Lorsque vous commencerez à chercher la maison de vos rêves, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire pour l’acheter. Cependant avant d’obtenir un prêt hypothécaire, c’est une bonne idée d’obtenir une pré-approbation de votre prêt hypothécaire. De cette façon, vous n’aurez aucune attente irréaliste lorsque vous rencontrerez votre agent immobilier. De plus, un prêt hypothécaire préapprouvé vous permettra d’agir rapidement et de faire des offres en toute confiance une fois que vous aurez trouvé la maison de vos rêves. Mais comment obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire ?
Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ?
Une préapprobation hypothécaire est essentiellement la première étape vers l’approbation officielle d’un prêt hypothécaire. Il s’agit essentiellement d’une approbation conditionnelle qui vous donne un aperçu de ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre en termes de paiements mensuels. Plus précisément, un prêt hypothécaire préapprouvé vous permettra de :
- Comprendre le montant maximum d’un prêt hypothécaire auquel le prêteur vous qualifie en fonction des informations que vous lui avez fournies.
- Estimer le montant de vos mensualités hypothécaires
- Geler un taux d’intérêt pour une période de 60 à 130 jours
Les préapprobations hypothécaires vous aident à planifier vos versements hypothécaires de manière réaliste et vous aident à connaître la valeur d’une maison que vous pouvez vous permettre. Elles vous aident également à bloquer un taux d’intérêt pour une période allant de 60 à 130 jours.
De quoi avez-vous besoin pour obtenir une pré-approbation ?
Au cours du processus de préapprobation, le prêteur examinera attentivement votre situation financière. Vous devrez fournir au prêteur les éléments suivants :
- Une demande de prêt hypothécaire
- Une autorisation d'effectuer une vérification de crédit
- Une preuve de revenus et/ou de patrimoine
- Vos dépenses mensuelles et vos dettes
- Une lettre d'emploi
- Si vous êtes indépendant :
- Siège sociale
- Des informations sur le produit ou le service que vous fournissez
- La solidité financière de l'entreprise
Un prêteur évaluera toutes les informations ci-dessus pour s’assurer que vous répondez aux exigences minimales d’une pré-approbation hypothécaire.
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EN SAVOIR PLUSOù pouvez-vous obtenir une pré-approbation hypothécaire ?
Vous pouvez obtenir une préapprobation hypothécaire auprès d’un prêteur hypothécaire ou d’un courtier hypothécaire.
Prêteur hypothécaire
Un prêteur hypothécaire est un organisme qui prête de l’argent directement à un emprunteur. Voici des exemples de prêteurs hypothécaires :
- Les caisses populaires
- Les sociétés hypothécaires
- Les compagnies d'assurance
- Les prêteurs alternatifs
- Les sociétés de fiducie
- Les banques
Tous les prêteurs hypothécaires ne sont pas identiques. Chacun peut avoir des critères différents pour les hypothèques et certains taux d’intérêt. Ils peuvent également avoir des taux d’intérêt complètement différents. Faites le tour et comparez les offres de différents prêteurs.
Courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire ne prête pas d’argent directement à un emprunteur comme le fait un prêteur hypothécaire. Ils agissent comme intermédiaires entre l’emprunteur et le prêteur. Ils organisent vos transactions et vous aident à trouver un prêteur.
Les courtiers disposent d’un vaste réseau de prêteurs. Ils proposent donc souvent de nombreuses options et forfaits hypothécaires différents aux emprunteurs. Ainsi, que vous ayez un bon crédit ou de mauvaises finances, les courtiers hypothécaires peuvent vous aider à trouver des offres hypothécaires auprès de différents prêteurs.
Que puis-je faire avec une préapprobation hypothécaire?
Si votre prêteur vous approuve au préalable, il vous enverra une lettre qui vous accepte sous condition pour un montant hypothécaire spécifié. Vous pouvez ensuite utiliser votre pré-approbation pour visiter des maisons dans cette fourchette de prix (ce qui tient également compte de la mise de fonds).
Lorsque vous déposez une offre pour une maison, vous pouvez fournir votre pré-approbation hypothécaire à l’agent du vendeur. Cela renforce votre candidature, car cela montre au vendeur que vous êtes probablement en mesure d’obtenir un financement.
Combien de temps faut-il pour obtenir une pré-approbation hypothécaire ?
Dans l’ensemble, les préapprobations hypothécaires nécessitent des processus de demande courts. La plupart des pré-approbations ne prennent que quelques jours, bien que le délai soit plus long si vous avez des circonstances particulières. Par exemple, si vous êtes un travailleur indépendant, le prêteur peut prendre un peu plus de temps pour vérifier vos revenus et les informations relatives à votre entreprise. Ou, si votre crédit est faible, le prêteur peut prendre plus de temps pour délibérer sur ce qu’il est prêt à vous offrir.
Vous devez également tenir compte du temps nécessaire pour rassembler tous les documents dont vous avez besoin pour prouver vos revenus, votre emploi et votre identité. Tout au long du processus d’approbation, un courtier hypothécaire ou un prêteur prendra le temps d’examiner votre demande, d’effectuer une vérification de crédit et d’évaluer votre taux d’intérêt fixe.
Un grand avantage du processus de pré-approbation est le temps qu’il vous fait gagner lorsque vous êtes en cours du processus d’approbation formel. Puisque vous avez déjà soumis tous vos documents pour la pré-approbation, le prêteur peut simplement se référer à nouveau à ces documents au lieu de vous demander de les chercher au moment de l'approbation.
Quelle est la durée de validité d’une préapprobation hypothécaire?
Les périodes de validité des préapprobations hypothécaires dépendent de chaque prêteur. Habituellement, les prêteurs approuvent au préalable les prêts hypothécaires pour une période de 90 à 120 jours. Vous pouvez même demander une prolongation de votre pré-approbation.
Il est important de noter que votre préapprobation n’est valide que tant que votre situation financière reste la même qu’elle était au moment de votre demande. Voici quelques scénarios dans lesquels votre préapprobation hypothécaire pourrait cesser d’être valide :
- Une chomage
- Un changement d'emploi/une réduction de salaire
- De nouveaux prêts
- Un divorce
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La pré-qualification hypothécaire
Une pré-qualification hypothécaire est comme une pré-approbation préalable. Avec une pré-qualification hypothécaire, vous devrez partager des informations financières, notamment des informations sur vos revenus, vos dettes et vos actifs, avec votre prêteur. Cependant, vous n’êtes pas tenu de fournir la preuve de ces informations lors de la pré-qualification. Les prêteurs n’effectuent pas de vérification de crédit pour la pré-qualification, et l’ensemble du processus est relativement rapide et simple.
Une pré-qualification est essentiellement une opportunité pour vous permettre de réfléchir à votre avenir avant d’acheter votre maison. Vous pouvez profiter de ce temps pour parler à votre prêteur de vos besoins d’achat spécifiques, et il pourra vous fournir une estimation du montant hypothécaire pour approbation préalable.
La préapprobation hypothécaire vs. la pré qualification hypothécaire
Les préapprobations hypothécaires et les préqualifications hypothécaires sont des précurseurs similaires aux approbations hypothécaires formelles, mais elles ne sont pas identiques. Une pré-qualification hypothécaire est une première étape du processus hypothécaire et permet de vous donner une estimation du montant hypothécaire auquel vous pourriez être admissible, sur la base d'informations financières de base. En revanche, une préapprobation hypothécaire vous fournit un montant précis que vous pouvez emprunter en fonction d’informations assez approfondies sur vos finances. Les prêteurs s’engagent généralement par écrit sur le montant du prêt hypothécaire et le taux d’intérêt, à condition que votre situation financière ne change pas.
La préqualification hypothécaire vs. la préapprobation hypothécaire
| La pré qualification hypothécaire | La préapprobation hypothécaire | |
| But | Estimation précoce et approximative du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre | Engagement écrit d'un prêteur sur le prêt hypothécaire pour lequel il vous approuverait |
| Quand en avez-vous besoin? | Dès que vous décidez d'acheter une maison | Dans les 120 jours suivant l'achat de votre maison |
| Maintien des taux d’intérêt | Le taux d'intérêt est une estimation | Le taux d'intérêt est engagé par écrit par le prêteur |
| Conditions | Dépend de votre situation financière | Dépend sérieusement de votre situation financière – l’approbation préalable peut être révoquée dans certains cas |
| Documents requis | Réponses informelles aux questions | Preuves requises pour vérifier l'emploi, les revenus, les actifs, etc. |
| Vérification de crédit | Non requis | Obligatoire |
| Engagement | Pas d’engagement | Engagement fixe sur un montant hypothécaire et un taux d’intérêt pendant 90 à 120 jours |
Les avantages d’une pré approbation hypothécaire
Une préapprobation hypothécaire peut avoir l’air d’une étape redondante au premier abord, mais elle présente en réalité de nombreux avantages.
- Planifiez vos versements hypothécaires : Une préapprobation vous donne une estimation de vos versements hypothécaires mensuels, ce qui vous aide à planifier financièrement au fil du temps.
- Renseignez-vous sur l’accessibilité de votre prêt hypothécaire : Une pré-approbation peut vous indiquer le montant qu’une banque est prête à vous offrir pour un prêt hypothécaire. Cela peut vous aider lors de votre recherche de logement en examinant les maisons que vous savez pouvoir vous permettre.
- Taux d’intérêt bloqué : Vous pouvez bloquer un taux d’intérêt pour une période de 60 à 120 jours.
- Renforcez votre demande de prêt hypothécaire : Une préapprobation hypothécaire montre aux vendeurs que vous êtes déterminé et sérieux à acheter une maison. Lorsque vous faites une offre, le vendeur peut être plus disposé à accepter votre offre par rapport à une personne qui n’a pas de prêt hypothécaire pré-approuvé.
- Sans frais : Les préapprobations hypothécaires sont la plupart du temps absolument gratuites, sans engagement.
Documents requis pour obtenir une pré-approbation hypothécaire
Bien que le processus d'obtention d'une pré-approbation puisse sembler une tâche intimidante, il n'est en réalité pas si difficile, tant que vous disposez de toute la documentation et des informations appropriées. Au Québec et au Canada, la banque vous demande ces informations.
- Une identification sous forme de carte d'identité avec photo
- Le nom, adresse, numéro de téléphone de votre notaire/avocat
- Une preuve d’emploi, salaire et durée d’emploi
- Les informations sur votre compte bancaire et toute information sur d'autres investissements que vous pourriez avoir
- Une confirmation de votre acompte
- Les informations sur vos actifs : véhicules, investissements, autres biens que vous pourriez posséder
- Les informations sur toutes vos dettes : soldes de cartes de crédit, marges de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants
Peut-on vous refuser un prêt hypothécaire si vous obtenez une pré-approbation hypothécaire ?
Oui, un prêteur peut vous refuser un prêt hypothécaire, même si vous êtes pré-approuvé. Non seulement votre scénario financier doit rester le même au moment de l’approbation complète du prêt hypothécaire, mais la maison doit également répondre à certaines normes imposées par le prêteur. De plus, le prêteur peut annuler l’offre d’approbation hypothécaire si vous contractez trop de dettes au cours de votre pré-approbation.
Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt hypothécaire même après avoir obtenu une préapprobation, considérez ce qui suit :
- Demander un montant de préapprobation hypothécaire inférieur
- Payer des intérêts plus élevés sur l’hypothèque
- Fournir un acompte important
- Demander à quelqu'un de cosigner avec vous le prêt hypothécaire
Lectures complémentaires
Mots finale
N'oubliez pas que même si la lettre d'approbation préalable constitue une promesse de la banque, elle n’est pas toujours une garantie. C'est à la banque de décider si vous êtes ou non un candidat approprié pour un prêt hypothécaire. La balle est pour ainsi dire dans leur camp, mais vous pouvez faire plusieurs choses en attendant. D’une part, assurez-vous de ne pas contracter de nouvelles dettes, car cela menacerait la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire. De plus, si vous perdez votre emploi, la banque peut rejeter ou relancer la pré-approbation parce que votre situation financière a changé.
