Pourquoi ma cote de crédit n'apparait-elle pas?

Au Canada, il existe plusieurs façons de vérifier votre pointage de crédit.  La plupart des consommateurs le feront de manière standard en vérifiant auprès de l'un ou des deux principaux bureaux de crédit du pays (Equifax et TransUnion). Sinon, il existe de nombreux sites web financiers qui peuvent désormais vous fournir une version de base gratuite ou à faible coût de votre pointage de crédit.

Le seul problème est que des fois, lorsque vous faites une demande pour accéder à votre dossier de crédit, il y a des cas où votre pointage de crédit peut ne pas apparaître lorsque vous allez le vérifier. Si cela vous est arrivé récemment, continuez votre lecture afin d’avoir toutes les informations dont vous avez besoin.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Avant de parler des raisons pour lesquelles il ne s'affiche pas, commençons par une explication rapide de votre pointage de crédit. Il s'agit essentiellement d'un numéro à trois chiffres qui est créé lorsque vous activez votre premier produit de crédit, comme par exemple une carte de crédit. Pour le consommateur canadien moyen, cette cote de crédit varie de 300 à 900 et augmentera ou diminuera selon la façon dont vous utilisez votre premier produit de crédit et les produits de crédit suivants. De plus, la façon dont vous remboursez les dettes que vous contractez vient également influencer votre cote de crédit. 

La cote de crédit est utilisée par les prêteurs pour évaluer le niveau de risque que vous représentez financièrement parlant. Le risque en question est sur votre capacité à effectuer un paiement sur la dette. Une cote de 300 à 559 est considérée comme faible, 560 à 659 comme moyenne, 660-724 comme bonne, 725 à 759 comme très bonne et finalement de 760 à 900 comme excellente. 

Qui peut voir ma cote de crédit?

Plusieurs parties peuvent avoir accès à votre dossier et votre cote de crédit. Les banques, les coopératives de crédit et les autres prêteurs examinent votre pointage de crédit lorsque vous demandez de nouveaux produits de crédit. Un propriétaire potentiel peut également demander à vérifier votre score, car c'est un moyen plus facile pour lui d'évaluer si vous serez ou non en mesure de payer votre loyer régulièrement. Les émetteurs de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles, les compagnies d’assurance ou même les gouvernements peuvent demander à voir votre dossier de crédit.

Peu importe qui regarde, le principe de base est que plus votre pointage de crédit est proche de 900, moins vous êtes considéré comme un client potentiel risqué. Ainsi, vous aurez plus de chances d'être approuvé pour un montant de crédit avantageux, un taux d'intérêt plus bas et une meilleure durée de remboursement. Par contre et malheureusement, plus votre score est bas, moins vous serez solvable et plus vos produits de crédit coûteront globalement cher, surtout si la baisse de votre score est due à des habitudes de paiement irresponsables. Votre pointage peut également chuter à la suite d'un vol d'identité, d'une erreur non résolue dans votre dossier de crédit ou même de demander trop souvent un nouveau crédit. Ces écarts sont la raison pour laquelle il est judicieux de vérifier périodiquement votre pointage de crédit.

Comment ma cote de crédit est-elle calculée?

Votre cote de crédit est calculée en tenant compte de plusieurs facteurs. Les voici avec des explications :

• Historique de paiement (35% du calcul) : Évidemment, il est toujours recommandé de payer toutes vos factures ou cartes de crédit à temps et la totalité du solde. Attention, tout retard de paiement de plus de 30 jours est noté à votre dossier et l’impact négativement et ce, peu importe le montant.

• Le crédit utilisé vs le crédit disponible (30% du calcul) : Utiliser plus de 50% d’une carte ou une marge de crédit pourrait impacter votre cote de crédit et ce, même si la totalité du montant est payé en temps.

• Durée de son historique de crédit (15% du calcul) : Lorsque vous commencez à utiliser le crédit pour la première fois, votre pointage de crédit est généralement inférieur, en partie parce que vous n'avez pas beaucoup d'antécédents de crédit. En effet, plus vous utilisez longtemps un produit de crédit de manière responsable, plus votre score augmentera. De plus, les nouveaux prêteurs peuvent examiner votre historique pour voir à quel point vous avez réussi à effectuer des paiements dans le passé.

• Toutes nouvelles demandes de crédit (10% du calcul) : À chaque fois que vous faites une demande de crédit, c’est noté dans votre dossier et cela impacte votre cote. Si vous faites beaucoup de demandes, les banques pourraient y voir que vous êtes à risque de vous endetter et donc, de ne pas pouvoir effectuer les paiements. Vous êtes donc plus à risque et votre cote baissera.

• Le type de crédit utilisé (10% du calcul) : Il est également bon que votre score ajoute de la variété à vos comptes de crédit. Bien qu'une ou deux cartes de crédit fassent progressivement l'affaire, les résultats seront plus apparents une fois que vous aurez ajouté un prêt automobile, un prêt personnel ou une marge de crédit. Encore une fois, cela ne sera efficace que si vous dépensez et payez vos dettes judicieusement.

Où puis-je trouver ma cote de crédit?

Au Québec, la Loi sur les agents d’évaluation du crédit donne l’autorité à l’Autorité des marchés financiers de désigner les entreprises Equifax et Transunion comme agents d’évaluation du crédit. La Loi permet aux consommateurs et aux entreprises d’avoir un meilleur contrôle sur leur dossier de crédit. Ils pourront gratuitement obtenir leur cote de crédit et les explications de ces agents afin de bien la comprendre et également prévenir l’utilisation frauduleuse et leur identité. 

Il est à noter que chaque bureau de crédit possède sa propre façon de calculer le crédit. Bien que les composantes du calcul soient les mêmes, les bureaux ont des petites variantes. Il est donc normal qu’une personne aie des cotes différentes tout dépendant d’où la vérification a été effectuée. 

Il y a trois façons de demander une copie de son dossier de crédit: soit faire la demande auprès de Equifax ou TransUnion, demander à votre institution financière ou utiliser un site Web tiers.

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Pourquoi ma cote de crédit n’apparaît-elle pas?

Bien que le profil de crédit de chacun soit quelque peu différent, voici les 5 raisons les plus courantes pour lesquelles votre pointage de crédit peut ne pas apparaître lorsque vous le vérifiez :

Vous n'utilisez pas assez de produits de crédit

Si vous n'utilisez pas activement de produits de crédit, votre rapport de crédit peut être trop mince et le bureau ne générera pas votre score. Bien que vous puissiez commencer votre historique de crédit avec une carte de crédit standard, il peut être plus facile de vous qualifier pour une carte de crédit sécurisée, qui nécessite un dépôt et peut vous éviter de dépenser trop.

Une erreur informatique ou un problème s'est produit

Cela dit, votre pointage de crédit peut ne pas apparaître en raison d'une simple erreur ou d'un problème dans le système de rapport des bureaux de crédit (ou le fournisseur de pointage tiers que vous utilisez). Si tel est le cas, il est important que vous contactiez le bureau de crédit pour discuter du problème.

C'est votre premier produit de crédit

Comme vous le savez, il peut s'écouler quelques mois avant de pouvoir consulter votre dossier de crédit. Il en va de même pour les nouveaux comptes de crédit que vous ouvrez, quel que soit le produit que vous demandez en premier. En fait, la plupart des bureaux de crédit ne créeront même pas votre pointage de crédit tant que vous n'aurez pas utilisé un produit pendant au moins six mois. C'est courant pour les jeunes utilisateurs de crédit et les nouveaux résidents au Canada.

Le bureau de crédit fait une erreur

Si vous vérifiez votre crédit avec Equifax ou TransUnion, il est possible que votre pointage ne s'affiche pas en raison d'un problème dans leur système ou d'une erreur dans votre rapport de crédit, comme une mauvaise adresse ou un mauvais numéro d'assurance sociale. Bien que cela ne se produise pas souvent, un autre rapport peut également avoir été ouvert accidentellement à votre nom. N'importe lequel de ces incidents peut empêcher le bureau de créer votre score, il est donc important d'informer immédiatement les deux bureaux si vous en découvrez un.

Votre ancien compte a expiré

Malheureusement, si vous n'utilisez pas un compte de crédit au moins une fois tous les quelques mois, un bureau de crédit peut le fermer et, par conséquent, votre pointage de crédit ne sera pas généré. Par exemple, plus tard dans la vie, la plupart de vos dettes importantes, comme votre hypothèque, seront, espérons-le, remboursées. En tant que tel, il est facile d'oublier les anciennes cartes de crédit ou marges de crédit. Ne vous inquiétez pas, tout ce que vous avez à faire est de recommencer à utiliser le compte ou, s'il est expiré, appelez rapidement votre prêteur pour le faire réactiver.

Conclusion

Vérifier au moins une fois par an peut vous aider à suivre votre santé financière et à préparer vos finances pour des événements futurs, comme l'achat d'une maison. De plus, lorsque vous vérifiez régulièrement votre crédit, vous pouvez détecter les erreurs et les problèmes et les signaler au bureau approprié. Il s’agit donc d’une excellente habitude financière à adopter.