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L'importance d'assurer votre condo

L'importance d'assurer votre condo

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour août 3, 2022

En tant que copropriétaire, avez-vous à vous soucier d'assurer votre unité? Après tout, la corporation des copropriétaires n'est-elle pas responsable d'assurer l'immeuble?

Voyez-vous, le fait est que la police d'assurance d'une copropriété ne couvre pas chaque unité individuelle. Bien qu’elle couvre l'extérieur du bâtiment, l'intérieur de votre unité n'est pas assuré avec la police de votre syndicat de propriété, et dans ce cas-ci vous seriez responsable de vous assurer. 

Cela peut se faire en souscrivant une police d'assurance condo, qui protégera tout ce qui se trouve entre les quatre murs de votre unité, y compris vos biens personnels.

Examinons de plus près l'assurance copropriété pour vous aider à personnaliser la police idéale pour vous.

Assurer un condo

Assurer un condo est un processus beaucoup plus compliqué que d'assurer une maison . C'est parce que vous partagez le bâtiment, ses services publics et tous ses problèmes avec d'autres personnes et de ce fait, des accidents inattendus peuvent se produire. De plus, vous devrez très probablement payer plus d'une police d'assurance (lorsque vous possédez une maison, vous n'avez besoin que d'une seule police). 

Types d'assurances

Lors de l'achat d'un condo, vous devrez peut-être payer plusieurs types d'assurances

  • Assurance condo commerciale - Cette police est détenue par le syndicat des copropriétaires de condo et protège la structure principale de l'immeuble et les espaces communs (vous y contribuerez avec vos frais de copropriété).
  • Assurance condo personnelle - Vous êtes propriétaire de cette police et vous serez responsable de la mettre en vigueur. Elle couvrira les appareils électroménagers du condo, les mises à niveau, les biens personnels, les effets personnels et le vol de votre unité.
  • Assurance locataire – Vous êtes propriétaire de cette police et elle pourrait être requise si vous louez un logement de condo qui ne vous appartient pas.

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Qu'est-ce que l'assurance condo ?

L'assurance condo est un type d'assurance des biens qui protège les effets personnels et les améliorations apportées à l'unité de copropriété (condo) dont vous êtes propriétaire. Il ne couvre pas les espaces extérieurs de la structure, qui sont sous la responsabilité de votre syndicat de copropriété. 

Plutôt, ce type d’assurance couvre les murs intérieurs, les appareils électroménagers et le contenu de votre condo. Cette police vous protège également contre toute responsabilité si vous êtes responsable de la blessure d'une autre personne ou des dommages à sa propriété.

Comment fonctionne l'assurance condo?

Tout comme une police d'assurance habitation traditionnelle pour une maison individuelle, une police d'assurance condo est souscrite auprès d'une compagnie d'assurances qui versera une compensation financière en cas de sinistre. 

Lors de votre demande d'assurance condo, l'assureur évaluera les probabilités que vous fassiez une réclamation en cas de dommages matériels, de vol de biens ou de blessures corporelles. Vous recevrez un devis basé sur cette évaluation et vous pourrez payer vos primes en conséquence. Tant que vous respectez vos primes, vous serez couvert conformément à votre contrat. En plus de protéger les murs intérieurs, les appareils et les effets personnels contenus dans l'unité, votre contenu sera également assuré lorsque vous voyagez ces derniers avec ou s'ils sont entreposés dans un casier.

Bien que ce type d'assurance ne soit pas légalement requis, votre syndicat de copropriétaires (condo) et votre prêteur hypothécaire exigeront probablement qu'une police soit en vigueur. Cela minimisera leur risque s'il y a des dommages causés à votre condo, ce qui peut avoir un impact négatif sur la valeur de votre unité et de ceux qui vous entourent. 

Qu'est-ce qui est et n'est pas protégé par l'assurance condo?

Les éléments suivants sont généralement protégés par une police d'assurance de condo standard: 

Biens contenus dans le condoVos biens personnels seront protégés s'ils sont endommagés ou volés. Cela inclut les biens qui sont entreposés dans votre casier attribué à votre condo. Cependant, les biens de grande valeur peuvent ne pas être couverts, tels que des bijoux ou des œuvres d'art spécifiques, s'ils dépassent un certain montant. Vous pourriez avoir besoin d'une couverture supplémentaire pour ces types de biens.
AméliorationsSi vous avez effectué des améliorations dans le condo, telles que l'installation de nouveaux comptoirs de cuisine en granit ou de nouveaux planchers de bois franc, vous serez protégé pour ces améliorations si elles sont endommagées. 
Responsabilité personnelleCette partie de votre police vous protégera si  vous êtes poursuivi par une personne qui se blesse ou dont les biens sont endommagés lors de la visite de votre unité. Il vous protège également de tout dommage que vous pourriez avoir causé à d'autres unités, comme une inondation en laissant le robinet ouvert ou un refoulement de tuyau en lavant les ordures dans l'évier. 
Logement temporaireSi votre unité est jugée inhabitable en raison de dommages importants qui vous obligent à sortir, vous serez indemnisé pour des conditions de vie temporaires jusqu'à ce que votre unité soit entièrement réparée.
Et comment distinguer: Quel type d’assurance protège quels dommages dans un édifice à condo?
Assurance de condoAssurance du syndicat de copropriété
Vos biensAires communes du bâtiment
Améliorations apportées au condo(Partie privative ou partie commune à usage exclusif)Aménagements d’origine du condo
Responsabilité civile du copropriétaireBiens communs
Couvertures additionnelles pour déversement d’eau, renvoi d’égout, etc.Responsabilité civile du syndicat
Protections contre le vol, le feu et le vandalisme dans les espaces communs du bâtiment

Assurance condo standard

Une police d'assurance de copropriété standard n'inclut généralement pas les éléments suivants : 

  • Bijoux dispendieux ou autres articles de grande valeur. La majorité des polices ont généralement une limite sur la protection des bijoux, ce qui peut ne pas être suffisant pour protéger tous les objets de valeur que vous avez. Vous pourriez avoir besoin d'une couverture supplémentaire dans ce cas. 
  • Dégâts extérieurs. La plupart des espaces extérieurs sont couverts par votre association de copropriétaires, mais vous voudrez peut-être tout de même savoir exactement ce que contient leur police. Vous pourriez avoir besoin d'une couverture supplémentaire si un espace extérieur ou un article n'est pas protégé.
  • Inondation. Les dégâts d'eau causés par les inondations ne sont généralement pas protégés par une police d'assurance de condo, et la police de votre syndicat de condo ne les protégerait pas non plus.
  • Périls non précisés. Les polices de condo incluent généralement les risques répertoriés, donc s'il y a quelque chose qui n'est pas spécifiquement répertorié, ce risque  n'est probablement pas assuré. 

Protections facultatives

Vous pouvez également avoir la possibilité d'ajouter des protections facultatives, telles que les suivantes:

  • Articles de valeur - Les polices d'assurance standard des condos ne couvrent généralement pas les articles coûteux comme les œuvres d'art ou les bijoux de valeur. Vous pouvez cependant ajouter une couverture facultative pour protéger ces actifs.
  • Refoulement d'égout – Si des eaux usées pénètrent dans votre condo à la suite d'un refoulement d'égout, cet avenant facultatif vous couvrira pour les dommages causés. 
  • Inondations d'eau de surface – L'eau qui s'infiltre dans votre condo à partir de l'eau de surface et cause des dommages peut être couverte par cette composante de couverture facultative. 
  • Vol d'identité - Si vous êtes victime d'un vol d'identité , avoir cet avenant supplémentaire peut vous indemniser pour tout dommage causé en conséquence.
  • Évaluation des pertes – Bien que votre bâtiment soit assuré en vertu de la police d'assurance de l'entreprise, il peut arriver que le coût des réparations soit beaucoup plus élevé que la protection offerte et garantie de l'entreprise. Dans ce cas, les coûts excédentaires sont répartis entre les propriétaires d'unités. L'assurance d'évaluation des pertes peut vous couvrir afin que vous n'ayez pas à payer de votre poche pour de telles réparations.

En tant que copropriétaire, ai-je besoin d'une assurance condo?

Tel que mentionné ci-dessus, il n'est pas légalement requis d'avoir une police d'assurance condo en tant que propriétaire d'une unité condo. Cependant, vous devrez probablement en souscrire une de toute façon, conformément aux exigences de votre prêteur et de votre syndicat de copropriétaires. 

D’autre part, détenir une police comme celle-ci en place peut vous procurer la tranquillité d'esprit en sachant que vous ne serez pas tenu de payer les dommages associés aux dommages, au vol ou aux litiges. 

Si vous louez une unité d'un propriétaire de condo, vous n'avez pas besoin d'une police d'assurance, car l'unité elle-même est déjà assurée par le propriétaire. Cependant, votre propriétaire peut vous demander d'acheter une protection pour réduire son risque. 

D’un autre côté, vous voudrez peut-être envisager de souscrire une police de toute façon pour vous offrir une protection similaire à celle que les propriétaires d'unités reçoivent en ayant une police en vigueur.

Combien coûte l'assurance condo?

Le coût de votre police d'assurance condo peut varier considérablement selon les circonstances exactes. Cela dit, la politique moyenne varie de 25  $ à 60  $ par mois pour les unités détenues. Si vous louez votre condo, vous pourriez payer aussi peu que 10 $ par mois, le coût augmentant en fonction de la taille de l'unité, du bâtiment lui-même et de son emplacement exact. 

Plusieurs facteurs influencent le coût de votre police, notamment les suivants:

  • Emplacement – Une zone avec un taux de criminalité élevée peut vous coûter plus cher en primes en raison du risque plus élevé associé au vol et au vandalisme.
  • Le bâtiment – ​​L'année de construction, l'état et la construction du bâtiment dans lequel se trouve votre unité jouent un rôle dans vos primes. Les bâtiments plus anciens qui ont besoin de réparations peuvent coûter plus cher en assurance condo.
  • Protection – Vous avez une certaine flexibilité quant à ce que vous voulez protéger. Plus vous souhaitez une protection, plus cela vous coûtera cher. 
  • Franchise - Si jamais vous devez déposer une réclamation, vous devrez d'abord payer une franchise avant que votre police n'entre en vigueur. Une franchise plus élevée signifie généralement des primes plus basses, tandis qu'une franchise plus faible signifie des primes plus élevées. 
  • Biens contenus dans votre condo - Même si votre police protège vos biens, il y a généralement un plafond sur le montant de votre indemnisation si vous devez déposer une réclamation. Si vous avez beaucoup d'objets de valeur dans votre unité, vous voudrez peut-être payer un taux plus élevé afin de protéger ces biens. 
  • Proximité d'une borne d'incendie ou d'une caserne de pompiers – Tout comme pour l'assurance habitation traditionnelle, votre assureur voudra connaître la distance entre votre unité et votre bâtiment et la borne d'incendie ou la caserne de pompiers la plus proche. Plus c'est proche, mieux c'est pour vos primes. 
  • Profil personnel - Votre âge, votre sexe et votre style de vie auront également une incidence sur le montant que vous payez pour l'assurance. À titre de comparaison,un jeune homme qui fume devra payer une assurance plus chère qu'une femme plus âgée qui mène une vie saine. 
  • Historique des sinistres. Plus vous avez fait de réclamations dans le passé, plus vous pouvez être considéré comme un risque accru par votre fournisseur d'assurance. Dans ce cas, vous pourriez vous retrouver avec des primes plus élevées. 

Découvrez comment le sexe de la personne affecte les coûts d'assurance .

Conseils sur l'assurance condo

Si vous envisagez de souscrire une assurance de copropriété, il y a quelques points que vous devez considérer. Voici quelques conseils lors de l'obtention de votre police d'assurance :

Casier de rangement 

Si vous avez un casier de rangement, assurez-vous que votre assureur est au courant afin qu'il puisse être inclus dans votre police. 

Objets de valeur monétaire et de valeur sentimentale

Si vous possédez des articles coûteux, assurez-vous d'avoir une protection pour tous les objets de valeur non standard que vous avez dans votre condo. Cela peut inclure des biens tels que des bijoux dispendieux, des instruments de musique onéreux et des équipements sportifs. Les collections d'œuvres d'art et de vin doivent être considérées séparément.

Programmes de partage de copropriété

Si vous participez à des programmes de partage de propriété, assurez-vous d'informer votre assureur de cette activité. Un exemple de ceci serait un programme comme Airbnb. Si vous oubliez d'en informer votre assureur, il se peut qu'il refuse de payer votre réclamation en cas de dommage.

Question Fréquemment Posée sur l'Assurance Condo

Dois-je souscrire une assurance condo si mon immeuble en copropriété est déjà protégé?

Même si votre immeuble a une police d'assurance, vous devez toujours obtenir votre propre assurance privée. En effet, l'assurance de votre immeuble ne protège que les éléments de base de votre unité et n'inclura aucune mise à niveau future de votre unité. De plus, il ne couvre pas vos autres objets privés dans votre maison, y compris les bijoux, les meubles, les ordinateurs, les œuvres d'art, etc. En outre, si jamais vous deviez quitter votre condo pour une courte période en raison d'un incendie ou d'un autre problème, une police d'assurance personnelle vous serait utile car elle vous aiderait à couvrir vos frais de subsistance.

Qu'est-ce que l'assurance condo commerciale?

Lorsque vous vivez dans un immeuble, votre association de copropriétaires aura une police d'assurance pour l'immeuble appelée assurance des copropriétaires commerciaux. Le syndicat des copropriétaires est composé de tous les membres de l'immeuble et une police d'assurance des copropriétés commerciales comprend une couverture sur les murs, les planchers, le toit, les ascenseurs, le hall, la salle de sport et tout autre espace commun du bâtiment principal.

L'assurance condo vous protège-t-elle de la responsabilité civile?

L'assurance condo vous protège contre tout incident de responsabilité civile dans votre habitation. Si un accident survient dans votre unité, avec votre invité, votre assurance personnelle de copropriété vous protégera. Cependant, si un incident survenait avec votre invité ou toute autre personne dans un espace commun, la police d'assurance de l'immeuble du syndicat assurera les frais. Votre police d'assurance personnelle peut également vous protéger, vous et votre famille, si vous endommagez accidentellement la propriété d'autrui.

Mot de la fin

À l'instar d'une police d'assurance habitation traditionnelle, l'assurance condo est conçue pour protéger les propriétaires contre les dommages ou les vols causés à leur propriété ou à leurs biens. Heureusement, l'assurance condo a tendance à être plus abordable qu'une police pour une maison unifamiliale, c'est juste important d’en détenir une plutôt que pas du tout. Assurez-vous de vous protéger, vous-même et votre condo, d'une police complète qui offre une protection adéquate pour votre unité et son contenu.

 

 


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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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