La gestion et le contrôle de vos dettes sont des choses très importantes dans la vie. Vous ne voulez jamais contracter plus de dettes que vous ne pouvez vous le permettre et vous voulez toujours vous assurer que vos paiements réguliers respectent votre budget. Il est trop facile de se laisser entraîner à ajouter plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre. 

Cependant, les problèmes peuvent commencer à se poser lorsque vous commencez à ne plus payer vos dettes et à cesser de faire vos versements. Non seulement vous commencerez à encourir divers frais, mais la dette commencera à affecter votre cote de crédit et votre dossier de solvabilité. En outre, il est possible que le prêteur fasse appel aux services d'une agence de recouvrement pour vous pousser à rembourser vos dettes.

Qu'est-ce qu'une agence de recouvrement de créances ?

Une agence de recouvrement est une société ou une entreprise engagée par un prêteur pour aider les emprunteurs à payer leurs dettes. Les agences de recouvrement emploient souvent des tactiques beaucoup plus persistantes et agressives que les prêteurs afin d'amener les gens à payer ce qu'ils doivent. Si vous avez une dette impayée importante, ces sociétés peuvent également vous poursuivre en justice si vous refusez de payer après un certain nombre de demandes. Vous avez peut-être entendu des histoires d'amis ou de membres de votre famille sur les relations avec les agents de recouvrement et nous pouvons vous assurer que ce n'est pas une expérience amusante.

Pour en savoir plus sur le processus de recouvrement de créances au Canada, cliquez ici.

Règlement des agences de recouvrement

Bien sûr, il existe des règles et des réglementations concernant ce qu'ils peuvent et ne peuvent pas faire légalement pour recouvrer votre dette. Ils peuvent notamment vous appeler, appeler vos amis et votre famille (mais uniquement pour obtenir votre numéro de téléphone et votre adresse), appeler votre employeur (pour vérifier votre emploi), etc. Cependant, il existe des périodes strictes pendant lesquelles ils peuvent et ne peuvent pas vous appeler, et ils ne sont pas autorisés à utiliser un langage menaçant ou harcelant.

Pour un aperçu détaillé de ces lois et règlements, consultez la loi sur les services de recouvrement et de règlement des dettes. Vous y trouverez tout ce que vous devez savoir sur ce qui est autorisé et interdit par la loi.

La procédure à suivre pour traiter avec un agent de recouvrement

Bien que cela puisse sembler intimidant, ce n'est pas si grave si vous comprenez mieux le processus qu'un agent de recouvrement utilisera pour vous contacter. Le premier contact se fera sous la forme d'une lettre que la société de recouvrement enverra pour vous faire savoir qu'elle souhaite que vous commenciez à payer vos dettes. Quelques jours après la lettre, elle vous appellera pour s'assurer que vous savez qui elle est, combien vous devez et d'autres informations pertinentes.

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Les options de paiement

Ensuite, c'est à vous de trouver un moyen de payer vos dettes. La plupart des agences de recouvrement de créances vous proposeront différentes options de paiement. Si vous ne payez pas ou ne répondez pas à leurs appels, il y a de fortes chances qu'ils continuent à vous harceler presque tous les jours. En fin de compte, si la dette est suffisamment importante, ils peuvent essayer d'intenter une action en justice contre vous.

Paiement Partiel

Si vous souhaitez continuer, vous pouvez appeler le collecteur de dettes pour négocier un plan de paiement en versements partiels. Ce processus dépend de chaque collecteur. Si vous reconnaissez la dette ou effectuez un paiement partiel, la prescription sera réinitialisée et il faudra attendre deux ans de plus pour que le délai soit à nouveau écoulé.

Prêts pour dettes

Bien sûr, vous pourriez choisir de ne jamais contracter de prêt et de ne jamais vous endetter, mais pour la plupart des gens, cela signifierait ne jamais avoir de maison ou de voiture. De plus, les prêts peuvent être un excellent moyen d'obtenir de l'argent supplémentaire lorsque vous en avez besoin, et il est facile de trouver des prêts abordables sur le marché actuel. Tant que vous faites vos recherches et que vous avez établi un budget, l'obtention d'un prêt ne devrait pas poser de problème.

Que faire si un agent de recouvrement enfreint la loi ou vous harcèle ?

Malgré les nombreuses lois et réglementations mises en place pour protéger les consommateurs contre les agents de recouvrement, certains d'entre eux dépassent toujours la limite légale de ce qu'ils sont autorisés à faire. Par exemple, même si le délai de prescription au Québec est de trois ans, l'agent de recouvrement peut quand même essayer de vous poursuivre en espérant que vous ne connaissez pas la loi sur la prescription au Québec.

Si vous pensez que c'est le cas et que vous êtes harcelé, ou qu'ils enfreignent la loi, il y a quelque chose que vous devez faire. D'abord et avant tout, vous devez leur faire savoir que leurs actions vous dérangent. Faites part de vos préoccupations concernant leur comportement et voyez si cela cesse. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez déposer une plainte auprès du Gouvernement du Canada. 

Vous devrez fournir des documents et des preuves au gouvernement, notamment des enregistrements téléphoniques, des lettres ou des témoignages d'amis, de membres de votre famille ou de votre employeur. Si la plupart des agents de recouvrement respectent religieusement les lois afin de ne pas avoir d'ennuis ou de perdre leur licence, ce n'est pas toujours le cas, et il est donc bon d'être prêt à tout.

Payer vos dettes pour éviter les actions des agences de recouvrement  

En conclusion, le délai de prescription peut vous aider à ne pas être poursuivi en raison de vos dettes, mais il n'élimine pas complètement la dette. La dette est toujours à votre charge et laissera une énorme marque noire sur votre pointage de crédit et votre dossier de crédit si elle reste impayée pendant trop longtemps. Par conséquent, au lieu de laisser vos dettes suivre leur cours pour vous protéger d'une poursuite, faites de votre mieux pour trouver un moyen de les payer avant que les choses n'atteignent ce niveau.