La dette étudiante devient un problème de plus en plus préoccupant au Canada. Avec la montée en flèche des frais de scolarité au cours des dernières années, les étudiants ont dû contracter des dettes plus importantes pour payer leurs études. Le problème est que cela peut prendre des années, voire des décennies pour rembourser toute cette dette et peut être un véritable fardeau lorsque les étudiants commencent à peine leur vie.
Environ 67% des Canadiens récemment sondés ont déclaré avoir obtenu leur diplôme avec une dette moyenne de 22 084 $. Seulement 33% ont obtenu leur diplôme sans aucune dette étudiante à rembourser. C’est beaucoup d’argent à assumer, surtout lorsque de nombreux étudiants commencent à peine à travailler à ce stade.
Les diplômés décrochent généralement des emplois de niveau débutant après l'obtention de leur diplôme, qui ne paient généralement pas beaucoup. Il faut du temps pour acquérir de l'expérience et gravir les échelons dans une carrière avant que les gens commencent à voir des chèques de paie beaucoup plus élevés arriver. En attendant, leurs prêts étudiants sont toujours là, en attente d'être remboursés.
Bien que de nombreux Canadiens parviennent à rembourser leurs prêts étudiants - souvent après des années de paiements - certains ont du mal à y remédier. Dans ces cas, il peut être nécessaire d'introduire une sorte de résolution pour faire face à ces dettes, et certains anciens étudiants envisagent la faillite pour résoudre leurs problèmes d'endettement.
La faillite est-elle une solution afin d'alléger la dette étudiante?
Faillite pour éliminer la dette de prêt étudiant
La Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI) a été établie pour donner aux Canadiens un moyen de demander un allégement de leurs dettes. Habituellement, la faillite est utilisée pour alléger les dettes telles que les dettes de carte de crédit, les prêts personnels et les marges de crédit.
Mais maintenant, les prêts étudiants font l'objet d'un traitement spécial en vertu de la Loi. Des années auparavant, les prêts étudiants étaient traités comme la dette moyenne non garantie. Cependant, la législation actuelle exige que les consommateurs ne soient pas scolarisés pendant au moins 7 ans avant de pouvoir inclure leur dette étudiante dans les dépôts de bilan.
Qu'est-ce que la période d'attente de «7 ans»?
La «règle des 7 ans» fait référence à la période pendant laquelle une personne doit être absente de l'école avant que les prêts étudiants ne puissent être éliminés par faillite. Lorsque vous déclarez faillite, au moins 7 ans doivent s'être écoulés depuis la date officielle de la fin de vos études. Cette date fait référence au dernier jour de votre inscription en tant qu'étudiant, et non au dernier jour où vous êtes allé en classe.
La LFI exclut spécifiquement les prêts étudiants si cette période d'attente de 7 ans n'est pas encore écoulée. Pour connaître votre date exacte de fin d'études, vous pouvez contacter le Centre national de prêts aux étudiants. Une fois que vous avez déterminé votre date de fin d'études, ajoutez simplement 7 ans à cette date et c'est à ce moment-là que votre prêt étudiant peut être traité en cas de faillite.
Si vous n'avez pas été scolarisé pendant plus de 7 ans, votre dette de prêt étudiant peut être acquittée en vertu de la Loi si vous déclarez faillite ou si vous déposez une proposition de consommateur à vos créanciers. Si cela fait moins de 7 ans que vous avez fréquenté un établissement d'enseignement postsecondaire, votre prêt étudiant ne sera pas automatiquement libéré en cas de faillite.
Faire face à la dette étudiante avant la période d'attente de 7 ans
Si votre prêt étudiant a moins de 7 ans, il se peut que certaines options s'offrent à vous pour vous aider à rembourser votre dette d'études plus facilement. Pour commencer, vous pouvez contacter votre bureau de prêts étudiants et négocier un autre plan de paiement. Le Centre de service national de prêt aux étudiants offre une aide au remboursement par le biais de son plan d'aide au remboursement.
Avec ce plan, vous pourrez peut-être demander une réduction temporaire des paiements ou demander plus de temps pour rembourser votre prêt étudiant. En fait, vous pourriez être en mesure de prolonger la durée de votre période de paiement jusqu'à 14,5 ans.
Vous voudrez peut-être aussi envisager de demander une réduction à cause de difficultés financières selon laquelle le gouvernement abaissera votre taux d'intérêt pendant quelques années, puis abaissera le principal dû après cette période de faible taux d'intérêt. Cependant, vous devrez prouver que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer le paiement intégral de votre dette étudiante pour être admissible à cet arrangement. Même si vous êtes admissible, l'approbation n'est pas garantie.
Il convient de noter que même si ces options peuvent vous aider à mieux gérer votre dette étudiante, elles augmenteront le montant que vous devez en intérêts et vous maintiendront en fait plus longtemps endetté. Mis à part la faillite ou une proposition de consommateur, l'option concernant des difficultés financières est celle qui réduira véritablement le montant total de vos remboursements de prêt étudiant au fil du temps.
Si vous avez d’autres dettes importantes, la faillite peut toujours être une option viable pour vous, même si vous n’avez pas encore respecté le délai de carence. La demande de faillite personnelle peut vous aider à faire face à d'autres dettes afin de faciliter le remboursement de votre prêt étudiant.
En conclusion
Faire face à une grande dette étudiante peut être extrêmement stressant, en particulier avec toutes les autres obligations financières de la vie. Si vous avez du mal à rembourser votre dette étudiante, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité. Ces experts seront en mesure de vous aider à naviguer dans toutes vos options et à choisir celle qui vous convient le mieux, afin que vous puissiez enfin vous débarrasser de toute cette lourde dette.
