Comment emprunter de l'argent

À un moment ou un autre, nous devons tous emprunter de l’argent. La liste des raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d'emprunter de l'argent est sans fin. Que ce soit une dette, prêt étudiant ou le remplacement d'un ordinateur, il y a sans doute un moyen de le faire.

Emprunter de l'argent (de manière responsable) fait non seulement partie d'une vie financière saine. Mais cela nous permet également d'acheter des choses que vous ne pourriez pas vous permettre. Cela étant dit, il existe d’innombrables moyens d’emprunter de l’argent, certains bons et certains mauvais.  Donc, comment choisir le meilleur moyen d’emprunter l’argent dont vous avez besoin?

Les meilleures façons d’emprunter de l’argent

Peu importe la raison pour laquelle vous avez besoin d’un prêt ou de quelle façon vous l'utilisez, vous ferez face à de bonnes et de mauvaises options.  Puisque la situation financière est unique à chacun, un certain prêt peut donc être une excellente option pour quelqu’un et ne pas être une si bonne option pour quelqu’un  d’autre. De manière générale, les options suivantes sont les meilleurs moyens d’emprunter de l’argent de façon responsable.

Prêts personnels non garantis

Si vous devez couvrir une dépense imprévue et disposez un plan de remboursement économique, un prêt non garanti est parfait.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel?

Un prêt personnel non garanti est un prêt en espèces qui peut être utilisé pour acheter tout ce dont l’emprunteur a besoin, contrairement à un emprunt hypothécaire ou automobile utilisé pour payer un objet spécifique. Il existe de nombreux types différents de prêteurs qui offrent des prêts personnels, y compris les banques, prêteurs privés et les prêteurs en ligne. Si vous décidez de demander un prêt personnel auprès d’une banque, vous devrez probablement passer par une vérification de crédit et avoir une cote de crédit de moyenne à élevée. D’autre part, si vous décidez de faire affaire avec un prêteur privé ou un prêteur en ligne, vous aurez plus d’options.

Que signifie la non garantie?

Un prêt non garanti est un prêt qui n’est pas soutenu par des garanties (une hypothèque est un exemple de prêt garanti puisque la maison est la garantie). En général, un prêt non garanti est fourni en fonction de votre capacité à rembourser. Un prêteur prend plus de risques en acceptant un prêt non garanti. Car il n'y a pas de garantie en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Cela explique pourquoi le prêt personnel non garanti est généralement moins élevé que un prêt non garanti plus important.

Quels seront mes paiements?

Tous les prêts personnels non garantis sont différents, mais en général, ils sont adaptés aux besoins uniques de l’emprunteur et sa situation financière. Cela signifie qu’il est difficile de donner une estimation exacte de vos paiements. Par contre, nous pouvons vous donner une idée de la fréquence à laquelle  vous pourrez effectuer vos paiements. Voici à titre d’exemple des options de remboursement. Il se peut que votre prêteur ait d’autres options de fréquences de remboursement.

• Paiements hebdomadaires. Vous effectuerez un paiement par semaine pour la durée de votre prêt.
• Paiements bi-hebdomadaires. Avec cette option, vous effectuerez un paiement toutes les deux semaines.
• Deux fois par mois. Vous effectuerez deux paiements par mois avec cette option.
• Mensualités. Un paiement mensuel facile à gérer.

Les paiements bihebdomadaires et les paiements deux fois par mois.

Il est important de comprendre bihebdomadaire et deux fois par mois ne signifient pas la même chose. Avec les paiements deux fois par mois, vous effectuerez 24 paiements par an (12 mois par année X 2 paiements par année = 24). Avec les paiements bihebdomadaires, vous effectuerez 26 paiements en une année car il y a 26 périodes de deux semaines par année (52 semaines par année / 2 = 26).

La raison pour laquelle vous pourriez préférer faire des paiements bihebdomadaires au lieu de deux fois par mois est parce que vous rembourserez votre prêt plus rapidement et économiserez donc de l’argent sur les frais d’intérêt.

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Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont l’une des façons les plus courantes et les plus simples d’emprunter de l’argent rapidement. La plupart des adultes ont au moins une carte de crédit et peuvent être approuvés rapidement pour plus. C’est à la fois une bonne chose et une mauvaise chose pour la majorité des consommateurs. La facilité d’accès aux cartes de crédit signifie qu’il est pratique d’emprunter de l’argent chaque fois que vous en avez besoin. Les cartes de crédit sont également un excellent moyen de se construire et développer un crédit, s’il s’agit de quelque chose qui vous intéresse. Par contre, le côté pratique d’une carte de crédit rend également extrêmement facile de dépenser de l’argent que vous ne possédez pas. Vous vous créez ainsi une dette que vous ne pouvez pas rembourser.

Le piège des paiements minimums

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat, vous empruntez de l’argent qui doit être remboursé dans un certain délai. C’est exactement la façon dont une carte de crédit devrait être utilisée afin de minimiser la création de dettes. Cependant, puisque les compagnies de cartes de crédit sont intéressées à gagner de l’argent (tout comme nous tous), on vous offre une option alternative, soit celle du paiement minimum. 

Cela veut dire que vous n’avez qu’à rembourser un certain pourcentage de votre solde total avant la fin de votre période de paiement et non le solde total. N’est-ce pas une bonne chose? Cela peut sembler être une bonne option dans certaines situations (urgences ou si vous devez payer quelque chose d’important immédiatement et ne pas avoir l’argent pour couvrir la dépense). Par contre, il faut garder en tête que vous aurez à payer des intérêts sur la balance restante qui seront augmenteront sur votre prochaine facture.

Une marge de crédit

Telle une carte de crédit, une marge de crédit peut être utilisée et remboursée à plusieurs reprises. Une marge de crédit a généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit (un des plus grands avantages d’une marge de crédit) et est souvent utilisée pour rembourser d’autres dettes à intérêt plus élevé. Il s’agit d’une option aussi pratique qu’une carte de crédit et peut être utilisée pour payer n’importe quoi. On peut aussi seulement faire un paiement minimum comme pour une carte de crédit. Cependant, en général, il est préférable de faire des paiements plus importants que le paiement minimum requis afin de ne pas se créer trop de dettes.

Meilleure façon d'utiliser une marge de crédit

Une marge de crédit peut être utilisée de la même manière qu’une carte de crédit, pour couvrir n’importe quoi. Par contre, il est toujours préférable d’utiliser une marge de crédit pour payer quelque chose qui vous profitera à long terme, au lieu de l’utiliser pour tout ce que vous voulez. Voici quelques-unes des meilleures façons d’utiliser une marge de crédit à votre avantage:

• Pour couvrir une dépense inattendue
• Pour payer les réparations de votre voiture afin de pouvoir continuer d’aller au travail à tous les jours
• Pour payer une procédure médicale ou une urgence
• Pour rembourser d’autres dettes à intérêt plus élevé

Étant donné qu’une marge de crédit a généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit, il peut être une bonne idée d’en avoir une disponible, même si vous ne l'utilisez pas immédiatement. Un fond d’urgence est tout de même la meilleure façon de protéger vos finances, mais une marge de crédit est également un excellent plan B.

Une hypothèque

Un prêt hypothécaire est un moyen très spécifique d’emprunter de l’argent, dans le sens qu’il sert à acheter des biens immobiliers. Cela pourrait être une maison, une ferme, un terrain, ou tout autre bâtiment.

Si vous habitez au Canada et que vous désirez posséder votre propre maison, il est fort probable que vous devrez demander une hypothèque pour y arriver. Généralement, une hypothèque est l’un des prêts les plus difficiles à obtenir car il existe de nombreux règlements associés à ce type de prêt.

Économiser pour une mise de fond

L’une des étapes les plus importantes dans le processus d’achat d’une maison et sur lequel vous pouvez commencer à économiser tout de suite, est probablement d'avoir assez d’argent pour une mise de fond. Au Canada, vous devez déposer au moins 5% du prix d’achat de la maison que vous souhaitez acheter, mais 20% sont recommandés. Économiser le plus possible pour une mise de fond est la meilleure façon de maximiser l’accessibilité de posséder une maison.

Prêt sur valeur nette de la propriété

Si vous êtes propriétaire, un prêt sur valeur nette de la propriété est un autre excellent moyen d’emprunter de l’argent. Lorsqu’un propriétaire prend un prêt sur valeur immobilière, les capitaux propres de la propriété sont utilisés ainsi que la part qui a été payée et qui est possédée, pour obtenir un prêt. Le montant dont vous serez admissible dépend de la valeur de votre maison et du montant que vous avez remboursé. Les prêts sur valeur nette ont de plus faibles taux d’intérêt et peuvent être très utiles dans certaines occasions. Entre autres:

• Pour couvrir le coût de rénovations domiciliaires qui feront augmenter la valeur de votre maison
• Pour réparer des dommages sur votre maison
• Pour payer une dette à intérêt élevé et économiser plus d’argent rapidement

Gardez en tête que lorsque vous mettez votre maison en garantie, vous la mettez aussi à risque si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Vous devez être au courant de cela si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire dans le simple but de rembourser une dette de carte de crédit.

Un prêt automobile

Un prêt automobile est un type de prêt utilisé pour acheter n’importe quel type de véhicule, récréatif ou pratique.

Les prêts automobiles sont relativement faciles à obtenir et peuvent être fournis par un certain nombre de différents types de prêteurs, entre autres:

• Financement interne d’un concessionnaire
• Banques
• Prêteurs en ligne

Les prêts automobiles sont une forme de prêt garanti (comme un prêt hypothécaire), le véhicule que vous envisagez d’acheter étant une garantie pour le prêt. Cela signifie que si vous ne parvenez plus à effectuer vos paiements de prêt, vous devrez peut-être rendre votre véhicule pour couvrir le solde impayé de votre prêt.

Prêt automobile personnel

Vous vous demandez sûrement quelle est la différence entre un prêt automobile personnel et un prêt automobile régulier. Un prêt automobile personnel n’est pas utilisé pour acheter une voiture. Il s’agit d’un prêt qui est garanti contre un véhicule que vous possédez déjà. Il s’agit d’un excellent moyen d’obtenir un prêt personnel plus important que vous ne pourriez obtenir sans garantie et est une bonne option pour les Canadiens contraints à des problèmes de solvabilité et qui ont du mal à être approuvés pour un prêt en raison de leur faible crédit.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont des prêts rapides à court terme qui doivent être remboursés lors de votre prochain jour de paie. Il s’agit d’un moyen extrêmement pratique d’emprunter de l’argent immédiatement. De manière générale, les prêts sur salaires sont faciles à obtenir, ce qui les rend très attrayants pour les consommateurs qui se retrouvent dans des situations désespérées ou qui font face à des problèmes financiers. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous devez fournir au prêteur les informations suivantes:

• Preuve d’adresse
• Preuve que vous avez un revenu stable depuis les 3 derniers mois
• Accès à votre compte chèques afin que l’argent puisse être déposé et que les paiements puissent être automatiquement retirés.

Le cercle vicieux de prêt sur salaire

Les prêts sur salaire sont la manière la plus coûteuse pour un consommateur d’emprunter de l’argent. Ils ont souvent un TAP (taux annuel en pourcentage) de plus de 500% et ont des termes si courts qu’il est souvent presque impossible pour un emprunteur de trouver l’argent nécessaire pour rembourser le prêt. Les prêts sur salaire sont un type de prêt prédateur; la stabilité financière de l’emprunteur n’est pas considérée, ce qui peut souvent les amener à rester coincé dans le cercle vicieux du prêt sur salaire.

Lorsqu’un consommateur prend un prêt sur salaire, il signe un contrat stipulant qu’il remboursera le prêt intégralement plus les intérêts lors de son prochain jour de paie. Ce qui arrivera souvent, c’est que le consommateur ne pourra pas rembourser son premier prêt et devra emprunter un deuxième prêt pour couvrir le premier. Cela peut parfois mener à un cercle vicieux qui peut durer des mois, voire des années.

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Les moyens de savoir si un prêteur est fraudeur 

Si cela semble trop beau pour être vrai. Tel que mentionné ci-haut, si un prêteur vous offre une trop bonne affaire, il peut essayer de vous arnaquer.

• Approbation garantie. Aucun prêteur, peu importe son type, ne peut vous garantir l’approbation.
• Les frais initiaux. Il est illégal pour un prêteur de vous demander tout type de frais initiaux, qu’il s’agisse d’une « assurance » ou pour couvrir le coût du prêt. Ne jamais accepter de donner de l’argent au prêteur avant d’avoir reçu votre prêt.

Comment repérer une escroquerie de prêt

Faire affaire avec n’importe quel type de prêteur en qui vous n’avez pas totale confiance n’est pas une bonne idée, que ce soit une institution de prêt plus traditionnelle ou d’un petit prêteur en ligne. Si vous pensez que le prêteur n’a pas vos meilleurs intérêts en tête ou si un accord semble trop beau pour être vrai, il est entièrement dans vos droits de refuser de signer un contrat et de choisir un prêteur différent.

La plupart des prêteurs coopèrent avec les gens afin de leurs fournir l’argent dont ils ont besoin, mais ce n’est pas toujours le cas et d’autres prêteurs sont des criminels qui ne cherchent qu’à frauder les consommateurs qui travaillent dur. Il est très important que vous sachiez comment repérer une escroquerie avant de devenir la victime de l’une d’elles.

Avances d’argent avec la carte de crédit

Faire une avance d’argent sur votre carte de crédit n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Par contre, lorsque vous le faites, vous serez automatiquement facturé des frais d’intérêt.  De plus, les frais d’intérêt sont plus élevés lors d’avance de fond que lors d’achats. Cela signifie que si votre taux d’intérêt est de 21%, cela revient à faire un emprunt à un taux d’intérêt de 21%.

En bout de ligne, si vous ne pouvez pas rembourser votre avance d’argent tout de suite, il s’agit d’une façon extrêmement coûteuse d’emprunter de l’argent.

Emprunter de l’argent avec un mauvais crédit

Crédit limité, mauvais crédit ou à risque. Peu importe le nom que vous voulez lui donner, nous pouvons nous mettre d’accord sur une chose : être refusé pour un prêt dont on a besoin à cause d’un mauvais crédit est ennuyant. Emprunter de l’argent lorsque vous avez un mauvais crédit peut sembler une tâche impossible et il peut être très difficile de trouver quelqu’un prêt à vous donner une seconde chance.

La bonne nouvelle est que le nombre de prêts alternatifs pour aider les canadiens qui sont contraints est constamment en hausse.

Se préparer à emprunter de l’argent

Tous les prêteurs ont des façons différentes de vérifier la santé financière et la solvabilité d’une personne, en particulier les prêteurs alternatifs. Cela signifie qu’il est difficile de dire ce dont vous avez besoin pour emprunter.

Quelques choses que les emprunteurs potentiels doivent savoir 

• Avoir un compte chèque
• Avoir une forme de revenu stable (cela n’a pas besoin d’être un emploi de bureau 9-5)
• Avoir accès à un ordinateur et à internet si vous voulez appliquer auprès d’un prêteur en ligne
• Un plan financier établit pour rembourser votre prêt

Il est également très important que vous soyez ouvert et honnête envers votre prêteur; mentir ou retenir volontairement des informations pourrait vous causer des problèmes financiers à long terme. 

Une telle situation peut prendre des années à se corriger. Il est également important que vous coopérez avec votre prêteur. Cela signifie de compléter correctement la demande, de répondre à vos courriels le plus tôt possible, de retourner tous les appels manqués et de fournir tous les documents nécessaires. Si votre prêteur a besoin de quelque chose de votre part, mais que vous ne répondez pas à vos courriels ou appels téléphoniques, vous ne serez pas en mesure d’être approuvé.

Accélérer le processus d’emprunt

L’emprunt d’argent est un processus sérieux qui prend du temps et qui ne doit pas être précipité. Il faut prendre des mesures pour s’assurer que le prêteur et l’emprunteur sont protégés, et cela peut prendre une journée de plus pour faire toutes les vérifications nécessaires. Vous, l’emprunteur, devez comprendre parfaitement le contrat que vous allez signer. Il est tout aussi important pour le prêteur de prendre les mesures nécessaires afin de s’assurer que tous les emprunteurs potentiels peuvent se permettre de rembourser le prêt qu’ils ont demandé.

Procédure de demande de prêt

Il est important que vous compreniez bien votre situation financière si vous n’êtes pas certain de ce qui se passe avec vos propres finances. Il peut être difficile pour un prêteur de vous prendre au sérieux. Avant de décider de demander un prêt, préparez-vous  à la procédure de demande de prêt en vous posant les questions suivantes.

• Combien de dettes avez-vous?
• Avez-vous des montants impayés sur vos cartes de crédit?
• Avez-vous toute la documentation nécessaire en ordre?
• Êtes-vous prêt à faire un compromis quant au montant du prêt, sa durée et autres conditions?

Choisir le bon moyen d’emprunter de l’argent

Tel que mentionné, vous devriez toujours prendre des décisions financières, en fonction de vos besoins, de votre revenu et de votre niveau d’endettement, surtout lorsqu’il est question d’emprunter de l’argent. Si vous considérez tout cela, vous ne devriez pas avoir de problèmes à emprunter de façon responsable. Nous pouvons vous aider si vous êtes intéressé à recevoir plus d’aide ou avez besoin d’explorer vos options.