Comment emprunter de l'argent

À un moment ou un autre, nous devons tous emprunter de l’argent. La liste des raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d'emprunter de l'argent est sans fin. Que ce soit une dette, prêt étudiant ou le remplacement d'un ordinateur, il y a sans doute un moyen de le faire.

Emprunter de l'argent (de manière responsable) fait non seulement partie d'une vie financière saine. Mais cela nous permet également d'acheter des choses que vous ne pourriez pas vous permettre. Cela étant dit, il existe d’innombrables moyens d’emprunter de l’argent, certains bons et certains mauvais.  Donc, comment choisir le meilleur moyen d’emprunter l’argent dont vous avez besoin?

Points clés sur la façon d'emprunter de l'argent

• Vous avez le choix entre un financement privé à court terme et des prêts de plus grande valeur comme une marge de crédit ou un prêt automobile.
• Certaines cartes de crédit, comme les cartes de crédit garanties, vous permettent d'accéder à un financement avec un mauvais crédit. 
• Certains produits financiers comme KOHO Cover offrent des avances de fonds. 

Les meilleures façons d’emprunter de l’argent

Peu importe la raison pour laquelle vous avez besoin d’un prêt ou de quelle façon vous l'utilisez, vous ferez face à de bonnes et de mauvaises options.  Puisque la situation financière est unique à chacun, un certain prêt peut donc être une excellente option pour quelqu’un et ne pas être une si bonne option pour quelqu’un  d’autre. De manière générale, les options suivantes sont les meilleurs moyens d’emprunter de l’argent de façon responsable.

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Emprunter de l'argent avec un prêt personnel

Si vous avez besoin de couvrir une dépense imprévue et que vous disposez d'un plan de remboursement économique, un prêt non garanti est idéal. Un prêt non garanti est un prêt qui n'est pas adossé à une garantie (une hypothèque est un exemple de prêt garanti puisque la maison est la garantie). En général, un prêt non garanti est accordé en fonction de votre capacité de remboursement. 

En effet, il n'y a pas de garantie en cas de défaillance de l'emprunteur. C'est pourquoi le montant d'un prêt personnel non garanti est généralement inférieur à celui d'un prêt non garanti plus important.

Découvrez ces prêteurs

Emprunter de l'argent avec les cartes de crédit

Avec les cartes de crédit, il est possible d'emprunter de l'argent rapidement. C'est à la fois une bonne et une mauvaise chose pour la majorité des consommateurs. La simplicité de l'accès aux cartes de crédit signifie qu'il est possible d'emprunter de l'argent chaque fois que nécessaire. Les cartes de crédit sont également un excellent moyen de construire et de renforcer votre crédit. 

D'un autre côté, la commodité d'une carte de crédit permet de dépenser de l'argent que l'on n'a pas. Cela crée une dette de cartes de crédit que vous ne pouvez pas rembourser. N'oubliez pas que le paiement minimum par carte de crédit pour les résidents du Québec est de 4 %. Le taux augmentera de 0,5 % jusqu'à ce qu'il atteigne 5 % en 2025. 

Nous vous conseillons cette carte de crédit

• Neo crédit - Une carte de crédit avec remise en argent, NEO crédit est un excellent moyen de récupérer ce que vous dépensez. Il y a deux types de comptes, un plan gratuit "Neo Base" et un plan "Neo Privilège" à 4,99 $ par mois.
• Capital One - La carte Capital One sécurisée vous permet de développer votre crédit. Avec une approbation de crédit garantie, la carte coûte 59 $ par an et a un taux d'intérêt de 21,9 %.

Emprunter de l'argent avec un marge de crédit

Comme une carte de crédit, une marge de crédit peut être utilisée et remboursée plusieurs fois. Le taux d'intérêt d'une ligne de crédit est généralement inférieur à celui d'une carte de crédit (l'un des principaux avantages d'une ligne de crédit) et elle est souvent utilisée pour rembourser d'autres dettes dont le taux d'intérêt est plus élevé. C'est une option aussi pratique qu'une carte de crédit et elle peut être utilisée pour payer n'importe quoi. 

Vous pouvez également vous contenter d'effectuer un paiement minimum, comme vous le feriez avec une carte de crédit. En général, cependant, il est préférable d'effectuer des paiements plus importants que le minimum requis afin de ne pas créer un endettement trop important.

Emprunter de l'argent avec un prêt sur valeur domiciliaire

Si vous êtes propriétaire, le prêt sur valeur domiciliaire est un autre excellent moyen d'emprunter de l'argent. Lorsqu'un propriétaire contracte un prêt sur valeur domiciliaire, il utilise les fonds propres de sa propriété, ainsi que la part qu'il a payée et qu'il possède, pour obtenir un prêt. Le montant auquel vous avez droit dépend de la valeur de votre maison et du montant que vous avez remboursé. Les prêts sur valeur domiciliaire propres ont des taux d'intérêt plus bas et peuvent être très utiles dans certaines occasions. Il s'agit notamment des cas suivants

Emprunter de l'argent avec un crédit auto

Un prêt automobile est un type de prêt utilisé pour acheter n'importe quel type de véhicule, récréatif ou pratique. Les prêts automobiles sont relativement faciles à obtenir. Ils peuvent également être accordés par différents types de prêteurs, qu'il s'agisse du financement interne du concessionnaire, des banques ou même des prêteurs en ligne.

Les prêts automobiles sont une forme de prêt garanti (comme une hypothèque), le véhicule que vous envisagez d'acheter étant la garantie du prêt. Cela signifie que si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements, vous devrez peut-être céder votre véhicule pour couvrir le solde de votre prêt.

Emprunter avec un financement privé

Les financements privés sont généralement des prêts à court terme. Ils sont un moyen extrêmement pratique d'emprunter de l'argent immédiatement. Même s'ils sont pratiques, ils ne permettent généralement d'obtenir qu'un financement de 1 500 dollars. Et même si ce n'est pas une grosse somme, c'est un moyen assez cher d'emprunter.

Au Québec, les consommateurs sont protégés par la Loi sur la protection du consommateur. Plus précisément, contre les prêteurs prédateurs des " payday " (jours de paye). Les lois existantes limitent les taux d'intérêt a un taux annuel maximum étant fixé à 35 % du capital. Les frais supplémentaires que les prêteurs peuvent facturer sont également plafonnés.

N'oubliez pas qu'un TAEG maximum de 35 % signifie que vous devrez payer des frais et des intérêts supplémentaires en plus des 1 500 dollars que vous devrez rembourser dans les délais impartis.

Avances de fonds sur votre carte de crédit

Faire une avance de fonds sur votre carte de crédit n'est pas nécessairement une mauvaise chose. Cependant, lorsque vous le faites, des intérêts vous sont automatiquement facturés.  De plus, les frais d'intérêt sont plus élevés pour les avances de fonds que pour les achats.

Les cartes de crédit sécurisées sont un excellent moyen d’emprunter de l'argent avec un avance du fonds. Il existe de nombreuses sociétés qui opèrent au Québec, dont certaines sont recommandées. Gardez tout de même à l'esprit que l’avance de fonds est assortie de frais. En outre, le montant de l'avance en soi n’est pas forcément élevé.

Découvrez d’avance de fonds avec KOHO

Conditions requises pour qu'une demande d'emprunt soit acceptée

Tous les prêteurs ont différentes façons de vérifier la santé financière et la capacité de crédit d'une personne, notamment les prêteurs alternatifs. Il est donc difficile de dire ce qu'il faut emprunter.

Voici ce que les emprunteurs potentiels doivent savoir :

• Avoir un compte bancaire
• Avoir une forme de revenu stable (il n'est pas nécessaire d'avoir un emploi stable)
• Avoir accès à un ordinateur et à l'internet si vous souhaitez faire une demande auprès d'un prêteur en ligne.
• disposer d'un plan financier établi pour le remboursement de votre prêt.

Il est aussi essentiel que vous soyez ouvert et franc avec votre prêteur ; mentir ou dissimuler délibérément des informations peut vous créer un problème financier à long terme. 

Emprunter en toute sécurité

Si vous empruntez de l'argent à une société de financement ou à un prêteur sur gages, n'oubliez pas que votre prêteur DOIT détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur.

Il n'y a que deux situations dans lesquelles un permis n'est pas nécessaire:

• Le prêt est un prêt hypothécaire
• Le prêt a été contracté pour payer une prime d'assurance.

Les seules autres institutions qui n'ont pas besoin de permis sont les banques et les coopératives de crédit, les sociétés de fiducie et les sociétés d'épargne.

Vous pouvez utiliser l'outil Obtenir des informations sur un commerçant pour savoir si un prêteur d'argent possède le(s) permis nécessaire(s). Si ce n'est pas le cas, nous vous conseillons vivement d'éviter cette société.  De plus, vous devez vous adresser à l'Office de la protection du consommateur pour déposer une plainte.

Voici deux indices à surveiller aussi :

• Approbation garantie - Aucun prêteur, quel qu'il soit, ne peut vous garantir une approbation.
• Frais d'avance - Il est illégal pour un prêteur de vous facturer des frais initiaux, qu'il s'agisse d'une assurance ou d'une couverture du coût du prêt. 

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Mots finale

Lorsqu’il s’agit d’emprunter de le l’argent, prenez le temps de réfléchir à votre niveau d’endettement actuel, à votre capacité de remboursement et à la nécessité. Il existe plusieurs options et vous devez prendre le temps de chercher ce qui vous convient le mieux. Si vous avez besoin d’informations sur les prêts, les dettes et plus, consultez notre site.