Prêts hypothécaires à ratio élevé et assurance hypothécaire par défaut

L'achat de votre première maison est une étape importante, qui exige beaucoup de planification et de préparation. Vous devez comprendre toutes les exigences et les implications légales associées à l'achat d'une maison avant de signer votre contrat d'hypothèque. Avant de choisir votre première maison, c'est une bonne idée de comprendre votre situation financière ainsi que votre budget. Cela vous aidera à évaluer vos capacités réelles en ce qui concerne le financement de votre première maison. Une fois votre budget finalisé, le montant de l'argent disponible que vous avez pour une mise de fond devrait être un indicateur adéquat pour aider à guider votre recherche hypothécaire. Cet article vous aidera à comprendre les options hypothécaires que vous avez à votre disposition en relation avec vos capacités de paiement.

Une hypothèque conventionnelle

Une hypothèque classique est considérée comme une hypothèque pour laquelle au moins 20% de la valeur de la propriété a été donnée comme mise de fond. Il s'agit d'une hypothèque sous sa forme la plus simple; elle ne nécessite aucune forme d'assurance hypothécaire. Étant donné qu’au Canada, de nombreux marchés immobiliers connaissent actuellement des prix élevés, il devient de plus en plus difficile pour de nombreux Canadiens d'acquérir une hypothèque conventionnelle.

Voici un exemple détaillé:

Disons qu'après une longue période de préparation et de budgétisation, vous avez calculé que vous avez 20 000 $ en espèces pour une mise de fond. Selon l'acompte de 20%, vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire de 100 000 $. Selon l'Association canadienne des biens immobiliers,  le coût moyen d'une maison au Canada était d'environ 503 301 $ en 2016. Pour ce coût moyen, l'acompte conventionnel exigé est de 20% de 503 301 $, soit 100 660$. Malheureusement, Beaucoup de nouveaux acheteurs de maison n'ont pas cette quantité d'argent disponible pour acheter leur première maison. C'est pourquoi une deuxième option est offerte aux Canadiens, dans laquelle un minimum de 5% de la valeur nette de la propriété est requis pour une mise de fond. Sachez que 503 301$ est la moyenne nationale. Selon votre province de résidence, le coût moyen peut être très différent. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le coût moyen du logement dans votre province, veuillez consulter le tableau ci-dessous.

Hypothèque à ratio élevé

L’hypothèque à ratio élevé, qui est une option abordable pour de nombreux canadiens, est une hypothèque pour laquelle seulement un minimum de 5% du coût total de la maison est nécessaire comme mise de fond. Cependant, puisqu’il s’agit d’un investissement risqué pour les prêteurs, de par la loi, les emprunteurs doivent être admissibles à l’assurance hypothécaire par défaut. Cette assurance protège le prêteur en cas de manquement de la part de l’emprunteur. Elle permet également aux emprunteurs d’obtenir les mêmes taux d’intérêt que pour une hypothèque conventionnelle mais avec une mise de fond inférieure.

Assurance hypothécaire par défaut

L'assurance hypothécaire par défaut est généralement la meilleure solution pour les propriétaires de maisons neuves qui ont un revenu stable et un bon crédit, mais qui n'ont pas assez d'argent pour un gros acompte. L'assurance hypothécaire par défaut permet aux prêteurs d'offrir des taux d'intérêt plus bas parce que le risque est assumé par l'assureur et non par le prêteur. Si ce type d'assurance n'était pas légalement exigé, de nombreux nouveaux acheteurs de maison ne serait pas en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire ou aurait des taux d'intérêt très élevés.

Comment cela fonctionne-t-il?

Vous serez facturé une prime d’assurance en fonction du pourcentage que vous pouvez payer du coût total de votre prêt hypothécaire. Des informations spécifiques sur l’emprunteur sont aussi prises en compte lors du calcul de la prime. L'évaluation de l'emploi et du crédit influe sur votre admissibilité. La valeur totale de la prime ou des frais peut être remboursée à la clôture de votre contrat de prêt, mais est généralement répartie dans votre plan de paiement. Elle est calculée en tant que pourcentage de votre contrat hypothécaire. Plus votre mise de fond est élevée, moindre sera la prime. Voici quelques exemples de primes d’assurances hypothécaires:

• Pour un acompte de 5% à 9,99% de la valeur totale de votre prêt hypothécaire, la prime exigée sera de 3,6% de la valeur de la maison.
• Pour un acompte de 10% à 14,99%, la prime exigée sera d'environ 2,4% de la valeur de la maison.
• Pour un acompte de 15% à 19,99%, la prime exigée sera de 1,8% de la valeur de la maison.

Pour le Manitoba, le Québec et l'Ontario, les primes sont assujetties à la taxe de vente provinciale.

Comment trouver cette assurance?

Au Canada, il existe trois fournisseurs d’assurances hypothécaires à ratio élevé: Genworth, SCHL et Canada Guaranty. Pour de plus amples informations sur le coût de ces produits, veuillez visiter leurs sites Internet.

Économiser plus ou vous lancer?

Prendre la décision d’aller vers une hypothèque à ratio élevé ou attendre d’avoir plus d’économies peut sembler difficile. Le plus important est que vous soyez réaliste envers votre situation financière actuelle. Prendre un prêt hypothécaire que vous ne pourrez rembourser n’est pas une bonne idée, mais mettre votre vie sur pause pour quelques années n’est pas mieux. En fin de compte, vous devez prendre votre décision en fonction de vos besoins.