La situation économique actuelle est plutôt sombre. La sécurité d’emploi est éphémère et le niveau de dettes augmente. Pour beaucoup, la possibilité de devoir déclarer faillite est bien réelle. Bien que la faillite soit stressante et pénible émotionnellement, est-ce la fin du monde? Certainement pas. Avec une planification adéquate et de la persévérance, il est possible de rétablir son crédit et d’obtenir des nouveaux prêts afin de construire le futur financier que vous désirez.
Obtenez votre libération de faillite le plus rapidement possible
La première étape est d’obtenir votre libération de faillite le plus rapidement possible. Parlez avec votre syndic afin d’établir vos responsabilités et comment les accomplir. Vous devrez produire une déclaration pré-faillite et fournir certains feuillets T4 et informations fiscales à votre syndic qui recevra le remboursement post-faillite. Vous serez dans l’obligation de fournir une preuve de revenus et de dépenses à tous les mois afin de déterminer votre revenu excédentaire. Celui-ci servira à effectuer des paiements mensuels pendant votre faillite. Ceci s’ajoute aux paiements mensuels que vous devez faire pour l’administration de la succession.
Vous allez devoir renoncer à certains actifs, comme votre maison si elle est payée en grande partie ou bien votre voiture. Les cartes de crédit doivent aussi être remises à votre syndic. En plus de tout cela, vous allez devoir assister à au moins deux cours sur la gestion du crédit. Le premier doit être fait dans les premiers 60 jours après avoir déclaré faillite et le deuxième dans les 120 jours suivant votre faillite. Vous allez devoir attendre au moins neuf mois avant d’être éligible pour la libération de faillite. Ce délai peut s’étirer selon vos circonstances, alors il est important de remplir vos responsabilités avec diligence.
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EN SAVOIR PLUSComment reconstruire son crédit après la faillite
La faillite peut faire des dommages importants à votre dossier et cote de crédit. Non seulement la faillite sera notée à votre dossier pendant sept ans, mais tous vos comptes de crédit recevront une cote de crédit R9. De plus, il sera difficile de faire approuver des nouveaux produits de crédit et d’obtenir des taux d’intérêt avantageux.
Cependant, il faut essayer de ne pas trop s’inquiéter. Il y a plusieurs produits financiers disponibles au Canada qui peuvent vous aider à reconstruire votre crédit. Ceux-ci incluent mais ne se limitent pas aux:
Cartes de crédit garanties
En raison de votre mauvais crédit, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir de cartes de crédit non garanties suite à votre libération de faillite. Heureusement, il existe des cartes de crédit garanties pour lesquelles vous pourriez vous qualifier. Afin de l’obtenir, il faut faire un dépôt équivalent à la limite de crédit que vous souhaitez avoir sur votre carte. Les cartes de crédit garanties, comme tout autre produit de crédit, apparaissent dans votre dossier de crédit.
Par la suite, vous n’avez qu’à faire des paiements de façon responsable afin d’améliorer votre crédit graduellement. Lorsque votre carte de crédit garantie expire et que le solde est réglé, votre dépôt vous sera retourné et, avec un peu de chance, votre crédit sera amélioré.
Prêts de construction de crédit
Tout comme les cartes de crédit garanties, les prêts de construction de crédit apparaissent dans votre dossier de crédit et affectent votre cote. Ils sont aussi faciles à obtenir, ce qui les rend parfaits pour les personnes qui n’ont pas un bon historique ou une bonne cote de crédit. Plus vos paiements sont ponctuels et complets, plus votre crédit s’améliorera rapidement.
Contrairement à un prêt traditionnel, la meilleure façon d’utiliser un prêt de construction de crédit est d’éviter de rembourser trop rapidement votre dette. Bien que cela vous aide normalement à sauver des intérêts, votre prêt de construction de crédit aura plus d’impact positif sur votre cote si vous respectez un horaire de remboursement qui s’étire sur plusieurs mois.
Pouvez-vous obtenir un prêt après votre libération de faillite?
Après la faillite, la plupart des prêteurs ne vous approuveront pas à cause de vos problèmes financiers antérieurs. En effet, vous représentez un trop grand risque pour eux. Cependant, comme tous les prêteurs ont des critères d’approbation différents, il peut être possible d’obtenir des produits de crédit comme:
Le prêt personnel
Même si vos dettes non garanties sont effacées, la faillite peut laisser votre crédit dans un piètre état, avec peu d’actifs et un compte bancaire vide. Ces problèmes pourraient mener au rejet de votre application si vous essayez d’emprunter auprès d’une banque ou d’une caisse populaire.
En revanche, une fois que vous obtenez votre libération de faillite, il y a plein de prêteurs alternatifs qui pourraient vous approuver pour un prêt personnel. Au lieu d’évaluer votre cote de crédit ou bien vos dettes antérieures, ces prêteurs regardent votre revenu et votre capacité à faire vos paiements à temps.
Ce qu’il faut savoir à propos des prêts personnels si vous avez un mauvais crédit :
- Les prêteurs alternatifs chargent souvent des frais et des intérêts plus élevés.
- Le prêteur pourrait vous demander de fournir un collatéral ou d’avoir un cosignataire.
- Les prêteurs privés sont plus difficiles à réguler et donc vous vous exposez aux arnaques.
Les hypothèques
Une hypothèque est l’un des prêts les plus importants et risqués que vous puissiez demander, alors de nombreux prêteurs refusent de l’accorder à ceux qui ont récemment fait faillite. Cela étant dit, chaque prêteur a des exigences différentes et plus vous attendez que vos finances et votre crédit s’améliorent, plus vos chances d’obtenir une hypothèque sont élevées. Voici ce dont vous pourriez avoir besoin pour vous qualifier:
Assuré principal ou prêt hypothécaire traditionnel:
- Être libéré de la faillite depuis au moins deux ans et un jour
- Un ratio prêt-valeur (RPV) d’au moins 95%
- Un ratio de service de la dette totale (TDS) de 44% maximum
- Une police d’assurance hypothécaire de la SCHL si votre mise de fonds est inférieure à 20%
- Une mise de fonds de 5% minimum sur les premiers 500,000$ du prix de vente de la maison, plus 10% sur tout montant supérieur
- Un historique de crédit amélioré (minimum un an) qui montre 2 produits de crédit (carte de crédit, prêt auto, etc…) et au moins 2,000$ à 3,000$ de crédit accumulé
Hypothèque à risque:
- Être libéré de la faillite depuis un minimum de 3 à 12 mois
- Un RPV d’au moins 85%
- Un TDS de 50% maximum
Hypothèque privée:
- Une mise de fonds de 15% minimum
- Un RPV d’au moins 80%
- Pas de TDS maximal
- Payer un frais d’engagement d’environ 1% de la valeur de votre hypothèque (chez certains prêteurs seulement)
- Faire évaluer votre maison pour déterminer sa valeur marchande
Comme vous pouvez le constater, les hypothèques traditionnelles ont plus de critères d’approbation et donc peuvent être plus difficiles à obtenir si vous avez fait faillite récemment. Heureusement, il y a une foule de prêteurs d’hypothèque à risque et privée qui acceptent les clients qui ont un mauvais crédit, un faible revenu ou bien des problèmes financiers antérieurs.
Ce qu’il faut savoir sur les hypothèques à risque et privées:
- Des taux d’intérêt et des frais élevés peuvent s’appliquer même aux plus petites hypothèques.
- Vous aurez besoin de fournir un bon collatéral ou bien d’avoir un cosignataire.
- Le défaut de paiement de votre prêt hypothécaire peut entraîner la saisie et la revente de votre maison.
Les cartes de crédit
Les cartes de crédit sont normalement faciles à obtenir, même si vous n’avez pas un bon revenu. Cependant, il peut être plus difficile d’en obtenir une si votre cote de crédit est basse et si votre faillite n’a pas été enlevée de votre dossier de crédit. C’est pourquoi les cartes de crédit garanties sont utiles.
Vous pourriez aussi peut-être obtenir une carte de crédit prépayée. Il faudra y charger de l’argent afin de pouvoir l’utiliser. Cela peut vous aider à contrôler vos dépenses tout en profitant d’avantages similaires à ceux des cartes de crédit ordinaires, comme des points bonis et des remises en argent.
Ça peut prendre entre une et deux années de paiements responsables afin de commencer à se remettre d’une faillite. Une fois votre crédit amélioré, vous serez à nouveau considéré comme un client à moindre risque. Il sera alors peut-être possible de convertir votre carte de crédit garantie en carte non garantie.
Ce qu’il faut savoir sur les cartes de crédit garanties et prépayées:
- Si vous faites défaut de paiement trop souvent, vous pourriez perdre votre dépôt.
- Les limites de crédit ne sont pas aussi élevées que les cartes de crédit non garanties.
- Les cartes de crédit prépayées n’affectent pas votre dossier ou cote de crédit.
Que devez-vous faire lorsque vous demandez un prêt après une libération de faillite?
N’oubliez pas que plus vous attendez après votre faillite pour demander un produit de crédit, plus vous avez de temps pour réparer votre crédit et plus vos chances d’être accepté augmentent. Voici ce que vous devriez faire avant de demander un prêt après une libération de faillite:
- Améliorer votre historique de paiements. Bien que cela prenne beaucoup d’efforts et de temps, rétablir votre historique de crédit devrait être une priorité. Vous pouvez le faire en vous procurant un des produits de crédit mentionnés ci-dessus et en faisant tous vos paiements à temps.
- Surveiller votre dossier de crédit. Demandez une copie de votre dossier de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion une fois par année. De cette façon, vous allez pouvoir surveiller vos progrès et vous assurer que votre dossier ne contient pas d’erreurs ou bien de signes de vol d’identité (les deux peuvent nuire à votre crédit).
- Économiser et faire un budget. Réduisez vos dépenses non essentielles et comptabilisez celles qui sont importantes afin d’éviter de reproduire les mêmes erreurs que dans le passé. Assurez-vous aussi d’avoir un fond d’urgence afin de payer pour les dépenses que votre revenu ne peut pas couvrir.
- Comparer les offres de prêt. N’appliquez pas pour un prêt chez le premier venu. Comparez les taux d’intérêt, les frais et les conditions de paiement afin de trouver le prêt le plus avantageux pour vous.
- Être patient. La faillite vient avec des conséquences fâcheuses et s’en remettre est long et difficile. Si vous ne pouvez pas vous permettre un prêt avec un haut taux d’intérêt, il vaut mieux attendre jusqu’à ce que votre compte bancaire et votre crédit soient en meilleure condition.
Lecture supplémentaire
Ce qu’il faut surveiller lorsque vous appliquez pour un prêt après une faillite
Malheureusement, vos options de prêts après une faillite seront limitées. Puisque vous avez eu de la difficulté à payer pour vos prêts dans le passé, plusieurs prêteurs vous considèreront à haut risque. C’est pourquoi il faut faire attention aux :
- Haut taux d’intérêt. Certains prêteurs qui font affaires avec les emprunteurs à risque charge des taux de pourcentage annuels qui peuvent aller jusqu’à 300-500% pour les petits prêts. Ils offrent aussi souvent des plans de remboursement sur courte durée seulement. En général, plus votre situation de crédit est grave, plus les taux d’intérêt qui vous seront offerts seront élevés.
- Frais. Les taux d’intérêt peuvent parfois sembler raisonnables, mais il faut faire attention, car certains prêteurs compensent en chargeant beaucoup de frais administratifs et de services pour leurs prêts. Ils pourraient aussi charger des frais de pénalité pour les paiements en retard et les prépaiements.
- Les prêteurs sur salaire. Ces compagnies offrent généralement des prêts entre 100$ et 1,500$ avec très peu de restrictions. Malheureusement, ils chargent aussi des taux d’intérêt et des frais très élevés en plus d’offrir des périodes de remboursement très courtes, soit 14 jours maximum.
Question Fréquemment Posée sur la libération de faillite
Combien de temps dois-je attendre après ma libération de faillite pour appliquer pour un prêt?
Combien de temps la faillite restera-t-elle dans mon dossier de crédit?
- Québec
- Nouveau-Brunswick
- Ontario
- Terre Neuve et Labrador
- Île-du-Prince-Édouard
Les prêts sans enquête de crédit sont-ils une bonne option?
Mot de la fin
Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire afin de sortir rapidement de la faillite et de rétablir votre crédit. Assurez-vous de consulter un conseiller financier si vous commencez à perdre le contrôle de votre situation financière. N’oubliez pas que la faillite n’est pas la fin du monde, mais plutôt un programme d'allègement de la faillite. Pour certains, la faillite représente même une seconde chance dans la vie.
