Devriez-vous dépenser le montant total de votre pré-approbation hypothécaire lors de l'achat d'une maison?

Si vous envisagez d’acheter une maison prochainement, il serait judicieux de commencer à mettre de l’ordre dans vos finances et de vous assurer que vous disposez des fonds nécessaires pour effectuer un achat. Plus précisément, vous devriez savoir exactement combien vous pourriez obtenir lors d’une pré- 

C’est là que la pré-approbation hypothécaire est très utile. En obtenant une lettre de pré-approbation d'un prêteur, vous pourrez non seulement vous concentrer sur la fourchette de prix appropriée pour les maisons qui sont mises en vente, mais vous montrerez également aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux et que vous avez pris les mesures nécessaires pour conclure un marché. Votre pré-approbation hypothécaire précisera le montant maximum du prêt pour lequel vous pourriez être approuvé. Il serait insensé d'accepter d'acheter une maison bien au-dessus de votre budget si vous ne pouviez pas obtenir de financement pour cela. Dans un sens, une pré-approbation d'hypothèque peut vous aider à gagner du temps qui aurait autrement été gaspillé en regardant des maisons bien au-dessus de votre fourchette de prix.

Mais ce n’est pas parce que votre pré-approbation vous donne un certain montant que vous devez tout le dépenser. En fait, il est généralement recommandé de dépenser au moins un tiers de moins que votre prix maximum pour votre pré-approbation afin d'éviter de vous appauvrir.

Pourquoi? Les dépenses dans la fourchette supérieure vous laisseront peu d'argent de votre revenu pour couvrir toutes les autres dépenses liées à l'accession à la propriété, y compris les services publics, l'entretien de la maison, l'assurance des biens, les taxes foncières, les frais de clôture, etc. Cela vous laissera également moins de fonds qui auraient autrement pu être dépensés pour épargner pour la retraite, investir ou même vous amuser.

Pré-approbation hypothécaire au Canada

En tant qu'acheteur, il est important que vous compreniez exactement ce qu'est une pré-approbation hypothécaire et ce qu'elle n'est pas. Une pré-approbation hypothécaire est une évaluation initiale par le prêteur du montant que vous pouvez vous permettre d’acheter en fonction de votre revenu et du montant de votre dette actuelle. Cependant, étant donné qu'une pré-approbation ne prend pas en compte les dépenses supplémentaires (telles que l'épicerie, etc.), les REEE pour l'éducation de votre enfant ou d'autres objectifs financiers, vous pourriez être pré-approuvé pour un montant supérieur à ce que vous pouvez réellement vous permettre. . En tant que tel, vous seriez dans une bien meilleure situation financière si vous vous concentrez sur des maisons qui sont bien en deçà du montant maximum pour lequel vous avez été pré-approuvé.

Idéalement, vous ne devriez pas seulement considérer ce que vous pourrez vous permettre aujourd'hui en termes de coûts de logement, mais vous devriez également essayer de prévoir combien les coûts de logement seront dans un avenir proche et si vos finances actuelles pourraient ou non les couvrir. Le fait est que vous devriez faire ces estimations et calculs par vous-même, car une pré-approbation ne tiendra pas compte des coûts futurs potentiels de l'accession à la propriété. Il convient de noter qu’une pré-approbation hypothécaire n’est pas une approbation réelle pour un prêt immobilier. Le simple fait que vous ayez été pré-approuvé pour un prêt hypothécaire ne garantit pas que vous obtiendrez une approbation hypothécaire définitive après l'acceptation de votre offre sur une maison. Ce n'est qu'après l'acceptation de votre offre par le vendeur que le processus hypothécaire commence.

Cela dit, être pré-approuvé par un prêteur signifie généralement que le processus d'approbation hypothécaire final progressera beaucoup plus rapidement car tous les documents financiers requis ont déjà été soumis et examinés.

Exigences de pré-approbation hypothécaire

Avant de recevoir une lettre de pré-approbation hypothécaire, votre prêteur évaluera votre revenu, vos actifs et vos dettes. Le prêteur sera alors en mesure de déterminer le montant d'un prêt qu'il vous accordera et le taux d'intérêt qui vous serait facturé. De manière générale, plus votre cote de crédit et vos antécédents financiers sont meilleurs, plus votre taux d'intérêt sera probablement faible, ce qui rendra votre hypothèque plus abordable et vous fera économiser beaucoup d'argent à long terme.

Vous devrez soumettre une documentation pour démarrer le processus, notamment les éléments suivants:

• Identification
• Lettre d'emploi
• Preuve de votre salaire
• Preuve de votre position auprès de votre employeur
• Preuve des fonds nécessaires pour couvrir un acompte et les frais de clôture
• Documentation concernant tous les actifs
• Documentation concernant toutes les dettes

Si vous êtes travailleur autonome, vous devrez également soumettre les deux dernières années d’avis de cotisation de l’ARC.

Processus d'approbation hypothécaire au Canada

Le processus réel d'approbation hypothécaire commence lorsque votre offre a été acceptée par le vendeur, car votre prêteur devra savoir quelle est la valeur de la propriété en fonction des conditions actuelles du marché, ainsi que du montant de votre mise de fonds. Pour que le processus d'approbation soit terminé, votre prêteur aura besoin du contrat d'achat ainsi que de la liste interagences. La valeur de la propriété que vous avez accepté d'acheter sera évaluée par un évaluateur nommé par le prêteur pour vous assurer que le prix que vous avez accepté de payer correspond à la valeur réelle de la maison. 

La propriété devra également être approuvée par l'assureur hypothécaire (soit la Société canadienne d'hypothèques et de logement, Genworth Canada ou Canada Guaranty) si vous versez moins d'un acompte de 20%. Votre revenu, votre cote de crédit et votre dette, ainsi que toute autre information financière, seront revérifiés et le type spécifique de produit hypothécaire que vous avez décidé sera pris en compte dans l'équation.

Combien de temps faut-il pour obtenir une approbation hypothécaire?

Tel que mentionné précédemment, le processus d'approbation hypothécaire peut progresser plus rapidement si vous avez déjà été pré-approuvé. Si tout se passe bien, le délai moyen d'approbation d'une hypothèque au Canada varie de une semaine à plus de trois semaines. S'il y a des accrocs dans le processus, l'approbation peut prendre beaucoup plus de temps. S'il y a trop de problèmes rencontrés par le prêteur, l'approbation peut être refusée.

En conclusion

Obtenir une pré-approbation hypothécaire est certainement un excellent moyen de commencer le processus de recherche d'une maison et vous donnera une meilleure idée de l'endroit où commencer à chercher. Cela vous aidera également à verrouiller un taux hypothécaire, surtout si vous prévoyez que le taux augmentera dans un proche avenir. Les vendeurs vous feront également plus confiance si vous soumettez une offre avec une lettre de pré-approbation en main. 

Mais votre pré-approbation hypothécaire n'est efficace que jusqu'à un certain point. Elle ne tient pas compte de certaines obligations financières que vous avez en dehors de vos prêts actuels. Comprendre comment l'approbation préalable peut aider dans le processus hypothécaire et quelles sont ses limites peut aider à maximiser les chances de succès.