des erreurs, des signes de fraude ou des façons dont vous pourriez réparer votre crédit.

Bon Crédit = Une Éducation Saine

Prendre trop de crédit n'est jamais une bonne idée. Plus votre crédit est mauvais, plus il sera difficile d'obtenir une approbation pour de nouveaux produits de crédit avec des taux et des conditions abordables. D'un autre côté, si vous êtes en mesure de gérer vos produits de crédit de manière responsable, vous pourriez vous remercier plus tard lorsque vous quitterez l'université avec un diplôme et de bonnes cotes de crédit. Assurez-vous simplement d'emprunter de manière responsable, de choisir un prêteur légitime et de toujours lire les petits caractères !