Comment Retirer Votre Cosignature D’un Prêt?

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Cosigner un prêt peut aider si vous connaissez à payer des dépenses importantes, à acheter une maison ou à financer une voiture. Là encore, le fait d'être cosignataire comporte des risques et, à ce titre, de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir renoncer à votre accord. Découvrez comment vous pouvez vous retirer en tant que cosignataire d'un prêt.

Qu'est-ce qu'un cosignataire?

Un cosignataire est une personne qui signe un document officiel, comme un contrat de prêt, avec une autre personne. Ils assument une responsabilité égale pour le prêt et le cosignataire comprend que lorsqu'il signe, il devient responsable du montant total dû.

Avoir un cosignataire augmente la probabilité que le prêteur ou le créancier récupère son argent. Pourquoi? Si la personne bénéficiaire du prêt n'était pas en mesure de le rembourser, l'endosseur du prêt est responsable du montant dû.

Quand un cosignataire est-il nécessaire?

Les cosignataires ou garants sont généralement requis lorsque la personne qui demande le prêt:

A des antécédents de crédit médiocres ou inexistants
A un faible pointage de crédit
Ne dispose pas du revenu minimum requis
Est au chômage
Est travailleur autonome
Est un étudiant avec un historique de crédit insuffisant

La plupart de ces situations représentent un niveau de risque élevé pour le prêteur. Un cosignataire aide à éliminer une partie du risque et augmente la probabilité d'approbation. Le cosignataire devient responsable de tout paiement non effectué.

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Pouvez-vous supprimer votre nom d'un prêt cosigné?

N'oubliez pas qu'en cosignant un prêt, vous acceptez de prendre en charge les paiements de quelqu'un lorsqu'il ne peut pas se le permettre. Cela peut rendre difficile la résiliation de votre contrat, surtout si l'emprunteur initial a un solde impayé important.

Actuellement, il n'y a pas de procédure établie pour être retiré en tant que cosignataire de prêt. Tout dépend du prêteur.

Qu'il s'agisse d'une banque ou d'une entreprise privée, la plupart des prêteurs ne vous laisseront pas tranquilles tant qu'ils ne seront pas sûrs que l'emprunteur principal peut gérer seul les paiements.

Pour que le prêteur vous retire en tant que cosignataire, l'emprunteur principal devient encore plus important. Il devra prouver que ses finances sont suffisamment solides pour couvrir ses paiements par lui-même.

Façons de vous retirer en tant que cosignataire

Voici quelques-unes des façons dont vous pouvez vous retirer en tant que cosignataire.

1. Refinancement

Si vous souhaitez vous retirer en tant que cosignataire, vous pouvez demander à l'emprunteur de refinancer son prêt en son nom uniquement.

Vous pouvez effectuer un refinancement entre deux échéances pendant toute la durée de votre prêt. Lors d'un refinancement, le prêteur peut modifier les conditions du contrat de prêt. C'est le moment idéal pour supprimer les cosignataires et éventuellement réduire le taux d'intérêt.

2. Améliorer la cote de crédit de l'emprunteur

Si vous souhaitez vous retirer en tant que cosignataire avant que le prêt ne soit entièrement remboursé, vous pouvez essayer de demander au prêteur. Certains prêteurs peuvent être disposés à le faire si l'emprunteur principal peut prouver qu'il peut gérer le prêt par lui-même.

L'emprunteur principal peut aider à renforcer son crédit et ses finances avec les éléments suivants:

Vérifiez le rapport de crédit pour les erreurs - L'emprunteur doit retirer son rapport de crédit et vérifier s'il y a des erreurs sur son rapport de crédit qui pourraient affecter ses cotes de crédit.
Rembourser d'autres dettes - Si l'emprunteur a moins de dettes, le prêteur peut être plus disposé à vous retirer en tant que cosignataire, car une plus grande partie du revenu de l'emprunteur peut être utilisée pour le prêt.

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3. Rembourser le prêt plus rapidement

Et si vous souhaitez être retiré en tant que cosignataire pour des raisons financières personnelles? Vous pouvez demander à l'emprunteur principal s'il existe un moyen de rembourser le prêt plus rapidement. La plupart des options sont des paiements forfaitaires, des paiements plus fréquents ou des paiements plus élevés.

4. Vendre l'actif financé

Lorsque le prêt est garanti par un actif, comme une maison ou une voiture, l'emprunteur peut essayer de le vendre pour rembourser sa dette. Certains prêteurs peuvent également leur permettre de transférer leur plan de paiement à quelqu'un d'autre, comme dans le cas d'un prêt automobile.

5. Fermez le compte

Que faire si l'emprunteur n'a pas été en mesure d'effectuer des paiements pendant un certain temps et n'a toujours pas suffisamment amélioré sa cote de crédit pour être approuvé pour un nouveau prêt?

Il est peut-être temps de fermer le compte. S'il s'agit d'un prêt garanti, vous pouvez parler au prêteur qui vend l'actif et rembourse le prêt.

De cette façon, vous pouvez fermer le compte et supprimer votre nom en tant que cosignataire. S'il s'agit d'un prêt non garanti, vous devrez peut-être payer ou transférer le solde, mais cela peut valoir la peine de supprimer votre nom.

6. Trouver un nouveau cosignataire

Vous pouvez également demander à l'emprunteur principal si quelqu'un peut vous remplacer en tant que cosignataire. S'ils le font, ils devront contracter un nouveau prêt ou le refinancer auprès du nouveau cosignataire.

Trouver un cosignataire qui est plus à l'aise pour prendre en charge les remboursements du prêt d'une autre personne si nécessaire peut être la solution la plus simple pour l'emprunteur.

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Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous retirer en tant que cosignataire?

Si votre prêteur ne vous laisse pas, vous ou l'emprunteur, vous retirer du contrat de prêt, votre dernière option pourrait être de payer le solde restant et de passer à autre chose.

Bien que cela puisse être coûteux et peu pratique, c'est mieux que l'alternative; laisser les paiements de prêt s'accumuler jusqu'à ce qu'ils ruinent à la fois vos comptes bancaires et vos cotes de crédit.

Étant donné que vous deviendrez responsable de son prêt si l'emprunteur fait défaut, déclare faillite ou décède, chaque paiement que vous manquez à partir de ce moment peut nuire à votre crédit.

En fin de compte, avoir un pointage de crédit inférieur à 650 peut rendre plus difficile pour vous l'obtention de prêts, de bons taux d'intérêt, de locations et même de cartes de crédit.

L'emprunteur principal peut-il vous supprimer en tant que cosignataire?

Malheureusement, l'emprunteur d'origine ne peut pas simplement retirer votre nom de son contrat de prêt, mais il peut faire certaines choses pour éviter des problèmes avec son prêteur:

Consolider la dette- Lorsque tout le reste échoue, l'emprunteur peut réduire ses pertes et rembourser sa dette. Si cela est impossible, ils peuvent peut-être demander un prêt de consolidation de dettes, participer à un programme de gestion de la dette ou proposer un règlement de la dette.
Refinancer son prêt- Selon le type dont il dispose, l'emprunteur peut être en mesure de contracter un autre prêt pour remplacer le premier (connu sous le nom de refinancement). Commun avec les prêts hypothécaires, cela leur donne un plan de paiement plus long et un nouveau taux.

FAQ sur les cosignataires

Qui peut être cosignataire?

Fondamentalement, toute personne ayant dépassé l'âge de la majorité provinciale (18 ou 19 ans) et capable de gérer le prêt si l'emprunteur principal ne le peut pas. Bien que les exigences puissent varier, les candidats ayant des revenus solides, des cotes de crédit décentes (650 à 900) et de bons antécédents de paiement ont généralement moins de difficulté à se qualifier.

Comment saurai-je si le prêt cosigné est payé à temps?

Si vos finances et votre crédit semblent sains, il est probablement prudent de dire que l'emprunteur rembourse son prêt. Cela dit, assurez-vous de vérifier souvent votre dossier de crédit, car les paiements manqués apparaîtront comme des marques négatives sur votre historique de paiement et pourraient nuire à vos cotes de crédit.

Vais-je devenir responsable du prêt si la personne pour qui j'ai cosigné déclare faillite?

Les cosignataires ne sont pas toujours protégés si l'emprunteur fait faillite. Alors que certaines faillites offrent une certaine sécurité au cosignataire pendant le procès, d'autres peuvent aboutir à ce qu'il soit tenu responsable de la totalité de la dette. Même si l'emprunteur négocie un paiement inférieur, son prêteur peut céder le reste de sa dette au cosignataire.

Mon crédit sera-t-il affecté par la co-signature d'un prêt ?

Cela dépend de la façon dont les paiements sont effectués. Un enregistrement du prêt apparaîtra sur votre dossier de crédit et, si l'emprunteur rembourse son prêt, vous constaterez peut-être une amélioration de vos cotes de crédit. Cependant, l'inverse peut se produire lorsqu'il manque des paiements, donc si l'emprunteur ne peut pas payer sa dette, il pourrait être plus sûr pour tout le monde si vous prenez le relais.

Puis-je me retirer en tant que cosignataire?

En négociant avec le prêteur, vous pourrez peut-être vous retirer en tant que cosignataire, mais une fois que vous avez signé un contrat, il n'y a aucune garantie. Si l'emprunteur prend du retard dans ses paiements sur un prêt important, le prêteur peut vous en tenir responsable.

Dernières pensées

Comme vous pouvez le voir, même s'il est possible de supprimer votre nom en tant que cosignataire, être cosignataire reste très risqué. Si vous ne connaissez pas bien la personne ou ne lui faites pas confiance, ne cosignez pas.

De même, si l'emprunteur a perdu son emploi mais a vraiment besoin d'un prêt, ne consommez pas. Vous ne voulez pas être responsable de la dette de quelqu'un d'autre, car vous perdrez de l'argent et votre crédit pourrait être affecté négativement. Malgré son importance pour l'emprunteur, pensez toujours d'abord à vos besoins financiers.

Maidina Kadeer

Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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