Pourquoi ma cote de crédit n'apparait-elle pas?

Il existe plusieurs façons de vérifier son dossier de crédit au Canada. La plupart des consommateurs vérifient leur cote de crédit auprès des deux agences d'évaluation du crédit au Canada, Transunion et Equifax. D'autre part, certains consommateurs peuvent faire appel à des services tiers ou à des banques qui peuvent leur donner accès à leur cote de crédit gratuitement ou moyennant une faible redevance. 

Malheureusement, il peut arriver que votre cote de crédit n'apparaisse pas lorsque vous la consultez. Heureusement, c'est tout à fait normal et il y a un certain nombre de raisons qui expliquent pourquoi cela se produit.

Pourquoi mes notes de crédit ne s'affichent-elles pas ?

Bien que le profil de crédit de chacun soit quelque peu différent, voici quelques raisons courantes pour lesquelles votre cote de crédit pourrait ne pas s'afficher lorsque vous la vérifiez :

Pas assez d'informations 

Si votre rapport de crédit est trop mince, le bureau de crédit n'aura pas assez d'informations sur vous pour pouvoir générer vos cote de crédit. Cela peut se produire pour un certain nombre de raisons.

Absence de rapport

Tous les prêteurs ne communiquent pas aux deux agences d'évaluation du crédit. Certains ne communiquent des informations qu'à l'un d'entre eux, tandis que d'autres n'en communiquent à aucun. Lorsque vous souscrivez un produit de crédit, il est important de demander à votre prêteur s'il communique des informations aux deux agences d'évaluation du crédit. S'il n'en transmet qu'un seul, vous risquez d'avoir un pointage de crédit auprès d'un bureau de crédit, mais pas auprès de l'autre. 

Ne pas utiliser activement les comptes de crédit

Comme mentionné ci-dessus, votre cote de crédit est généralement calculé en fonction de vos habitudes de paiement, de vos dettes impayées, de vos dossiers publics, de vos antécédents en matière de crédit et de vos demandes de renseignements sur le crédit. Si vous n'utilisez pas activement de produits de crédit, il n'y aura pas de données dans aucune de ces catégories pour que les agences d'évaluation du crédit puissent calculer vos scores.

Comptes clôturés

Les informations figurant dans votre dossier de crédit y restent pendant un certain temps avant de disparaître. Les comptes clôturés peuvent rester dans votre dossier jusqu'à 10 ans, mais après cela, ils disparaissent. Cela peut avoir une incidence sur la quantité d'informations figurant dans votre dossier de crédit et, par conséquent, sur la capacité de l'agence de crédit à calculer votre score.

C’est votre premier produit de crédit 

En général, les agences d'évaluation du crédit ont besoin d'au moins six mois d'informations sur votre premier produit de crédit avant de pouvoir générer vos scores de crédit. Si vous avez récemment déménagé au Canada ou si vous êtes un jeune utilisateur de crédit, il se peut que vous deviez simplement utiliser votre produit de crédit pendant quelques mois de plus avant que les agences d'évaluation du crédit puissent calculer vos pointages de crédit.

Le bureau de crédit fait une erreur

Si vous vérifiez votre crédit auprès d'Equifax ou de TransUnion, il est possible que votre pointage n'apparaisse pas en raison d'un problème dans leur système ou d'une erreur dans vos rapports de crédit, comme une mauvaise adresse ou un mauvais numéro d'assurance sociale. Bien que cela n'arrive pas souvent, un autre rapport peut également avoir été ouvert à votre nom de manière accidentelle. Chacun de ces incidents peut empêcher le bureau de créer votre score, il est donc important d'informer les deux bureaux immédiatement si vous en découvrez un.  

Une erreur informatique s'est produite

Il se peut que votre pointage de crédit n'apparaisse pas en raison d'une simple erreur ou d'un pépin dans le système de rapport des agences d'évaluation du crédit (ou du fournisseur de pointage tiers que vous utilisez). Si c'est le cas, il est important que vous preniez contact avec l'agence pour discuter du problème.

Qui peut voir ma cote de crédit?

Plusieurs parties peuvent avoir accès à votre dossier et votre cote de crédit. Les banques, les coopératives de crédit et les autres prêteurs examinent votre cote de crédit lorsque vous demandez de nouveaux produits de crédit. Un propriétaire potentiel peut également demander à vérifier votre score, car c'est un moyen plus facile pour lui d'évaluer si vous serez ou non en mesure de payer votre loyer régulièrement. Les émetteurs de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles, les compagnies d’assurance ou même les gouvernements peuvent demander à voir votre dossier de crédit.

Où pouvez-vous trouver vos cotes de crédit ?

Il y a plusieurs façons de vérifier vos cotes de crédit au Canada. Quelle que soit la méthode choisie, il est préférable de vérifier régulièrement vos cotes de crédit pour vous assurer qu'elles ne sont pas affectées par des problèmes.

Bureaux de crédit

Les Canadiens peuvent obtenir leur pointage de crédit en ligne auprès de Transunion et Equifax. 

• Equifax - Les Canadiens peuvent obtenir gratuitement leur cote de crédit et leur rapport de solvabilité d'Equifax en créant simplement un compte en ligne. 
• Transunion - Lorsque vous achetez le service de surveillance du crédit de Transunion, vous pouvez également accéder gratuitement à vos cotes de crédit. Toutefois, si vous habitez au Québec, vous pouvez obtenir gratuitement vos cotes de crédit auprès de Transunion en demandant une copie de votre déclaration du consommateur par la poste ou en personne. 

Les banques

De nombreuses banques et coopératives de crédit offrent également à leurs clients la possibilité de vérifier leur cote de crédit. BMO, CIBC et RBC sont quelques-unes des banques canadiennes qui permettent à leurs clients de vérifier leur crédit par l'entremise de l'application mobile ou du site Web de la banque. 

Services de tiers

Comme nous l'avons mentionné, il existe un certain nombre de services tiers qui permettent d'accéder à vos scores de crédit. Selon les services que vous choisissez, vous pouvez obtenir vos crédit gratuitement ou moyennant des frais.

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Mots finale

Vérifier au moins une fois par an peut vous aider à suivre votre santé financière et à préparer vos finances pour des événements futurs, comme l'achat d'une maison. De plus, lorsque vous vérifiez régulièrement votre crédit, vous pouvez détecter les erreurs et les problèmes et les signaler au bureau approprié. Il s’agit donc d’une excellente habitude financière à adopter.