Demander un prêt avec l’Allocation canadienne pour enfants (ACE)

Les gens qui reçoivent « Allocation canadienne pour enfants » (ACE) se demandent souvent s’ils peuvent se qualifier pour un prêt. Bien que la réponse varie selon l’emprunteur, voici comment vous pouvez utiliser votre revenu d’allocation afin d’être accepté pour un prêt.

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EN SAVOIR PLUS

Qu’est-ce que l’Allocation canadienne pour enfants?

L’Allocation canadienne pour enfants est un programme gouvernemental qui donne de l’assistance financière aux familles et aux parents célibataires dans le besoin. C’est une source de revenu non imposable que vous pouvez recevoir si vous avez un ou des enfants en bas de 18 ans.

Le montant que vous recevrez par l’entremise du programme dépend de plusieurs facteurs comme:

• Le nombre d’enfants que vous avez
• L’âge de vos enfants
• Votre revenu annuel
• Votre statut marital

Les montants maximums que vous pouvez recevoir en allocation familiale sont:

• 6 997 $ par année pour chaque enfant en bas de six ans
• 5 903 $ par année pour chaque enfant entre 6 et 17 ans

Les parents qui ont un enfant avec un handicap physique ou mental peuvent recevoir 2 915$ de plus par année, par enfant selon le crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH).

Pouvez-vous obtenir un prêt avec votre Allocation canadienne pour enfants?

Les prêteurs se basent habituellement sur votre revenu, votre statut d’emploi et votre historique de crédit afin de décider s’ils vous accordent un prêt ou non. Cependant, vous pourriez être capable d’utiliser vos revenus d’allocation afin de vous qualifier pour un prêt.

Puisque l’ACE fait partie de vos revenus, les allocations peuvent être comptabilisées. Il faut savoir que ce ne sont pas tous les prêteurs qui acceptent de considérer les allocations familiales comme revenus.

Les prêts personnels ou les prêts à tempérament alloués à ceux qui reçoivent l’Allocation familiale

Les prêts personnels, ou les prêts à tempérament, ont des taux d’intérêt plus bas et des périodes de remboursement plus longues que les prêts sur salaire. Ils sont donc plus abordables et plus faciles à repayer. Lorsque vous obtenez un prêt personnel, vous recevez une somme forfaitaire en comptant que vous devrez rembourser avec intérêts en versements égaux sur une période donnée.

Principales caractéristiques des prêts personnels et des prêts à tempérament

• Le montant du prêt personnel. Lorsque vous appliquez pour un prêt personnel chez une institution qui accepte de compter les allocations comme revenu, vous allez pouvoir recevoir un plus gros montant que si vous receviez un prêt sur salaire. Le montant précis peut varier entre 300$ et 10 000$.
• Les taux d’intérêt. Les taux d’intérêt du prêt personnel sont aussi plus bas que ceux des prêts sur salaire, ce qui fait d’eux une meilleure option.
• La période de remboursement. Une des raisons pour lesquelles le prêt personnel est plus abordable est la période de remboursement. Celle-ci peut souvent s’étirer à 5 ans ou plus.
• Les critères de sélection. Tout dépendamment du prêteur, les critères de sélection peuvent varier. Par exemple, un prêteur pourra exiger une bonne cote de crédit tandis qu’un autre ne la considérera même pas. De la même façon, un prêteur pourrait demander à ce que vous ayez un emploi alors qu’un autre non.

Les prêts sur salaire alloués aux gens qui bénéficient de l’Allocation canadienne pour enfants

Demander un prêt sur salaire de la part d’un prêteur qui accepte de considérer l’Allocation canadienne pour enfants est devenu une option populaire chez les parents qui ont besoin d’argent de façon urgente. Bien qu’ils soient faciles à obtenir, ceux-ci devraient être réservés aux cas d’urgence ou aux petits montants seulement, car les intérêts sont importants et s’accumulent rapidement.

Les principales caractéristiques des prêts sur salaire

• Le montant du prêt. Vous pouvez emprunter entre 1 000$ et 5 000$ avec un prêt sur salaire. Ce montant peut varier, car certaines provinces n’autorisent que les prêts sur salaire qui représentent moins de 50% du revenu net.
• Les taux d’intérêt. Une des raisons pour lesquelles il est recommandé que les prêts sur salaire soient réservés aux situations d'urgence est le haut taux d’intérêt. En effet, le taux annuel en pourcentage peut s’élever jusqu’à 600% ou plus.
• La période de remboursement. Les prêts sur salaire ont des périodes de remboursement qui sont très courtes, une autre raison de les éviter. Celle-ci peut varier entre 15 et 30 jours selon le prêteur.
• Les critères de sélection. La plupart des prêteurs demandent une preuve de revenu, un compte bancaire valide et une preuve d’identité pour se qualifier. Ils ne font pas souvent de vérification de crédit, alors les prêts sur salaire peuvent être une bonne option pour ceux qui ont un mauvais crédit.

Les montants maximums que les prêteurs sur salaire peuvent vous charger s’ils acceptent l’Allocation canadienne pour enfants comme revenu

Au Québec, la loi dit que les intérêts des prêts sur salaire ne peuvent pas dépasser 35%. Malgré la loi, il y a plusieurs prêteurs non-régulés qui offrent des taux d’intérêt bien au-delà de 35%. Il faut donc faire très attention afin de ne pas être la proie de ces prêteurs illégaux si jamais vous décidiez d’obtenir un prêt sur salaire.

Les prêts sur salaire sont très dispendieux et peuvent causer un endettement duquel il est difficile de se sortir. Il vaut mieux éviter d’en prendre un si vous n’êtes pas capable de rembourser le prêt en entier.

Comment appliquer pour un prêt si vous recevez l’Allocation canadienne pour enfants

Le processus en 4 étapes faciles

Calculez votre ratio d’endettement

Le ratio d’endettement est une bonne façon pour le prêteur d’évaluer votre capacité à rembourser le prêt personnel, si jamais il devait accepter de vous l’accorder. Vous pouvez le calculer en additionnant tous les paiements de dettes que vous faites à chaque mois. Divisez cette somme par votre revenu mensuel. Idéalement, votre ratio devrait être entre 30 et 35%, même moins si possible. Si votre ratio est plus élevé que cela, il vaut peut-être mieux attendre avant d’appliquer pour le prêt personnel, le temps que vous puissiez soit augmenter votre revenu ou diminuer votre dette.

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Recherchez et magasinez les prêteurs

Une fois que vous êtes assez stable financièrement pour sortir un prêt, vous pouvez commencer à magasiner pour le bon prêteur. Il existe différents types de créanciers qui conviennent à différents types de clients. Certains ont des critères de sélection strictes, comme une bonne cote de crédit. Si votre cote laisse à désirer, il ne sert à rien d’appliquer chez ces prêteurs. De la même façon, certains acceptent l’Allocation canadienne pour enfants comme forme de revenu, alors que d’autres non. Renseignez-vous de ces critères auprès de plusieurs prêteurs et appliquez ceux qui risquent le plus de vous accepter.

Faites-vous pré-approuver

Si vous avez trouvé quelques emprunteurs qui acceptent de considérer l’ACE comme revenu, faites une demande de pré-approbation afin d’avoir une idée du montant pour lequel vous pouvez vous qualifier. Le processus de préapprobation se fait souvent rapidement en ligne. Vous pouvez par la suite appliquer où vous avez le plus de chances de recevoir un montant qui répond à vos besoins.

Faites votre demande

Tout dépendamment du prêteur avec qui vous travaillez, vous allez devoir soumettre de l’information supplémentaire afin de compléter votre application, comme vos renseignements personnels et votre preuve de revenu. Il se peut aussi que vous deviez fournir vos relevés bancaires et subir une vérification de crédit.

Les critères d’éligibilité aux prêts

Les critères d’éligibilité varient de prêt en prêt et d’institution en institution, mais demeurent similaires d’un client à l’autre. En d’autres mots, un certain prêteur exige les mêmes choses d’un emprunteur à l’autre. L’important pour eux est de s’assurer que vous pouvez rembourser le montant d’argent qu’ils vous prêtent ainsi que les frais d’intérêt qui s’appliquent. Tout dépendamment du prêteur, le processus d’application peut consister à vérifier :

• Votre crédit (dossier, historique et cote)
• Vos dossiers financiers (historique de dettes, faillite, revenu)
• Votre historique d’emploi (habituellement pour les deux dernières années)

Bien que ces catégories risquent d’être les plus importantes lors de votre application, il faut avoir en main toutes les informations personnelles et financières pertinentes afin de faciliter le processus d’application.

Si vous souhaitez vérifier gratuitement votre cote de crédit et vos antécédents en matière de crédit, consultez Compare Hub, un outil de Prêts Québec.

Comment augmenter les chances de vous qualifier pour un prêt si vous recevez l’Allocation canadienne pour enfants

Trouver un cosignataire de confiance. 

Demandez à un parent ou un ami de cosigner votre demande d’application pour augmenter vos chances d’être approuvé. Assurez-vous que le cosignataire est stable financièrement et prêt à passer le processus d’évaluation de l’institution financière.

Examiner la possibilité d’obtenir une caution de prêt.

Avec ce type de prêt, vous avez obligatoirement besoin d’un cosignataire. Ils peuvent être particulièrement utiles pour ceux qui ont une situation financière précaire, car ce sera le cosignataire qui subira la vérification de crédit. Avant de s’engager, celui-ci doit réaliser qu’il devra effectuer les versements du prêt si jamais vous ne pouviez plus les payer. Si votre cosignataire a un bon crédit, vous pourrez obtenir de meilleurs taux d’intérêt. Finalement, si vous effectuez vos paiements en entier et à temps, ce sera votre cote de crédit qui augmentera, même si celle-ci n’était pas considérée pour la demande de prêt.

Vérifiez votre crédit. 

Bien que certains prêteurs ne vérifient pas la cote de crédit, vous voulez tout de même vous assurer que vous êtes en mesure financièrement de prendre un nouveau prêt.

Payer vos autres dettes.

 Si vous avez d’autres dettes, comme des cartes de crédit ou bien des factures non payées, il vaut mieux les régler avant d’appliquer pour un prêt.

Quand est-ce qu’un prêt peut être utile?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles une personne puisse avoir besoin d’appliquer pour un prêt même si elle reçoit l’ACE. En effet, selon la situation du ou des parents et le nombre d’enfants à charge, il peut être difficile de supporter une famille tout en prenant soin des dépenses comme l’hypothèque ou les prêts automobiles. Certains parents pourraient avoir besoin d’un prêt afin de couvrir les dépenses quotidiennes, comme l’épicerie, le loyer ou les frais d’électricité.

Il peut être difficile pour les parents célibataires d’élever des enfants sur un seul revenu tout en payant pour une maison, un véhicule et plus. Dans ces situations, un prêt peut être particulièrement utile, surtout lorsque la famille traverse une situation d’urgence, comme un problème médical ou financier.

Êtes-vous éligible à l’Allocation canadienne pour enfants?

Afin d’être éligible à l’ACE, il faut avoir un enfant en bas de 18 ans à votre charge et être un résident canadien. Les parents éligibles peuvent appliquer par l’entremise de leur compte ARC ou soumettre le formulaire d’application RC66.

Afin de continuer à recevoir les prestations, il faut remplir son rapport d'impôt toutes les années, peu importe si vous avez gagné un revenu ou non. La règle s’applique aussi à l’époux ou au conjoint de fait, si vous en avez un.

Comment allez-vous recevoir vos paiements d’allocation?

Une fois le parent approuvé pour l’ACE, il recevra les paiements en versements mensuels, soit par chèque ou bien dépôt direct à partir du mois de Juillet jusqu’au mois de juin de l’année suivante. Une fois que le ou les parents ont rempli leur rapport d’impôt, la somme des bénéfices sera recalculée à partir du mois de juillet. Ce processus se répètera jusqu’à ce que l’enfant atteigne ses 18 ans.

Les prêts et votre Allocation canadienne pour enfants

Tout dépendamment du nombre d’enfants que vous avez et leur âge, vous pourriez recevoir un bon montant par l’entremise du programme d’Allocation canadienne pour enfants. Les prestations combinées à votre revenu pourraient vous aider à vous qualifier pour le prêt dont vous avez besoin. Tant que vous puissiez vous permettre de rembourser le prêt, vous devriez être capable de trouver un prêteur qui vous approuve.