Lorsqu’on fait affaire avec les banques, il y a trois types de transactions financière qui peuvent être difficiles à acquérir : les banques se méfient des prêts sur titres, hypothèques sur terrains & hypothèques de développement rurales car ils les croient plus risqués que d’autres types de prêt immobiliers. Voici un aperçu de ces trois transactions et ce qui rends les banques réticentes à les offrir :
Prêts sur Titres (ou Prêts sur valeur de propriété)
Ces types de prêts sont basés sur la valeur d’une propriété détenue et offerte comme collatéral par un particulier. Les banques croient que ces prêts poses un risque élevé car, dans le cas où un client n’est pas en mesure de payer et ils doivent saisir la propriété, il peut être extrêmement difficile de la revendre si elle est dans un marché faible, ou si elle se retrouve dans un milieu rurale, ou si elle n’a aucune structure d’établie. Avec cette difficulté de revente, la méfiance des banques face aux Prêts sur Titres est un peu compréhensible.
Hypothèques sur Terrains/Propriétés
Ce type d’hypothèque est un prêt facilitant l’achat d’un terrain ou d’une propriété. Donc, tout comme dans les prêts sur titres ci-dessus, l’emphase dans ce cas est sur une propriété sans structure d’établie. Aux yeux de la banque, un terrain non- ou sous-développé est considéré moins sûre qu’une propriété avec une structure ou un immeuble : comme un tel terrain nécessite qu’une banque verse plus d’argent dans son développement avant de pouvoir récupérer son capital si son client n’est pas en mesure de faire ses paiements, les banques ont tendance de demander un premier versement ou un acompte plus important qu’avec d’autres types d’hypothèques – question d’assurer que le risque soit réduit au minimum.
Hypothèques de développement rurales
Ces hypothèques ont comme objet l’achat de terrains typiquement localisées à l’extérieur des centres urbains et des banlieues. Les banques évitent ces prêts car ils ont une des cotes de risque les plus élevés de tous les types d’hypothèques. Ceci est attribué à plusieurs facteurs : d’abord, les banques sont limitées quant à la somme qu’elles peuvent demander comme acompte de la part de l’emprunteur et doivent donc assumer une part plus importante de la valeur du prêt. Ensuite, si jamais le client échoue dans ses paiements, ou si l’hypothèque est inversée, il peut être très difficile de revendre la propriété dû à son emplacement rurale.
C’est pourquoi ces types d’hypothèques prennent souvent en considération la valeur de l’activité économique que vous cherchez à entreprendre avec votre nouvelle propriété. Les banques veulent savoir que si vous vous trouvez dans l’impossibilité de faire vos paiements, qu’elles seront en mesure de mettre en place un arrangement différent pour récupérer leur capital. Elles veulent ce type de garanti car elles ne s’attendent pas à pouvoir revendre la propriété dans une période raisonnable ou de façon profitable.
Le problème
Ce sont les trois principaux types de prêts hypothécaires que les banques évitent. Les banques n'aiment pas le risque, et, avouons-le, ces trois catégories représentent un risque important en raison de la difficulté de revente associé à leur collatéral.
La solution
Quoi faire? Si vous voulez une hypothèque de ce genre, où pouvez-vous tourner? Ne vous laissé pas piéger par des « clauses » et « conditions » déraisonnables qui peuvent vous limiter. Ne vous laissez pas vous faire avoir avec des frais de services insensés tout simplement pour faire traiter votre demande. Considérez un prêteur d’hypothèques privé à la place.
Au sujet des prêteurs d’hypothèques privés
Les prêteurs privés ne sont pas des banques. Ils ont la liberté de décider au cas-par-cas quel niveau de risque qu’ils peuvent se permettre. Ils ne sont pas assujettis à la même stricte règlementation que les banques Canadiennes normales, et ils ne demandent pas des acomptes démesurés s’ils ne jugent pas nécessaire. Ils ont la liberté de choisir ce qu’ils sont en mesure d’entreprendre basé sur plusieurs facteurs et non-seulement votre capacité de paiement. Ils travailleront avec vous pour trouver un arrangement qui saura satisfaire tous les partis impliqués.
Si vous avez été refusé par les banques et que vous cherchez une hypothèque ou un prêt sur titre au Canada, contactez-nous. Parlez-nous de votre situation. Nous savons croire en vous et dire « OUI » quand vous n’entendez que « non. »
